Una volta John Milton ha detto, e parafrasando, che è una strada lunga e difficile per uscire dall’inferno. Se non sapessi di meglio, direi che stava parlando della strada per un buon credito, che potrebbe essere altrettanto lunga e complicata. Costruire credito richiede pazienza, dedizione e disciplina.
Che tu sia appena entrato nel mondo del credito e ricominci da zero o rientri dopo un fallimento, costruire il tuo punteggio di credito dal basso richiede tempo. La buona notizia è che ci sono cose che puoi fare per accelerare il processo e misure che puoi adottare per evitare insidie comuni che potrebbero ritardare i tuoi progressi di ulteriori anni.
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Cosa ci aspetta:
Dovresti sapere dove il tuo credito il punteggio è al momento
Nonostante quello che la gente dice in TV e sui media, il tuo punteggio di credito non è zero in questo momento, non importa quanto siano state brutte le cose. Infatti, a meno che tu non abbia alcuna storia creditizia, il tuo punteggio è probabilmente intorno a 300.
Il credito viene valutato su un intervallo compreso tra 300 e 850, quindi non è possibile avere un punteggio pari a zero. Se sei nuovo nel mondo del credito e non hai abbastanza cronologia nel tuo rapporto, semplicemente non avrai alcun punteggio.
Perché è importante? Beh, potrebbe rafforzare il morale sapere che non stai lavorando dal nulla. Inoltre, 300 suona meglio di zero. Tuttavia, ciò non significa che non hai molto lavoro da fare. Ecco una ripartizione dei diversi intervalli di punteggio di credito e del loro significato:
- Da 300 a 599 è considerato scarso credito e potresti avere problemi a ottenere un prestito e se riesci a garantirlo , il tasso di interesse sarà più alto
- da 600 a 699 è considerato un punteggio di credito equo, che è dove la media nazionale scende
- da 700 a 749 è considerato un buon credito e non lo farai hai problemi a ottenere un prestito, ma potresti non essere idoneo per le tariffe migliori
- Qualsiasi valore superiore a 750 è considerato un credito eccellente e, a questo punto, hai diritto alle tariffe migliori su tutti i tipi di prestito
Quanto tempo ci vorrà per costruire il mio credito?
Non ho intenzione di usare mezzi termini: costruire credito è un processo lungo. Ci vogliono tempo e dedizione, persino anni, per costruire un credito buono o eccellente. Non accadrà dall’oggi al domani, ma accadrà. Finché coltivi e mantieni le giuste abitudini, sarai in grado di aumentare il tuo punteggio.
Ma uno dei principali fattori che influenzano un buon punteggio di credito è una lunga storia di prestiti. Ciò significa che non importa quanto ci provi se sei appena agli inizi o stai appena iniziando a ricostruire, potrebbero essere necessari almeno sette anni prima di iniziare a vedere i risultati reali che stai cercando.
Storie di credito hai una lunga memoria e cose come i pagamenti mancati rimarranno nel tuo registro per sette anni, mentre i fallimenti rimarranno lì fino a 10. Se stai cercando il pieno recupero del credito, stai guardando a un processo molto più lungo.
Questo non significa che non puoi migliorare il tuo credito a breve termine, perché puoi. Anche se stai iniziando da zero per costruire una cronologia dei crediti per la prima volta, entro due o sei mesi, avrai una cronologia abbastanza lunga per essere valutata.
Queste sono le abitudini che ti aiuteranno crea il tuo credito
Ci sono cinque fattori principali che vengono presi in considerazione quando viene assegnato il tuo credito e sono tutti ponderati in modo diverso durante il calcolo. Due dei fattori più importanti sono la cronologia dei pagamenti e l’utilizzo del credito, perché insieme rappresentano il 70% del tuo punteggio.
La cronologia dei pagamenti è fondamentalmente un riepilogo di quanto sei stato bravo a pagare le bollette in tempo . Le persone tendono a sviluppare abitudini in questo senso, quindi se in genere sei in ritardo con il pagamento delle bollette, i creditori presumeranno che continuerai a farlo in futuro
L’utilizzo del credito è una valutazione di quanto il credito disponibile che stai utilizzando. Se hai solo $ 5.000 di credito e ne stai utilizzando $ 4.000, questo è molto alto. Desideri mantenere l’utilizzo del tuo credito al di sotto del 30%, che sarebbe $ 1.500 dei $ 5.000 disponibili.
I tre fattori rimanenti (che valgono tutti il 10% del tuo punteggio) che aiutano a determinare il tuo punteggio di credito sono la lunghezza della tua storia creditizia, l’importo del debito che hai e le richieste di nuovo credito. Ogni volta che richiedi un credito, viene richiesta una richiesta approfondita che influisce sul tuo punteggio.
Ed ecco le abitudini da evitare quando cerchi di costruire il tuo credito
Proprio come lì sono pratiche per costruire un buon credito, ci sono cattive abitudini che puoi adottare che si tradurranno in un calo del tuo punteggio di credito.Questi sono fondamentalmente l’opposto delle buone abitudini e includono:
- Pagamenti mancanti e insolvenze
- Pagamenti in ritardo
- Richiedere frequentemente nuovo credito
- Utilizzo eccessivo del credito disponibile
- Avere troppo debito (un elevato rapporto debito / reddito)
Cosa posso iniziare Stai facendo adesso per vedere miglioramenti nel mio punteggio?
