Carte di credito del negozio
La prima carta di credito di molte persone è una carta di credito per negozi o negozi. Sai, quelli per cui ogni addetto alle vendite del centro commerciale ti chiede di fare domanda al momento del check out. Riceverai uno sconto del 20% sull’acquisto di oggi!
Le carte di credito dei negozi hanno tassi di interesse elevati e sono terribili se pensi di usarle per fare shopping che non puoi permetterti. Ma le carte di credito dei negozi in genere hanno limiti di credito inferiori rispetto alle principali carte di credito. Ciò significa che i negozi sono disposti ad approvare i candidati con una storia creditizia inferiore.
Se ottieni una carta di credito del negozio, fai un piccolo acquisto che puoi pagare immediatamente. Fallo ogni pochi mesi. Non comprare mai più di quanto puoi permetterti di rimborsare e non dimenticare mai di pagare il conto!
Finché lo fai, non importa quale carta del negozio ottieni, perché non pagherai interesse. Ma alcune carte negozio sono migliori di altre perché ti danno sconti continui, non solo il giorno in cui ti registri. Il cartellino rosso Target, ad esempio, ti restituisce il 5% su ogni acquisto, un ritorno molto migliore anche delle migliori carte premio principali, la maggior parte delle quali raggiunge un tasso di ricompensa del 2%.
Richiedi un prestito per accrescere il credito
Alcuni istituti di credito offrono prestiti per accrescere il credito, piccoli prestiti personali progettati per chiunque sia alle prime armi nel credito. Ti aiuteranno a creare credito, ma ha un costo.
Questo è nuovo, ma l’istituto di credito Upstart concederà prestiti a mutuatari senza precedenti di credito se sono laureati e hanno un lavoro.
Se accetti un piccolo prestito personale e lo ripaghi tempestivamente, questo rafforzerà il tuo credito. Self è un programma abbastanza unico che ti consente di contrarre un prestito e ripagarti. I prestiti vanno da $ 500 a $ 1.700 e la durata del prestito è di uno o due anni. L’idea alla base di Self è semplice, apri un prestito, ripaghi te stesso e mostri alle agenzie di credito che sei responsabile del credito. È probabile che questo aumenti il tuo punteggio di credito, il tutto mantenendo bassi i costi delle commissioni e degli interessi.
I costi per utilizzare Self sono una quota di iscrizione di $ 9 o $ 15 e un tasso di interesse tra il 12% e il 16% fisso . Ciò significa che, ad esempio, se prendi un prestito di $ 525 con termini di rimborso di 12 mesi, rimborserai un totale di ~ $ 591 sul prestito (essenzialmente perdendo $ 66). Non è un cattivo prezzo per un punteggio di credito migliore e sicuramente meno costoso di una linea di credito ad alto interesse.
E i prestiti studenteschi?
Se hai contratto prestiti studenteschi per l’università, sei fortunato. Sebbene i prestiti studenteschi federali siano disponibili per chiunque, indipendentemente dal punteggio di credito, ti aiutano comunque a creare credito mentre li ripaghi.
Uno o due prestiti studenteschi, tuttavia, potrebbero non essere sufficienti per creare credito rapidamente. Se puoi, potresti aggiungere una o due di queste altre tecniche di costruzione del credito per aumentare il tuo punteggio di credito in un numero più breve di anni.
Domande frequenti sulla costruzione di credito
Perché devo creare credito?
Se speri di ottenere un mutuo per la casa o per l’auto, avrai bisogno di un buon credito. Molti proprietari richiedono anche un buon credito per affittare un appartamento.
È fantastico se vuoi stare lontano dai debiti oggi, ma un giorno scoprirai che è meglio avere il credito e non averne bisogno che averne bisogno e non ce l’ho.
Conosco un gruppo di persone che hanno attraversato la maggior parte dei vent’anni senza credito. Non avevano prestiti agli studenti, né carte di credito, nemmeno un prestito per l’auto. Hanno pagato in contanti e per loro ha funzionato. Da un lato, non hanno mai dovuto preoccuparsi di finire sopra la testa con i debiti. Ma quando sono cresciuti e hanno iniziato a pensare di acquistare una prima casa (o volevano solo una carta di credito per un viaggio d’affari), erano anni indietro rispetto agli altri che hanno iniziato a costruire credito nei loro primi vent’anni, o anche più giovani.
La tua storia creditizia può essere utilizzata anche per altre cose come
- Calcolo dei premi dell’assicurazione auto
- Domande di affitto di appartamenti
- Analisi dell’occupazione
Non sto dicendo queste cose per spaventarti. Personalmente penso che sia schifoso che alcune persone vengano ignorate per un lavoro perché hanno pagato un paio di conti in ritardo. (E alcuni stati stanno arrivando al punto di vietare la pratica.) Ma questo è il mondo in cui viviamo.
Quanto tempo ci vuole per costruire un buon credito?
Puoi costruire un punteggio di credito medio o buono in appena un anno o due. Ma possono essere necessari fino a sette anni per ottenere un punteggio di credito eccellente di 750 o superiore.
È possibile ottenere un buon credito in pochi anni, ma è necessario aprire almeno alcuni account di ogni tipo (prestiti e carte di credito) ed essere assolutamente meticolosi nell’effettuare pagamenti tempestivi. Più breve è la tua storia creditizia, più un singolo pagamento in ritardo ti farà tornare indietro.
La maggior parte dei consumatori con punteggi di credito nel 10 ° percentile superiore (800 o superiore) ha almeno 10 anni di storia del credito. Questo perché l’età media dei tuoi conti di credito è un fattore di punteggio.Più a lungo i tuoi conti sono stati aperti e in regola, maggiore sarà la tua solvibilità.
Quindi, anche se non hai bisogno di credito oggi, se desideri ottenere il tasso migliore su un mutuo in 10 anni, dovresti iniziare a creare credito adesso.
Come posso accumulare credito velocemente?
Puoi accumulare credito più rapidamente iniziando con un account, quindi aggiungendo gradualmente nuove carte di credito o altri account ogni sei mesi.
Di nuovo, ci vorranno circa due anni per costruire un punteggio di credito “decente”. Ma se aggiungi nuovi account e li paghi tutti in tempo, il tuo punteggio potrebbe essere abbastanza buono nella stessa quantità di tempo.
Se sei curioso, ecco una grande guida su cosa sono i punteggi di credito, cosa significano, ecc.
Il primo passo per costruire credito è quello di aprire un account che riporti la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito.
Ci sono tre agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion. Le agenzie gestiscono i database della cronologia del credito di tutti e impacchettano queste informazioni come r rapporti e punteggi da vendere a banche, proprietari, datori di lavoro, ecc.
Per la maggior parte raccolgono informazioni simili, sebbene ciascuno possa tenere traccia di queste informazioni in modo diverso e potrebbero esserci discrepanze nella tua storia creditizia con ciascuno. Questo è il motivo per cui è importante controllare tutti e tre i rapporti di credito almeno una volta all’anno.
Esempi di account che riportano alle agenzie di credito includono:
Esempi di account che non segnalano alle agenzie di credito includono:
- Carte di debito ( controllo regolare e prepagato)
- Bollette telefoniche (elettricità, acqua, cavo, telefoni cellulari)
- Pagamento dell’affitto, a meno che tu o il tuo padrone di casa non abbiate sottoscritto un servizio di rendicontazione degli affitti
Quindi, anche se hai un conto corrente, un appartamento e un telefono cellulare, potresti non avere una storia creditizia.
Perché avere più credito aiuta il mio punteggio di credito?
Poiché gestire più account in modo responsabile è più difficile che gestirne solo uno o due, il sistema di valutazione del credito premia i consumatori che pagano regolarmente più account.
I punteggi di credito sono divertenti. So che sembra controintuitivo che qualcuno con più carte di credito sia un rischio migliore di qualcuno con una sola carta di credito. Ma è vero, fino a un certo punto.
Un buon punteggio di credito si ottiene gestendo bene il credito. Fino a quando non lo fai, le agenzie di credito non hanno alcun modo per dire che tipo di rischio di credito sarai. È un po ‘come una guida sicura. Le compagnie di assicurazione spesso concedono sconti ai conducenti che non hanno avuto un biglietto o un incidente da un paio d’anni. Ma quando inizi a guidare per la prima volta, non puoi ottenere lo sconto perché non ci sono dati per indicare se sei un guidatore sicuro. Quindi mostrare che puoi gestire diversi conti di credito è una buona cosa.
