Quale è meglio per la tua pensione: 403b contro 401k?

Esistono diversi tipi di conti pensione tra cui scegliere, ma supponendo che tu non sia un lavoratore autonomo, probabilmente hai un 401 (k) o un 403 (b) come conto previdenziale principale . Sebbene questi piani siano simili, presentano differenze importanti di cui dovresti essere a conoscenza, soprattutto se ti trasferisci da un datore di lavoro che ne offre uno a un datore di lavoro che offre l’altro. Ulteriori informazioni su un 403 (b) rispetto a un 401 (k) .

Come funziona un 401 (k)

Un 401 (k) è un piano pensionistico offerto principalmente da società a scopo di lucro per aiutare i dipendenti a risparmiare per la pensione. Decenni fa, la maggior parte delle aziende offriva ai propri dipendenti pensioni, che sono pagamenti pensionistici in corso garantiti da un datore di lavoro.

Alla fine, il Congresso approvò il Revenue Act del 1978, che è quando è nata la sezione 401 (k) del codice fiscale. Entro due anni dalla pubblicazione da parte dell’IRS di proposte di regolamento che sanzionavano l’utilizzo di riduzioni salariali dei dipendenti come contributi per il piano pensionistico, quasi la metà di tutte le grandi aziende offriva un 401 (k) o lo considerava. Nel 2020, più di $ 6,3 trilioni sono stati investiti in piani 401 (k).

Un piano 401 (k) è qualificato, il che significa che il tuo l’azienda ottiene un vantaggio fiscale per aver versato denaro sul conto per tuo conto e tu puoi contribuire con una parte del tuo stipendio al piano prima che l’IRS tassasse i fondi.

I piani qualificati ti consentono per contribuire fino a $ 19.500 nel 2020 e nel 2021. Non puoi prelevare denaro dalla maggior parte dei piani 401 (k) fino a quando non raggiungi i 59 anni e mezzo o non soddisfi determinate condizioni IRS e devi iniziare a ricevere prelievi entro i 72 anni, oppure 70 ½ se hai raggiunto tale età prima del 1 ° gennaio 2020. I piani Roth 401 (k) hanno regole diverse.

401 (k) se altre società- i piani pensionistici sponsorizzati limitano anche le scelte di investimento che hai. A differenza di un’IRA, in cui è possibile scegliere tra la maggior parte dei tipi di prodotti di investimento tradizionali, il piano medio 401 (k) nel 2016 prevedeva solo 27 scelte. Anche le commissioni incidono sul tuo saldo. A seconda della qualità del piano, potresti essere bloccato con opzioni tutt’altro che ideali dal punto di vista della commissione.

Come funziona un 403 (b)

Dal punto di vista dell’impiegato medio, ci sono poche differenze tra un 401 (k) e un 403 (b). In generale, le organizzazioni non profit, comprese le scuole, gli ospedali e i gruppi religiosi, offrono ai propri dipendenti 403 (b) conti pensione invece di 401 (k) conti. Le aziende a scopo di lucro non possono offrire un 403 (b).

Proprio come un 401 (k), il 403 (b) ti consente di differire le imposte depositi. Ha anche gli stessi limiti di contribuzione e viene fornito con le stesse regole di prelievo del 401 (k). C’è una differenza che si applica a un piccolo sottoinsieme di dipendenti: se hai 15 anni di servizio e la tua azienda è considerata ” organizzazione qualificata “, potresti essere idoneo a contribuire con un extra di $ 3.000 a un 403 (b). Questo non è disponibile con un 401 (k).

Un altro la differenza tra un 401 (k) e un 403 (b) è nelle scelte di investimento. Sebbene la maggior parte dei piani 401 (k) offra diversi tipi di fondi comuni di investimento come scelte di investimento, i piani 401 (k) hanno la possibilità di offrire altre scelte.I piani 403 (b) possono offrire solo fondi comuni di investimento e rendite. 403 (b) sono più limitati sulle opzioni di investimento rispetto a 401 (k) s ma in pratica non c’è molta differenza.

403 (b) contro 401 (k): qual è il migliore?

Ci sono altri vantaggi per le organizzazioni non profit che potrebbero rendere un 403 (b) più attraente, ma per la stragrande maggioranza dei dipendenti il tipo di piano non ha importanza. Uno non è migliore dell’altro.

Invece di valutare un 403 (b) contro un 401 (k), valuta le opzioni di investimento all’interno del piano. In generale, più grande è l’azienda, più basse sono le tariffe del piano perché ci sono più persone che partecipano, il che riduce i costi. Se lavori per una piccola azienda, considera i fondi indicizzati a costi inferiori come un’opzione di investimento invece di investire denaro in fondi gestiti attivamente a prezzo più elevato.

In ogni caso, se la tua azienda corrisponde al tuo depositi, considera di partecipare al piano fino all’importo massimo che corrisponderanno. Successivamente, apri un IRA se le commissioni del piano sono elevate o se desideri diversificare i tuoi investimenti in opzioni non disponibili nel tuo 401 (k) o 403 (b).