Frissítve: 2020. május 26.
Most élünk század és régen voltak a csekkek írásának napjai! A hatékonyabb fizetési módok elterjedésével egyre kevesebb csekket írnak. Továbbra is csekket használunk személyes szolgáltatásokhoz, zongorához és pénzküldéshez ballagásokhoz, születésnapokhoz stb., Míg a legtöbb vállalkozás csekket használ fizetési műveleteihez. Mindazonáltal a papírcsekkeket továbbra is nagyra értékelik, és nem fogják teljesen kivonni, de a személyes csekkírás továbbra is csökken.
Az elektronikus fizetések a mai világ elvárásai. Az áruk és szolgáltatások ellenértékének változása a szemünk előtt folytatódik. 2018-ban az amerikaiak 96 százaléka elektronikus befizetést kap közvetlen betéten keresztül. 1 A hitelkifizetéseket automatikusan fizetik egyszeri beállítási kérelemmel. Az adó-visszatérítések biztonságosabbak, gyorsabb megfordítással. Apa másodszor is pénzt fizet lányának, tavaszi szünetben. Még cipőket is vásárolunk egy online alkalmazással, miközben várunk a mokánk sorába, mindkettő fizetett az okos telefonunkkal!
De hogyan dolgozzák fel mindezeket csekk írása nélkül?
A pénzküldés napjainkban széles körben alkalmazott formája az elektronikus átutalás (EFT). Ez egy általános kifejezés a pénz átutalására nem csekkel. Ez elektronikus úton történik, és számítógépes hálózatokon keresztül utal át pénzeket az egyik tagtól / intézménytől a másikhoz fizetési módként. Minden típusú átutalást tartalmaz: hitel- és betéti kártyákat, az alkalmazottak bérszámfejtését, online számlafizetést, online banki szolgáltatást, banki átutalásokat és ACH-feldolgozást.
Pénzátutalásra vagy pénzküldésre többféle lehetőség van … de mi a különbség? A pénzátutalásnak három fő elektronikus módja van: ACH átutalások, elektronikus átutalások és harmadik felek rendszerén keresztül történő elektronikus átutalások. Az emberek a digitális pénztárcákról és a bitcoinról is kérdeznek, ezeket is elektronikus pénznek (eMoney) lehet besorolni.
Elektronikus pénzátutalások (EFT)
A legegyszerűbb kifejezéssel élve, az elektronikus átutalások bármilyen pénzátutalást jelentenek pénzeszközök egyik számláról a másikra, amely elektronikus úton történik. Az elektronikus átutalások mind az ACH, mind az átutalási szolgáltatásokat tartalmazzák. Az ACH-transzfereket néha EFT-transzfernek nevezik, mivel az EFT egy olyan kifejezés, amely több különböző típusú pénzügyi tranzakciót fed le. Más szavakkal, az EFT és az ACH transzfer közötti egyetlen különbség a specifitás mértéke. Az elektronikus transzferek az ACH-t tartalmazzák az esernyője alatt, és az ACH mindig EFT. Az EFT magában foglalja az olyan átutalási módszereket is, mint az eChecks, ATM tranzakciók és néhány értékesítési pont (POS) tranzakció.
ACH átutalások
A pénzátutalás legnépszerűbb módja az ACH. Az ACH rövidítése az Automated Clearing House, amely egy elektronikus hálózat, amelyet a pénzügyi intézmények kötegelt tranzakciók feldolgozására használnak. A tipikus ACH-átutalás párosított napokat vesz igénybe a fogadó pénzügyi intézmény feldolgozása és elszámolása érdekében. Ennek oka az, hogy a fogadó féltől be kell állítani és meg kell erősíteni. Az ACH-átutalások példái közé tartozik a közvetlen bérszámfejtés, az automatikus hitelkifizetés-felvétel, az online számlafizetés, a társadalombiztosítási juttatások felosztása és a személyes fizetés. Mivel az ACH legtöbb átutalása automatizált, a hitelszövetkezetek és a tagok számára meglehetősen olcsóak. Az ACH fizetések egyszeri vagy ismétlődő tranzakciókként állíthatók be. Ezenkívül megjelent az aznapi ACH-feldolgozás a gyorsabb fizetések érdekében. Az ugyanazon a napon történő feldolgozás az időzítési tényező miatt többe kerül.
Az ACH fizetési feldolgozása akkor működik, amikor a kezdeményező (általában bankok, hitelszövetkezetek, vállalatok vagy más üzleti vállalkozások) közvetlen betéti vagy közvetlen fizetési tranzakciókat hajtanak végre a National Automated segítségével. Elszámolóház Egyesület (NACHA). A NACHA kezeli az ACH hálózat fejlesztését, adminisztrációját és irányítását. Például az IAACU az ACH hitel-átutalásokat kezdeményezi.
