Il debito ha le sue conseguenze, alcune delle quali sorprenderanno il consumatore medio americano.
Ad esempio, quando si è inadempienti sul debito della carta di credito, la conseguenza principale potrebbe essere una causa.
Aspetta. Una società di carte di credito può farti causa? Sì, può.
E spinto in circostanze estreme, sì, certamente lo farà. In un baleno.
La domanda più importante: cosa fare se vieni citato in giudizio da una società di carte di credito?
In primo luogo, non ignorare mai le chiamate di una società di carte di credito. Questo peggiora le cose e ti dipinge come negligente. Studia attentamente il reclamo per verificarne l’accuratezza. Prova a negoziare un accordo con la società emittente della carta, se possibile.
Ecco la conclusione. Le carte di credito non sono giocattoli.
Soprattutto, assicurati che la causa sia accurata. A volte, il tuo account viene “venduto” a un’agenzia di recupero crediti, specializzata in molestie e tattiche armate. L’importo che dicono che devi? Potrebbe non essere corretto.
Se arriva a questa fase , sii pronto per una rissa, che può includere l’assunzione di un avvocato. Non è mai piacevole quando un gigantesco istituto finanziario ti mette gli occhi su di te, ma tu hai dei diritti.
Ecco il risultato. Le carte di credito non lo sono giocare a giocattoli. Vengono con obblighi, accuratamente enunciati nelle voluminose pagine di caratteri piccoli (probabilmente ignorati mentre studiavi il tasso di interesse periodico e il limite di prestito).
Ma quando ti sei registrato per la carta, hai accettato quei termini, che tu li legga o meno. Da qualche parte in quel mare di legalese, indicava le condizioni in caso di insolvenza.
Rimanere in ritardo con le carte di credito è abbastanza comune. Secondo la Federal Reserve, il credito americano il debito della carta ha raggiunto i 949 miliardi di dollari nel 2016.
Comprendi anche che le società di carte di credito non fanno causa ai capricci y, ma se non riesci a effettuare il pagamento mensile minimo e hai un saldo elevato, riceverai la temuta telefonata o la citazione in tribunale.
Se non rispondi a quelle chiamate o decidi per spingere gli episodi fuori dalla vista come se fossero un brutto sogno finanziario: andrà solo peggio.
Ecco il piano d’azione passo passo su cosa fare se vieni citato in giudizio da una carta di credito azienda.
Assicurati di essere effettivamente debitore
Non dare per scontato che la società della carta di credito abbia ragione. Le corporazioni giganti non sono infallibili. Potresti non essere in debito con un centesimo. Potresti essere vittima di un furto di identità. Oppure il debito che avevi una volta non può più essere riscosso. Non lasciarti vittima di bullismo.
Ci sono diversi motivi per cui potresti avere ragione:
- Il debito è stato pagato – Hai la ricevuta. Hanno commesso un errore. In questo caso, la “risposta” legale sarà costituita da poche frasi ed è tutto finito.
- Il termine di prescrizione è scaduto: ogni causa civile deve essere presentata entro un determinato periodo di tempo. variano da stato a stato, ma la maggior parte è nell’intervallo di 4-6 anni. Sul tuo caso inizia a scandire la data dell’ultimo pagamento con carta di credito. Se il reclamo è stato presentato al tribunale dopo la scadenza del termine di prescrizione, la causa dovrebbe essere archiviata, ma solo se ti presenti in tribunale quel giorno e comunichi al giudice che il termine di prescrizione è scaduto.
- Fair Debt Collection Act: è una legge federale che richiede agli esattori di fornire informazioni il tuo debito. Se la società ha violato le disposizioni, puoi controbattere. Leggi la legge su https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text
- Frode: qualcuno potrebbe aver rubato la tua identità o la tua carta di credito e acquisti non autorizzati.
- Identità errata: forse non ti sei mai registrato per la carta di credito o hai avuto affari con l’azienda. È consigliabile eseguire un rapporto di credito gratuito per vedere se un conto è stato aperto a tuo nome.
- Fallimento: se hai presentato istanza di fallimento e il debito della tua carta di credito è stato cancellato, questa è una difesa valida.
- Contabilità scadente: secondo il New York Times, che ha pubblicato una serie di articoli a partire dal 2012 che hanno monitorato le tattiche di raccolta delle società di carte di credito, un giudice del tribunale civile dello stato di New York ha affermato che “il 90 per cento delle cause per carte di credito sono viziate e non può dimostrare che la persona ha il debito. ”
Tuttavia, il Times ha riferito che quel 95% dei casi di recupero con carta di credito non viene contestato, il che significa che il consumatore non si è presentato tribunale. Le società vincono le sentenze di inadempienza, dando ai creditori la possibilità di guarnire i salari o i saldi dei conti bancari. Non puoi vincere se non ti presenti a un processo.
