Pagare il saldo di una carta di credito può sembrare impossibile, soprattutto se stai pagando un interesse del 20% o superiore sulla bolletta ogni mese non paghi il saldo.
Quando ciò accade, il tuo pagamento mensile scompare in un buco nero e il saldo non diminuisce mai.
Con la media tasso di interesse della carta di credito al 17,30% a dicembre del 2019, non c’è da meravigliarsi se i pagamenti mensili non sembrano fare la differenza.
Il modo migliore per evitare il buco nero e ridurre il saldo della carta di credito è negoziare un tasso di interesse inferiore con la società della carta di credito. È un approccio semplice e diretto per ottenere ciò che desideri.
Un’altra opzione è il consolidamento del debito, che richiede più tempo e impegno, ma può adattarsi alle tue circostanze meglio.
Mentre negoziare può sembrare intimidatorio, le persone possono, e lo fanno, ottenere risultati positivi. Un po ‘di compiti e seguire passaggi chiari ti fornirà gli strumenti necessari per essere uno di loro. Ne vale la pena: un tasso di interesse più basso, un saldo inferiore e molto meno stress.
“Se hai un buon punteggio di credito e paghi le bollette in tempo, dovresti assolutamente chiamare la società della tua carta di credito e chiedi loro di abbassare i tuoi tassi di interesse e probabilmente lo faranno “, ha affermato Uri Abramson, cofondatore di OverdraftApps.” Non c’è nulla di cui aver paura “.
Come negoziare un tasso di interesse più basso sul tuo Carte di credito
Prima di chiamare la società emittente della carta, è importante munirsi di informazioni sull’account, sulla cronologia del credito e persino sulle offerte concorrenti.
Annotare i punti chiave o anche un script e assicurati di avere carta e penna a portata di mano per prendere appunti sulla conversazione.
In questo modo sarà più facile sia per te che per la persona con cui stai parlando. È anche il modo migliore per ottenere un risultato positivo.
Controlla il tuo tasso di interesse
È importante sapere qual è il tuo tasso di interesse prima di chiamare. I tassi di interesse possono essere trovati in una casella nella parte superiore della pagina su tutti gli estratti conto delle carte di credito. Assicurati di controllare sia i tassi di acquisto sia quelli di rimborso.
I punteggi di credito determinano l’importo degli interessi addebitati. Più alto è il punteggio, più “degno di credito” è il titolare della carta e minore è l’interesse che pagherai. Le società di carte di credito non diranno in anticipo ai potenziali clienti quali tassi di interesse vanno con quale punteggio, ma, ovviamente, più alto il punteggio di credito è migliore. I punteggi superiori a 740 sono considerati eccellenti. Un punteggio di 670-739 è considerato buono da FICO (Fair Isaac Corporation), il modello utilizzato dalla maggior parte delle società di carte. Qualsiasi cosa al di sotto di questo probabilmente significherà un tasso di fino a 20 secondi.
Ecco uno sguardo al tasso di interesse medio della carta di credito in base al punteggio di credito:
| Punteggio di credito | Tasso di interesse |
|---|---|
| Eccellente (740+) | 14,45% |
| Buono (670-739) | 20,94% |
| Discreto (580-669) |
* credito WalletHub (9 gennaio , 2019)
Molte società di carte di credito offrono accesso gratuito ai punteggi di credito, quindi controlla online la società della tua carta di credito. Prova questa opzione prima di pagare un punteggio dalle agenzie di segnalazione del credito Experian, TransUnion o Equifax.
Controlla la cronologia dei pagamenti
Controlla gli estratti conto mensili. Familiarizza con ciò che paghi e se paghi in tempo. Desideri avere una discussione da una posizione di conoscenza, piuttosto che chiedere alla società della carta di credito di visualizzare una cronologia dei pagamenti di cui non sei a conoscenza. Difficoltà come la disoccupazione, il divorzio, una malattia o qualcos’altro che ha causato una battuta d’arresto finanziaria e ha portato a mancati pagamenti sono cose da sollevare. Sottolinea che ti impegni a essere un buon cliente e a pagare in tempo.
