HSA vs FSA: qual è la differenza?

Quale preferiresti migliorare, la tua salute o la tua ricchezza? Questo è facile. Entrambi, ovviamente! Quindi, cosa succederebbe se esistessero conti con vantaggi fiscali che ti fanno risparmiare denaro e ti aiutano a coprire i costi dell’assistenza sanitaria? Sarebbe fantastico! E la buona notizia è che sono reali.

Si chiamano Health Savings Accounts (HSA) e Flexible Spending Accounts (FSA). La differenza principale è che i lavoratori autonomi non possono ottenere FSA, ma ci sono alcune altre cose che separano i due. Ti aiuteremo a capire tutte le differenze tra loro qui.

Cosa sono gli HSA e gli FSA?

Gli HSA e gli FSA sono strumenti che puoi utilizzare per raggiungere due obiettivi principali: risparmiando sui costi sanitari e proteggendo i tuoi soldi dalle tasse. Per capirli meglio, iniziamo con uno sguardo agli HSA.

HSA

Gli HSA sono conti di risparmio disponibili per chi ha un piano sanitario qualificato ad alta deducibilità. Puoi utilizzare gli HSA per pagare le spese mediche qualificate esentasse.1 Non c’è quasi niente che ci piace di più che pagare meno tasse! Molti dipendenti offrono un HSA come parte di un pacchetto di vantaggi, quindi assicurati di vedere se ne hai uno disponibile. Un’altra opzione è aprirne uno tramite una banca o un fornitore.

Non solo puoi utilizzare la tua retribuzione lorda per contribuire a un HSA prima che il governo venga tagliato, ma eviterai anche le tasse quando spendi da uno! (Questo è fintanto che stai pagando per spese mediche legittime, solo perché vuoi un sorriso più luminoso non significa che puoi spendere i soldi HSA per avere i denti sbiancati.)

In caso di saltare le tasse sul il front end e il back end non sono sufficienti per aumentare il budget per te, il denaro HSA può anche essere investito per esigenze mediche future e persino per la pensione, il tutto mentre cresce esentasse. Quindi, avere un HSA ti consente di:

• Investire esentasse
• Aumentare i tuoi soldi esentasse
• Spendere i tuoi soldi esentasse

È un triplo whammy esentasse! E se il tuo datore di lavoro ne offre uno come vantaggio, assicurati di controllare se danno una corrispondenza ai dipendenti. Una volta che hai il tuo normale fondo di emergenza completo, investire in un HSA per ottenere la partita è un gioco da ragazzi.

Per quanto sia fantastico avere un HSA, è importante tenerlo presente: Nessuno può aprirne uno senza avere anche un piano sanitario con franchigia elevata (HDHP).

Per il piano anno 2020, la franchigia minima per qualificarsi per un HSA è di $ 1.400 per un individuo e $ 2.800 per una famiglia.2 E anche se la tua franchigia soddisfa tale minimo, potrebbe comunque non qualificarsi. Questo perché l’IRS stabilisce anche un limite ai costi out-of-pocket massimi annuali di un piano per essere un HDHP. Per il 2020, sono $ 6.900 per gli individui e $ 13.800 per una famiglia.3

Il governo stabilisce anche limiti di contribuzione annuale per gli HSA: quest’anno sono $ 3.550 per un individuo e $ 7.100 per una famiglia.4 Ma questi numeri possono modificare. Quindi, prima di iniziare un HSA, assicurati sempre di conoscere le regole più recenti.

Sappiamo che avere un HDHP e pagare di più di tasca propria prima che l’assicurazione entri in gioco potrebbe sembrare poco attraente, ma significa premi più bassi. Quindi, se non vai molto dal dottore, probabilmente sei bravo con quella franchigia più alta e quei dolci risparmi sul premio.

Inviando la differenza al tuo HSA esentasse mentre investi i soldi per il futuro esigenze mediche o pensionistiche, puoi proteggerti da costi vivi potenzialmente più elevati man mano che il tuo investimento cresce. Mossa intelligente!

FSA

I conti di spesa flessibili ti consentono anche di risparmiare per spese mediche qualificate senza pagare le tasse sui tuoi contributi. La cosa divertente è che, nonostante il nome, in realtà sono meno flessibili degli HSA. Ma questo non vuol dire che non possano essere utilizzati per flettere su alcune spese mediche.

L’unico modo per ottenere un FSA è come parte di un pacchetto di benefici per i dipendenti. I lavoratori autonomi non devono presentare domanda. E se ne opti per uno al lavoro, dovrai anche decidere ogni anno quanta retribuzione lorda vuoi detrarre dalla tua busta paga. Ovunque ti trovi, non sarai più in grado di modificare i contributi fino alla prossima iscrizione aperta del tuo datore di lavoro.

Qualcos’altro che non è così flessibile con la FSA? I soldi stessi. Non puoi investire. E di solito non sarai in grado di rinnovare i fondi dell’account di anno in anno. In altre parole, è un vantaggio “usalo o perdi”. Se ti stai chiedendo dove va a finire il denaro incamerato, la risposta è nelle tasche del tuo datore di lavoro. Possono usarlo per coprire i costi di amministrazione del programma FSA o condividere il denaro negli FSA di altri dipendenti.5 E anche se il tuo datore di lavoro decide di consentire il rollover, il limite di rollover dell’IRS è di $ 500 all’anno.

