Aggiornato il: 26 maggio 2020
Ora viviamo in il 21 ° secolo e molto tempo fa erano i giorni in cui si scrivevano assegni! Con l’avvento di forme di pagamento più efficienti, vengono scritti sempre meno assegni. Utilizziamo ancora assegni per servizi personali, lezioni di pianoforte e invio di denaro per lauree, compleanni, ecc. Mentre la maggior parte delle aziende utilizza assegni per le operazioni di pagamento. Tuttavia, gli assegni cartacei sono ancora molto apprezzati e non verranno eliminati completamente, ma la scrittura di assegni personali continua a diminuire.
I pagamenti elettronici sono l’aspettativa del mondo di oggi. L’atto del pagamento di beni e servizi continua a trasformarsi davanti ai nostri occhi. Nel 2018, il novantasei percento degli americani viene pagato elettronicamente tramite deposito diretto.1 I pagamenti dei prestiti vengono pagati automaticamente con una richiesta di impostazione una tantum. I rimborsi fiscali vengono elaborati in modo più sicuro con tempi di consegna più rapidi. Papà invia denaro a sua figlia per la seconda volta durante le vacanze di primavera. Acquistiamo anche scarpe con un’app online mentre aspettiamo in fila per la nostra moka, ENTRAMBE pagate con il nostro smartphone!
Ma come vengono elaborate tutte queste senza scrivere un assegno?
La forma ampiamente utilizzata di invio di denaro oggi è il trasferimento elettronico di fondi (EFT). Questo è un termine generico per il trasferimento di denaro non tramite assegno. È fatto elettronicamente e utilizza reti di computer per trasferire fondi da un membro / istituzione a un altro come forma di pagamento. Include tutti i tipi di bonifici: carte di credito e di debito, depositi sui salari dei dipendenti, pagamento delle bollette online, servizi bancari in linea, bonifici bancari ed elaborazione ACH.
Esistono diversi modi per rimettere o inviare denaro … ma quali è la differenza? Esistono tre metodi elettronici principali per trasferire denaro: trasferimenti ACH, bonifici bancari e trasferimenti elettronici tramite sistemi di terze parti. Le persone chiedono anche di portafogli digitali e bitcoin, anche questi possono essere classificati come moneta elettronica (eMoney).
Trasferimento elettronico di fondi (EFT)
In termini più semplici, EFT sono qualsiasi trasferimento di fondi da un conto all’altro che avvengono elettronicamente. Gli EFT includono sia ACH che servizi di bonifico bancario. I trasferimenti ACH sono a volte indicati come trasferimenti EFT, perché EFT è un termine che copre diversi tipi di transazioni finanziarie. In altre parole, l’unica differenza tra un trasferimento EFT e un trasferimento ACH è il grado di specificità. I trasferimenti elettronici includono ACH sotto il suo ombrello e un ACH è sempre un EFT. L’EFT include anche metodi di trasferimento come eCheck, transazioni bancomat e alcune transazioni POS.
Trasferimenti ACH
Il metodo più diffuso per trasferire denaro è tramite un ACH. ACH è l’acronimo di Automated Clearing House, che è una rete elettronica utilizzata dalle istituzioni finanziarie per elaborare le transazioni in batch. Il tipico trasferimento ACH richiede un paio di giorni per elaborare e cancellare l’istituto finanziario ricevente. Questo perché richiede l’impostazione e la conferma da parte della parte ricevente. Esempi di trasferimenti ACH includono il deposito diretto del libro paga, i prelievi automatici del pagamento del prestito, il pagamento delle bollette online, la distribuzione dei benefici della previdenza sociale e pagamenti da persona a persona. Poiché la maggior parte dei trasferimenti ACH sono automatizzati, sono piuttosto economici per unioni di credito e membri. I pagamenti ACH possono essere impostati come transazioni una tantum o ricorrenti. Inoltre, è emersa l’elaborazione ACH in giornata per consentire pagamenti più rapidi. L’elaborazione nello stesso giorno costa di più a causa del fattore temporale.
