Se “hai esaurito le tue carte di credito e stai diventando sempre più indebitato, è probabile che tu” ti senta sopraffatto. Come farai mai a saldare il debito? Ora immagina di sentire di un’azienda che promette di ridurre, o addirittura cancellare, il tuo debito per pochi centesimi sul dollaro. Sembra la risposta ai tuoi problemi, giusto?
La Federal Trade Commission (FTC), l’agenzia nazionale per la protezione dei consumatori, dice di rallentare e considerare come uscire dal rosso senza spendere un un sacco di verde.
Società di liquidazione dei debiti
I programmi di liquidazione dei debiti sono generalmente offerti da società a scopo di lucro e coinvolgono la società che negozia con i creditori per consentirti di pagare un “insediamento “Per risolvere il tuo debito. La transazione è un’altra parola per una somma forfettaria che è inferiore all’intero importo dovuto. Per effettuare tale pagamento forfettario, il programma chiede di mettere da parte una specifica somma di denaro ogni mese in risparmio. Le società di liquidazione dei debiti di solito lo chiedono trasferisci questo importo ogni mese in un conto di deposito a garanzia per accumulare risparmi sufficienti a ripagare un accordo raggiunto alla fine. Inoltre, questi programmi spesso incoraggiano o istruiscono i loro clienti a smettere di effettuare pagamenti mensili ai creditori.
La liquidazione dei debiti presenta dei rischi
Sebbene una società di liquidazione dei debiti possa essere in grado di saldare uno o più dei tuoi debiti, considera i rischi associati a questi programmi prima di registrarti:
1. Questi programmi richiedono spesso di depositare denaro in un conto di risparmio speciale per 36 mesi o più prima che tutti i tuoi debiti siano saldati Molte persone hanno problemi a fare questi pagamenti abbastanza a lungo da saldare tutti (o anche alcuni) dei loro debiti. Abbandonano i programmi di conseguenza. Prima di iscriverti a un programma di liquidazione debiti, rivedi attentamente il tuo budget per assicurarti di essere finanziariamente in grado di accantonare gli importi mensili richiesti per l’intera durata del programma.
2. I tuoi creditori non hanno alcun obbligo di accettare di negoziare un saldo dell’importo dovuto. Quindi c’è una possibilità che la tua società di regolamento dei debiti non sarà in grado di saldare alcuni dei tuoi debiti, anche se metti da parte gli importi mensili richiesti dal programma. Le società di regolamento dei debiti spesso cercano anche di negoziare prima debiti minori, lasciando crescere gli interessi e le commissioni sui debiti di grandi dimensioni.
3. Poiché i programmi di liquidazione del debito spesso chiedono – o incoraggiano – di interrompere l’invio di pagamenti direttamente ai creditori, potrebbero avere un impatto negativo sul rapporto di credito e altre conseguenze. Ad esempio, i tuoi debiti potrebbero continuare ad accumulare commissioni per il ritardo e sanzioni che possono metterti ulteriormente nel buco. Potresti anche ricevere chiamate dai tuoi creditori o esattori che richiedono il rimborso. Potresti anche essere citato in giudizio per il rimborso. In alcuni casi, quando i creditori vincono una causa legale, hanno il diritto di guarnire il tuo stipendio o imporre un pegno sulla tua casa.
Attenzione alle truffe sulla liquidazione dei debiti
Alcune aziende che offrono la liquidazione dei debiti i programmi possono ingannare e non mantenere le promesse che fanno, ad esempio promesse o “garanzie” per saldare tutti i debiti della tua carta di credito per, ad esempio, dal 30 al 60 percento dell’importo dovuto. Altre società potrebbero tentare di riscuotere le proprie commissioni da te prima che abbiano saldato i tuoi debiti – una pratica vietata dalla Regola delle vendite di telemarketing (TSR) della FTC per le società impegnate nel telemarketing di questi servizi. Alcuni non riescono a spiegare i rischi associati ai loro programmi: ad esempio, molti (o la maggior parte) i consumatori abbandonano senza saldare i loro debiti, che i rapporti di credito dei consumatori potrebbero soffrire o che gli esattori potrebbero continuare a chiamarti.
