Per calcolare il rapporto debito / reddito, somma tutti i pagamenti mensili del debito e li dividi per il reddito mensile lordo. Il tuo reddito mensile lordo è generalmente la quantità di denaro che hai guadagnato prima che le tasse e le altre detrazioni vengano applicate. Ad esempio, se paghi $ 1500 al mese per il mutuo e altri $ 100 al mese per un prestito auto e $ 400 al mese per il resto dei tuoi debiti, i pagamenti mensili del debito sono $ 2.000. ($ 1500 + $ 100 + $ 400 = $ 2.000.) Se il tuo reddito mensile lordo è $ 6.000, il rapporto debito / reddito è del 33%. ($ 2.000 è il 33% di $ 6.000.)
Le prove degli studi sui mutui ipotecari suggeriscono che i mutuatari con un rapporto debito / reddito più elevato hanno maggiori probabilità di incontrare problemi nell’effettuare pagamenti mensili. Il rapporto debito / reddito del 43% è importante perché, nella maggior parte dei casi, è il rapporto più alto che un mutuatario può avere e ottenere comunque un mutuo qualificato.
Ci sono alcune eccezioni. Ad esempio, un piccolo creditore deve considerare il tuo rapporto debito / reddito, ma è autorizzato a offrire un mutuo qualificato con un rapporto debito / reddito superiore al 43%. Nella maggior parte dei casi, il prestatore è un piccolo creditore se nell’ultimo anno aveva un patrimonio inferiore a $ 2 miliardi e non ha concesso più di 500 mutui nell’anno precedente.
I prestatori di grandi dimensioni possono ancora concedere un mutuo ipotecario se il tuo rapporto debito / reddito è superiore al 43 percento, anche se questo impedisce che sia un mutuo qualificato. Ma dovranno compiere uno sforzo ragionevole e in buona fede, seguendo le regole del CFPB, per determinare che hai la possibilità di rimborsare il prestito.