L’elaborazione dei pagamenti ACH funziona quando un cedente (tipicamente banche, unioni di credito, società o altre entità aziendali) effettua transazioni di deposito diretto o pagamenti diretti utilizzando National Automated Clearing House Association (NACHA). NACHA gestisce lo sviluppo, l’amministrazione e la governance della rete ACH. Ad esempio, IAACU origina trasferimenti di pagamenti di prestiti ACH.
Qual è il rischio? Un ACH è un modo sicuro per trasferire denaro da un conto a un altro solo dopo la verifica dei dettagli dell’utente dall’altra parte. È assicurato da ogni individuo perché evita il rischio di fuga di informazioni. Collega diverse istituzioni finanziarie o banche.
Trasferimenti RTP® per pagamenti in tempo reale
Simile all’elaborazione dei pagamenti ACH, nel 2017 è emersa una nuova rete di pagamento, creata per supportare i pagamenti in tempo reale negli Stati Uniti solo per i “crediti”. Pagamenti in tempo reale RTP® è di proprietà e gestito da The Clearing House® È stato il primo importante aggiornamento nei pagamenti elettronici da quando l’Automated Clearing House (ACH) è stato creato 40 anni fa e Check 21 lanciato nel 2001. Questa rete fornisce l’elaborazione dei pagamenti in tempo reale per gli istituti di deposito.I pagamenti in tempo reale stanno diventando la nuova norma tra le imprese e i consumatori.I pagamenti in tempo reale richiedono pochi secondi per inviare e ricevere i pagamenti indipendentemente dal giorno o dall’ora.
Sebbene questa rete sia conveniente per le aziende e i consumatori, non tutte le istituzioni finanziarie o aziendali abbandoneranno o avranno la possibilità di abbandonare i loro vecchi sistemi di elaborazione. I cambiamenti di questa grandezza richiedono tempo e denaro per convertire le operazioni di elaborazione. Tuttavia, man mano che vengono apportate modifiche e il tempo passa, anche i sistemi lo faranno e l’elaborazione in tempo reale molto probabilmente diventerà standard.
Processori di pagamento di terze parti (TPPP)
Come sottoinsieme di processori ACH, ci sono anche innumerevoli TPPP intermediari che sono entrati in campo negli ultimi anni. Forniscono servizi di elaborazione dei pagamenti a commercianti o clienti aziendali e raggruppano questi pagamenti insieme per trarre vantaggio dalle economie di scala. Di seguito è riportato un esempio semplificato di commercianti che utilizzano TPPP per raccogliere pagamenti / ricevute per i prodotti acquistati dai clienti. I TPPP in genere offrono l’elaborazione dei pagamenti con addebito e credito. Sul versante dei pagamenti, gli istituti finanziari utilizzano spesso i fornitori di servizi di pagamento “Bill Pay” come TPPP per facilitare i pagamenti e le transazioni dei clienti. I TPPP vengono elaborati tramite ACH e RTP®.
Ci sono anche transazioni EFT create da conversioni di assegni ACH. Le aziende di tutte le dimensioni stanno convertendo gli assegni cartacei in addebiti ACH per ridurre i costi di elaborazione e aumentare l’efficienza operativa. Quando un cliente scrive un assegno convertito in un pagamento elettronico elaborato tramite la rete ACH, vengono acquisite informazioni quali il numero di instradamento bancario del cliente, il numero di conto del cliente e il numero di serie dell’assegno. La transazione viene quindi elaborata tramite la rete ACH e viene effettuato un addebito una tantum sul conto del cliente. L’esperienza di pagamento del cliente non è cambiata, ma solo il modo in cui viene elaborato il pagamento e, cosa più importante, la velocità della transazione. Questo processo di conversione del controllo ACH è noto come conversione del punto vendita (POS).