Nonostante queste regole, gli FSA potrebbero essere un buon approccio per te. l’unico modo più grande in cui l’FSA è all’altezza del suo omonimo flessibile è che puoi usarlo per pagare l’assistenza all’infanzia, qualcosa che un HSA non può coprire.

Se hai già un FSA, è una mossa davvero intelligente contribuire quanto basta per coprire 11 mesi di assistenza all’infanzia nella remota possibilità che tu decida di passare a un asilo nido più economico a metà anno. L’ultima cosa che vuoi è di aver dedicato troppi soldi a qualcosa di cui non hai più bisogno, e semplicemente perderai se non li spendi. Finanziamenti insufficienti elimina un po ‘questa possibilità (ottenendo comunque un risparmio fiscale). Quindi, se sei un genitore che lavora e il tuo datore di lavoro offre un FSA, potrebbe essere un ottimo modo per pagare meno tasse e risparmiare sulla bolletta dell’asilo.

Differenze tra HSA e FSA

Come con un HSA, i soldi in un FSA ti consentono di schivare il fisco sia quando contribuisci che quando ritiri. Ma ricorda, entrambi gli account hanno gli stessi limiti legali su ciò per cui puoi spendere denaro: non puoi semplicemente pagare per qualcosa esentasse. (Quindi no, la tua iscrizione al club di golf terapeutico non è ancora idonea.)

Diamo un’occhiata più da vicino alle differenze con un confronto fianco a fianco:

	HSA	FSA
Chi si qualifica?	Solo chi ha un HDHP qualificato può avere un HSA. Sono inoltre esclusi chiunque sia iscritto a Medicare e chiunque sia dichiarato dipendente dalla dichiarazione dei redditi di qualcun altro. La franchigia minima per il 2020 è di $ 1.400 (persona fisica) o $ 2.800 (famiglia).	Solo coloro a cui viene offerta una prestazione per i dipendenti possono avere una FSA. Se sei tu, non ci sono altri requisiti per aprirne uno.
I lavoratori autonomi possono ottenerlo?	Sì.	No.
E se cambi lavoro?	L’HSA appartiene a te e ti segue, anche se è stato fornito dal datore di lavoro. Fantastico!	L’unico modo per mantenere l’FSA è se hai la copertura COBRA che lo consente. Altrimenti perdi i fondi in esso contenuti e potresti dover rimborsare al tuo precedente datore di lavoro i fondi spesi che non sono ancora coperti dalle detrazioni sui salari.
Come funzionano i rollover?	Tutti i soldi vengono accumulati ogni anno e possono rimanere lì finché non ne hai bisogno.	Tutto ciò che rimane alla fine del l’anno scade. L’unica eccezione è quando il tuo datore di lavoro consente i rollover, che l’IRS limita a $ 500 all’anno.
Quanto sei autorizzato a contribuire?	Il contributo massimo per il 2020 per un FSA è di $ 3.550 per un individuo e $ 7.100 per una famiglia.	Il contributo massimo dell’IRS per un FSA nel 2020 è di $ 2.750. Ma tieni presente che il datore di lavoro proprietario dell’account può impostare un limite inferiore.
Puoi modificare l’importo del tuo contributo in qualsiasi momento?	Praticamente sì, entro i limiti annuali.	No. L’importo del contributo annuale può variare solo durante l’orario di apertura delle iscrizioni o in caso di determinati cambiamenti come un neonato o un cambio di datore di lavoro.
I tuoi soldi possono crescere?	Assolutamente! Puoi investirlo e qualsiasi crescita è esentasse!	Nah.
Come fanno le tasse funziona?	Non ci sono tasse, a meno che tu non ritiri denaro e lo usi per una spesa non qualificata. In caso contrario, i contributi sono deducibili dalle tasse, le detrazioni sui salari sono al lordo delle imposte, la crescita è esentasse e lo sono anche le distribuzioni per le spese mediche qualificate! Forse il migliore di tutti? Dopo i 65 anni, tutto diventa un risparmio esentasse che puoi utilizzare per qualsiasi cosa in pensione.	Sia i contributi che le distribuzioni avvengono esentasse.

HSA vs FSA: qual è giusto per te?

La verità è che entrambi gli account funzionano molto bene se abbinati a un HDHP, perché ti consentono di risparmiare sui premi dell’assicurazione sanitaria. E mentre i fondi di rollover di un HSA possono sembrare una scelta schiacciante e ammettiamo che la crescita esentasse è allettante, un FSA funziona bene anche per molte persone.

Se dovresti andare con un FSA o un HSA dipende dalla tua situazione. Se il tuo datore di lavoro offre una FSA come vantaggio per i dipendenti, potrebbe avere molto senso per te. D’altra parte, (e in base a quale Baby Step stai facendo), l’opportunità di far crescere i tuoi investimenti all’interno di un HSA e di rinnovarli per tutto il tempo che vuoi è un modo incredibile per fare progressi sia in termini di salute che di pensionamento. allo stesso tempo.

Poiché i costi dell’assistenza sanitaria continuano a salire, chi non è alla ricerca di modi per risparmiare? Puoi aprire oggi il tuo HSA e iniziare a risparmiare per costi medici qualificati.