Le carte di credito sono strumenti potenti che puoi utilizzare per creare un credito migliore. Mentre lo fai, potresti essere in grado di qualificarti per offerte di carte di credito ancora migliori. Queste offerte migliori potrebbero comportare premi maggiori, tassi più bassi e bonus di iscrizione più allettanti.
Tuttavia, per ottenere il massimo dalle tue carte di credito, è utile comprendere la terminologia utilizzata dall’emittente della tua carta di credito . Un’area che causa molta confusione è la differenza tra il saldo dell’estratto conto e il saldo corrente.
Che cos’è un ciclo di fatturazione della carta di credito?
Prima di poter capire la differenza tra il tuo estratto conto e saldo corrente su una carta di credito, c’è un altro componente del conto della tua carta di credito che devi prima conoscere: il ciclo di fatturazione.
Il ciclo di fatturazione di una carta è un periodo di tempo prestabilito durante il quale effettui acquisti e pagamenti. Al termine di un ciclo di fatturazione, viene generata la successiva fattura della carta di credito (nota anche come estratto conto).
Il ciclo di fatturazione di una carta dura generalmente circa 30 giorni. Ma quei 30 giorni raramente dureranno dal 1 ° al 30 del mese. (Ma non sarebbe semplicissimo da monitorare ?!) Invece, il tuo ciclo di fatturazione potrebbe essere simile a uno dei seguenti:
- 5 luglio – 4 agosto
- luglio 10 – 9 agosto
- 24 luglio – 23 agosto
- 30 luglio – 29 agosto
Queste date sono solo esempi ipotetici, ma ottieni il immagine.
Opzioni di pagamento
Quando accedi online per effettuare un pagamento sul conto della tua carta di credito, troverai diverse opzioni tra cui scegliere. Due delle opzioni disponibili saranno il pagamento del saldo dell’estratto conto o del saldo corrente.
A volte questi due importi saranno diversi. Altre volte potrebbero essere gli stessi. Tuttavia, anche se i numeri di queste due opzioni di pagamento coincidono in un determinato mese, questi due tipi di saldi non rappresentano la stessa cosa.
Leggi di seguito per alcuni punti salienti delle differenze principali tra questi due saldi.
Che cos’è un saldo dell’estratto conto?
Il saldo dell’estratto conto è il totale di tutti gli addebiti, meno i pagamenti, effettuati sulla carta di credito durante il ciclo di fatturazione precedente. Ciò potrebbe includere quanto segue:
- Saldo precedente sul conto
- Nuovi acquisti e addebiti
- Spese per interessi
- Pagamenti ricevuti
- Crediti registrati sull’account
- Altre commissioni (tariffe annuali, commissioni mensili, commissioni per ritardo, ecc.)
Quindi, il l’importo dovuto all’emittente della carta di credito alla fine di un ciclo di fatturazione è chiamato saldo dell’estratto conto o “nuovo saldo”. È anche il saldo che si riflette sull’estratto conto della tua carta di credito.
Forse la cosa più importante è che il saldo dell’estratto conto è il saldo che viene segnalato ogni mese alle tre agenzie di credito: Equifax, TransUnion ed Experian. Di conseguenza, è il saldo dell’account che dovrebbe comparire nei tuoi tre rapporti di credito per i prossimi 30 giorni circa.
Consiglio dell’esperto
Vuoi potenzialmente guadagnare un buon credito punteggi ed evitare costosi tassi di interesse allo stesso tempo? In tal caso, è una buona idea pagare sempre l’intero saldo dell’estratto conto su una carta di credito entro (o forse anche prima) della data di scadenza.
Che cosa significa saldo corrente?
Il saldo corrente è l’importo totale attualmente dovuto sul conto della carta di credito, indipendentemente dal fatto che il pagamento su tutto quel saldo abbia già una data di scadenza pianificata o meno. Il saldo corrente, chiamato anche saldo dovuto, può cambiare giornalmente. Può aumentare o diminuire ogni volta che una delle seguenti modifiche ai post del tuo account unt:
- Acquisti
- Spese per interessi
- Commissioni
- Pagamenti ricevuti
- Crediti
Quando accedi al tuo conto della carta di credito online, puoi vedere quanto devi sulla tua carta e quanto resta disponibile del tuo limite di credito. (Credito disponibile = limite di credito – saldo corrente.)
Tuttavia, il saldo corrente non viene segnalato alle agenzie di credito. Le carte di credito non si aggiornano in tempo reale. Di conseguenza, non è il saldo corrente, ma piuttosto il saldo dell’estratto conto che appare nei rapporti di credito.
Non c’è niente di sbagliato nel pagare per intero il saldo attuale, anche se è superiore al saldo dell’estratto conto, se tu voglio farlo. Ma dovresti capire che il pagamento del saldo corrente non ti farà risparmiare denaro extra in interessi, a meno che tu non abbia perso in precedenza il periodo di grazia della tua carta.
È possibile che il pagamento del saldo corrente possa ridurre tasso di utilizzo del credito però. In tal caso, l’utilizzo inferiore potrebbe aiutare i tuoi punteggi di credito.
Quale saldo dovresti pagare?
La decisione di quale saldo pagare ogni mese con la tua carta di credito dipende dai tuoi obiettivi. Vuoi approfittare il più a lungo possibile del denaro senza interessi? Sei interessato a massimizzare i tuoi punteggi di credito? Preferisci mantenere le cose semplici?
Le tue risposte alle domande precedenti determineranno quale opzione di pagamento è la migliore per te.
A meno che tu non abbia un TAEG pari allo 0%, in genere consigliamo di pagare per intero il saldo dell’estratto conto per evitare interesse e per usufruire del periodo di grazia della carta di credito il più a lungo possibile. Se desideri massimizzare i tuoi punteggi di credito, puoi pagare il saldo corrente prima della fine del periodo dell’estratto conto per ridurre l’utilizzo del credito segnalato.
Questo post riguarda principalmente il saldo dell’estratto conto rispetto alle differenze del saldo corrente. Ma in realtà avrai quattro opzioni di pagamento tra cui scegliere ogni mese quando accedi per effettuare il pagamento online con carta di credito.
1) Pagamento minimo
In generale, è un cattivo idea di effettuare solo il pagamento minimo su un conto di carta di credito. Sì, pagare questo importo ti aiuta a evitare penali e ritardi nei pagamenti alle agenzie di credito. Ma sarai bloccato a pagare costosi interessi alla società della tua carta di credito. Inoltre, pagare solo il pagamento minimo potrebbe comportare un tasso di utilizzo del credito più elevato nei rapporti di credito e questo non va bene per i tuoi punteggi di credito.
Se sei in difficoltà finanziarie per un mese o due , potresti considerare di effettuare solo il pagamento minimo su una carta di credito per alleviare alcuni problemi di flusso di cassa a breve termine. Ma questa dovrebbe essere solo una soluzione a breve termine a un’emergenza finanziaria. Dovrai procedere con cautela ed evitare che questa si trasformi in un’abitudine a lungo termine.
Consiglio dell’esperto
Un’eccezione qui potrebbe essere se hai un carta con un TAEG promozionale dello 0%. Non ti verranno addebitati interessi per la durata del periodo promozionale, dandoti la possibilità di pagare un saldo nel tempo, ma dovrai effettuare almeno il pagamento minimo ogni mese per rimanere in regola e mantenere lo 0 % Vota. Assicurati solo di saldare l’intero saldo entro la fine del periodo dello 0% in modo che non ti vengano addebitati interessi in seguito.
2) Saldo estratto
In genere, sarai in ottima forma se paghi l’intero saldo dell’estratto conto tra la data di emissione dell’estratto conto e la data di scadenza. Questo periodo di tempo tra la fine del ciclo di fatturazione e la data di scadenza del pagamento è noto come periodo di grazia nel tuo account.
A condizione che tu paghi l’intero saldo dell’estratto conto durante il periodo di grazia sul tuo account ( ad esempio, entro la data di scadenza o prima), in genere eviterai di pagare gli interessi passivi sul conto.
