I 5 principali fattori che influenzano il tuo credito

Un punteggio di credito è un numero che i prestatori utilizzano per determinare il rischio di prestare denaro a un determinato mutuatario.

Le società di carte di credito, i concessionari di auto e le banche ipotecarie sono tre tipi di istituti di credito che controlleranno il tuo punteggio di credito prima di decidere quanto sono disposti a prestarti ea quale tasso di interesse. Le compagnie di assicurazione e i proprietari possono anche esaminare il tuo punteggio di credito per vedere quanto sei finanziariamente responsabile prima di emettere una polizza assicurativa o affittare un appartamento.

Ecco le cinque cose principali che influenzano il tuo punteggio, come influiscono sul tuo credito e cosa significa quando richiedi un prestito.

Ciò che conta per il tuo punteggio

Il tuo punteggio di credito mostra se hai una storia di stabilità finanziaria e gestione responsabile del credito. Il punteggio può variare da 300 a 850. Sulla base delle informazioni contenute nella tua cartella di credito, le principali agenzie di credito compilano questo punteggio, noto anche come punteggio FICO. Ecco gli elementi che compongono il tuo punteggio e il peso che ogni aspetto ha.

1. Cronologia dei pagamenti: 35%

C’è una domanda chiave che i prestatori hanno in mente quando danno denaro a qualcuno: “Lo riavrò?”

La componente più importante del tuo punteggio di credito controlla se puoi essere affidabile per rimborsare i fondi che ti sono stati prestati. Questa componente del tuo punteggio considera i seguenti fattori:

• Hai pagato le bollette in tempo per ogni account del tuo rapporto di credito? Il pagamento in ritardo ha un effetto negativo sul tuo punteggio.
• Se hai pagato in ritardo, quanto sei arrivato in ritardo: 30 giorni, 60 giorni o 90+ giorni? Più tardi sei, peggio è per il tuo punteggio.
• Qualcuno dei tuoi account è stato inviato alle raccolte? Questa è una bandiera rossa per potenziali finanziatori che potresti non rimborsarli.
• Hai cancellazioni, liquidazioni di debiti, fallimenti, pignoramenti, azioni legali, pignoramenti o pignoramenti salariali, privilegi o sentenze pubbliche contro di te? Questi elementi del registro pubblico costituiscono i segni più pericolosi da avere sul tuo rapporto di credito dal punto di vista di un prestatore.
• Il tempo trascorso dall’ultimo evento negativo e la frequenza dei pagamenti mancati influiscono sulla detrazione del punteggio di credito. Qualcuno che ha perso diversi pagamenti con carta di credito cinque anni fa, ad esempio, sarà considerato un rischio minore rispetto a una persona che ha perso un grosso pagamento quest’anno.

2. Importi dovuti: 30%

Quindi potresti effettuare tutti i pagamenti in tempo, ma cosa succede se stai per raggiungere un punto di rottura?

Il punteggio FICO considera il tuo rapporto di utilizzo del credito, che misura quanto debito hai rispetto ai limiti di credito disponibili. Questa seconda componente più importante prende in considerazione i seguenti fattori:

• Quanto del tuo credito totale disponibile hai utilizzato? Non dare per scontato che devi avere un saldo di $ 0 sui tuoi account per ottenere voti alti qui. Meno è meglio, ma un po ‘può essere migliore che non dover nulla perché i creditori vogliono vedere che se prendi in prestito denaro, sei abbastanza responsabile e finanziariamente stabile da ripagarlo.
• Quanto devi su tipi specifici di conti, come un mutuo , prestiti auto, carte di credito e conti rateali? Al software di valutazione del credito piace vedere che hai un mix di diversi tipi di credito e che li gestisci tutti in modo responsabile.
• Quanto devi in totale e quanto devi rispetto all’importo originale su conti rateali? Ancora una volta, meno è meglio. Ad esempio, qualcuno che ha un saldo di $ 50 su una carta di credito con un limite di $ 500, ad esempio, sembrerà più responsabile di qualcuno che deve $ 8.000 su una carta di credito con un limite di $ 10.000.

3. Durata della storia del credito: 15%

Il tuo punteggio di credito tiene conto anche della durata dell’utilizzo del credito. Da quanti anni hai degli obblighi? Quanti anni ha il tuo account più vecchio e qual è l’età media di tutti i tuoi account?

Una lunga storia creditizia è utile (se non è rovinata da ritardi nei pagamenti e altri elementi negativi), ma anche una breve cronologia può andare bene fintanto che hai fatto pagamenti puntuali e non devi troppo.

Questo è il motivo per cui gli esperti di finanza personale consigliano sempre di lasciare aperti i conti delle carte di credito, anche se non li usi più. L’età dell’account da sola ti aiuterà ad aumentare il tuo punteggio. Chiudi l’account più vecchio e potresti vedere il tuo punteggio complessivo diminuire.