Evita di fare affari con qualsiasi azienda che promette di saldare il tuo debito se l’azienda:
- addebita qualsiasi f prima di saldare i tuoi debiti
- promuove un “nuovo programma governativo” per salvare il debito della carta di credito personale
- garantisce che possa far sparire il tuo debito non garantito
- ti dice di smettere di comunicare con i tuoi creditori, ma non spiega le gravi conseguenze
- ti dice che può fermare tutte le chiamate di recupero crediti e le cause legali
- garantisce che i tuoi debiti non garantiti possano essere pagati sconto per pochi centesimi sul dollaro
Ricerca società di regolamento dei debiti
Prima di iscriverti a un programma di liquidazione dei debiti, fai i compiti. Stai prendendo una decisione importante che comporta la spesa di molti dei tuoi soldi, soldi che potrebbero servire per ripagare il tuo debito. Controlla la società con il tuo procuratore generale statale e l’agenzia locale per la protezione dei consumatori. Possono dirti se sono in archivio reclami dei consumatori riguardo all’azienda con cui stai pensando di fare affari. Chiedete al vostro procuratore generale dello stato se la società deve essere autorizzata a lavorare nel vostro stato e, in tal caso, se lo è.
Immettere il nome della società con la parola “reclami” in una ricerca motore.Leggi ciò che altri hanno detto sulle società che stai prendendo in considerazione, comprese le notizie su eventuali azioni legali con autorità di regolamentazione statali o federali per aver intrapreso pratiche ingannevoli o sleali.
Commissioni
Se fai affari con una società di regolamento dei debiti, potrebbe essere necessario depositare denaro in un conto bancario dedicato, che sarà amministrato da una terza parte indipendente. I fondi sono tuoi e hai diritto agli interessi che maturano. L’amministratore dell’account può addebitarti una commissione ragionevole per la manutenzione dell’account ed è responsabile del trasferimento di fondi dal tuo account per pagare i tuoi creditori e la società di liquidazione dei debiti quando si verificano gli accordi.
Una società può addebitarti solo una parte della sua tariffa intera per ogni debito che estingue. Ad esempio, supponi di dover denaro a cinque creditori. L’azienda negozia con successo un accordo con uno dei creditori. La società può addebitarti solo una parte della sua quota intera in questo momento perché deve ancora negoziare con successo con altri quattro creditori. Ogni volta che la società di regolamento del debito salda con successo un debito con uno dei creditori, la società può addebitarti un’altra parte della sua commissione intera. Se le commissioni della società si basano su una percentuale dell’importo risparmiato tramite la transazione, deve comunicarti sia la percentuale addebitata che l’importo stimato in dollari che rappresenta. Questa può essere definita una commissione di “contingenza”.
Requisiti di divulgazione
Prima di iscriverti al servizio, la società di cancellazione del debito deve fornirti le informazioni sul programma:
- Il prezzo e i termini: L’azienda deve spiegare le sue commissioni e le condizioni sui suoi servizi.
- Risultati: l’azienda deve dirti quanto tempo ci vorrà per ottenere risultati, quanti mesi o anni prima che farà un’offerta a ciascun creditore per un liquidazione.
- Offerte: l’azienda deve dirti quanto denaro o la percentuale di ogni debito insoluto che devi risparmiare prima di fare un’offerta a ciascun creditore per tuo conto.
- Non -pagamento: se la società ti chiede di interrompere i pagamenti ai tuoi creditori – o se il programma fa affidamento su di te per non effettuare i pagamenti – deve informarti del possibili conseguenze negative della tua azione, inclusi danni al tuo rapporto di credito e punteggio di credito; che i tuoi creditori possano farti causa o continuare con il processo di riscossione; e che le società della tua carta di credito potrebbero addebitarti commissioni e interessi aggiuntivi, il che aumenterà l’importo dovuto.
La società di cancellazione del debito deve anche dirti che:
- i fondi sono tuoi e hai diritto agli interessi guadagnati;
- l’amministratore dell’account non è affiliato con il fornitore di cancellazione del debito e non riceve commissioni per segnalazione; e
- puoi ritirare il tuo denaro in qualsiasi momento senza penali.
Conseguenze fiscali
A seconda delle tue condizioni finanziarie, eventuali risparmi ottenuti dai debiti i servizi di soccorso possono essere considerati reddituali e imponibili. Le società di carte di credito e altri possono segnalare il debito saldato all’IRS, che l’IRS considera reddito, a meno che tu non sia “insolvente”. L’insolvenza è quando i tuoi debiti totali sono superiori al valore equo di mercato delle tue attività totali. L’insolvenza può essere complessa da determinare. Parla con un professionista fiscale se non sei sicuro di essere idoneo per questa eccezione.
Altre opzioni di alleggerimento del debito
Lavorare con una società di liquidazione del debito è solo un’opzione per gestire il tuo debito. Potresti anche: negoziare direttamente con la società della tua carta di credito, lavorare con un consulente di credito o considerare il fallimento.
