Potresti aver notato che il tuo conto bancario riflette due saldi.
Il primo è il tuo saldo disponibile e il secondo è il tuo saldo in sospeso ( o saldo corrente), più spesso indicato come saldo del tuo conto dalla maggior parte delle banche.
Confuso?
Non sei solo.
Sebbene l’esistenza dei due saldi sembri essere più una questione tecnica per la banca stessa, non riuscire a capire la differenza tra i due può costarti denaro e persino provocare un cattivo rapporto con la tua banca.
Che cosa significa saldo in sospeso?
Il saldo disponibile riflette la quantità di denaro nel tuo account prima dell’adeguamento per gli addebiti in sospeso. Questo è l’importo che puoi prelevare in qualsiasi momento.
Il saldo corrente (o saldo in sospeso) è la quantità di denaro nel tuo account quando rappresenta transazioni in sospeso.
Per motivi di precisione e per evitare di incorrere in commissioni dalla tua banca, dovresti utilizzare il saldo disponibile dell’account come saldo effettivo del tuo account.
Differenza tra “saldo disponibile” e “saldo in sospeso”?
Di solito ciò è dovuto alle transazioni con la tua carta di debito. La tua banca sarà a conoscenza delle transazioni con carta di debito e le rifletterà nel saldo in sospeso o nel saldo del tuo conto.
Tuttavia, il commerciante in cui hai utilizzato la carta potrebbe non aver ancora inviato l’addebito per il pagamento.
In tal caso, l’addebito è in sospeso.
La banca ne è a conoscenza e lo ha detratto dal saldo disponibile. Ma non è stato ancora confermato dall’invio di un addebito da parte del commerciante in cui è stato sostenuto.
La stessa situazione può svilupparsi quando effettui un prelievo di contanti utilizzando la tua carta di debito in un luogo fuori rete Bancomat.
Quei misteriosi addebiti in sospeso
Ci sono altri due motivi meno comuni per un addebito in sospeso.
Suggerimenti su una fattura
Un addebito potrebbe non essere definitivo. Le tariffe dei ristoranti sono un esempio comune.
Ai ristoranti verrà addebitato il costo di base del pasto. Tuttavia, se aggiungi una mancia, questa non verrà addebitata sul tuo account fino a quando il pagamento finale non sarà saldato dalla banca.
Prese “di hotel e autonoleggio”
Queste sono diventate un pratica comune. Una società di autonoleggio può addebitare una trattenuta di $ 200 sul tuo conto in previsione di danni al veicolo.
Se l’auto viene restituita senza danni, la trattenuta verrà rilasciata.
Gli hotel di solito fanno lo stesso, tranne per il fatto che la trattenuta non copre solo i potenziali danni, ma anche i costi aggiuntivi della camera, come il servizio in camera o gli acquisti effettuati in hotel.
In entrambi i casi, la trattenuta di solito è rilasciato alla fine del soggiorno o del noleggio o entro 24 ore dopo.
Transazioni in sospeso non riflesse nel saldo in sospeso
Ci sono alcune importanti esclusioni dall’account o saldo in sospeso da te dovrebbe essere a conoscenza.
Assegni scritti
Innanzitutto sono assegni che hai scritto e spedito per posta, ma non hai ancora cancellato il tuo conto.
La banca lo farà non essere a conoscenza di quelli assegni in sospeso fino a quando non vengono presentati per il pagamento.
Trasferimenti automatici o pagamenti di fatture
Un altro esempio sono le tratte automatiche imminenti o i pagamenti programmati tramite un servizio Bill Pay.
Ad esempio, potresti avere una tratta automatica o il pagamento di una fattura programmato per domani. Ciò non si rifletterà nel saldo corrente o in sospeso / dell’account.
Tieni traccia
Ecco perché è estremamente importante mantenere un registro degli assegni accurato.
In esso, dovresti registrare tutte le transazioni e dedurle dal saldo di conseguenza.
In un modo molto reale, il saldo del conto riportato dalla tua banca, che si tratti del saldo corrente o in sospeso o del conto – è un obiettivo in movimento.
E anche la tua banca non è completamente a conoscenza di tutte le transazioni in sospeso o imminenti.