4. Nuovo credito: 10%

Il tuo punteggio FICO considera quanti nuovi account hai. Controlla quanti nuovi account hai richiesto di recente e quando è stata l’ultima volta che hai aperto un nuovo account.

Ogni volta che richiedi una nuova linea di credito, gli istituti di credito in genere eseguono una richiesta complessa (chiamata anche hard pull), che è il processo di controllo delle informazioni sul credito durante la procedura di sottoscrizione. Questo è diverso da una richiesta soft, come il recupero proprio c modificare le informazioni.

I richiami duri possono causare un calo piccolo e temporaneo del tuo punteggio di credito. Perché? Il punteggio presume che, se hai aperto diversi conti di recente e la percentuale di questi conti è alta rispetto al numero totale, potresti essere un rischio di credito maggiore. Perché? Perché le persone tendono a farlo quando hanno problemi di flusso di cassa o pianificando di contrarre molti nuovi debiti.

5. Tipi di credito in uso: 10%

L’ultima cosa che la formula FICO considera nel determinare il tuo punteggio di credito è se hai una combinazione di diversi tipi di credito, come carte di credito, conti di negozi, prestiti rateali e mutui. Controlla anche quanti conti hai in totale. Poiché questa è una piccola componente del tuo punteggio, non preoccuparti se non disponi di account in ciascuna di queste categorie e non aprire nuovi account solo per aumentare il tuo mix di tipi di credito.

Che cos’è ” t nel tuo punteggio

Le seguenti informazioni non vengono prese in considerazione per determinare il tuo punteggio di credito, secondo FICO:

• Stato civile
• Età (anche se FICO afferma che alcuni altri tipi di punteggi potrebbero tenerne conto)
• Razza, colore, religione, origine nazionale
• Ricevimento di assistenza pubblica
• Salario
• Occupazione, storia lavorativa e datore di lavoro (sebbene gli istituti di credito e altri punteggi possano tenerne conto)
• Dove vivi
• Obblighi di sostegno familiare / dei figli
• Qualsiasi informazione non trovata nel tuo rapporto di credito
• Partecipazione a un programma di consulenza sul credito

Esempio del motivo per cui i finanziatori guardano il tuo debito

Quando richiedi un mutuo, ad esempio, l’istituto di credito considererà i tuoi debiti mensili totali esistenti come parte della determinazione dell’ammontare del mutuo che puoi permetterti. Se di recente hai aperto diversi nuovi conti di carte di credito, ciò potrebbe indicare che stai pianificando di fare spese folli nel prossimo futuro, il che significa che potresti non essere in grado di permetterti il pagamento mensile del mutuo che il creditore ha stimato che sei in grado di fare fare.

I punteggi FICO prendono in considerazione solo la tua storia di richieste complesse e nuove linee di credito negli ultimi 12 mesi , quindi cerca di ridurre al minimo quante volte richiedi e apri nuove linee di credito entro un anno. Tuttavia, l’acquisto di tariffe e le richieste multiple relative a istituti di credito ipotecario e auto verranno generalmente conteggiate come un’unica richiesta poiché si presume che i consumatori siano rate-shopping, non hai intenzione di acquistare più auto o case. Tuttavia, mantenere la ricerca per meno di 30 giorni può aiutarti a evitare il tuo punteggio.

Che cosa significa quando richiedi un prestito

Seguire le linee guida seguenti ti aiuterà a mantenere un buon punteggio oa migliorare il tuo punteggio di credito:

• Guarda il tuo rapporto di utilizzo del credito. Mantieni i saldi delle carte di credito al di sotto del 15% –25% del tuo credito totale disponibile.
• Paga i tuoi account in tempo e se devi arrivare in ritardo, non arrivare con più di 30 giorni di ritardo.
• Non aprire molti nuovi account contemporaneamente o anche entro un periodo di 12 mesi.
• Controlla il tuo punteggio di credito con circa sei mesi di anticipo se prevedi di effettuare un acquisto importante, come l’acquisto una casa o un’auto, che richiederà di contrarre un prestito. Questo ti darà il tempo di correggere eventuali errori e, se necessario, migliorare il tuo punteggio.
• Se hai un punteggio di credito negativo e difetti nella tua storia creditizia, non disperare. Inizia a fare scelte migliori e vedrai miglioramenti graduali nel tuo punteggio man mano che gli elementi negativi nella tua cronologia invecchiano.

The Bottom Line

Sebbene il tuo punteggio di credito sia estremamente importante per ottenere l’approvazione per i prestiti e ottenere i migliori tassi di interesse, non lo fai ” Non è necessario essere ossessionati dalle linee guida per il punteggio per avere il tipo di punteggio che gli istituti di credito vogliono vedere. In generale, se gestisci il tuo credito in modo responsabile, il tuo punteggio brillerà.