Con la maggior parte dei prestiti, se li estrai prima del previsto, paghi meno interessi (supponendo che non abbia penali per il pagamento anticipato). Ma questo potrebbe non essere vero per il tuo prestito auto.
Alcuni istituti di credito hanno un linguaggio nei loro contratti che in realtà ti impedisce di pagare il capitale prima del previsto. Qui esamineremo ciò che devi sapere prima di provare a ripagare il tuo prestito auto in anticipo.
Perché gli istituti di credito rendono difficile estinguere anticipatamente il tuo prestito auto? In parole povere, è perché quegli istituti di credito vogliono fare soldi e il pagamento anticipato del capitale li priva del pagamento degli interessi.
Cosa ci aspetta:
In che modo i prestiti auto calcolano gli interessi
La maggior parte dei prestiti (ad esempio, un mutuo o un prestito studentesco) addebita interessi composti. Molti prestiti auto , tuttavia, calcolano l’interesse in modo diverso: addebitano in modo semplice e interessi.
Qual è la differenza tra interesse composto e interesse semplice?
L’interesse composto viene addebitato sia sull’importo dell’interesse principale che su quello maturato. Ciò significa che man mano che il saldo degli interessi aumenta ogni giorno in cui il prestito è in sospeso, anche gli interessi vengono addebitati su quel saldo.
L’interesse semplice viene calcolato solo in base al saldo del capitale in essere sul prestito.
La buona notizia è che un semplice interesse si traduce in una riduzione degli interessi addebitati per tutta la durata del prestito. In effetti, il semplice calcolo degli interessi può far risparmiare diverse centinaia di dollari sull’intera durata del prestito.
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Interesse precalcolato su un prestito auto
I prestatori di auto a volte usano anche qualcosa chiamato interessi precalcolati. I prestatori utilizzano il tuo programma di pagamento originale (ovvero quanto tempo impiegherai per estinguere il prestito) per calcolare l’interesse totale sul prestito e tale interesse totale viene impostato.
Anche se paghi il prestito prima o effettui pagamenti extra, l’importo dell’interesse totale che paghi non cambia.
L’importo degli interessi che paghi utilizzando gli interessi precalcolati sarà lo stesso degli interessi semplici se effettui tutti i pagamenti secondo il programma. Se effettui pagamenti aggiuntivi del solo capitale nell’ambito di questo tipo di prestito, il prestatore può prima applicare il pagamento extra al saldo degli interessi precalcolato per tutta la durata del prestito, piuttosto che al saldo del capitale.
Quando tu desidera effettuare pagamenti solo per il capitale, è necessario contattare il prestatore e determinare qual è il processo.
Se il prestatore non è accomodante, potrebbe essere necessario prendere in considerazione il rifinanziamento. Se rifinanziate il prestito, verificate che il nuovo prestatore utilizzi l’interesse composto o l’interesse semplice. Ed in particolare evita quei prestatori che utilizzano interessi precalcolati.
Come regola generale, le banche e le unioni di credito dieci utilizzano l’interesse composto. Tuttavia, è più probabile che le società di finanziamento per prestiti auto utilizzino interessi precalcolati o interessi semplici.
Impostazione di pagamenti di capitale aggiuntivi su un prestito di auto
Alcuni istituti di credito di automobili non accettano pagamenti solo di capitale .
Se utilizzi questa calcolatrice e la configuri per pagamenti extra ogni mese, significa che pagherai meno in spese finanziarie complessive.
Allora qual è il problema? Per quanto riguarda le banche, Ally è eccezionalmente cauta su come funziona effettivamente il suo prestito. Puoi ripagarlo in anticipo e puoi risparmiare in interessi. Ma Ally non accetterà mai un pagamento e lo applicherà automaticamente al preside. In primo luogo si prenderà cura di qualsiasi altra spesa in sospeso, inclusi gli interessi.
Quando paghi il prestito per l’auto, stai pagando sia una parte del capitale sia gli interessi maturati nel tempo dall’ultimo pagamento. Quindi, se effettui il pagamento regolare come al solito, quindi due settimane dopo ricevi un guadagno inaspettato e desideri gettarlo sul tuo saldo, Ally lo metterà prima nelle due settimane di interessi maturati dall’ultimo pagamento ufficiale. Quindi, tutto ciò che resta verrà applicato al tuo principale.
Dopo aver effettuato un pagamento extra, la banca ridurrà semplicemente l’importo del tuo prossimo pagamento, possibilmente a zero. Oppure cambieranno la data di scadenza del tuo prossimo pagamento, invece di applicare semplicemente l’importo al saldo e addebitarti il mese successivo come al solito.
La tentazione qui, ovviamente, è di guardare a quel minimo dovuto ($ 0!) e semplicemente non pagare per il mese successivo, o per i prossimi due o tre mesi, fino a quando quel minimo non sarà ripristinato, il che significa che alla fine il tuo programma di pagamento tornerà alla normalità. Non pagherai il tuo prestito in anticipo; hai appena effettuato i pagamenti in anticipo e poi ti sei preso una breve pausa dal pagamento.
Se il tuo prestatore non accetta pagamenti solo del capitale
Se il tuo prestatore non lo farà accettare pagamenti solo capitale, hai due scelte:
-
Rifinanziare il prestito con un prestatore che accetterà pagamenti solo capitale.Assicurati di ottenere una verifica scritta prima di rifinanziare. Puoi ottenere preventivi di rifinanziamento del prestito automatico senza impegno da LendingTree online in circa cinque minuti. - Effettua i pagamenti principali aggiuntivi a un conto di risparmio dedicato e, quando il saldo del conto di risparmio è sufficientemente alto, estrai il prestito completamente.
Ma prima di fare qualsiasi cosa, controlla per vedere quali sono le leggi nel tuo stato in merito ai pagamenti del prestito auto solo per il capitale. Se il tuo istituto di credito non lo consente, ma la legge statale lo consente, puoi citare la legge e richiedere che provveda ad accettare i pagamenti.
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Altre banche rendono difficili i pagamenti del solo capitale
Per massimizzare l’importo degli interessi pagati, gli istituti di credito ti fanno fare passi da gigante per effettuare pagamenti di capitale aggiuntivi. Ad esempio, alcuni potrebbero richiedere la firma di un assegno separato, oltre al normale pagamento mensile dell’auto, per il capitale. Alcune banche richiedono persino che i pagamenti principali aggiuntivi vengano inviati a un indirizzo completamente diverso.
Consumerist ha riferito che Chase Bank richiedeva di inviare un assegno cartaceo a un indirizzo specifico affinché il pagamento fosse applicato al capitale. Altrimenti, consideravano semplicemente pagamenti aggiuntivi pagamenti anticipati, piuttosto che un vero e proprio pagamento “extra”. Sembra che da allora abbiano cambiato le loro modalità. Ora puoi anche semplicemente selezionare la casella “riduzione principale”.
Riepilogo
Come puoi vedere, i prestiti per auto non sono così semplici come sembrano. Anche se può sembrare controintuitivo, non tutti i prestatori di prestiti auto vogliono che tu ripaghi il prestito prima del previsto. Dopotutto, se lo fai, perderanno il reddito che guadagnerebbero con i pagamenti che effettui. Per questo motivo, puoi aspettarti uno o due ostacoli che ti scoraggino dall’effettuare pagamenti solo del capitale.
La prossima volta che acquisti un’auto e devi chiedere un prestito per l’auto, presta molta attenzione al metodo di calcolo degli interessi . Se sarà qualcosa di diverso dal semplice interesse o dall’interesse composto, cerca un prestito o un prestatore diverso.
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