“Redlining” descrive una pratica di alcuni istituti di credito ipotecario quando si rifiutano di prestare denaro o di concedere credito a mutuatari in alcune zone della città o per altri motivi discriminatori. Può anche essere applicato quando gli agenti immobiliari seguono pratiche simili nel mostrare le case.
L’atto è indicato come redlining per la “presunta pratica degli istituti di credito ipotecario di tracciare linee rosse attorno a porzioni di una mappa per indicare aree o quartieri in cui non vogliono fare prestiti “. Queste aree contrassegnate in rosso sono tipicamente occupate da persone con redditi inferiori o di una certa razza.
Che cos’è il redlining?
La pratica del redlining non tiene conto Fair Housing Act del 1968, che vieta la discriminazione nei confronti di mutuatari, acquirenti o affittuari in base a razza, colore, religione, sesso, origine, disabilità o altre differenze.
La Hudson City Savings Bank è stata condannata a pagare più di 27 milioni di dollari di danni per la pratica nel 2015, più una sanzione di 5,5 milioni di dollari. BancorpSouth ha pagato $ 4 milioni in sussidi ai quartieri ristrutturati di Memphis solo un anno dopo.
Un’altra pratica chiamata “reverse redlining” coinvolge istituti di credito che si rivolgono a un’area o un quartiere specifici quando commercializzano mutui ipotecari predatori o ad alto costo.
È anche considerato un ribaltamento quando gli agenti immobiliari ti indirizzano verso quartieri particolari in base a uno dei fattori sopra indicati. Devono utilizzare strategie di marketing e pubblicità inclusive, nonché informarti dei tuoi diritti ai sensi della legge.
Come funziona Redlining?
Il Fair Housing Act è contenuto nel Civil Rights Act del 1968 ed è stato modificato dal Fair Housing Amendments Act del 1988. La legge rende illegale discriminare nella vendita, noleggio, pubblicità o disponibilità delle transazioni immobiliari dovute a fattori che costituiscono la base per il redlining:
- Razza
- Colore
- Religione
- Origine nazionale
- Sesso
- Disabilità
- Stato familiare
È in ribasso quando una banca addebita un tasso di interesse più alto per le persone in base a queste categorie. I tassi di interesse dovrebbero essere competitivi su tutta la linea per le persone con pari capacità finanziaria.
Una pratica è considerata redlining solo quando banche e istituti di credito ti negano un prestito in base alla tua razza, sesso o disabilità. Possono legalmente negarti per altri motivi.
Ma le istituzioni finanziarie hanno la responsabilità legale e morale di negare prestiti a individui che degno di credito. Questo potrebbe sembrare discriminatorio, ma non sta ridimensionando. Approvare prestiti per persone senza i mezzi per ripagarli ha creato le basi per la Grande Recessione. I finanziatori, così come le istituzioni che li regolano, vogliono scoraggiare il verificarsi di eventi simili nel futuro.
Le banche sono libere di stabilire i propri standard di prestito in base a caratteristiche economiche come il punteggio di credito, il reddito da lavoro dipendente e i livelli di debito.
Il Fair Housing Act consente inoltre ai prestatori di considerare cose come le condizioni della proprietà, i valori delle case locali, i servizi del vicinato e il proprio bisogno di un portafoglio di prestiti equilibrato quando si valuta un richiedente.
Le banche possono rifiutarsi di approvare prestiti su proprietà che ritengono indegne di investimento, e anche questo non sta cambiando. Una banca non dovrebbe approvare la richiesta di un mutuo se un acquirente desidera acquistare una casa in un’area in cui si verificano regolarmente inondazioni o smottamenti.
Prevenzione del redlining
L’Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) è stato creato nel 1975 per aiutare a evitare il redlining e altre pratiche di prestito discriminatorie. La legge impone ai prestatori di monitorare e riferire regolarmente i dati a livello di prestito al Consumer Financial Protection Bureau. Ciò consente al CFPB e al Dipartimento di giustizia di valutare le pratiche di prestito e garantire che i mutuatari siano trattati in modo equo ed equo.
Il CFPB può utilizzare i dati HMDA per determinare il confronto tra i prezzi dei prestiti e i tassi di interesse tra diversi gruppi etnici con punteggi di credito simili. Può anche esaminare gli standard di sottoscrizione a cui sono tenuti quei gruppi.
Quando sei una vittima del Redlining
Puoi presentare un reclamo per Fair Housing gratuitamente online su HUD.gov se ritieni di essere stato vittima di una redlining. E potrebbe essere una buona idea rispondere se una richiesta di mutuo richiede la tua etnia, perché il governo federale raccoglie e rivede le informazioni dalle richieste di prestito per determinare se si sta verificando un redlining.
Punti chiave
- Il redlining descrive una pratica che si verifica quando gli istituti di credito si rifiutano di concedere prestiti a persone con redditi inferiori o di una certa razza.
- La pratica è vietata dal Fair Housing Act del 1968 e dal Fair Housing Amendments Act del 1988.
- Il rifiuto di un prestito a causa di fattori economici o di credito non è considerato ridimensionamento.
- Il Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano accetta gratuitamente la redazione dei reclami online.