La prima cosa che puoi fare immediatamente è iniziare a pagare le bollette in tempo, ogni volta. Niente scuse. La cronologia dei pagamenti è pari al 35% del tuo punteggio di credito. Tutto ciò che le agenzie di credito chiedono è che tu effettui i pagamenti entro la data indicata sulla fattura.
Numero due: riduci l’importo del credito che stai utilizzando per liberare una parte maggiore del tuo saldo disponibile. Puoi farlo in diversi modi, tra cui pagare somme forfettarie, tenere aperti i vecchi conti, dire di sì agli aumenti del credito e prendere in considerazione un prestito personale per ripagare un po ‘di debito.
Una volta ottenuti quei saldi verso il basso, fai ogni sforzo per mantenerli al di sotto della soglia di utilizzo del credito del 30%. Secondo l’esperto di credito John Ulzheimer di Credit Sesame, se stai davvero mirando a un grande credito, mantieni quel numero al di sotto del 7%.
Altre cose che puoi fare includono: non richiedere alcun nuovo credito, non spendere oltre i tuoi mezzi per assicurarti di essere sempre in grado di pagare le tue bollette e, nel complesso, sii paziente e lascia che la tua storia creditizia parli da sola.
Ma come posso davvero iniziare a costruire credito dal fino in fondo?
In un triste scherzo del destino, a volte il più grande ostacolo che dovrai affrontare per costruire la tua storia creditizia è effettivamente ottenere credito. È un dilemma sfortunato ma comune: come si ottiene la prima carta di credito quando gli istituti di credito vogliono vedere la tua storia creditizia prima di approvarti? (Ne parleremo tra un minuto).
Ma prima di iniziare a preoccuparti, siediti con le tue finanze e assicurati di essere pronto per l’impegno. Stabilisci un budget che includa le tue spese, debiti, requisiti di risparmio e reddito.
Quando hai deciso di essere pronto per il credito, contatta Experian, Equifax e TransUnion per richiedere copie gratuite del tuo credito rapporto (se hai già trascorso almeno alcuni mesi a costruire la tua storia creditizia).
Esaminali attentamente, in modo da sapere con cosa hai a che fare e da dove stai iniziando. Più basso è il tuo punteggio, più lavoro devi fare. Tuttavia, per affrontarlo da un punto più positivo, più basso è il tuo punteggio, maggiori sono le opportunità di miglioramento.
È possibile costruire una cronologia del credito quando non sei nemmeno idoneo per il credito
Infine, quando arriva il momento di richiedere un credito (se non ne hai già), ci sono alcune strade totalmente legittime, ma non tradizionali che puoi provare, soprattutto se non sei stato in grado di ottenere l’approvazione per una carta di credito.
Per iniziare a costruire il tuo punteggio di credito, ecco alcune opzioni da considerare:
- Diventa titolare della carta di credito di un membro della famiglia
- Le carte di credito garantite sono a basso rischio per gli istituti di credito perché è necessario pagare un deposito pari al limite della carta
- Prestiti per la creazione di crediti, che sono piccoli prestiti che sono tipicamente emessi da unioni di credito
Self offre un prestito per la creazione di crediti che ti consente di costruire il tuo punteggio di credito senza la possibilità di indebitarti . Il processo per aprire un account è semplice. Innanzitutto, seleziona l’importo del prestito e i termini di pagamento. Quindi, ogni mese in cui inizi a pagare il prestito e dopo aver completato il processo, Self ti invierà un assegno per la somma dei pagamenti principali.
Sono disponibili quattro importi di prestito ($ 525, $ 545, $ 1.000, $ 1.700) e termini di pagamento di 12 o 24 mesi (24 mesi disponibili solo sul prestito di $ 525). I tassi di interesse sono fissati tra il 12% e il 16% e vi è una tassa di iscrizione una tantum di $ 9 o $ 15. Ogni mese in cui effettui un pagamento per il tuo prestito, Self riferirà l’azione a tutte e tre le agenzie di credito.
Dopo aver completato il prestito, dovresti aver perso solo una piccola quantità di interessi e commissioni, mentre aver migliorato il tuo punteggio di credito e il tuo profilo. Il prestito più costoso è il prestito di $ 1.700 e il totale rimborsato sarebbe $ 1.812 (quindi una commissione totale di $ 112).
Riepilogo
È possibile costruire un po ‘di credito in questione di mesi. Costruire un buon credito, tuttavia, è un processo che richiede anni. Il trucco è evitare di scoraggiarsi. Coltiva e rispetta le tue buone abitudini di spesa e di pagamento ed evita le azioni che lasceranno segni neri in tutta la tua storia creditizia.
Lavorare per un eccellente punteggio di credito richiede almeno un decennio, ma ne vale sicuramente la pena. Avere un credito eccellente significa che hai diritto a qualsiasi prestito desideri, le migliori tariffe e le migliori condizioni possibili. Anche se ci vogliono anni di impegno e impegno, non credi che alla fine ne valga la pena?
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