La surrogazione è un diritto legale concesso agli assicuratori. Consente loro di chiedere il rimborso delle perdite pagate citando in giudizio le parti che hanno causato le perdite.
L’assicuratore entra nelle scarpe dell’assicurato
L’assicuratore “Il diritto di surrogazione gli consente di” mettersi nei panni dell’assicurato “. L’esempio seguente mostra come funziona.
Jill ha recentemente acquistato un nuovo furgone refrigerato da utilizzare in la sua attività floreale. Ha assicurato il veicolo con una polizza auto aziendale che include coperture complete e di collisione. Quando arriva in negozio una mattina, Jill scopre che il veicolo è stato gravemente danneggiato da un guidatore mordi e fuggi. Riferisce la perdita al suo assicuratore auto commerciale. L’assicuratore dichiara il furgone una perdita totale e paga Jill $ 50.000.
Successivamente l’assicuratore ottiene un filmato che identifica Ted come l’autista che ha danneggiato Jill “s furgone. L’assicuratore fa causa a Ted per $ 50.000, l’importo che ha pagato a Jill per la perdita. Se Jill non avesse un’assicurazione contro i danni fisici, avrebbe il diritto di citare in giudizio Ted per il danno che ha causato al suo furgone. Poiché la compagnia di assicurazioni di Jill l’ha risarcita per la perdita, il suo diritto di citare in giudizio l’autista le viene trasferito assicuratore. L’assicuratore “si mette nei panni di Jill”, nel senso che ottiene tutti i diritti che Jill ha per citare in giudizio l’autista.
Clausole di surrogazione tipiche
La maggior parte delle assicurazioni aziendali le polizze contengono una clausola che descrive i diritti di surrogazione dell’assicuratore. Nelle polizze ISO, la clausola di surrogazione compare generalmente nelle condizioni della polizza sotto il titolo Trasferimento a noi dei diritti di recupero contro altri. Le clausole di surrogazione variano ma hanno tutte lo stesso scopo generale. Consentono all’assicuratore di recuperare il pagamento della perdita dalla parte che ha causato la perdita.
1. Politiche sulla proprietà commerciale
Molte politiche sulla proprietà commerciale contengono una clausola di surrogazione come quella mostrata di seguito:
Se qualsiasi persona o organizzazione a o per la quale effettuiamo il pagamento in base a questa parte della copertura ha il diritto di recuperare i danni da un’altra, tali diritti ci vengono trasferiti nella misura del nostro pagamento.
Il seguente esempio dimostra come si applica questa clausola:
Jennifer possiede un piccolo edificio commerciale che utilizza per gestire una toelettatura di animali domestici attività commerciale. Ha assicurato l’edificio con una polizza di proprietà commerciale. Un giorno, Jennifer è impegnata con un cliente peloso quando un muro del suo edificio prende improvvisamente fuoco. Arrivano i vigili del fuoco e spengono l’incendio. L’edificio di Jennifer ha subito danni significativi, quindi presenta un reclamo al suo assicuratore di proprietà.
L’incendio è stato causato da un’esplosione di una caldaia nell’edificio accanto. La caldaia è esplosa perché Il proprietario dell’edificio (Bill) non è riuscito a mantenerlo correttamente. L’assicuratore di Jennifer la paga per i danni da incendio e poi fa causa a Bill per l’importo pagato a Jennifer. Poiché l’assicuratore ha indennizzato (rimborsato) Jennifer per la perdita, si assume il diritto di citare in giudizio Bill, ma solo per l’importo pagato a Jennifer.
2. Polizze di responsabilità commerciale
La maggior parte delle polizze di responsabilità aziendale contiene la stessa clausola di surrogazione che si trova nella polizza di responsabilità generale ISO standard. Afferma che se l’assicurato ha il diritto di recuperare in tutto o in parte qualsiasi pagamento che l’assicuratore ha effettuato in base alla polizza, tali diritti vengono trasferiti all’assicuratore. Il seguente esempio dimostra come si applica questa clausola.
Rhonda possiede un famoso ristorante che offre posti a sedere all’aperto. Rhonda ha recentemente aggiornato l’area esterna aggiungendo piante e un muro di mattoni decorativo. Un giorno, diversi clienti stanno mangiando all’aperto quando il muro crolla improvvisamente. Un cliente viene ferito dalla caduta di mattoni e fa causa all’azienda di Rhonda per lesioni personali. L’assicuratore di responsabilità civile di Rhonda paga la richiesta e quindi fa causa all’appaltatore per recuperare il pagamento della perdita. L’assicuratore sostiene che l’appaltatore ha costruito il muro in modo improprio e che la sua negligenza ha causato lesioni al cliente. Poiché l’assicuratore ha pagato il sinistro per conto di Rhonda, si assume il diritto di citare in giudizio l’appaltatore negligente.
