La tradizionale assicurazione sulla vita è stata originariamente sviluppata per fornire prestazioni in caso di decesso del beneficiario in caso di morte della persona assicurata. Tuttavia, diversi prodotti si sono evoluti nell’ultima parte del XX secolo che ha anche incorporato un tipo di componente di risparmio o investimento nella polizza.
Alcuni venditori di assicurazioni pubblicizzano i vantaggi dell’assicurazione sulla vita con componenti di investimento. I vantaggi includono la possibilità di prendere in prestito denaro dal valore in contanti della polizza dopo aver pagato i premi. Due esempi di polizze assicurative sulla vita che forniscono valori in contanti sono l’assicurazione sulla vita intera e l’assicurazione sulla vita universale. Controlla la tua polizza di assicurazione sulla vita per vedere se include una fornitura di prestito.
Essere in grado di utilizzare la tua polizza se hai bisogno di un prestito di emergenza sembra fantastico, ma paga per capire tutto i pro e i contro dei prestiti con polizze in anticipo in modo da non mettere a rischio la polizza e i premi pagati.
Potete prendere in prestito denaro dalle polizze di assicurazione sulla vita a termine?
Di solito puoi prendere in prestito o prelevare contanti dalla tua polizza di assicurazione sulla vita dopo aver costruito il valore in contanti. Dovrai contattare il tuo pianificatore finanziario, consulente o rappresentante assicurativo per determinare il valore in contanti della tua polizza. Discuti quale sarà l’impatto sulla tua polizza e sulle potenziali implicazioni fiscali.
Le polizze di assicurazione sulla vita poco costose come l’assicurazione sulla vita a termine non creano alcun valore in contanti, quindi non “Ti permettono di prendere in prestito denaro dalla polizza. Parte del motivo per cui l’assicurazione sulla vita a termine è considerata conveniente è che si tratta di una pura polizza di assicurazione sulla vita. La vita a termine non ha alcun valore diverso dall’effettiva prestazione in caso di morte pagata in caso di morte dell’assicurato, se l’assicurato muore entro il termine stabilito.
Prima del prestito
Se hai la possibilità di prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita, probabilmente possiedi una polizza che offre un valore in contanti e utilizza questa funzione come parte della tua strategia per decidere quale tipo di assicurazione sulla vita si adatta meglio alle tue esigenze.
La prima cosa che devi fare se stai pensando di prendere in prestito denaro o prelevare fondi dalla tua assicurazione sulla vita è decidere se ha senso nella tua circostanza.
Chiedi al tuo agente o rappresentante di eseguire una “illustrazione in vigore”, che ti mostrerà come l’accettazione di un prestito influisce sulla tua politica. Inoltre, esplora altre opzioni e valuta i pro e i contro del prestito con la tua polizza.
Prima di procedere con un prestito polizza una discussione seria con il tuo pianificatore finanziario o consulente assicurativo per comprendere le conseguenze ei rischi a lungo e breve termine. All’inizio potresti non renderti conto che ci sono molti costi nascosti, quindi è importante assicurarsi che questa sia l’opzione migliore per te.
- Discuti in che modo il prestito e gli interessi avranno un impatto sulla tua politica e assicureranno che la parte del beneficio in caso di morte non sia minacciata.
- Scopri se dovrai pagare un “costo opportunità”
- Assicurati puoi permetterti di pagare gli interessi sul prestito e altre commissioni o di elaborare la strategia in base alla politica specifica che ha senso per te. Non tutte le politiche sono uguali e le circostanze di ognuno sono diverse. I costi degli interessi potrebbero essere aggravati, quindi potresti pagare gli interessi sui tuoi interessi.
- Se non ripaghi gli interessi sul prestito, pensaci due volte.
- Se fai affidamento su i dividendi della polizza per pagare gli interessi sul prestito, controllare i dettagli con il proprio rappresentante o consulente finanziario. Prendere in prestito il valore in contanti della polizza riduce la quantità di garanzia disponibile per il prestito. Riduce anche i dividendi e genera meno denaro per coprire i pagamenti degli interessi. Questa riduzione può essere costosa se non strutturata correttamente e potrebbe farti perdere la tua politica.
Tutti questi problemi dovrebbero emergere quando guardi forzare l’illustrazione dell’impatto del prestito con il proprio agente o consulente.
Come funziona il prestito da una polizza di assicurazione sulla vita
Una delle maggiori differenze tra prestiti con polizza e prestiti tradizionali è che non devi rimborsare il prestito alla tua polizza di assicurazione. Quando prendi in prestito in base al valore in contanti della tua polizza di assicurazione sulla vita, stai prendendo in prestito denaro dalla compagnia di assicurazioni sulla vita.
Quando hai bisogno di contanti per un’emergenza o una grande spesa come le tasse universitarie, un prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita può essere una grazia salvifica, offrendoti vantaggi rispetto al debito della carta di credito o ai prestiti personali di una banca. Un prestito dalla tua compagnia di assicurazioni è molto più facile da ottenere rispetto a un prestito bancario perché utilizza il valore in contanti della tua polizza come garanzia.
D’altro canto, questa opzione non lo fa “Non vieni senza rischi. Se non ripaghi il prestito, lo prenderanno dal valore in contanti della tua polizza o lo detrarranno quando verrà corrisposta la prestazione in caso di morte.
Uno dei problemi principali con questo è che se il prestito non viene rimborsato e nemmeno tu paghi gli interessi, l’interesse si comporterà e verrà aggiunto a il saldo del prestito, che potrebbe finire per superare il valore in contanti della polizza nel tempo.