Altri portali per inviare denaro elettronicamente includono entità di e-commerce come PayPal, Dwolla, Amazon Pay e molte altre alternative. Queste società consentono agli utenti di inviare e ricevere denaro, possibilmente senza commissioni associate ad ACH e bonifici. Tuttavia, i consumatori potrebbero non utilizzarli a causa del tempo e degli sforzi necessari per impostare gli account. PayPal, il sistema più comune, non impone una commissione quando un cliente invia denaro a un altro utente PayPal tramite un sistema bancario collegato. Questi sistemi sono emersi quando sia i venditori che gli acquirenti erano preoccupati per attività fraudolente, fornendo un’opzione più sicura rispetto a molte altre alternative.2
Bonifici
A differenza della natura di elaborazione in batch dei trasferimenti ACH , i bonifici sono progettati per singole transazioni. Il più grande vantaggio dei bonifici bancari è la velocità o la disponibilità di fondi. Puoi inviare denaro a una persona che si trova in tutto il paese o dall’altra parte del mondo in genere entro lo stesso giorno. I bonifici comportano una maggiore interazione tra l’istituto che invia e l’istituto che riceve il denaro. Alla IAA Credit Union, se una richiesta di trasferimento di fondi viene ricevuta prima delle 14:00, i fondi verranno trasferiti lo stesso giorno e in genere confermati dall’istituto ricevente. A causa della disponibilità del fondo e della velocità della transazione, le commissioni per i bonifici bancari sono in genere più costose dei trasferimenti ACH, inoltre l’istituto ricevente potrebbe addebitare commissioni in entrata.
eMoney:
Sebbene $$ CASH $$ non scomparirà presto dai servizi di sportello, molti ristoranti semplificano il pagamento con i nostri orologi e / o telefoni. … Pazzo, vero ?! I portafogli digitali (a volte chiamati anche e-wallet) trasformano il modo in cui paghi le cose. La moneta elettronica (moneta elettronica) è ampiamente definita come un negozio elettronico di valore monetario su un dispositivo tecnico che può essere utilizzato per effettuare pagamenti. Molti servizi di portafoglio digitale funzionano tramite app sul tuo smartphone. Mentre acquisti un caffè, ad esempio, potresti semplicemente collegare il tuo telefono a un registro di check-out compatibile per pagare immediatamente. E-Wallet ti consente di memorizzare più numeri di carte di credito e conti bancari in un ambiente sicuro ed elimina la necessità di inserire le informazioni sull’account quando effettui il pagamento. Una volta registrati e creati i profili E-Wallet, puoi effettuare pagamenti più velocemente e limitare la necessità di portare con te il tuo portafoglio fisico.
Venmo fornisce servizi di portafoglio digitale che ti consentono di effettuare e condividere pagamenti con gli amici.3 Tu può dividere un conto, un taxi, ecc., il denaro verrà trasferito dal saldo venmo, da una carta di debito o di credito associata o da un conto bancario collegato.
Quanto rischio? Considerando che, EFT è la forma più veloce di trasferimento utilizzando i gadget elettronici. Ma c’è il rischio di pirateria informatica delle informazioni della carta di credito o dei dettagli del conto della persona che è un cliente di quell’istituto finanziario, ma è un processo istantaneo rispetto a quello di ACH. Ma in questi giorni, le persone preferiscono trasferimenti più rapidi, senza contanti e senza carta.
Nel caso di Bitcoin
Bitcoin è la valuta digitale che rappresenta la moneta elettronica (moneta elettronica). La valuta digitale denominata nelle proprie unità di valore è considerata una valuta virtuale ed è stata progettata per funzionare nelle transazioni peer-to-peer come valuta. È legale utilizzare bitcoin negli Stati Uniti ei pagamenti sono soggetti alle stesse tasse e requisiti di rendicontazione di qualsiasi altra valuta. Tuttavia, non esiste una valuta bitcoin fisica come esiste un dollaro.
Pro e contro
In sintesi, tutte le forme di EFT sono accettabili. Se sei preoccupato per la sicurezza, i trasferimenti elettronici sono un modo sicuro per pagare. Devi esporre i dati del tuo conto bancario solo una volta, quando ti registri per i pagamenti elettronici. Si prega di notare che la scrittura di assegni non è immune da frodi. Esistono regole e regolamenti per proteggerti con entrambe le opzioni.
A seconda del prezzo e della disponibilità dei fondi, l’opzione più economica per inviare denaro sarebbe un trasferimento ACH, soprattutto se si tratta di un pagamento ricorrente. I bonifici bancari sono migliori se la transazione è urgente e i servizi di TPPP sarebbero saggi se tu e il destinatario avete account utente. Tuttavia, la prossima volta che ti trovi in un punto vendita, non temere il nuovo modo di elaborare il pagamento: assicurati solo di avere i fondi disponibili per coprire il tuo acquisto!
Fonti: