Un piano pensionistico è un tipo di piano pensionistico in cui i datori di lavoro promettere di pagare un beneficio definito ai dipendenti per tutta la vita dopo il pensionamento. È diverso da un piano a contribuzione definita, come un 401 (k), in cui i dipendenti investono i propri soldi in un programma di investimento sponsorizzato dal datore di lavoro. Le pensioni crebbero in popolarità durante la seconda guerra mondiale e divennero i pilastri dei pacchetti di benefici per i lavoratori governativi e sindacalizzati. Sebbene rimangano comuni nel settore pubblico, sono stati in gran parte soppiantati da piani a contribuzione definita nel settore privato.
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Che cos’è un piano pensionistico?
In un mondo ideale, un datore di lavoro che offre un piano pensionistico mette da parte denaro per ogni dipendente e quel denaro cresce nel tempo. Il ricavato copre quindi il reddito che l’azienda ha promesso di pagare al dipendente in pensione. Spesso, il dipendente ha la possibilità di scegliere se prendere una somma forfettaria al momento della pensione (o quando lascia l’azienda) o pagamenti regolari a vita attraverso una rendita. A seconda del piano, tali benefici pensionistici possono essere ereditabili dal coniuge superstite o dai figli.
Il tuo reddito da pensione viene generalmente pagato come percentuale del tuo stipendio durante gli anni di lavoro. Questa percentuale dipende dai termini stabiliti dal tuo datore di lavoro e dal tuo tempo con il datore di lavoro. Un lavoratore con decenni di incarico presso un’azienda o un governo può ottenere l’85% del proprio stipendio in pensione. Chi ha meno tempo alle spalle, o presso un datore di lavoro meno generoso, può ricevere solo il 50%.
I dipendenti con pensione non partecipano alla gestione di tali fondi. Questo è considerato un vantaggio, poiché la maggior parte delle persone non sono esperti finanziari. Ma il rovescio della medaglia, la mancanza di controllo significa che i dipendenti sono incapaci di garantire che i loro fondi pensione abbiano finanziamenti adeguati. Devono anche fidarsi della loro azienda per continuare a essere una preoccupazione continua per tutta la vita. (Se la società fallisce, la pensione terminerà e inizieranno i pagamenti dalla Pension Benefit Guaranty Corporation).
Se lasci il tuo datore di lavoro prima della scadenza della pensione, perdi i soldi che la tua azienda ha messo da parte per la tua pensione. I programmi di maturazione sono disponibili in due forme: cliff e graded. Con il cliff vesting, non hai diritto ad alcun contributo aziendale fino a quando non è trascorso un certo periodo di tempo. Con la maturazione graduale, una certa percentuale dei benefici viene maturata ogni anno, fino a raggiungere il 100% di maturazione.
Pensioni pubbliche e pensioni private
Come probabilmente hai intuito, la principale differenza tra una pensione pubblica e una pensione privata è il datore di lavoro. Le pensioni pubbliche sono disponibili presso enti governativi federali, statali e locali. Ad esempio, agenti di polizia e vigili del fuoco hanno probabilmente una pensione. Così fanno gli insegnanti di scuola.
Alcune aziende private offrono ancora pensioni. Il più delle volte si tratta di aziende di lunga data che hanno iniziato a offrire pensioni il secolo scorso. Molti, tuttavia, hanno congelato le loro pensioni in modo che i nuovi dipendenti non siano idonei a riceverle.
Rispetto ai fondi pensione pubblici, le pensioni private hanno maggiori tutele legali. Per legge, le società private devono assicurarsi che i propri fondi pensione dispongano di finanziamenti adeguati. Inoltre, devono assicurare le loro pensioni pagando i premi alla Pension Benefit Guaranty Corporation. Le pensioni pubbliche non sono soggette agli stessi requisiti. A causa di questa mancanza di protezione legale, molti fondi pensione statali sono gravemente sottofinanziati, il che potrebbe comportare una drastica riduzione dei benefici se non cambia nulla.
Qual è la differenza tra una pensione e un 401 (k)?
Nel settore privato, il 401 (k) ha ampiamente sostituito la pensione tradizionale. Un 401 (k) è un piano a contribuzione definita, in cui il denaro viene trattenuto dal tuo stipendio e depositato in un conto di investimento a tuo nome. Puoi guadagnare con i tuoi investimenti o potresti perderli, ma in ogni caso, il denaro ti appartiene. Al contrario, un piano a benefici definiti generalmente raggruppa denaro nel fondo pensione dell’azienda. Il tuo datore di lavoro è obbligato a pagarti secondo i termini del suo piano pensionistico, ma nessuna parte del fondo pensione è effettivamente a tuo nome.
