Molti medici hanno difficoltà a trovare un mutuo convenzionale che soddisfi le loro esigenze. Ciò è particolarmente vero per i nuovi medici che possono avere uno stipendio basso durante la residenza, risparmi minimi e prestiti agli studenti che sono alle stelle. A seconda dell’importo del debito che hai assunto (e se sei stato coerente nell’effettuare pagamenti), potresti anche avere difficoltà con un punteggio di credito inferiore alla media all’inizio della tua carriera. Ciò potrebbe tradursi in tassi di interesse ipotecari più elevati e pagamenti a vita più elevati.
Di conseguenza, molti medici evitano la proprietà della casa fino a quando non sono più affermati nella loro carriera. Tuttavia, i benefici emotivi di possedere una casa a volte possono superare gli svantaggi finanziari. Se ti sei stabilito in un lavoro e in un luogo che ami, hai una famiglia in crescita e desideri la stabilità o la sicurezza emotiva della proprietà di una casa, aspettare di acquistare potrebbe non avere senso.
Fortunatamente, esiste un’alternativa a un mutuo tradizionale e convenzionale. Il mutuo per il medico è un tipo unico di mutuo per la casa specifico per i professionisti medici. Questo mutuo può aiutare i nuovi medici a bloccare tassi di interesse bassi, evitare un colossale acconto e ridurre l’importo totale che devono pagare per tutta la durata del prestito. Pronto per saperne di più? Immergiamoci.
Che cos’è un mutuo per il medico?
Un mutuo per il medico è un prestito del proprietario di una casa disponibile solo per i professionisti medici qualificati. Ci sono meno restrizioni di quelle che potresti trovare con i mutui convenzionali perché dipendono in gran parte dai guadagni futuri calcolati per i medici. Per i medici più recenti, questo è un concetto interessante.
Come residente o collega, il tuo stipendio è notevolmente inferiore a quello che sarà nei prossimi anni come frequentatore. In alcuni casi, i creditori accetteranno persino una lettera di offerta di lavoro come prova del reddito. Questo può avere un impatto drammatico sul tuo rapporto totale debito / reddito agli occhi di un creditore ipotecario, soprattutto quando inizi la tua carriera.
Quali sono i vantaggi di un mutuo per il medico?
I mutui per il medico hanno una lunga lista di vantaggi. Esaminiamo alcuni dei principali vantaggi che puoi aspettarti quando cerchi un mutuo che soddisfi le tue esigenze.
Acconto
Quando richiedi un mutuo convenzionale, devi inserire un minimo del 20% del prezzo di acquisto totale al fine di evitare Private Mortgage Insurance (PMI). Il PMI è un premio mensile applicato al pagamento totale del mutuo che ha lo scopo di proteggere il tuo prestatore nel caso in cui tu non possa effettuare pagamenti. Se hai un acconto basso, potresti essere considerato un mutuatario “rischioso”. In questi casi, il PMI che paghi è una sorta di garanzia per il tuo prestatore che sarà coperto in caso di insolvenza.
Tuttavia, con un mutuo medico, eludi completamente il PMI, anche con un acconto minimo. In effetti, molti mutui medici non richiedono affatto un acconto. Puoi mettere $ 0 e bloccare comunque un interesse basso valuta e salta il PMI: non è un cattivo affare! Ovviamente, se puoi, investire un po ‘di denaro diminuirà comunque il pagamento mensile totale e gli interessi che paghi per tutta la durata del prestito.
Rapporto di reddito (DTI)
Quando si prende in prestito un mutuo per la casa convenzionale, spesso sarà richiesto un rapporto DTI del 43% o inferiore. Se sei gravato da ingenti prestiti per le scuole di medicina, rimanere all’interno di tale percentuale può sembrare un sogno lontano. Tuttavia, i mutui medici non considerano il pagamento dell’intero prestito studentesco come parte dell’importo del debito che usano per calcolare il tuo DTI.