Controlla il tuo credito
Anche conoscere la tua storia creditizia, oltre a conoscere il tuo punteggio di credito, è importante. Una cifra da tenere d’occhio è il “tasso di utilizzo”, che è il rapporto tra il saldo del conto e il limite di credito. Un tasso di utilizzo del 30% o inferiore è considerato OK. In altre parole, una carta con un limite di $ 1.000 avrebbe un saldo di $ 300 o inferiore. Meno del 30% è meglio, più alto è peggio.
Oltre a cercare di ridurre il saldo, alcune azioni immediate per aumentare il rischio sono:
- Non richiedere altro credito. Ridurrà il tuo punteggio di credito e, se approvato, aumenterà il carico di debito.
- Ottieni una copia del tuo rapporto di credito. Questi sono gratuiti ogni 12 mesi dalle agenzie di segnalazione del credito TransUnion, Equifax ed Experian, che mostreranno la tua cronologia del credito, inclusi i pagamenti in ritardo e i mancati pagamenti.
- Effettua un grosso pagamento per il saldo della carta che desideri negoziare.
- Imposta il pagamento automatico per la carta che desideri negoziare. Alcune aziende offrono un leggero sconto per il pagamento in questo modo.
“I migliori candidati sono quelli che hanno mostrato un uso responsabile della carta di credito prima della loro richiesta”, afferma Nathan Wade, caporedattore di WealthFit Money . “Vuoi fare del tuo meglio per dimostrare che non sei un grosso rischio prima di negoziare. Gli emittenti di credito saranno più propensi a collaborare con te se hai mostrato un rapporto sano con le tue finanze “.
Trova offerte di carte concorrenti
Informa la società della tua carta di credito che puoi ottenere una tariffa inferiore da qualcun altro. Non vogliono perdere la tua attività se sei un buon cliente. Hai bisogno di offerte reali per dare questa leva. Un posto dove iniziare a cercare è la tua casella di posta. Se utilizzi carte di credito, dovresti ricevere offerte concorrenti online e tramite posta ordinaria.
“Ci sono possibilità che tu riceva alcune nuove offerte di carte di credito con tassi di lancio APR pari a zero nella posta indesiderata”, Abramson, di OverdraftApps, dice. “Ma non tentare di bluffare, assicurati di avere una di queste offerte a portata di mano nel caso l’agente chieda maggiori dettagli.”
Chiama la tua compagnia di carte di credito
Pronto per effettuare la chiamata? Di ‘alla persona che risponde di cui vorresti discutere riducendo la tua tariffa.
Se non può aiutarti, chiedi a un supervisore o dì: “Puoi mettermi in contatto con qualcuno che potrebbe essere in grado di aiutarmi ? “
Abramson consiglia di” essere immancabilmente educato in tutte le circostanze, anche quando le cose non vanno esattamente come vogliono “.
Se non vai da nessuna parte, va bene per ricominciare da capo con qualcun altro. “I consumatori istruiti sanno che fare un HUCA (Hang Up and Call Again) quando hai a che fare con un agente che non collabora è spesso la chiave del successo”, afferma Abramson.
Prendi nota del loro nome e del telefono diretto Numero
Una volta che sei connesso a qualcuno che può aiutarti, assicurati di ottenere il suo nome e un numero di richiamata nel caso in cui ti disconnetti. Non vuoi ripetere tutti i preliminari di nuovo e mostra loro che sei serio riguardo alla discussione.
Richiedi un tasso di interesse più basso
Assicurati di annotare i tuoi punti di discussione e di avere carta e penna a portata di mano per prendi appunti su ciò che ti dicono. Controlla i tuoi punti mentre li esprimi.
È una buona idea dire il nome dell’azienda con cui stai negoziando, piuttosto che “tu”. Ciò conferisce un tono più professionale e non mette la persona dall’altra parte della linea in una posizione difensiva.
Quando si discute di offerte concorrenti, che dovrebbe venire dopo aver spiegato perché sei un buon cliente e voglio rimanere con l’azienda, essere specifico e concreto: “Mi sono qualificato per la carta di _____ e offrono un interesse del __%, quindi un’altra opzione per me sarebbe trasferire il mio saldo a loro e chiudere il mio account con. “
Anche se non hai un copione, assicurati di annotare i tuoi punti di discussione, seguiti da tutti i dettagli che ritieni sia necessario menzionare:
- Punteggio di credito
- Cronologia pagamenti
- Cronologia generale con l’azienda
- Offerte concorrenti.
Sii flessibile con lo script se le risposte portano in una direzione diversa. Lasciali parlare e non interromperli. Ma assicurati di esprimere i tuoi punti. Se non hai avuto la possibilità di fare tutto il tuo discorso, va bene dire “Posso dirtelo gli altri motivi per cui penso di essere un bravo c eidati per un tasso più basso? “
Se la tua richiesta di riduzione del tasso di interesse viene rifiutata
Se ti dicono che non possono abbassare la tua tariffa, non discutere. Chiedi gentilmente perché: può aiutarti a lavorare per migliorare gli aspetti negativi. Puoi chiamare di nuovo tra qualche mese se hai fatto dei progressi.
Se il tuo punteggio di credito o l’importo del credito dovuto sono ostacoli per abbassare il tasso di interesse e pensi che ci vorrà anche molto tempo per apportare modifiche che porteranno risultati, è tempo di considerare il consolidamento del debito della carta di credito.
Abbassare i tassi di interesse attraverso il consolidamento del debito
Il consolidamento del debito è un modo per prendere in considerazione la situazione le tue mani e attaccando in modo proattivo il tuo debito. Questa è particolarmente una buona soluzione se hai più di una carta di credito ad alto interesse. Le opzioni vanno dalla gestione del debito ad altre soluzioni di credito fruttiferi. Ci sono vantaggi e svantaggi in tutti loro e nessuno eliminerà ciò che devi.
Gestione del debito
La gestione del debito abbasserà il tasso di interesse che paghi sul tuo carico di debito, mentre lavori con un pagamento mensile adeguato al tuo budget. Il tasso di interesse è inferiore, di solito intorno all’8%, quindi il saldo si riduce più rapidamente. Avere un solo pagamento, invece di destreggiarsi tra più, rende anche più facile il pagamento. Un consulente di un’agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro lavora con te con un budget e determina la migliore opzione di pagamento.L’agenzia senza scopo di lucro si occupa delle società di carte di credito per indurle ad abbassare il tasso di interesse e ad accettare un pagamento mensile più basso.
Lo svantaggio è che possono essere necessari dai tre ai cinque anni per pagare ciò che devi e tu non può più utilizzare le carte di credito, tranne una per un’emergenza.
Prestito per consolidamento debiti
Un prestito per consolidamento debiti, come un piano di gestione del debito, combina il debito non garantito in un pagamento mensile e possono essere necessari dai tre ai cinque anni per ripagare. Differisce dal fatto che il tasso di interesse può variare dal 5% al 36%, a seconda del punteggio di credito, in modo simile ai tassi di interesse delle carte di credito. Inoltre, ci sono sanzioni in caso di mancato pagamento o ritardo con i pagamenti. Un punteggio di credito inferiore a 670 indica tassi di interesse che vanno dal 16% al 20% o più, a seconda del tipo di prestatore.
Trasferimento del saldo
Un saldo può essere trasferito da un importo massimo -carta di interesse, o carte, a una carta con un tasso di interesse dello 0%. Il vantaggio è un tasso immediatamente più basso, che ti consente di attaccare l’equilibrio, se ti qualifichi. Normalmente ci vuole un punteggio di credito vicino a 700 per ottenere una di queste carte Un altro svantaggio è che la nuova carta spesso addebiterà una commissione per il trasferimento del saldo, di solito qualcosa come il 3% o il 5% del saldo. Anche i bassi tassi “introduttivi” sono temporanei e non pagare il saldo ogni mese o pagare solo il minimo può portare a un tasso di interesse più alto.
Prestito dalle risorse
Prestito da asset molto spesso significa rifinanziare un mutuo o sottoscrivere un mutuo per la casa. Il vantaggio di questo è che i tassi di interesse sono molto più bassi – attualmente nel range dal 4% al 6%. Lo svantaggio è che aumenta il tempo necessario per pagare il tuo mutuo e mette a rischio la tua proprietà.