Mennyi kockázat? Az ACH a pénz egyik számláról a másik számlára történő átutalásának biztonságos módja csak a másik oldalon található felhasználói adatok ellenőrzése után. Minden ember biztosítja, mert elkerüli az információszivárgás kockázatát. Különböző pénzügyi intézményeket vagy bankokat kapcsol össze.
Valós idejű fizetési RTP® átutalások
Az ACH fizetési feldolgozásához hasonlóan 2017-ben új fizetési hálózat alakult ki, amelyet valós idejű fizetések támogatására építettek. Valós idejű fizetések Az RTP® tulajdonosa és üzemeltetője a The Clearing House®. Ez az első nagyobb frissítés az elektronikus fizetésekben azóta, hogy 40 évvel ezelőtt létrehozták az Automated Clearing House (ACH) és a Check 21 Ez a hálózat valós idejű fizetésfeldolgozást biztosít a letétkezelő intézmények számára. A valós idejű fizetések az új normává válnak a vállalkozások és a fogyasztók körében. A valós idejű fizetések másodpercekig tartanak, amíg a kifizetéseket naptól és időtől függetlenül elküldik és fogadják.
Noha ez a hálózat kényelmes a vállalkozások és a fogyasztók számára, nem minden üzleti vagy pénzügyi intézmény hagyja abba vagy lesz lehetősége elhagyni régi feldolgozó rendszereit. Ennek a nagyságrendnek a megváltoztatása időt és pénzt igényel a feldolgozási műveletek konvertálásához. A változtatások és az idő múlásával azonban a rendszerek is megtörténnek, és a valós idejű feldolgozás valószínűleg a szokásos lesz.
Harmadik féltől származó fizetési processzorok (TPPP)
Részhalmazként az ACH processzorok közül számtalan olyan közvetítő TPPP is van, akik az elmúlt években beléptek a játéktérbe. Fizetési feldolgozási szolgáltatásokat nyújtanak kereskedőknek vagy üzleti ügyfeleknek, és ezeket a kifizetéseket a méretgazdaságosság kihasználása érdekében csoportosítják. Az alábbiakban bemutatunk egy egyszerűsített példát arra, hogy a kereskedők TPPP-ket használnak az ügyfelek által vásárolt áruk befizetéseinek / nyugtáinak beszedésére. A TPPP-k általában mind a betéti, mind a hitel-fizetés feldolgozását kínálják. A pénzforgalmi oldalon a pénzügyi intézmények gyakran a „Bill Pay” fizetési szolgáltatókat használják TPPP-ként az ügyfelek fizetéseinek és tranzakcióinak megkönnyítésére. A TPPP-k az ACH-n és az RTP®-n keresztül dolgoznak fel.
Az ACH ellenőrző konverziókból létrehozott EFT-tranzakciók is vannak. A bármilyen méretű vállalkozások a papírcsekkeket ACH terhelésekké alakítják, hogy csökkentsék a feldolgozási költségeiket és növeljék működési hatékonyságukat. Amikor az ügyfél olyan csekket ír, amelyet az ACH hálózaton keresztül feldolgozott elektronikus fizetéssé alakítanak át, akkor olyan információkat rögzítenek, mint az ügyfél banki útválasztási száma, az ügyfél számlaszáma és a csekk sorozatszáma. A tranzakciót ezután az ACH hálózaton keresztül dolgozzák fel, és egyszeri terhelést hajtanak végre az ügyfél számláján. Az ügyfél fizetési tapasztalata nem változott, csupán a fizetés feldolgozásának módja és ami még fontosabb, a tranzakció sebessége. Ezt az ACH ellenőrző konverziós folyamatot értékesítési pontok konvertálásaként (POS) ismerik.