3) Saldo corrente
Come accennato, non c’è niente di sbagliato nel pagare il tuo conto corrente saldo su una carta di credito. Pagare il saldo corrente significa che stai pagando tutti gli addebiti effettuati durante il tuo ultimo ciclo di fatturazione più eventuali nuovi addebiti effettuati da allora.
Tuttavia, non devi pagare il saldo corrente per evitare gli interessi. Il pagamento del saldo dell’estratto conto risolve questo problema.
Inoltre, mentre il pagamento del saldo corrente potrebbe ridurre leggermente il rapporto di utilizzo il mese successivo, tieni presente che pagare il saldo corrente (o il saldo dell’estratto conto per quello materia) entro la data di scadenza potrebbe non risultare in un saldo di $ 0 sui tuoi rapporti di credito.
Qualunque sia il tuo saldo al momento dell’emissione dell’estratto conto verrà segnalato alle agenzie di credito. Tale saldo verrà visualizzato nei tuoi rapporti di credito per circa i prossimi 30 giorni.
Se stai mirando a un tasso di utilizzo estremamente basso, forse perché stai per richiedere un mutuo o altri importanti finanziamenti, potresti considerare di pagare il saldo corrente (tutto ciò che è attualmente dovuto sul conto della tua carta di credito) uno o due giorni prima della data di chiusura dell’estratto conto.
La data di chiusura dell’estratto conto cade alla fine della fatturazione ciclo. È la data in cui l’emittente della carta di credito crea il prossimo estratto conto. Quindi, se paghi il saldo corrente a $ 0 prima della data di chiusura dell’estratto conto, l’estratto conto generato per te quel mese dirà che devi $ 0. Ciò si traduce in un tasso di utilizzo del credito dello 0%, quasi buono come dal punto di vista del punteggio di credito.
Consiglio dell’esperto
Tecnicamente, 1% di carta di credito l’utilizzo è leggermente migliore per i tuoi punteggi FICO rispetto allo 0%. Tuttavia, l’utilizzo dell’1% è molto difficile da mantenere. La maggior parte delle persone punta a un utilizzo dello 0% se cerca di massimizzare i punteggi di credito.
4) Altro importo
L’ultima opzione che avrai quando si tratta di pagamenti è “altro”. Puoi specificare qualsiasi importo da pagare per la fattura della tua carta di credito.
Ricorda solo che se non paghi almeno il pagamento minimo dovuto, probabilmente ti verranno addebitate le commissioni per il ritardo. L’emittente della tua carta di credito potrebbe segnalare inoltre il pagamento come “in ritardo” alle agenzie di credito. Inoltre, se paghi un importo inferiore al saldo dell’estratto conto sul tuo account, probabilmente sarai anche soggetto a interessi passivi (a meno che tu non abbia un tasso dello 0%).
The Bottom Line
Le carte di credito hanno la capacità di semplificarti la vita. Sono convenienti. Offrono un’eccellente protezione dalle frodi.Puoi persino guadagnare premi preziosi e rimborsare gli acquisti che devi comunque effettuare. Soprattutto, una carta di credito ben gestita può aiutarti a costruire una migliore valutazione del credito e questo può ripagare in più modi di quanti tu possa contare.
Ma quando non gestisci correttamente le carte di credito, i risultati possono essere disastrosi.
Ecco la buona notizia. Hai il controllo sull’impatto delle carte di credito sulla tua vita.
Prendi l’abitudine di pagare almeno il saldo del tuo estratto conto per intero ogni mese. Quindi, puoi goderti i vantaggi della tua carta senza la preoccupazione di accumulare un mucchio di debiti lungo il percorso. In effetti, puoi persino pianificare ogni mese tratte di pagamento automatico dal tuo conto bancario. Questo potrebbe aiutarti a evitare gli interessi e assicurarti di non perdere mai accidentalmente una data di scadenza, ma potresti voler dare un’occhiata mensilmente per assicurarti che i tuoi pagamenti siano in corso.