Qualche tempo fa, ho visto uno spot televisivo per quello che è apparso essere un’assicurazione sulla vita da una compagnia di alimenti per l’infanzia: Gerber.
Dopo un po ‘di ricerca su Google, mi sono reso conto che l’annuncio era per il Gerber Grow-Up Plan, un’assicurazione sulla vita intera politica per i bambini offerta da Gerber Life. Nel corso delle indagini, mi sono imbattuto nel Gerber College Savings Plan, un’altra polizza di assicurazione sulla vita intesa a conservare i soldi per l’istruzione di un bambino.
Avevo già scoperto che l’assicurazione sulla vita non lo è. necessario per la maggior parte dei bambini sani, ma che dire di risparmiare per il college? L’assicurazione sulla vita è davvero il modo migliore per farlo?
In poche parole: no. Prima di spiegare in dettaglio il motivo, lascia che ti spieghi esattamente qual è il piano Gerber.
Cos’è il piano di risparmio del Gerber College?
Ho chiamato la linea informativa ufficiale per ottenere il riepilogo, e questo è quello che mi hanno detto: il Gerber College Savings Plan di tre anni fornisce la cosiddetta assicurazione sulla vita “di dotazione”, che è un tipo di assicurazione sulla vita a termine che fornisce copertura per un periodo di tempo limitato. Quando ti iscrivi alla polizza, decidi tu quanto valore immagazzinerà e quanto tempo dovrai aspettare per ritirarlo.
Paghi un premio mensile determinato dal periodo di tempo e dal valore scelto, e quel denaro è investito in ciò che il rappresentante ha chiamato “investimenti sicuri”. In effetti, il modo in cui ha detto che “non importa cosa fa l’economia”, perché riceverai comunque il tuo pagamento. Alla fine di quel periodo, ricevi una somma forfettaria, su cui dovrai pagare le tasse. (Non mi hanno detto la parte delle tasse – questa è la feroce rimozione di Chuck Jaffe della politica su MarketWatch, dove ha anche calcolato il ritorno sugli “investimenti sicuri” e ha stabilito che era “praticamente nulla”.)
Sebbene sia possibile incassare la polizza prima della scadenza del termine concordato, si ottiene solo il valore in contanti fino a quel punto, non l’intero importo pianificato. Se accade il peggio e il titolare della polizza muore, la famiglia riceve il pagamento. In questo modo, sono sia i risparmi del college che l’assicurazione sulla vita: se usi quei soldi per pagare il college, sono i risparmi del college. Se usi quei soldi per fornire un beneficio in caso di morte per la tua famiglia, è un’assicurazione sulla vita.
Il sito web afferma che è “l ‘” unico piano universitario che “è anche un’assicurazione sulla vita per adulti” e vale la pena notare che le università non includono la vita polizze assicurative nelle loro valutazioni sugli aiuti agli studenti, quindi immagazzinare quel denaro in una polizza di assicurazione sulla vita potrebbe essere in grado di aiutare alcune famiglie con aiuti finanziari.
Perché non lo è è il modo più efficiente per pagare il college?
Il Gerber College Savings Plan afferma chiaramente sul suo sito web che si tratta di un’assicurazione sulla vita per adulti con un pagamento garantito che può essere utilizzato per pagare il college (o meno) , ma questo non significa che sia il miglior uso del tuo dollaro di risparmio universitario.
“Nonostante il nome, il Gerber College Savings Plan non offre contributi statali deducibili dalle tasse o la possibilità di prelevare e spendere fondi per le spese universitarie esentasse, entrambi che il piano di risparmio 529 offre, e quindi non è affatto “un piano universitario”, mi ha spiegato Alan Moore, fondatore e pianificatore finanziario certificato presso Serenity Financial Consulting, quando ho chiesto il suo parere professionale. “Questo piano è più un conto di risparmio forzato, in quanto i pagamenti effettivi offrono pochissimi guadagni.”
I 529 piani di risparmio menzionati da Moore sono conti di risparmio notevolmente flessibili, sponsorizzati dallo stato con vantaggi fiscali. Sono generalmente l’opzione di risparmio predefinita consigliata dai pianificatori finanziari e, secondo Moore, sono un’opzione migliore dell’assicurazione sulla vita.
Inoltre, la garanzia del valore in contanti del piano Gerber è subordinata al pagamento mensile dei premi, come qualsiasi altro piano assicurativo. Al contrario, i 529 non regolano l’importo o la frequenza con cui devi contribuire, oltre i limiti di contribuzione su larga scala, e non scadono mai. Se apri un piano di risparmio 529 e contribuisci ad esso una volta, il beneficiario del conto riceve quei soldi per il college, non importa cosa.
“Questo piano potrebbe avere senso per qualcuno che ha bisogno di un conto di risparmio forzato e qualcosa su cui possono impostare e non pensare mai”, spiega Moore. “Tuttavia, la maggior parte delle persone può facilmente fare di meglio da sola e molto meglio assumendo un consulente finanziario per aiutare”.