Az elektronikus pénzküldésre szolgáló egyéb portálok között szerepelnek olyan e-kereskedelmi egységek, mint a PayPal, a Dwolla, az Amazon Pay és még sok más alternatíva. Ezek a vállalatok lehetővé teszik a felhasználók számára, hogy pénzt küldjenek és fogadjanak, esetleg az ACH-val és az átutalással kapcsolatos díjak nélkül. A fogyasztók azonban nem használhatják őket a számlák létrehozására fordított idő és erőfeszítések miatt. A PayPal, a legáltalánosabb rendszer, nem számít fel díjat, ha az ügyfél egy összekapcsolt bankrendszeren keresztül küld pénzt más PayPal-felhasználóknak. Ezek a rendszerek akkor jelentek meg, amikor mind az eladók, mind a vevők aggódtak a csalárd tevékenységek miatt, biztonságosabb lehetőséget kínálva, mint sok más alternatíva. , az elektronikus átutalásokat egyedi tranzakciókhoz tervezték. Az elektronikus átutalások legnagyobb előnye a pénzeszközök gyorsasága vagy rendelkezésre állása. Pénzt küldhet az ország egész területén vagy a világ felénél tartózkodó személyeknek, általában ugyanazon a napon. A banki átutalások több interakciót jelentenek a küldő intézmény és a pénzt fogadó intézmény között. Az IAA hitelszövetkezetnél, ha 14:00 óra előtt kérelem érkezik a pénzeszközök átutalására, a pénzeszközöket ugyanazon a napon vezetik be, és általában a fogadó intézmény igazolja. Az alap rendelkezésre állása és a tranzakció gyorsasága miatt a banki átutalási díjak általában drágábbak, mint az ACH-átutalások, ezért a befogadó intézmény díjat is felszámíthat.
eMoney:
Bár a $$ CASH $$ egyhamar nem fog eltűnni a pultnál, sok étterem egyszerűvé teszi az óránkkal és / vagy telefonunkkal történő fizetést. Őrült, igaz ?! A digitális pénztárcák (más néven e-pénztárca) átalakítják a dolgokért történő fizetési módot. Az elektronikus pénzt (e-pénzt) nagy vonalakban úgy definiálják, mint a pénzbeli érték elektronikus tárhelyét egy technikai eszközön, amelyet fel lehet használni a fizetésekhez. Számos digitális pénztárca szolgáltatás működik az okostelefonon található alkalmazásokon keresztül. Kávé vásárlása közben például egyszerűen megérintheti telefonját egy kompatibilis kijelentkezési nyilvántartásba, és azonnal fizethet. Az E-Wallet lehetővé teszi több hitelkártya és bankszámla számának biztonságos környezetben történő tárolását, és a fizetés során kiküszöböli a számlaadatok megadásának szükségességét. Miután regisztrálta és létrehozta az E-Wallet profilokat, gyorsabban teljesítheti a fizetését, és korlátozhatja a fizikai pénztárca hordozásának szükségességét.
A Venmo olyan digitális pénztárca szolgáltatásokat nyújt, amelyek lehetővé teszik, hogy fizetést hajtson végre és megosszon ismerőseivel. oszthatja a számlát, a fülke viteldíját stb., a pénzt a venmo egyenlegből, a kapcsolódó betéti vagy hitelkártyáról vagy egy összekapcsolt bankszámláról utalják át.
Mennyi kockázat? Míg az elektronikus átutalás az elektronikus eszközök segítségével történő leggyorsabb átvitel. De fennáll annak a kockázata, hogy feltörték a hitelkártya-információkat vagy annak a személynek a számlájára vonatkozó adatokat, aki az adott pénzügyi intézmény ügyfele. De ez azonnali folyamat az ACH-hoz képest. De manapság az emberek a gyorsabb, készpénz nélküli és papír nélküli átutalásokat részesítik előnyben.
A Bitcoin esetében
A Bitcoin digitális pénznem, amely elektronikus pénzt (e-pénzt) képvisel. A saját értékegységeiben denominált digitális valuta virtuális pénznemnek számít, és úgy tervezték, hogy egyenrangú tranzakciókban működjön pénznemként. Legális a bitcoin használata az Egyesült Államokban, és a fizetésekre ugyanazok az adók és jelentési kötelezettségek vonatkoznak, mint bármely más pénznemre. Azonban nincs fizikai bitcoin valuta, ahogyan egy dollár van.
Érvek és hátrányok
Összefoglalva, az EFT minden formája elfogadható. Ha aggaszt a biztonság, az elektronikus átutalások biztonságos fizetési módot jelentenek. Csak egyszer kell felfednie a bankszámla adatait, amikor regisztrál az elektronikus fizetésekre. Felhívjuk figyelmét, hogy a csekkírás nem mentes a csalásoktól. Vannak olyan szabályok és előírások, amelyek megvédik Önt mindkét lehetőséggel.
Az ártól és az alap rendelkezésre állásától függően a legolcsóbb pénzküldési lehetőség az ACH átutalás lenne, különösen, ha ismétlődő fizetésről van szó. A banki átutalás jobb, ha a tranzakció sürgős, és a TPPP-szolgáltatások bölcsek lennének, ha Ön és a címzett felhasználói fiókkal rendelkezik. Ha azonban legközelebb kiskereskedelmi egységben tartózkodik, ne féljen fizetése újfajta feldolgozási módjától – csak győződjön meg arról, hogy rendelkezésre áll-e rendelkezésre álló forrás a vásárlás fedezésére!
Források: