I prestiti agli studenti che il governo federale fornisce o garantisce di solito rientrano in due categorie: prestiti diretti federali o prestiti federali per l’educazione familiare (FFEL). Gli FFEL sono anche chiamati “prestiti indiretti”. I prestiti agli studenti privati, tuttavia, provengono da una banca, un’unione di credito o un prestatore privato senza coinvolgimento del governo. Questi prestiti sono simili a qualsiasi altro tipo di prestito che potresti ottenere da una banca o da un prestatore, come l’acquisto di una casa o un’auto.
Per la maggior parte dei mutuatari di prestiti studenteschi, i prestiti studenteschi federali sono una scelta migliore rispetto ai prestiti studenteschi privati. I tassi di interesse sono in genere inferiori, le opzioni di rimborso sono più flessibili ed esistono opzioni di cancellazione. Gli studenti dovrebbero utilizzare i prestiti studenteschi federali nella misura in cui sono disponibili, dopo aver esaminato prima la borsa di studio e la disponibilità delle sovvenzioni, e prendono in considerazione i prestiti privati solo quando gli aiuti federali non sono sufficienti a coprire i loro costi di istruzione.
Come funzionano i prestiti federali per studenti
Per molti studenti, borse di studio disponibili, borse di studio e opzioni di lavoro non copriranno tutti i costi del college. Quindi, potresti dover considerare di contrarre prestiti agli studenti. Ma non tutti i prestiti sono creati uguali.
Che cos’è un prestito diretto federale?
Il Dipartimento dell’Istruzione concede prestiti diretti federali. I quattro tipi principali di prestiti diretti sono prestiti agevolati diretti, prestiti diretti non sovvenzionati, prestiti diretti PLUS e prestiti di consolidamento diretto.
Prestiti sovvenzionati diretti
Studenti universitari che possono dimostrare di aver bisogno di finanziamenti aiuto può ottenere questo tipo di prestito. Il governo paga gli interessi su un prestito agevolato diretto durante i seguenti periodi:
- mentre sei a scuola almeno a metà tempo
- durante il periodo di grazia (nella maggior parte casi) e
- durante un periodo di differimento (quando i pagamenti del prestito vengono posticipati).
Prestiti diretti non sovvenzionati
Con un prestito non sovvenzionato, tu, non il governo, paghi gli interessi durante tutti i periodi. Prestiti diretti non sovvenzionati sono disponibili per studenti universitari e laureati senza dover dimostrare necessità finanziarie.
Prestiti diretti PLUS
Prestiti diretti PLUS sono disponibili per:
- studenti laureati o professionisti iscritti almeno a metà tempo a una scuola con un programma che porta al conseguimento della laurea o del diploma o certificato professionale e
- ai genitori di uno studente universitario a carico iscritto almeno a metà tempo a una scuola idonea.
Un controllo del credito fa parte del processo di richiesta, a differenza di altri prestiti studenteschi federali, e i candidati non possono avere una storia creditizia negativa.
Diretto Prestiti di consolidamento
Con un prestito di consolidamento diretto, puoi combinare (consolidare) i tuoi prestiti per l’istruzione federale in un prestito.
Che cos’è un prestito per l’istruzione familiare federale (FFEL)?
Prima del 1 ° luglio 2010, il governo federale garantiva anche prestiti concessi da istituti di credito privati. Questi prestiti, chiamati prestiti federali per l’educazione familiare o FFEL, sono anche considerati prestiti federali agli studenti. Anche in questo caso, i FFEL sono talvolta chiamati “prestiti indiretti”.
Nel gennaio 2010, il governo ha approvato una legislazione che pone fine al programma FFEL e nessun FFEL è stato fatto dopo il 30 giugno 2010. Quindi, se hai ritirato il tuo prestito studentesco dopo il 30 giugno 2010, il tuo prestito è un prestito diretto.
Prestiti federali Perkins
I prestiti Perkins erano precedentemente disponibili per studenti universitari, laureati e professionisti che avevano esigenze finanziarie eccezionali . In base alla legge federale, l’autorità per le scuole di emettere nuovi prestiti Perkins è terminata il 30 settembre 2017, con esborsi finali consentiti fino al 30 giugno 2018. Gli studenti non possono più ricevere prestiti Perkins.
Prestiti studenteschi federali: Pro e contro
I prestiti studenteschi federali presentano molti vantaggi rispetto ai prestiti studenteschi privati e solo alcuni svantaggi.