La seconda ragione per cui questo ti aiuterà è per quello che viene chiamato il rapporto di utilizzo del debito. Questa è la percentuale dei limiti di credito su tutte le tue carte di credito contro cui hai attualmente preso in prestito. Ad esempio, se hai due carte di credito con un limite di $ 500, hai un limite di credito totale di $ 1.000. Se hai un saldo di $ 600 tra le due carte, il tuo rapporto di utilizzo è del 60%: hai utilizzato il 60% del limite di credito totale.
Con rapporti di utilizzo, più basso è meglio e un rapporto alto lo farà diminuire il punteggio di credito.
Quindi ci sono alcuni modi per migliorare questo numero:
- Utilizza solo una piccola percentuale della tua linea di credito.
- Paga i saldi della tua carta prima della chiusura del ciclo di rendiconti. (Ciò ridurrà il saldo di fine mese utilizzato per calcolare questo numero.)
- Aumenta il credito disponibile.
Se all’improvviso ricevi una nuova carta di credito con un limite di $ 1.000, ora il tuo credito totale disponibile è di $ 2.000 e il tuo rapporto di utilizzo diventa del 30% invece di 60, il che è migliore per il tuo punteggio di credito.
Devo indebitarmi per creare credito?
No! E se puoi evitarlo, non indebitarti solo per creare credito.
È un mito comune che per creare credito devi avere un saldo su una carta di credito. Non è vero. Le agenzie di credito ti ricompensano per aver utilizzato una carta di credito e averla pagata, indipendentemente dal fatto che la paghi per intero ogni mese o meno.
E prendere in prestito troppo, specialmente all’inizio, probabilmente danneggerà il tuo punteggio di credito, Non aiutarlo.
Sfortunatamente, c’è del vero nel fatto che le agenzie di credito premiano i consumatori che hanno sia conti con carta di credito (revolving) sia prestiti con pagamenti mensili fissi. Ma se non hai bisogno di un prestito, non devi prenderne uno e pagare gli interessi solo per creare credito.
Posso accumulare credito pagando l’affitto in tempo?
In alcuni casi, sì.
Esistono diverse società, ad esempio Rental Kharma, Rent Reporter e RentTrack, che segnaleranno il pagamento dell’affitto a una o più agenzie di credito.
A meno che il tuo proprietario o gestore della proprietà non lavori già con queste aziende, dovrai pagare una tariffa mensile (Rental Kharma addebita agli inquilini $ 9,95 al mese).Il tuo proprietario dovrà anche convalidare i pagamenti dell’affitto affinché il sistema funzioni.
Sappi anche che la maggior parte delle bollette non viene conteggiata nel tuo credito, a meno che tu non le paghi.
Cosa devo fare una volta ottenuta la mia prima carta di credito?
Quindi hai una carta di credito, congratulazioni! Ora le uniche cose che dovresti fare sono: utilizzare la carta di tanto in tanto e pagare il conto puntualmente ogni mese.
Garantire pagamenti puntuali e costanti è la parte più importante della creazione di credito. Perdere il pagamento solo una volta può farti tornare indietro di un anno o due. Ma finché utilizzi la carta di credito ed esegui pagamenti regolari, inizierai a creare credito.
Dal punto di vista finanziario, addebita sulla carta solo piccoli importi che puoi pagare IN PIENO al fine di ogni mese. Trattare la tua nuova linea di credito come “denaro gratis” e poi pagare solo il saldo minimo è farti venire il mal di testa quando ti rendi conto di dover centinaia o migliaia a un tasso di interesse elevato. Lo so perché ho commesso quell’errore. Non farlo. ! Ecco di più su come utilizzare una carta di credito in modo responsabile.
Riepilogo
È il trucco della finanza personale: devi avere un buon credito per ottenere una carta di credito, ma non puoi creare credito a meno che tu non abbia, oh, giusto, una carta di credito. Ma ci sono modi in cui qualcuno ha appena iniziato a creare credito. Diventa un utente autorizzato, richiedi una carta di credito iniziale o richiedi -prestito costruttore.
Indipendentemente dal percorso che intraprendi per ottenere un buon credito, ricorda che la cosa più importante è effettuare pagamenti tempestivi, sia su una carta protetta che su un prestito generatore di credito.
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