Parla con la società della tua carta di credito, anche se sei stato rifiutato in precedenza. Piuttosto che pagare una società per parlare con il tuo creditore a tuo nome, ricorda che puoi farlo da solo gratuitamente. Puoi trovare il numero di telefono sulla tua carta o sul tuo estratto conto. Sii tenace ed educato. Tieni una buona registrazione dei tuoi debiti, in modo che quando raggiungi la società della carta di credito, puoi spiegare la tua situazione. Il tuo obiettivo è elaborare un piano di pagamento modificato che riduca i pagamenti a un livello che puoi gestire.
Se non paghi il tuo debito per 180 giorni, il tuo creditore cancellerà il tuo debito come perdita; il tuo punteggio di credito subirà un duro colpo e sarai comunque debitore. I creditori spesso sono disposti a negoziare con te anche dopo aver cancellato il tuo debito come una perdita.
Contatta un consulente di credito. Le rispettabili organizzazioni di consulenza sul credito possono consigliarti sulla gestione del tuo denaro e dei tuoi debiti, aiutarti a sviluppare un budget e offrire materiale didattico e workshop gratuiti. I loro consulenti sono certificati e formati in credito al consumo, gestione del denaro e del debito e budget. situazione finanziaria con te e aiutarti a sviluppare un piano personalizzato per risolvere i tuoi problemi di denaro. Una sessione di consulenza iniziale in genere dura un’ora, con un’offerta di sessioni di follow-up.
La maggior parte dei consulenti di credito affidabili non sono profitti e offrire servizi tramite uffici locali ces, online o al telefono.Se possibile, trova un’organizzazione che offra consulenza di persona. Molte università, basi militari, unioni di credito, autorità per l’edilizia abitativa e filiali del Cooperative Extension Service degli Stati Uniti gestiscono programmi di consulenza creditizia senza scopo di lucro. Gli emittenti di carte di credito devono includere un numero verde sui loro estratti conto che fornisca ai titolari di carta informazioni su come trovare organizzazioni di consulenza senza scopo di lucro. Il programma fiduciario degli Stati Uniti, l’organizzazione all’interno del Dipartimento di giustizia degli Stati Uniti che supervisiona i casi di fallimento e gli amministratori, mantiene anche un elenco di organizzazioni approvate dal governo. Se un’organizzazione di consulenza sul credito dice che è approvata dal governo, controlla l’elenco delle organizzazioni approvate dal fiduciario statunitense per esserne sicuro. Anche il tuo istituto finanziario, l’agenzia locale per la protezione dei consumatori, i tuoi amici e la tua famiglia possono essere buone fonti di informazioni e segnalazioni.
Ma tieni presente che lo stato di “non profit” non garantisce che i servizi siano gratuiti e convenienti o addirittura legittimo. In effetti, alcune organizzazioni di consulenza creditizia addebitano commissioni elevate, che hanno fatto nascondere, o invitano i loro clienti a fare contributi “volontari” che possono causare più debiti.
Fallimento. Dichiarare il fallimento è grave conseguenze, incluso l’abbassamento del punteggio di credito, ma i consulenti del credito e altri esperti affermano che in alcuni casi può avere più senso. La dichiarazione di fallimento ai sensi del Capitolo 13 consente alle persone con un reddito costante di mantenere la proprietà, come una casa ipotecata o un’auto , che potrebbero altrimenti perdere durante il processo di fallimento del Capitolo 7. Nel Capitolo 13, il tribunale approva un piano di rimborso che ti consente di estinguere i tuoi debiti in un periodo compreso tra tre e cinque anni, senza cedere alcuna proprietà. ayments nell’ambito del piano, i tuoi debiti vengono estinti. Come parte della procedura del Capitolo 13, dovrai pagare un avvocato e devi ottenere consulenza in materia di credito da un’organizzazione approvata dal governo entro sei mesi prima di presentare la richiesta di risoluzione in caso di fallimento.
Devi ottenere credito consulenza da un’organizzazione approvata dal governo entro sei mesi prima di presentare istanza di risoluzione di fallimento. È possibile trovare un elenco stato per stato delle organizzazioni approvate dal governo nel programma fiduciario degli Stati Uniti. Prima di presentare un caso di fallimento ai sensi del Capitolo 7, è necessario soddisfare un “test dei mezzi”. Questo test richiede di confermare che il tuo reddito non supera un determinato importo. L’importo varia in base allo stato ed è pubblicizzato dal programma fiduciario degli Stati Uniti.
Le spese di deposito sono di diverse centinaia di dollari. Le spese legali sono extra e variano. Per ulteriori informazioni, visitare i tribunali degli Stati Uniti e leggere Coping with Debt.