Nel settore immobiliare, si chiama “patrimonio netto negativo”. Nell’industria automobilistica si chiama essere “sottosopra”. In entrambi i casi, significa la stessa cosa: devi più soldi su una risorsa di quanto valga la risorsa stessa.
Quando sei sottosopra per un prestito auto, puoi finire in grossi guai perché un’auto non cresce di valore come spesso fa una casa. Puoi inserire un’auto come risorsa nel tuo bilancio, se lo desideri, ma in realtà non è una risorsa o un investimento. È una spesa.
Se ti trovi in questa posizione sfortunata, non puoi ridurre il pagamento rifinanziando e la vendita della tua proprietà non coprirà l’intero prestito. Come sei arrivato qui e cosa puoi fare?
Mettersi sottosopra su un prestito per auto
Per capire come uscire dai guai, devi prima capire come hai fatto A testa in giù su un prestito auto in primo luogo.
- Un’auto si deprezza di valore molto rapidamente, soprattutto nei primi tre anni in cui la si possiede. Quando acquisti un’auto con un acconto basso – o nessun acconto – devi immediatamente quasi l’intero prezzo di acquisto, ma vale già meno. Ad esempio, se acquisti un’auto da $ 20.000 e metti solo un migliaio di dollari, sarai sottosopra non appena guidi l’auto fuori dal parcheggio. Devi $ 19.000, ma l’auto vale solo $ 16.000.
- È facile pagare più del dovuto se non fai le tue ricerche prima di acquistare un’auto. Il tuo pagamento in eccesso non fa sì che l’auto valga più nel mercato equo, quindi se paghi $ 24.000 per un’auto che ora vale $ 16.000 sei sottosopra e stai già affrontando un grosso problema.
- Non è sempre colpa tua. Quando un concessionario di auto senza scrupoli si approfitta di te, puoi finire per dover più di quanto dovresti.
- Quando aggiungi troppe opzioni frivole alla tua auto, aumenti il tuo totale finale, ma non il valore del macchina. Questa è una ricetta per essere sottosopra ancora più velocemente.
- Se sei già sottosopra su un prestito auto e cerchi di ottenere un nuovo prestito, i concessionari spesso trasferiscono il deficit dalla vecchia auto alla nuova auto senza nemmeno dirtelo.
A meno che tu non sia in allerta quando acquisti un’auto nuova o usata, è facile cadere in queste trappole. In effetti, è quasi certo che prima o poi sarai sottosopra. Ecco perché molte persone non sanno nemmeno quando succede a loro. All’inizio, non è necessariamente un problema.
Quando essere sottosopra diventa un problema
Essere sottosopra sul tuo prestito auto non richiede sempre un’attenzione immediata. Certo, non è una buona notizia, soprattutto se significa che hai pagato in eccesso. Ma fintanto che hai ottenuto un accordo equo sul tuo prestito e fai i pagamenti in tempo, la spesa del tuo prestito e il valore della tua auto alla fine si uniformano, di solito in non più di cinque anni. Lo squilibrio potrebbe essere solo temporaneo.
Il problema arriva quando non puoi più permettersi comodamente il pagamento mensile dell’auto, che sia dovuto alla disoccupazione o alla perdita del lavoro, alla riduzione del reddito o ad un altro importante cambiamento negativo nella tua situazione finanziaria complessiva situazione. Quando sei sottosopra e non puoi coprire il pagamento del prestito, ti trovi in una situazione finanziaria difficile.
Come uscire da un prestito per un’auto sottosopra
L’unico vero modo per risolvere il problema di essere sottosopra è pagare il debito in eccesso. Dovrai eseguire alcuni passaggi e fare alcuni sacrifici per gestire il prestito o aumentare la liquidità, ma il processo vale il tuo tempo. Puoi uscire da un pagamento che non puoi più permetterti.
1. Rifinanziare se possibile
Spesso non sarai in grado di rifinanziare un prestito auto quando sei sott’acqua, ma dipenderà dall’istituto di credito. Occasionalmente un prestatore ti consentirà di rifinanziare a seconda del tuo rapporto prestito / valore. Il rifinanziamento non ridurrà l’importo che devi sull’auto, ma abbasserà la tua tariffa, aiutandoti a pagare di più per il saldo principale.
Prima di esaminare altre opzioni, controlla se il rifinanziamento sarebbe un’opzione per te. Prima di iniziare, assicurati di comprendere il tuo punteggio di credito. Puoi verificarlo gratuitamente tramite Credit Karma. Più alto è il tuo punteggio di credito, migliori saranno i tassi di prestito. Quindi, guarda in myAutoloan.com. Ti daranno fino a quattro citazioni di rifinanziamento del prestito auto in pochi minuti.
2. Spostare il debito automobilistico in eccesso su una linea di credito
Anche se molte persone si scagliano contro l’utilizzo di carte di credito, spostare il debito su una linea di credito potrebbe essere l’opzione migliore. Se hai problemi con un pagamento mensile di $ 600, passare a una tariffa più gestibile su una linea di $ 5.000 può farti risparmiare denaro e farti guadagnare tempo.