è giusto – un mutuo medico conta solo il pagamento mensile totale effettuato tramite un piano di rimborso basato sul reddito (IDR) come parte del tuo DTI totale. Quindi, se il tuo pagamento mensile per i tuoi prestiti è relativamente basso a causa di uno stipendio iniziale inferiore quando richiedi il mutuo, il tuo DTI totale sarà significativamente inferiore rispetto a quando utilizzassi l’intero valore del prestito come parte del tuo calcolo.
Limiti di prestito
Attraverso i mutui convenzionali, il massimo che puoi prendere in prestito per un prestito “jumbo” è compreso tra $ 500.000 e $ 800.000 a seconda di dove vivi. I mutui per i medici non hanno lo stesso limite di prestito, che può fornire maggiore flessibilità ai medici e alle loro famiglie. Tieni presente, tuttavia, che solo perché puoi prendere in prestito più di quanto potresti fare con un prestito convenzionale non significa che dovresti. I medici dovrebbero comunque cercare di prendere in prestito entro (o al di sotto) dei loro mezzi per massimizzare il loro stipendio.
Tassi di interesse
Uno studio recente ha dimostrato che i tassi dei mutui per i medici sono alla pari con i tassi dei mutui jumbo convenzionali. Tuttavia, questo non è ” È sempre così. Il tuo tasso di interesse dipenderà ancora in gran parte dalla tua situazione finanziaria unica. Può essere utile consultare un calcolatore di mutui per medici per avere un’idea chiara di ciò che puoi aspettarti.
Quali sono i Inconvenienti di un mutuo medico?
Un mutuo medico può sembrare la migliore delle ipotesi, soprattutto se sei un medico relativamente nuovo che cerca di acquistare una casa per la tua famiglia. Tuttavia, ci sono alcuni inconvenienti che possono influenzare se decidi o meno di richiedere un mutuo medico per il tuo viaggio di acquisto della casa.
Tassi di interesse
Con un mutuo convenzionale, puoi spesso selezionare un tasso ipotecario fisso che renda più facile anticipare le spese del mutuo per la durata del prestito. Un mutuo medico, d’altra parte, di solito viene fornito con un tasso di interesse variabile. I tassi variabili possono essere finanziariamente pericolosi, soprattutto se prevedi di rimanere a casa tua per un lungo periodo.
I tassi variabili spesso aumentano nel tempo, il che potrebbe significare che finirai per pagare di più per tutta la durata del prestito. Hai sempre la possibilità di rifinanziare in futuro, ma i tassi variabili possono essere subdoli. Il tuo pagamento mensile potrebbe aumentare lentamente senza che te ne accorga e nel momento in cui pensi di rifinanziare hai già pagato più del dovuto.
Un altro svantaggio dei tassi di interesse dei mutui medici è che sono spesso più alti dei mutui convenzionali. Alcuni mutui convenzionali hanno tassi di interesse del 2,75% o inferiori e molti mutui medici possono essere più vicini al 3,00% o superiori (tassi al 1/2021), a seconda della situazione finanziaria unica. Sebbene la differenza possa sembrare minima, tieni presente che anche una piccola differenza di tasso di interesse può avere un grande impatto nel tempo.
Limiti sui tipi di residenza primaria
Alcuni istituti di credito non ti permetteranno di contrarre un mutuo medico su un condominio come residenza principale. Allo stesso modo, hanno dei limiti per le proprietà in affitto e le case per le vacanze. Questi tipi di residenze sono spesso associati a un rischio più elevato e gli istituti di credito impongono limitazioni di conseguenza.
Chi ha diritto a un mutuo medico?
Per avere diritto a un mutuo medico, di solito devi essere uno dei seguenti:
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Medico residente
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Collega o medico curante (7-10 anni fuori dalla scuola di medicina)
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Dentista o veterinario
Avrai anche bisogno di:
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Una laurea o una prova di istruzione
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Contratto firmato che indica lo stipendio futuro
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Un buon punteggio di credito (spesso 700 o superiore)
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Prestiti studenteschi differiti
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Rapporto DTI del 45% o inferiore (escluso l’importo totale del prestito studentesco)
Ogni finanziatore avrà un requisiti diversi. Assicurati di guardarti intorno per vedere se soddisfi i requisiti per diversi istituti di credito.
Quali sono i costi mensili di un mutuo medico?