Vantaggi
I prestiti studenteschi federali sono quasi sempre un scelta migliore rispetto ai prestiti studenteschi privati. Ecco perché:
- I prestiti studenteschi federali hanno un rimborso generoso e flessibile opzioni di rimborso che possono ridurre il pagamento mensile.
- I prestiti studenteschi federali hanno varie opzioni di cancellazione.
- Dal 2006, tutti i prestiti studenteschi federali hanno tassi di interesse fissi.
- I prestiti studenteschi federali sono idonei per differimento e tolleranza.
- Mentre i prestiti studenteschi privati richiedono una buona storia creditizia o un co-firmatario con una buona storia creditizia, i prestiti studenteschi federali generalmente no.
- I prestiti agli studenti federali possono essere consolidati in un prestito di consolidamento diretto federale. (I prestiti studenteschi privati non possono essere consolidati in questo tipo di prestito.)
- I prestiti studenteschi federali non prevedono una penale di pagamento anticipato. costi aggiuntivi.
Svantaggi
Se diventi inadempiente per un prestito studentesco federale, il governo federale ha più possibilità di riscuotere da te rispetto a un prestatore privato.Il governo federale può guarnire i tuoi stipendi senza prima ottenere una sentenza del tribunale. Può anche intercettare il rimborso delle tasse e alcuni pagamenti della previdenza sociale.
Inoltre, i prestiti studenteschi federali non hanno uno statuto di limitazioni. Tuttavia, tieni presente che i vari piani di rimborso disponibili con i prestiti studenteschi federali rendono molto meno probabile che sarai inadempiente in primo luogo.
Come funzionano i prestiti studenteschi privati
Un privato Il prestito studentesco è un prestito contratto da una banca, un’unione di credito o un altro istituto di credito privato per coprire le spese dell’istruzione post-secondaria e, se sottoscritto prima del 1 luglio 2010, non è garantito dal governo federale.
Prestiti studenteschi privati: pro e contro
I prestiti studenteschi privati hanno alcuni vantaggi, ma per la maggior parte il lungo elenco di svantaggi li supera.
Vantaggi
Il vantaggio principale dei prestiti studenteschi privati è che sono disponibili quando hai esaurito la tua capacità di prendere in prestito prestiti federali. Sfortunatamente, con l’aumento del costo del college e della scuola di specializzazione, molti studenti devono contrarre prestiti privati perché hanno esaurito i prestiti studenteschi federali disponibili.
Inoltre, a differenza dei prestiti studenteschi federali, i prestiti studenteschi privati sono soggetti a uno statuto di prescrizione in caso di inadempienza. Il termine di prescrizione varia a seconda dello stato, generalmente da tre a 10 anni. Se scade il termine di prescrizione, gli istituti di credito hanno poche opzioni per riscuotere da te.
Svantaggi
I maggiori svantaggi dei prestiti studenteschi privati sono:
- tassi di interesse più alti (in genere)
- il tasso di interesse potrebbe essere variabile
- termini di rimborso meno flessibili e
- l’indisponibilità di opzioni di differimento, tolleranza e cancellazione.
Inoltre, pagare i prestiti agli studenti privati non è sempre semplice . I mutuatari con prestiti studenteschi privati hanno citato numerosi problemi relativi al pagamento del prestito, come trattare con fornitori di servizi di prestito che:
- spesso perdono pagamenti
- applicano erroneamente i fondi quando i mutuatari cercano di ripagare i loro prestiti più rapidamente
- non riescono a notificare ai clienti quando i conti vengono trasferiti a nuovi gestori e
- intraprendere altre pratiche che minano la capacità dei mutuatari di ottenere informazioni e pagare i loro prestiti.
Se hai un reclamo su un prestito studentesco privato, contatta la Protezione finanziaria dei consumatori Bureau (CFPB).
Ottenere aiuto
Per saperne di più sui prestiti studenteschi federali e sui prestiti studenteschi in generale, visita il sito web Federal Student Aid del Dipartimento dell’istruzione degli Stati Uniti e la Federal Trade Commission sito web. Se hai bisogno di ulteriori informazioni o consigli dopo aver visitato questi siti web e aver svolto le tue ricerche sui prestiti agli studenti, prendi in considerazione la possibilità di consultare un avvocato specializzato in prestiti studenteschi o un avvocato specializzato nella risoluzione dei debiti che si occupa di prestiti agli studenti.