Il processo di sottoscrizione valuta direttamente le tue finanze e le decisioni di credito passate. Durante il processo di sottoscrizione, il tuo sottoscrittore esamina quattro aree che possono fornire loro un quadro più completo di te: il tuo reddito, credito e informazioni sulle risorse. Verrà presa in considerazione anche la valutazione della tua casa.
Reddito
Il tuo sottoscrittore deve sapere che hai un reddito sufficiente per coprire i pagamenti del mutuo ogni mese. Per dimostrarlo, devi fornire tre tipi di documenti per verificare il tuo reddito: W-2 degli ultimi 2 anni, i tuoi due estratti conto più recenti e le tue due buste paga più recenti.
Sei tu stesso -occupato o possiedi una quota considerevole in un’azienda? Dovrai fornire alcuni documenti diversi al posto dei W-2: fogli profitti e perdite, K-1, bilanci e dichiarazioni dei redditi personali e aziendali.
Il tuo sottoscrittore verificherà anche che il tuo reddito corrisponde al reddito che dichiari e verifica la tua situazione lavorativa con il tuo datore di lavoro.
Valutazione
Le valutazioni sono quasi sempre richieste quando acquisti una casa. Forniscono protezione sia a te che al tuo prestatore perché ti assicurano che prendi in prestito solo ciò che la casa vale effettivamente.
Un perito ispezionerà la proprietà, camminerà per la casa e scatterà foto e misurazioni per valutare le condizioni e le caratteristiche della casa. Il perito confronta proprietà simili cercando case simili per posizione, dimensioni e caratteristiche. Questi “comp” devono essere stati venduti negli ultimi 6 mesi ed essere entro un miglio dalla proprietà, a meno che tu non viva in una zona rurale.
Dopo che un perito professionista attribuisce un valore alla proprietà, il sottoscrittore confronta la stima con l’importo del mutuo. Se la casa vale molto meno del mutuo, il tuo sottoscrittore può sospendere la tua domanda. In questa situazione, puoi contestare la valutazione, negoziare con il venditore per abbassare il prezzo di acquisto o andartene dalla proprietà del tutto.
Credito
Un sottoscrittore valuta anche il tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito, un numero di tre cifre, valuta quanto sei responsabile quando ripaghi il debito. A un buon punteggio di credito mostra che ripaghi i tuoi debiti e può anche aiutarti a qualificarti per un tasso di interesse più basso.
Il punteggio di credito minimo che dovrai avere dipende dal tipo di prestito che stai perseguendo. Il tuo punteggio di credito dovrebbe essere almeno di 620 se richiedi un prestito convenzionale.
Se richiedi un prestito Prestito FHA, il punteggio di credito minimo è 580. Anche se non esiste un punteggio di credito minimo per i prestiti VA, i singoli istituti di credito possono impostare i propri requisiti minimi di credito. Il sottoscrittore estrarrà anche il tuo rapporto di credito e esaminerà la cronologia dei pagamenti, l’utilizzo del credito e l’età dei tuoi conti.
Il sottoscrittore esamina il tuo rapporto di credito per determinare il tuo debito / reddito rapporto. Come accennato in precedenza, è l’importo totale che spendi in bollette e spese ogni mese diviso per il tuo reddito mensile lordo (ante imposte). I finanziatori preferiscono vedere un rapporto DTI pari o inferiore al 50%.
Ecco un esempio di come calcolare DTI: supponiamo che tu guadagni $ 5.000 al mese. Supponiamo anche che tu spenda $ 600 al mese in affitto, $ 200 in prestito auto e $ 300 in pagamenti per prestiti studenteschi.
Informazioni sulle risorse
Le tue risorse possono aiutarti a qualificarti per un mutuo perché può essere venduto in contanti se non effettui i pagamenti. Un sottoscrittore potrebbe visualizzare i tuoi conti correnti e di risparmio, immobili, azioni e proprietà personali.
Poiché la chiusura può essere compresa tra il 3% e il 6% del prezzo del prestito, i finanziatori utilizzano anche le risorse per assicurarsi che tu possa fare pagamenti del mutuo dopo aver pagato i costi di chiusura.