Nel 2015, il Federal Trade Commission ha riferito che i reclami di recupero crediti erano in cima all’elenco dei reclami dei consumatori ricevuti (897.655 o 29%). Circa 30 milioni Gli americani hanno almeno un debito da riscuotere. Secondo il Bureau of Labor Statistics, l’industria del recupero crediti è cresciuta a un tasso del 23% durante un periodo di quattro anni che si è concluso nel 2016, un tasso molto più veloce della media per tutti i settori.
Cosa fare se sei debitore
Quando sei citato in giudizio, ti verrà notificata una copia del reclamo e una citazione in tribunale che ti spiega come puoi presentare una risposta in tribunale e la data dell’udienza. Hai circa tre o quattro settimane per rispondere, il che significa che devi agire rapidamente. Alcune delle tue opzioni, come l’offerta di saldare il debito, possono avvenire in via extragiudiziale. Altri ti chiederanno di rispondere direttamente alla causa o di ricorrere al tribunale fallimentare.
Prova a risolvere con la società della carta di credito
Gli avvocati non lavorano gratuitamente e le cause giudiziarie costano a tutti i soldi. Quindi, la società della carta di credito ha qualche incentivo a ridurre le sue perdite ed evitare di andare in giudizio. All’inizio la società potrebbe adottare un approccio rigoroso, ma il supervisore partecipante probabilmente sarà interessato a recuperare semplicemente la maggior parte del debito possibile.
Le società di carte di credito cancellano milioni ogni anno di debiti inesigibili . Il costo viene trasferito ai consumatori sotto forma di tassi di interesse e commissioni più elevati.
Offriti di pagare una parte del debito. Chiedere all’azienda di perdonare il resto e annullare la causa. Chiedi anche di essere ritenuto irreprensibile, in modo che il tuo punteggio di credito non venga danneggiato. Se la società è d’accordo e la causa viene ritirata, assicurati di ricevere una notifica scritta. Non vuoi che la società rivendichi che il tuo “accordo” era in realtà un “pagamento”, quindi chiedi di farti causa di nuovo.
Inoltre, esamina attentamente il debito. Se è gonfiato con sanzioni e penali per il ritardo, questi possono essere negoziati. Rivedi il tuo contratto per determinare quali commissioni possono essere legittimamente aggiunte per i pagamenti in ritardo. Se il debito sembra pieno di commissioni infondate, parla!
Non ignorare le chiamate
Sappiamo che potresti ricevere una dozzina di chiamate di vendita robotiche in una giornata tipo. Abbiamo il fatto che potresti essere stato suddiviso in zone.
Ma fai attenzione. Se la società della carta di credito ti sta inseguendo e tu devi i soldi, non dare al prestatore alcun motivo per mettere un cerchio rosso intorno al tuo nome e pensare che stai evitando il pagamento.
Richiama immediatamente. Ottieni una piena comprensione del problema.
Potrebbe esserci un errore, in particolare se hai sempre pagato in tempo, oppure una controversia con un fornitore potrebbe non essere mai stata corretta. Oggigiorno potresti anche essere vittima di frodi sull’identità.
In ognuno di questi casi, potresti essere in grado di contestare il debito al telefono e risolverlo rapidamente. L’incubo è finito, con una sola telefonata.
Questa è la migliore delle ipotesi.
Se il debito appartiene a te, scrivi una lettera morta dicendogli di cessare e desistere tutto comunicazione. Questo dovrebbe darti un po ‘di respiro per elaborare una strategia di eliminazione del debito.
Rispondi a qualsiasi azione legale
Se gli sforzi in buona fede non funzionano, potresti causa legale, spesso l’ultima risorsa dopo una serie di tentativi di riscossione.
Evitare le telefonate accelererà il processo. A volte, se un prestatore decide che i tentativi di riscossione non sono redditizi dal punto di vista finanziario, il debito può essere venduto a un’agenzia di riscossione, il che significa che un nuovo gruppo di esattori andrà a lavorare su di te. Il tuo debito potrebbe essere venduto ancora e ancora. Se non viene risolto, una causa legale è solo una questione di tempo.
Le società di carte di credito cancellano milioni ogni anno di debiti irrecuperabili.
Se una causa viene intentata, DEVI rispondere. Se non ti presenti al procedimento giudiziario, il giudice si pronuncia automaticamente contro di te e ti ingiungerà di pagare l’intero importo.
Le carte di credito sono debiti non garantiti, il che significa che non ci sono garanzie in gioco, come una casa o un’auto, quindi il prestatore ha opzioni limitate per la raccolta. Le azioni legali possono avvenire rapidamente se non ci sono comunicazioni o riconoscimenti.
Rivolgiti ai servizi legali
Quando pensi alle cause legali, pensi agli avvocati. La società della carta di credito ne avrà almeno uno. Dovresti?