Il pagamento del mutuo mensile totale sarà composto da diversi fattori:
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Principali
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Interessi
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Tasse e assicurazioni
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Commissioni HOA (se applicabile)
Committente: questo è l’importo totale che hai sottoscritto per il tuo mutuo o il prezzo di acquisto della tua casa. Una percentuale del pagamento totale del mutuo va al capitale del mutuo ogni mese. Pagare il tuo capitale dovrebbe essere il tuo obiettivo principale. Prima puoi pagare il tuo capitale, meno paghi nell’interesse totale.
Interessi: a seconda del tasso del mutuo, pagherai una percentuale di interessi per tutta la durata del prestito. Più a lungo paghi il mutuo, meno interessi devi perché l’importo totale del capitale del mutuo diminuisce lentamente.
Tasse e assicurazioni: l’assicurazione del proprietario della casa e le tasse sulla proprietà vengono aggiunte al pagamento mensile totale del mutuo. Questo è indicato come deposito a garanzia, tuttavia, puoi anche pagare questi articoli separatamente. Assicurati solo di risparmiare per quelle bollette poiché saranno più grandi. Tieni presente che questo numero può variare di anno in anno!
Commissioni HOA: a seconda di dove acquisti, potresti pagare le commissioni HOA come pagamento mensile. Questi non faranno parte del pagamento del mutuo, ma sono qualcosa da tenere a mente come parte dei costi totali dell’alloggio!
Dove puoi trovare un mutuo per il medico?
Lì sono una varietà di istituti di credito in ogni stato che offrono mutui medici. Per ulteriori informazioni su agenti immobiliari e istituti di credito, controlla la pagina delle risorse di The White Coat Investor per una ripartizione stato per stato e il Physician on FIRE.
È un mutuo per il medico adatto a te?
Per molti giovani medici, un mutuo medico sembra allettante. Consentono effettivamente di acquistare una casa nonostante l’elevato debito dei prestiti studenteschi e un basso salario iniziale. Tuttavia, solo perché puoi contrarre l’ipoteca di un medico non significa necessariamente che dovresti. Per molti nuovi medici, continuare ad affittare e vivere al di sotto dei propri mezzi può aiutarli a incrementare i propri risparmi e il proprio patrimonio nel lungo periodo. Il noleggio offre diversi vantaggi, tra cui:
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Flessibilità della posizione. Quando inizi la tua carriera per la prima volta, non si sa dove vivrai tra 1-5 anni.L’affitto rende notevolmente più facile il trasferimento per opportunità di carriera avanzate.
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Minore responsabilità. Come nuovo medico, il tuo obiettivo principale sarà far crescere la tua carriera. L’ultima cosa di cui hai bisogno sono responsabilità, distrazioni o spese inutili. Possedere una casa significa la responsabilità e la spesa per la manutenzione e le riparazioni e la distrazione della manutenzione continua. Affittare significa che le grandi riparazioni sono coperte dal proprietario e, in alcuni casi, anche la manutenzione del paesaggio e dell’estetica.
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Flusso di cassa. L’ipoteca di un medico a tasso variabile potrebbe rendere difficile il budget per il flusso di cassa mensile al variare del pagamento del mutuo. Affittare significa un pagamento coerente che semplifica notevolmente la strategia di budget e flusso di cassa.
Risorse bonus: quali problemi dovrei considerare quando acquisto un flusso di lavoro per la casa. La storia del mutuo medico nella vita reale del Physician on FIRE.
Sfortunatamente, la decisione di affittare o acquistare di solito non è così semplice come scegliere la migliore opzione finanziaria. La proprietà di una casa è un indicatore emotivo di successo e per molte persone la sicurezza emotiva che fornisce vale il costo finanziario.
Se stai pensando di acquistare una casa con l’ipoteca di un medico, soprattutto come nuovo professionista medico, dovresti parlare con il tuo pianificatore finanziario e broker ipotecario per valutare tutte le tue opzioni. Insieme, puoi determinare se la proprietà della casa si adatta alla tua strategia finanziaria a lungo termine e quale mutuo ha più senso date le tue esigenze finanziarie specifiche.
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Scritto da Chad Chubb, CFP®, CSLP®