Se hai avuto difficoltà a pagare il mutuo e hai esaurito la pazienza o altre opzioni di soccorso, potresti trovarti di fronte al pignoramento. Ecco cosa puoi fare per fermarlo.
Perché sono in preclusione?
Un pignoramento è generalmente l’ultima risorsa per i proprietari di case che hanno avuto difficoltà a pagare il mutuo e potrebbero aver già rifinanziato a un tasso di interesse inferiore, utilizzato un programma di modifica del prestito o considerato una vendita allo scoperto o un atto al posto del pignoramento.
Proprietari di case che hanno subito una perdita o una riduzione del reddito o hanno aumentato significativamente il loro costo della vita da quando hanno acquistato originariamente la loro casa, potrebbero essere in pericolo, afferma Jackie Boies, senior director of housing and bankruptcy services per Money Management International, un’organizzazione non profit di consulenza sul debito con sede a Sugar Land, Texas.
Ecco alcuni segnali che potrebbero non essere in grado di permettersi il mutuo, secondo Boies:
- Hai faticato a pagare il mutuo in tempo per molto tempo.
- La tua perdita di guadagno non è a breve termine.
- Hai esaurito tutti i tuoi risparmi di emergenza.
- Il mutuo è più del 30 percento del tuo reddito corrente e non ti aspetti che il tuo reddito aumenti abbastanza presto.
- Non puoi permetterti il pagamento del mutuo, anche se è stato modificato o ridotto.
- Hai un’ipoteca subacquea, il che significa che devi più sulla tua casa di quanto valga.
I proprietari di case spesso trovano le loro case pignorate se sono rimasti indietro con i pagamenti e non hanno contattato il loro prestatore, afferma Greg McBride, capo analista finanziario di Bankrate.
“Le opzioni diminuiscono con il passare del tempo”, afferma McBride. “Prima riesci a metterti in gioco, più tempo tu e il creditore avete per lavorare su altre opzioni.”
Come fermare un pignoramento
Se il processo di preclusione è già iniziato, interromperlo può essere difficile, ma non impossibile. Idealmente, una tolleranza può far guadagnare a un proprietario di casa tempo prezioso per rimettersi in piedi finanziariamente prima di riprendere i pagamenti mensili del mutuo, afferma McBride. Dopo il periodo di tolleranza, se il tuo reddito familiare è inferiore a quello precedente e le rate del mutuo sono troppo da gestire, parla con il tuo prestatore di una modifica del prestito, che potrebbe regolare la durata del prestito, abbassare il tasso di interesse o cambiare il tipo di prestito.
“Se ciò non è fattibile, potrebbe essere il momento di prendere in considerazione la vendita della casa e il ridimensionamento a qualcosa di più adatto al nuovo livello di reddito familiare ridotto”, afferma McBride.
A seconda del prestito che hai , altre opzioni possono includere un atto sostitutivo del pignoramento, una vendita allo scoperto o il mancato pagamento s durante il periodo di preclusione. Tieni presente che il tuo istituto di credito generalmente deve accettare questo tipo di accordi prima che tu possa procedere.
- Durante la pre-chiusura, quando la casa si trova nella prima parte del processo di preclusione, potresti essere in grado di pagare i mancati pagamenti del mutuo per impedire che il processo vada avanti.
- Un atto al posto del pignoramento è quando tu e il tuo prestatore accettate di trasferire il titolo della casa al prestatore. Quando ciò accade, non sei più obbligato a rimborsare il mutuo. Un atto sostitutivo può essere potenzialmente meno dannoso per il tuo credito rispetto al pignoramento.
- Una vendita allo scoperto è quando vendi la tua casa per meno dell’importo dovuto sul mutuo, con il creditore che riceve i proventi del vendita e perdonando la differenza, in molti casi. Come un atto sostitutivo, una vendita allo scoperto può essere meno dannosa per il tuo rapporto di credito.
Anche la dichiarazione di fallimento può fermare un pignoramento, ma ha implicazioni di vasta portata e, in definitiva, tu ci si aspetta che paghi un mutuo regolare, afferma Boies.
Conclusione
La migliore delle ipotesi è evitare del tutto la preclusione, quindi il più presto il più possibile, contatta il tuo prestatore e spiega la tua situazione finanziaria.
“Sono disponibili una varietà di opzioni di sgravio dei pagamenti su una scala come mai vista prima grazie a COVID, ma devi alzare la mano e chiedilo “, afferma McBride.
Considera la possibilità di consultare un consulente immobiliare, che potrebbe essere in grado di partecipare a una teleconferenza con il tuo istituto di credito per esaminare le loro raccomandazioni, spiega Boies. La consulenza per la prevenzione dei pignoramenti è gratuita nella maggior parte delle agenzie immobiliari approvate dall’HUD.
“Le opzioni variano a seconda del tipo di mutuo che hai e dello stato in cui vivi”, dice Boies. “Ti verranno offerte informazioni su tutte le opzioni a tua disposizione e il tuo consulente ti consiglierà le risorse e i servizi che ti avvantaggeranno maggiormente”.
L’errore più grande che i proprietari di case commettono è mettere “la testa sotto la sabbia” piuttosto che rivolgersi al proprio prestatore.
“La speranza non è una strategia”, afferma McBride. “Ora più che mai, essere proattivi ripaga.”
Immagine in primo piano di Anatoliy Lukich di.
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