I buoni motivi per chiamare un avvocato includono:
- La causa comporta molti soldi e non ti senti a tuo agio a rappresentarti nel processo legale.
- Conosci già un avvocato che ha avuto successo in una causa civile, in particolare uno che è stato segnalato da un amico o un familiare.
- Per guidarti attraverso situazioni complicate. Gli avvocati possono determinare se lo stato di prescrizione è scaduto o se il Fair Debt Collection Practices Act è stato violato.
- Puoi trovare un avvocato cercando online “avvocato dei consumatori” o utilizzando i servizi di riferimento locali o degli ordini legali degli avvocati. Puoi controllare se sono stati presentati reclami contro il tuo potenziale avvocato.
- Buoni motivi per saltare l’assunzione di un avvocato e invece difenderti includono:
- Sei sicuro di la tua capacità di presentare il tuo caso a un giudice che potrebbe non essere in sintonia con i consumatori.
- Hai tenuto una buona registrazione delle spese con carta di credito e ritieni che le accuse a tuo carico non siano corrette.
- l’importo dovuto è inferiore alle potenziali spese legali.
Devi determinare quanto tempo hai a disposizione per rispondere al reclamo chiamando il cancelliere del tribunale o effettuando una ricerca sui siti web del tribunale. Devi redigere la tua risposta (chiamata risposta) e affrontare ogni accusa. Devi costruire il tuo caso e prepararti per il processo. È tutto un po ‘più complicato dei drammi televisivi in tribunale e di certo non è per tutti.
Sfida il diritto di Sue
C’è un adagio sportivo secondo cui la migliore difesa è un buon attacco. Se una società di carte di credito ti fa causa, una strategia è sfidare il suo diritto di farlo. È responsabilità dei querelanti dimostrare che gli devi dei soldi. Faglielo fare. Il debito viene spesso venduto, quindi chiedi la documentazione di un contratto di credito che hai firmato e la prova che i documenti sono accurati e provengono dal creditore originale. Questo può essere fatto senza un avvocato.
Chiedi loro di tenere conto di ogni dollaro che dicono di dover mostrando come la tua attività ha aumentato il saldo, che le commissioni e le spese che sostengono che dovessi facevano parte del contratto di credito originale che hai firmato e che il saldo corrente sia accurato. Se la società non è in grado di fornire questa documentazione, la causa potrebbe essere archiviata o la società potrebbe accettare di accontentarsi di un importo inferiore.
Presentare una petizione di fallimento
Forse sei in debito il debito, ma la tua situazione finanziaria complessiva significa che non puoi pagarlo. In tal caso, la dichiarazione di fallimento potrebbe essere la mossa migliore. Quando lo fai, tutte le attività di recupero crediti devono cessare durante la gestione del fallimento.
Comprendi: il fallimento ha un impatto considerevole che può richiedere anni per riprendersi, ma può essere un primo passo per uscirne sotto un debito schiacciante e ti spinge a ricostruire il tuo credito. Parla immediatamente con un avvocato per sapere se presentare istanza di fallimento ai sensi del capitolo 7 o del capitolo 13 è giusto per te. Aspettare fino a poco prima di un’udienza relativa a una causa potrebbe richiedere al tuo avvocato di presentare una petizione di fallimento di emergenza, che può essere più costosa.
Cosa succede dopo?
Se la questione va in tribunale , ecco i potenziali risultati:
- Vinci: il tribunale decide a tuo favore. A seconda delle circostanze, potresti scegliere di passare all’offensiva e richiedere il risarcimento danni alla società della carta di credito per recuperare le tue spese legali.
- Licenziato: se un giudice respinge il caso, il contenzioso è concluso. La società della carta di credito potrebbe anche rigettare la causa, quindi è meglio ottenere un licenziamento con pregiudizio, ponendo definitivamente fine alla questione.
- Perdi: se la società della carta di credito vince, chiederà al giudice per l’autorità di raccogliere i suoi soldi. Il tuo stipendio potrebbe essere guarnito. I vincoli potrebbero essere collocati sulla tua proprietà o potrebbero essere costretti a una vendita. Dipende dalle leggi del tuo stato.
Considera la consulenza per il credito
Se hai problemi con la carta di credito, prendi in considerazione l’idea di utilizzare un’agenzia di consulenza sul credito senza scopo di lucro come InCharge Debt Solutions. InCharge ha consulenti del credito che possono aiutarti a ridurre i pagamenti mensili e farti uscire dai debiti ancora più velocemente. Con un programma di gestione del debito, i consulenti possono collaborare con la società della carta di credito per ridurre il tasso di interesse sul debito all’8% (a volte migliore) e organizzare un programma di pagamento accessibile. Di solito è vantaggioso per tutti e gradito a entrambe le parti. La società della carta di credito non è obbligata ad accettare questo accordo, ma potrebbe considerare questo impegno in buona fede come la migliore opzione possibile.