Il prestito dalla polizza di assicurazione sulla vita richiede una pianificazione cauta e monitoraggio del saldo del prestito e del valore in contanti, altrimenti potresti rischiare di perdere la tua polizza. Questa pianificazione è dove un’illustrazione in vigore tornerà utile.
Devi rimborsare il prestito?
A differenza dei prestiti bancari o dei mutui, non è necessario rimborsare il prestito che si prende quando si prende in prestito da una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Tuttavia, quando si prende in prestito il denaro in base al valore in contanti, l’importo preso in prestito può ridurre il beneficio in caso di decesso dalla quota di assicurazione sulla vita della polizza. Se non si restituisce il prestito e gli interessi combinati con l’importo preso in prestito iniziano a superare il valore in contanti, potresti mettere a rischio la tua polizza di assicurazione sulla vita. Questo rischio di polizza può verificarsi più rapidamente di quanto pensi.
Motivi per prendere in prestito da una polizza di assicurazione sulla vita vs. Banca
Sebbene i prestiti con polizze non abbiano senso per ogni situazione, avrai alcuni vantaggi se prendi un prestito dalla tua assicurazione sulla vita permanente piuttosto che da un prestatore tradizionale.
Alcune persone acquistano un’assicurazione sulla vita con un valore in contanti specificamente per costruire asset in modo che più tardi nella vita possano prendere in prestito dalla loro polizza assicurativa o utilizzare gli investimenti quando necessario. Altre persone prendono in prestito dalla loro assicurazione sulla vita politica per evitare il fastidio di un prestito bancario.Se intendi rimborsare il prestito in un ragionevole lasso di tempo e tenere il passo con i pagamenti degli interessi, in modo che non si accumulino, questa potrebbe essere un’opzione senza problemi.
Prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita consente molta più flessibilità nel rimborso . Ad esempio, quando prendi in prestito da una banca, hai pagamenti mensili da effettuare a tempo determinato, mentre se prendi in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita, puoi rimborsare quanto vuoi in qualsiasi intervallo di tempo. Ancora una volta, devi stare attento a come questo influisce sul valore del tuo prestito rispetto al tuo valore in contanti quando gli interessi si accumulano, ma se hai bisogno di un prestito solo per un breve periodo, questo può aiutarti a prendere in prestito denaro e rimborsarlo alle tue condizioni
Se l’importo che stai prendendo in prestito è significativamente inferiore al tuo valore in contanti e hai piani e mezzi per rimborsare gli interessi e il valore in un ragionevole lasso di tempo, allora prendere in prestito dalla tua politica può essere una buona opzione. Il tuo agente di assicurazione sulla vita può aiutarti a capirlo.
Puoi prendere in prestito da una polizza permanente con valore in contanti, ma prima di farlo, assicurati di essere pronto a gestire correttamente la transazione avendo una discussione approfondita con il tuo pianificatore.
Esempi di prestito da una polizza di assicurazione sulla vita
Jane ha pagato l’intera polizza di assicurazione sulla vita da quando aveva 22 anni. Al suo 40 ° compleanno, ha deciso di voler acquistare la barca a vela dei suoi sogni.
Stava ancora pagando la sua casa e non voleva contrarre un prestito aggiuntivo, quindi ha deciso di utilizzare alcuni dei suoi risparmi e prendere in prestito i restanti $ 20.000 di cui aveva bisogno dal valore in contanti della sua polizza di assicurazione sulla vita.
Quando ha chiamato per ottenere il prestito e ha discusso le conseguenze con il suo consulente finanziario, ha scoperto che poteva prendere in prestito i soldi, ma che l’importo potrebbe ridurre l’importo del suo beneficio in caso di morte. Questa riduzione significherebbe che se le fosse successo qualcosa e lei fosse morta, la sua famiglia avrebbe ottenuto solo il beneficio in caso di morte meno l’importo del prestito che non ha pagato.
“Non l’ha infastidita così tanto, ma poi il suo consulente finanziario ha spiegato che anche se non ha dovuto rimborsare il prestito, potrebbe finire per pagare interessi e interessi composti. Quando hanno elaborato i dettagli, Jane ha deciso che il prestito per la barca a vela probabilmente non era il miglior uso del suo valore in contanti accumulato. Ha deciso invece di noleggiare una barca e non rischiare di pagare tutte le tasse e gli interessi composti o rischiare la sua polizza a lungo termine. .
Jane ha deciso di trasferire la barca e ha scelto invece di prendere i soldi dalla sua polizza di assicurazione sulla vita per avviare la propria attività. Non aveva mai gestito un’attività prima ed era preoccupata per prendere in prestito dalla banca. Inoltre non voleva avere un altro prestito sul suo rapporto di credito. Poiché Jane aveva già svolto alcune ricerche di mercato e aveva già chiesto i suoi servizi, pensava di poter riuscire a rimborsare il suo prestito assicurativo sulla vita entro due anni. Prendere in prestito i soldi era un investimento in se stessa e gli affari futuri avevano un senso, quindi ha accettato il prestito.
The Bottom Line
Prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita potrebbe essere un problema se prendi in prestito i fondi perché avere tempi finanziari difficili. In alcuni stati, il valore in contanti della tua polizza vita è protetto dai creditori. Tuttavia, qualsiasi prestito preso dalla tua polizza di assicurazione sulla vita è considerato denaro e questo denaro non sarebbe più protetto dagli esattori se è nel tuo conto bancario. L’ultima cosa di cui hai bisogno è contrarre un prestito senza averlo il quadro generale. Ciò che è più importante da tenere a mente è che non è la stessa cosa che prelevare denaro da un conto di risparmio; è “una transazione complessa e devi assicurarti di comprenderne tutti gli aspetti.