Che cos’è il danno alla proprietà?

Nell’assicurazione aziendale, il danno alla proprietà è un danno alla proprietà di un’azienda, incluso il suo contenuto, o alla proprietà di terzi.

Ulteriori informazioni sui danni alla proprietà e su come sono coperti dall’assicurazione aziendale.

Che cosa sono i danni alla proprietà?

Tipicamente i danni alla proprietà comporta danni fisici a proprietà tangibili. La proprietà tangibile è qualcosa che può essere toccato o percepito come il monitor di un edificio o di un computer.

La maggior parte delle richieste di risarcimento per danni a proprietà riguarda lesioni fisiche a proprietà tangibili di proprietà di la persona che presenta il reclamo (il richiedente). Ad esempio, un proprietario di un edificio fa causa a un imprenditore idraulico per danni causati da un incendio che l’idraulico ha accidentalmente acceso durante la saldatura di un tubo.

Come funzionano i danni alla proprietà

Diversi tipi di assicurazione aziendale coprono i danni alla proprietà. Ad esempio:

• L’assicurazione per responsabilità generale copre richieste di risarcimento danni a terzi
• Le polizze auto aziendali coprono richieste di risarcimento danni di terze parti derivanti dall’uso di veicoli aziendali
• L’assicurazione sulla proprietà commerciale copre i danni a una proprietà “aziendale a causa di un evento imprevisto come furto o incendio

L’assicurazione sulla proprietà commerciale è spesso integrata in una polizza per proprietari di attività (BOP), che offre copertura per responsabilità generale, assicurazione per interruzione dell’attività e copertura per proprietà.

Tipi di danni alla proprietà

La maggior parte delle piccole imprese acquista una polizza di responsabilità generale commerciale (CGL) per proteggersi da richieste di risarcimento per danni alla proprietà di terze parti. Il significato di danno alla proprietà applicato alla tua polizza è spiegato nelle definizioni della polizza, che è una sezione dei documenti della polizza.

Molte compagnie assicurative utilizzano polizze standard offerte dal Insurance Services Office (ISO), un’organizzazione di consulenza assicurativa. Il modulo di copertura ISO per responsabilità generale commerciale (CGL) contiene la seguente definizione in due parti di danno alla proprietà:

• Lesione fisica a proprietà tangibile, inclusa tutta la conseguente perdita di utilizzo di quella proprietà. Si considera che tale perdita d’uso si sia verificata al momento del danno fisico che l’ha causata.
• Perdita dell’uso di proprietà tangibili che non sia fisicamente danneggiata. Si considera che tutte queste perdite di utilizzo si siano verificate nel momento in cui si è verificato l’evento che lo ha causato.

Entrambe le parti della definizione limitano la copertura alla proprietà tangibile . Il primo punto riguarda le lesioni fisiche a beni materiali, inclusa la perdita dell’uso di tali proprietà. Il secondo punto riguarda la perdita dell’uso di beni materiali che non sono stati danneggiati. Quando un reclamo comporta la perdita dell’uso, si presume che la perdita dell’uso si sia verificata contemporaneamente al danno alla proprietà o all’evento che l’ha causata.

Perdita dell’uso

La prima parte della definizione di danno alla proprietà include la perdita dell’uso di proprietà tangibili che sono state ferite. Ad esempio, la Bountiful Bakery assume Able Appliance per riparare un fornello a vapore malfunzionante. Un dipendente di Able sta lavorando sul fornello quando provoca accidentalmente un’esplosione di vapore. L’esplosione non colpisce il fornello, ma danneggia una macchina per ciambelle situata nelle vicinanze. La macchina per ciambelle è unica e le parti di ricambio sono difficili da ottenere. Le riparazioni richiedono sei mesi.

Il Bountiful Bakery fa causa ad Able Appliance per il costo di riparazione della macchina e per la perdita di utilizzo. Bountiful ha perso i ricavi che avrebbe guadagnato con le vendite di ciambelle se la macchina fosse stata disponibile. Il valore dei ricavi persi rappresenta la perdita di utilizzo.

Una rivendicazione per perdita dell’uso può verificarsi anche se la proprietà del richiedente non è stata ferita fisicamente. Ad esempio, Dave possiede il Delish Diner, un famoso ristorante. Un appaltatore di gru sta utilizzando una gru per spostare un’apparecchiatura in un cantiere dall’altra parte della strada quando la gru crolla improvvisamente. Il Delish Diner non è danneggiato, ma la polizia locale chiude la strada fino a quando la gru non viene rimossa. L’area rimane chiusa al pubblico per due settimane.

Sebbene l’appaltatore della gru non abbia causato alcun danno fisico alla proprietà di Dave, la sua negligenza ne ha fatti perdere due. settimane di vendite. Dave fa causa all’appaltatore per mancato utilizzo, chiedendo un risarcimento per le vendite perse.

Danni a proprietà di veicoli commerciali

Una polizza auto commerciale copre sia i danni alla proprietà che i danni fisici. Per danni alla proprietà si intendono i danni alla proprietà di proprietà di terzi ed è coperto dalla copertura della responsabilità civile per auto commerciali. Per danni fisici si intende generalmente il danno a un veicolo di proprietà dell’assicurato.I danni fisici sono assicurati con coperture complete e contro le collisioni.

In una polizza ISO Business Auto, per danno alla proprietà si intende il danno o la perdita dell’uso di beni materiali. Questa definizione non distingue tra proprietà tangibili danneggiate e non danneggiate, poiché la maggior parte delle richieste di risarcimento per responsabilità automobilistica riguarda proprietà tangibili che hanno subito lesioni fisiche.

Danni a proprietà commerciali

L’assicurazione sulla proprietà commerciale protegge la proprietà e i contenuti della tua attività in caso di danni dovuti a furto, atti di vandalismo, rivolte o disastri imprevisti come incendi o forti venti. Puoi acquistare polizze immobiliari o BOP indipendenti. Queste polizze generalmente escludono la proprietà danni dovuti a inondazioni e terremoti, quindi avrai bisogno di una politica separata o di un’approvazione per essere protetto da tali eventi.