Ancora meglio: questa non è una favola. In effetti, le partite del datore di lavoro sono piuttosto comuni. Più di tre quarti dei datori di lavoro con meno di 1.000 partecipanti al piano 401 (k) offrono una corrispondenza e tale percentuale aumenta solo più grandi sono l’azienda e il piano.
Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k) ), ecco cosa devi sapere.
Domande frequenti sulla corrispondenza 401 (k)
Che cos’è una corrispondenza contributo 401 (k)?
Significa che se metti dei soldi nel tuo 401 (k), anche il tuo datore di lavoro ne metterà un po ‘. È un grande vantaggio per i dipendenti che può aiutare i datori di lavoro ad attrarre e trattenere i migliori talenti.
Come funzionano le corrispondenze 401 (k)?
Ogni piano 401 (k) è diverso, quindi tu ” Dovrò controllare il piano del tuo datore di lavoro per i dettagli su come funziona esattamente il tuo. Ma ci sono due tipi comuni di corrispondenze:
Abbinamento parziale
Il tuo datore di lavoro corrisponderà parte del denaro che hai investito, fino a un certo importo. L’abbinamento parziale più comune fornito dai datori di lavoro è il 50% di ciò che hai inserito, fino al 6% del tuo stipendio. In altre parole, il tuo datore di lavoro corrisponde alla metà di ciò che contribuisci … ma non più del 3% del tuo stipendio totale. Per ottenere la quantità massima di corrispondenza, devi inserire il 6%. Se ne inserisci di più, ad esempio l’8%, viene aggiunto solo il 3%, perché è il loro (Ma, sai, aggiungi l’8% se puoi. L’interesse composto funziona anche sui tuoi soldi.)
Attenzione che potresti vederlo scritto in molti modi diversi. “50 centesimi sul dollaro fino al 6%”, “50% sul primo 6%”, “3% sul 6%”: ottieni l’immagine. Tutti i vari modi per descrivere una corrispondenza parziale.
Corrispondenza dollaro per dollaro
Con una corrispondenza dollaro per dollaro (ovvero corrispondenza completa, ovvero corrispondenza del 100%), il tuo datore di lavoro mette la stessa somma di denaro che fai tu, ancora una volta fino a un certo importo. Un esempio potrebbe essere dollaro per dollaro fino al 4% del tuo stipendio. In questo caso, se inserisci il 4%, viene aggiunto il 4%; se inserisci il 2%, il 2%. Se metti il 6%, ma solo il 4%, perché è il loro massimo.
C’è un limite?
Nel 2020, l’IRS limita i 401 personali dei dipendenti (k ) a $ 19.500 all’anno ($ 26.000 se hai più di 50 anni). I contributi corrispondenti del datore di lavoro non contano ai fini di questo limite, ma esiste un limite per i contributi dei dipendenti e del datore di lavoro combinati: o il 100% del tuo stipendio o $ 57.000 ($ 63.500 se hai più di 50 anni), a seconda dell’evento che si verifica per primo.
Cos’è tutta questa cosa del “vesting” di datore di lavoro?
t dei datori di lavoro utilizza un programma di maturazione per le loro partite 401 (k). È un modo per aiutarli a proteggere le loro scommesse su di te come dipendente riducendo la quantità di denaro che perderebbero se dovessi lasciare l’azienda. Ha anche lo scopo di darti un brillante incentivo a rimanere.
Un programma di maturazione determina la quantità di contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro che possiedi effettivamente, in base a quanto tempo hai lavorato lì. Ad esempio, se i contributi del datore di lavoro maturano gradualmente nell’arco di quattro anni, il 25% dei contributi del datore di lavoro ti appartiene dopo che sei stato lì un anno, il 50% ti appartiene dopo due anni, il 75% ti appartiene dopo tre anni, e sono tutti tuoi una volta raggiunto il tuo quarto anniversario di lavoro. (Se parti prima di allora, sacrifichi parte di quei soldi.)
Esiste un altro tipo di programma di maturazione, chiamato “cliff vesting”. Questo è più uno scenario tutto o niente. Con una scogliera di quattro anni, lo 0% dei contributi è tuo fino a quando non raggiungi il tuo quarto anniversario lavorativo, quindi il 100% è tutto tuo, tutto in una volta.
Tutti i contributi versati dopo la scadenza del programma di maturazione sono generalmente completamente maturati immediatamente. Oh, e non preoccuparti: il 100% del denaro che hai investito è sempre completamente investito.
E se Ho un Roth 401 (k)?
Se hai un Roth 401 (k), paghi le imposte sul reddito sui tuoi contributi ora, invece che quando prendi quei soldi durante il pensionamento. Ma il tuo datore di lavoro è improbabile che paghi le tasse sui contributi corrispondenti (dopotutto è il tuo reddito), quindi se hai un Roth, i loro contributi corrispondenti di solito vanno in un 401 (k) tradizionale (al netto delle tasse) separato. Pagherò le tasse sul tradizionale quando ritirerai i soldi.
Perché investire sempre per ottenere la partita completa è così intelligente
Ok, probabilmente hai molti obiettivi di denaro diversi ( ciao, casa con sau na) e il pensionamento potrebbe sembrare lontano. Ma considera questo: il mercato azionario ha storicamente guadagnato un rendimento medio del 9,7% all’anno. La parola chiave qui è “media”. In un dato anno, potrebbe essere di più, potrebbe essere di meno. C’è del rischio. In Ellevest, valutiamo il tuo rischio e consigliamo un portafoglio di investimenti mirato a farti raggiungere il tuo obiettivo nel 70% degli scenari di mercato o meglio (e mai solo in azioni, btw) – ma ancora. Rischio.
D’altra parte, con un datore di lavoro del 50%, guadagni un rendimento del 50% su tutto ciò che hai messo (una volta acquisito). Cinquanta per cento, è piuttosto sorprendente.E poi, poiché quello stesso viene investito nel mercato, il tuo 50% ha la possibilità di guadagnare ancora più rendimenti – composto. Nel caso tu stia contando, questo è il ritorno sui rendimenti sui rendimenti.
Ed ecco la situazione: afferrare quella partita è ancora più importante per le donne, perché i dati mostrano che siamo indietro così com’è: le donne andare in pensione con due terzi dei soldi degli uomini (e vivere da sei a otto anni in più, btw). Quindi questa è un’opportunità che di solito vorresti cogliere.
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