I tradizionali piani 401 (k) sono fiscalmente avvantaggiati. Ciò significa che non pagherai le tasse sui tuoi contributi o sui tuoi guadagni fino a quando non andrai in pensione ed effettuerai prelievi. Allo stesso modo, non paghi le tasse sui pagamenti delle pensioni finché non le ricevi. Ma se prendi una somma forfettaria quando lasci un’azienda ma prima di andare in pensione, dovrai trasferirla in un conto con vantaggio fiscale, come un conto pensione individuale (IRA).
Inoltre, circa 401 (k) i piani prevedono corrispondenze con il datore di lavoro. Se il tuo datore di lavoro ne offre uno, corrisponderà i tuoi contributi fino a un limite stabilito. Le pensioni, d’altra parte, non hanno corrispondenza con il datore di lavoro, poiché tutti i soldi del fondo provengono dal datore di lavoro.
Pensioni e previdenza sociale
Le persone che percepiscono una pensione da un datore di lavoro statale potrebbero non essere idonee a ricevere i sussidi della previdenza sociale o ricevere solo benefici parziali . Questo perché alcuni lavoratori del settore pubblico che hanno una pensione da aspettarsi non sono soggetti alle tasse sui salari della previdenza sociale. Poiché non versano nel fondo, non ricevono tutti i benefici.
Se hai svolto parte della tua carriera nel settore privato, ma hai anche trascorso del tempo a svolgere un lavoro nel settore pubblico con una pensione , preparati per il Social Security Windfall Elimination Provision (WEP). Il WEP limita i benefici pensionistici della previdenza sociale per le persone che hanno anche un reddito da pensione in arrivo. C’è anche il Government Pension Offset (GPO), che limita i benefici per il coniuge o per i superstiti disponibili per le persone che hanno un reddito da pensione statale.
Lo scopo del WEP e del GPO è di rendere i benefici della previdenza sociale più equi il bordo. A loro volta, gli anni passati a lavorare nel settore pubblico non contano nulla, il che significa che è come se fossi disoccupato. E poiché la previdenza sociale basa le prestazioni sui 35 anni di lavoro più redditizio di una persona, i lavoratori pubblici riceveranno benefici limitati o nessuno.
L’oggetto Criteri di gruppo e il WEP fanno risparmiare i soldi della previdenza sociale, che è sempre un grande preoccupazione a Washington, DC Indipendentemente da come ti senti riguardo all’oggetto Criteri di gruppo e al WEP, è importante essere consapevoli di come le due disposizioni possono influire sui tuoi piani pensionistici.
Se avevi un lavoro governativo con un buon stipendio, probabilmente avrai altri vantaggi su cui contare. Per questo motivo, il Congresso ha deciso che potresti fare a meno di alcuni benefici della previdenza sociale, supponendo che la tua pensione statale ti stesse già fornendo un reddito da pensione dalle casse del governo.
Quali sono i rischi di un piano pensionistico?
Sebbene avere accesso a una pensione abbia molti vantaggi, nessun piano pensionistico è privo di rischi. A differenza di un piano 401 (k) o dell’IRA, non hai voce in capitolo su come la tua azienda investe i soldi nel tuo fondo pensione. Se il gestore del fondo prende decisioni di investimento sbagliate, ciò potrebbe potenzialmente portare a fondi insufficienti per la pensione complessiva. Ciò presumibilmente porterebbe a una riduzione dei tuoi benefici senza preavviso.
Un altro rischio di non avere il controllo è che la tua azienda potrebbe modificare i termini del tuo piano pensionistico. In particolare, potrebbe diminuire la percentuale di stipendio per ciascun beneficiario, il che si tradurrà in una riduzione dell’importo del beneficio. Poiché le pensioni sono molto più costose per i datori di lavoro rispetto alla maggior parte delle alternative, è nell’interesse del datore di lavoro ridurre al minimo i costi. Nel caso delle pensioni pubbliche, c’è anche il rischio che lo stato o il comune incontrino problemi economici e dichiarino fallimento, il che potrebbe comportare una riduzione dei benefici per i partecipanti al piano pensionistico.
Per questi motivi, è meglio risparmiare da soli come integrazione alla pensione. Non vuoi contare su una pensione confortevole e poi essere inaspettatamente a corto di fondi.
Bottom Line
Nel panorama pensionistico odierno, dove regnano i piani a contribuzione definita, è facile provare nostalgia per le pensioni. Non sarebbe bello avere un flusso di reddito garantito per tutta la vita? Ma le pensioni hanno dei rischi. Il più grande per i lavoratori del settore privato è che la loro azienda – e la pensione – chiuderanno. I pagamenti assicurati a livello federale entreranno in vigore, ma se la pensione avesse un finanziamento inadeguato, i dipendenti potrebbero ricevere meno di quanto contavano.
Suggerimenti per la preparazione al pensionamento
- No abbiate paura di ottenere un aiuto professionale con i vostri piani pensionistici. Un consulente finanziario può aiutarti ad assicurarti di essere al passo con una pensione confortevole. Fortunatamente, trovare il giusto consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con i consulenti finanziari nella tua zona in cinque minuti. Inizia subito.
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