La chiave è evitare ulteriori problemi. Questo piano funziona solo se puoi impegnarti per i pagamenti regolari inferiori su una linea di credito. Se puoi, ottieni una linea con un APR introduttivo basso e paga il più possibile prima della fine del periodo introduttivo (ad esempio, carte di credito con trasferimento del saldo TAEG 0%).Prendi in considerazione l’utilizzo di reti di prestito peer-to-peer come Lending Club o Prosper. Una cooperativa di credito locale può anche fornire un prestito personale a un tasso ragionevole.
3. Vendi qualcosa
Se l’idea della linea di credito non ti sta bene, dovrai raccogliere un po ‘di denaro. Ciò significa che potresti dover sacrificare qualcos’altro per coprire il pagamento dell’auto. La vendita di oggetti importanti come mobili o gioielli extra potrebbe essere d’aiuto oppure vendere oggetti più piccoli su eBay per raccogliere fondi.
Non contare l’idea di vendere l’auto, anche se non coprirà l’intera eccedenza . Se devi $ 10.000 e puoi vendere l’auto per $ 7.500, i $ 2.500 saranno molto più gestibili che pagare l’intero prestito. Tieni presente che il valore della tua auto continuerà solo a deprezzarsi, quindi ottieni il massimo dalla vendita possibile.
4. Trova un lavoro part-time
Quando hai bisogno di più entrate, spesso l’unica risposta è trovare un secondo lavoro. Non deve essere un accordo permanente, solo una soluzione temporanea fino a quando la carenza di prestito auto non sarà corretta. Questa situazione potrebbe anche essere la spinta di cui hai bisogno per avviare la tua piccola impresa o trovare modi per guadagnare denaro extra. Potresti anche iscriverti a Turo e usare la tua auto come un modo per fare soldi per coprire i pagamenti della tua auto. Quando non utilizzi la tua auto, puoi condividerla con altri nella tua zona. Per alcune persone, questo copre l’intero pagamento dell’auto e poi alcuni.
Come evitare il problema
Ammettiamolo: le auto si deprezzeranno sempre rapidamente. Finché hanno motori al loro interno, il prezzo diminuirà come una roccia. I concessionari di automobili lo sanno e quasi sempre guadagnano di più quando finanzi. Quando sei pronto per la tua prossima auto, tieni a mente alcuni suggerimenti in modo da evitare di essere mai più sottosopra per un prestito auto.
1. Non finanziare l’acquisto
Il modo più semplice per evitare di essere sottosopra è non avere affatto un prestito. Potresti doverti accontentare di un’auto più vecchia, ma cerca di risparmiare abbastanza denaro per acquistare il veicolo senza chiedere un prestito.
Un giorno, spero di essere in una posizione in cui posso risparmiare abbastanza denaro per comprare una macchina nuova senza che questo metta a dura prova le mie finanze. Le persone ricche non finanziano le auto. Li pagano in contanti e li guidano per molto tempo. Poniti l’obiettivo di interrompere il ciclo che passa da un pagamento per l’auto a un altro. Se interrompi questo ciclo, sarai un passo avanti verso il raggiungimento di una ricchezza indipendente.
2. Fai finta di acquistare una casa
Che tu stia acquistando un nuovo veicolo di lusso o una vecchia auto con un basso chilometraggio, dedica del tempo a risparmiare come faresti per un mutuo. Cerca di avere almeno il 20% del prezzo di acquisto disponibile in contanti. Questo acconto sarà la tua migliore difesa contro l’orrendo deprezzamento che subirà la tua nuova auto nei prossimi due anni.
3. Paga più del pagamento mensile specificato
Se hai intenzione di finanziare, prova a ottenere un prestito di cinque anni in modo che il tuo pagamento mensile sia ridotto. Quindi, se puoi, paga fino al doppio del pagamento minimo. Pagherai prima una parte maggiore del capitale, il che significa che accumulerai meno interessi. Più velocemente paghi il prestito, meglio è.
4. Tenere il passo con la manutenzione dell’auto
Non accumulare chilometri. Rimani nei tempi previsti con i cambi dell’olio e la manutenzione del motore e prenditi cura della verniciatura con frequenti lavaggi e pulizie. Se la spia “controllo motore” si accende, risolverla rapidamente in modo che non si verifichi un problema più grande. Mantieni pulito l’interno. Migliore è il trattamento dell’auto, maggiore sarà il valore di rivendita. Assicurati di poter spuntare “eccellente condition “quando cerchi il valore.
Final Word
Essere sottosopra sulla tua auto Il prestito può essere una prospettiva estremamente difficile e stimolante, ma c’è speranza. Rimanendo organizzato, disciplinato e impiegando alcune strategie uniche, puoi uscire da questo debito.
Sei sottosopra sulla tua macchina o lo sei mai stato? Come sei entrato in quella posizione e cosa hai fatto per uscire e sistemare le cose? Mi piacerebbe conoscere le tue esperienze e intuizioni!