Devo nominare un beneficiario di assicurazione sulla vita contingente?
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Il motivo principale per cui acquisti un’assicurazione sulla vita è proteggere finanziariamente le persone che ami. Naturalmente, la selezione dei beneficiari è una parte molto importante del processo. Il beneficiario selezionato riceverà il beneficio della polizza alla tua morte. Ma cosa succede se il beneficiario della tua polizza muore prima o contemporaneamente a te?
Qual è la differenza tra un beneficiario principale e uno contingente?
Quando si scelgono i beneficiari è importante comprendere differenza tra un beneficiario principale e uno potenziale.
Nota: un beneficiario potenziale è anche chiamato beneficiario secondario o beneficiario di riserva.
Il tuo beneficiario principale è la compagnia di assicurazioni che pagherà per prima la tua indennità in caso di morte. Se il beneficiario principale è deceduto o non può accettare il beneficio, il beneficiario potenziale è il prossimo in linea a ricevere il beneficio in caso di morte.
È fondamentale avere entrambi i tipi di beneficiari. Se il tuo beneficiario principale muore prima di te e non hai designato un beneficiario potenziale, la tua indennità in caso di morte ritorna al tuo patrimonio. Se tu e il tuo beneficiario principale morite nello stesso momento e non hai nominato un beneficiario potenziale, la tua indennità in caso di morte ritorna nella tua proprietà.
La maggior parte delle persone vuole evitare di includere polizze di assicurazione sulla vita nelle loro proprietà per due ragioni.
Il valore della polizza di assicurazione sulla vita sarà incluso come un bene imponibile che potrebbe spingere la tua proprietà oltre l’importo di esenzione.
Attualmente, l’esenzione federale sulla proprietà e sulle donazioni è di $ 11,58 milioni per individuo (per il 2020). Si tratta di un importo molto elevato che la maggior parte delle persone non deve preoccuparsi di raggiungere. Tuttavia, questa esenzione dovrebbe scendere a $ 5 milioni dopo il 2025. Una polizza di assicurazione sulla vita aggiunta al resto dei tuoi beni (casa, auto, conti bancari, ecc.) Può facilmente superare l’esenzione $ 5 milioni. In questo modo si genererà una grande fattura fiscale a causa dello zio Sam. Questa fattura viene pagata prima che il denaro venga pagato agli eredi.
Inoltre, alcuni stati hanno imposte statali sulla successione. Questi sono separati dalle tasse di proprietà federali e gli importi di esenzione sono molto inferiori agli attuali $ 11,58 milioni. Quindi, anche se ti qualifichi per l’esenzione federale, la tua proprietà potrebbe comunque essere colpita da una fattura fiscale statale. Ad esempio, nello stato del Minnesota, il nostro limite di esenzione è di $ 2,7 milioni. Una polizza di assicurazione sulla vita può facilmente spingere l’intero patrimonio oltre questo numero.
La polizza di assicurazione sulla vita passerà attraverso la successione.
La successione è una procedura pubblica. Ciò significa che il valore dei tuoi beni e dei loro beneficiari sono elencati negli atti giudiziari e chiunque può vederli.
I beni in successione sono aperti anche ai creditori. Se hai dei debiti, i creditori possono ora prelevare ciò che sono dovuti dai proventi dell’assicurazione sulla vita prima che i fondi vengano trasferiti ai tuoi eredi.
Anche la successione può richiedere anni per essere completata. Il beneficio in caso di morte derivante dalla polizza di assicurazione sulla vita che hai acquistato per proteggere finanziariamente i tuoi cari potrebbe finire per non ottenerli per molto tempo.
Normalmente, i benefici in caso di morte di assicurazione sulla vita sono esenti da successione e creditori, ma non se finisce nel tuo patrimonio.
E se volessi più di un beneficiario di un’assicurazione sulla vita?
Puoi nominare più beneficiari dell’assicurazione sulla vita. Quando selezioni più di un beneficiario, puoi designare percentuali diverse a ciascuno. Le percentuali devono essere pari a 100.
Esempio:
Beneficiari principali
- Jane Doe (moglie) 50%
- Andrea Smith (sorella) 40%
- Animal Humane Society (istituto di beneficenza) 10%
Se non si specificano le percentuali, la compagnia di assicurazione dividerà la morte beneficiare in modo uniforme tra più beneficiari principali.
Se hai più di un beneficiario principale e uno dei beneficiari muore prima o contemporaneamente a te, il beneficio in caso di decesso verrà suddiviso tra i restanti beneficiari principali a meno che non specifichi per stirpes o pro capite.
La designazione per stirpes o pro capite prende in considerazione i figli del beneficiario. Per stirpes significa che la quota del beneficiario principale deceduto del beneficio in caso di morte viene trasferita ai suoi figli. Pro capite significa che l’indennità totale in caso di decesso sarà divisa equamente tra i beneficiari primari sopravvissuti e i figli del beneficiario principale deceduto.
John nomina i suoi quattro figli adulti (Sam, Alan , Louis e Jennifer) i principali beneficiari della sua polizza di assicurazione sulla vita per stirpes. Jennifer muore e John non aggiorna i suoi beneficiari. Un anno dopo, John muore. I figli di Jennifer, Danny e Jordan, hanno diviso la sua parte del beneficio in caso di morte.Ciò significa che Sam, Alan e Louis ricevono ciascuno il 25% del beneficio in caso di morte e Danny e Jordan ricevono ciascuno il 12,5% del beneficio in caso di morte.
John nomina i suoi quattro figli adulti (Sam, Alan, Louis e Jennifer) i principali beneficiari pro capite della sua polizza di assicurazione sulla vita. Jennifer muore e John non aggiorna i suoi beneficiari. Un anno dopo, John muore. I figli di Jennifer, Danny e Jordan, hanno diritto a una quota uguale del beneficio in caso di morte. Ciò significa che Sam, Alan, Louis, Danny e Jordan ricevono ciascuno il 20% del beneficio in caso di morte.
Nel caso di più beneficiari principali, i beneficiari contingenti ricevono solo il decesso beneficio se tutti i beneficiari principali sono deceduti.
John nomina i suoi quattro figli adulti i beneficiari principali della sua polizza di assicurazione sulla vita e il suo ente di beneficenza preferito come beneficiario potenziale. Di ritorno da una vacanza in famiglia, John ei suoi quattro figli muoiono tragicamente in un incidente aereo. L’intera prestazione in caso di morte della polizza di assicurazione sulla vita di John va in beneficenza.
Nelle rare occasioni in cui non si nomina un beneficiario potenziale e non si hanno eredi per beni di successione a passare a, il beneficio dell’assicurazione sulla vita in caso di morte viene ceduto allo stato in cui vivi. In parole povere, questo significa che lo stato ottiene il possesso dei fondi.