3. Polizze auto commerciali
La polizza auto aziendale standard contiene una clausola di surrogazione simile a quella che si trova nella politica di proprietà ISO. Si afferma che se l’assicuratore paga una responsabilità per auto o una richiesta di risarcimento per danni fisici e qualcuno diverso dall’assicurato è responsabile per la lesione o il danno, l’assicuratore può citare in giudizio quella parte per recuperare l’importo del suo pagamento.
4. Politiche di compensazione dei lavoratori
La politica di compensazione dei lavoratori standard NCCI contiene due clausole di surrogazione, entrambe intitolate Recupero dagli altri.
La prima la clausola compare nella prima parte, Compensazione dei lavoratori.Assegna all’assicuratore i tuoi diritti e i diritti del tuo dipendente infortunato di recuperare i pagamenti che l’assicuratore ha effettuato da chiunque sia responsabile per l’infortunio di un lavoratore. Ad esempio, supponiamo che la tua azienda abbia acquistato una polizza di indennizzo dei lavoratori. Uno dei tuoi dipendenti è ferito in un incidente automobilistico causato dalla negligenza di un altro conducente. Il tuo assicuratore fornisce indennità di risarcimento al lavoratore e quindi fa causa al conducente negligente per il costo di tali benefici.
In alcuni stati , il lavoratore infortunato potrebbe riscuotere indennità di risarcimento dei lavoratori e quindi citare in giudizio il conducente negligente per danni. Tuttavia, la maggior parte degli stati proibisce ai lavoratori di “double dipping” (ricevendo il doppio recupero per lo stesso infortunio). La parte negligente deve rimborsare l’assicuratore per il valore delle prestazioni ricevute. Una volta che il lavoratore ha risarcito l’assicuratore, può essere autorizzato a trattenere i danni rimanenti.
A seco La seconda clausola di surrogazione compare nella Parte seconda, Copertura della responsabilità del datore di lavoro. Dà all’assicuratore il diritto di chiedere il risarcimento a chiunque sia responsabile di un infortunio per il quale l’assicuratore ha pagato i danni in base alla polizza. Cioè, se l’assicuratore ha pagato i danni a seguito di un infortunio a un dipendente, può citare in giudizio per recuperare il pagamento dalla parte che ha causato il danno.
Preservare il Diritti dell’assicuratore
Una volta che un assicuratore ha pagato un sinistro, si assume i tuoi diritti nei confronti della parte negligente. Se hai rinunciato ai tuoi diritti, non hai nessuno da trasferire all’assicuratore. Per questo motivo, praticamente tutti Le clausole di surrogazione includono un linguaggio che richiede di proteggere il diritto dell’assicuratore di citare in giudizio la parte negligente. La maggior parte delle clausole vieta di rinunciare (rinunciare) al diritto di citare in giudizio la parte responsabile dopo che si è verificata una perdita.
Ad esempio, nello scenario del ristorante delineato sopra, si supponga che Rhonda ha assunto suo fratello, un imprenditore in muratura, per costruire il muro di mattoni. Quando il muro crolla. Rhonda gli promette che non lo farà causa per il danno. Rhonda ha violato la clausola di surrogazione nella sua polizza di responsabilità.
Rinunce pre-smarrimento consentite
Molte polizze di proprietà commerciale ti consentono di rinunciare ai tuoi diritti di surrogazione prima che si verifichi una perdita. La maggior parte delle polizze di responsabilità non esclude le rinunce preliminari alla perdita, pertanto tali rinunce sono generalmente consentite. Ciò significa che puoi firmare un contratto in cui prometti di non citare in giudizio qualcuno per una perdita se non si è ancora verificata una perdita. Le deroghe alla surrogazione si trovano in molti tipi di contratti commerciali.
La sezione delle condizioni della politica standard sulla proprietà commerciale contiene un’eccezione alla regola di rinuncia post-perdita. Ti consente di rinunciare ai tuoi diritti di surrogazione dopo un sinistro se la rinuncia è fatta a favore di uno dei seguenti:
- Un altro assicurato ai sensi della polizza
- Un tuo inquilino
- Una società che possiede o controlla la tua azienda
- Una società che possiedi o controlli