Ad alto livello, un piano sanitario di gruppo autofinanziato (o piano assicurativo autofinanziato) è il luogo in cui un datore di lavoro è finanziariamente responsabile per le richieste di indennizzo sanitario sostenute da dipendenti ed è responsabile della fornitura di prestazioni sanitarie ai dipendenti.
Questo tipo di piano presenta un elevato livello di rischio, poiché i datori di lavoro sono responsabili del pagamento dei sinistri. Sebbene i piani assicurativi interamente finanziati siano più costosi, sono meno volatili e fanno pagare un premio fisso ai datori di lavoro. Un piano assicurativo autofinanziato può includere farmaci medici, odontoiatrici, per la vista, prescrizione di farmaci e indennità per i lavoratori. I costi sostenuti possono variare a seconda dell’utilizzo dei servizi sanitari.
Per creare e gestire con successo un piano sanitario completo, migrare il rischio associato e garantire che il piano assicurativo soddisfi le esigenze dei dipendenti, le organizzazioni autoassicurate impiegheranno altre entità per aiutarle con il loro piano:
- Un trust stabilito: un datore di lavoro creerà un trust speciale che include i contributi aziendali e dei dipendenti per pagare i sinistri sostenuti.
- A Broker – Un datore di lavoro, durante la pianificazione del proprio piano assicurativo, può consultare un broker per aiutarlo a progettare diverse opzioni di piano assicurativo per la propria popolazione di dipendenti.
- A Vettore assicurativo stop-loss – Un datore di lavoro lavorerà con un vettore stop-loss per mettere insieme una polizza stop-loss che salvaguarderà la propria organizzazione da richieste catastrofiche.
- Un amministratore di terze parti (TPA) – Questa entità sarà coinvolta da un datore di lavoro per amministrare il piano, sarà responsabile per qualsiasi servizio sanitario al cliente, elaborerà le richieste mediche e organizzare servizi di assistenza come l’accesso a una rete di ospedali, cliniche o medici e altri compiti amministrativi.
Per alcuni, questo può sembrare un sacco di cuochi in cucina, ma in realtà, hai bisogno di questo team per avere successo con l’autoassicurazione. Ecco un esempio di come funzionano tutti questi elementi mobili:
In un piano assicurativo interamente finanziato:
- La tua azienda paga un premio di $ 2,000,000.00 per il loro piano di assicurazione sanitaria.
- Alla fine dell’anno la tua azienda aveva solo $ 1.500.000 di reclami e spese.
- La tua azienda “perde” $ 500.000.
Con un piano assicurativo autofinanziato:
- La tua azienda determina che lo scenario peggiore per i costi dei sinistri quest’anno è $ 2.000.000. La tua azienda paga $ 20.000 al mese in costi fissi TPA e premi stop loss e detiene $ 1.500.000 di riserve per potenziali reclami.
- Alla fine dell’anno i reclami della tua azienda ammontano a $ 1.000.000.
- Autofinanziamento , la tua azienda trattiene le riserve rimanenti meno i costi fissi, per un totale di $ 480.000.
I costi specifici della TPA, i premi stop loss e le potenziali opportunità di risparmio associati a un piano assicurativo autofinanziato sono tutti soggetti a come voi e la vostra azienda create la vostra polizza assicurativa. Per manovrare le diverse opzioni sanitarie e mettere insieme un piano completo per la popolazione dei vostri dipendenti, potrebbe essere molto strategico consultare anche un fratello per le prestazioni sanitarie ker.
Quali sono le principali differenze tra piani autofinanziati e piani interamente finanziati?
La differenza fondamentale tra i piani assicurativi completamente finanziati e quelli autofinanziati si riduce a una domanda: “chi si assumerà il rischio?” In questo caso, il rischio riguarda il rischio assicurativo o chi pagherà l’ospedale quando un dipendente deve andare dal medico? Un piano assicurativo interamente finanziato è strutturato in modo che un datore di lavoro acquisti la copertura sanitaria da una compagnia assicurativa per una -member premium. Sebbene relativamente stabili, questi premi possono variare in base alle dimensioni dell’azienda, alla salute dei dipendenti e all’utilizzo dell’assistenza sanitaria.