Il denaro è già stato aggiunto o detratto dal conto?
Una transazione in sospeso di qualsiasi tipo è una transazione pronta per essere eseguita.
La banca è a conoscenza del fatto che è stata intrapresa un’azione, ma i fondi non sono stati ancora prelevati dal tuo account o aggiunti al tuo conto in caso di deposito – almeno non ufficialmente e infine.
Si dovrebbe presumere che il saldo in sospeso sia più vicino al saldo effettivo (corretto per assegni e altre transazioni t La banca potrebbe non esserne ancora a conoscenza).
Ora:
La situazione è più complicata con i depositi in sospeso, che dovrebbero essere ignorati fino a quando non svuotano completamente il tuo account. (Tra poco approfondiremo una discussione sulle politiche di disponibilità dei fondi per i depositi.)
Il saldo disponibile include transazioni in sospeso?
Questo è il punto centrale del saldo disponibile.Riflette il tuo saldo attuale, meno quelle in sospeso.
La banca le deduce in previsione che alla fine saranno completate.
Questo è il motivo per cui il saldo del tuo conto disponibile è più vicino al tuo vero saldo rispetto al saldo corrente che appare nella parte superiore del tuo estratto conto.
Le transazioni in sospeso significano che sono state eseguite o registrate correttamente e sono state completamente cancellate?
Assolutamente no.
Le transazioni in sospeso significano esattamente ciò che il nome implica. Gli addebiti sono solo anticipati, in base all’attività nel tuo account.
Ma non diventeranno pienamente effettivi finché non saranno inviati dal commerciante e non avranno cancellato completamente il tuo account.
Puoi spendere denaro che fa parte di un deposito in sospeso?
Uno dei motivi più comuni per un saldo in sospeso è la disponibilità di fondi per i depositi.
I clienti delle banche spesso pensano di poter deposita un assegno sul loro conto e ricevi subito indietro il contante.
Di solito non è così e, laddove si trova, l’importo che puoi prelevare sull’oggetto depositato avrà dei limiti.
Ogni banca ha una politica di disponibilità dei fondi che specifica esattamente quando sono disponibili i fondi di un deposito: potrebbero essere necessarie settimane.
Le variabili possono includere la fonte dell’assegno, l’importo e il metodo di deposito.
Ad esempio, nel caso di un deposito diretto, la tua banca potrebbe rendere immediatamente disponibili i fondi del deposito. Potrebbe anche trattenerli come transazione in sospeso, quindi m prendi i fondi disponibili il giorno lavorativo successivo.
Esempio di politica di disponibilità di fondi di una banca
Usiamo JP Morgan Chase come esempio poiché è la più grande banca degli Stati Uniti.
In base al loro Accordo sul conto di deposito, in genere puoi prelevare fondi dal tuo conto corrente o di risparmio il giorno lavorativo successivo al deposito dell’articolo.
Ma ci sono alcune limitazioni imposte dalla JP Morgan Politica di disponibilità dei fondi di Chase.
Ecco un riepilogo di tale politica:
- Bonifici bancari, depositi elettronici diretti e depositi in contanti sono disponibili il giorno in cui viene ricevuto il deposito. Con altri depositi, i fondi sono disponibili il primo giorno lavorativo dopo il ricevimento del deposito ..
- Se effettui un deposito con un cassiere di filiale Chase, sarà considerato un deposito lo stesso giorno fintanto che è effettuato prima del termine del deposito per quella filiale specifica. Se il deposito non viene effettuato in un giorno lavorativo o viene effettuato presso uno sportello automatico dopo l’orario limite dello sportello automatico (di solito le 23:00, ora di New York), il deposito sarà considerato come avvenuto il giorno lavorativo successivo.
- Un giorno lavorativo è tutti i giorni tranne il sabato, la domenica e i giorni festivi federali (questa è una tipica definizione bancaria di “giorno lavorativo”).
- I depositi effettuati in un deposito notturno sono considerati ricevuti quando rimosso dal deposito dalla banca. I depositi verranno inviati entro e non oltre il giorno lavorativo successivo.
- Gli assegni spediti alla banca si considerano ricevuti alla data in cui il deposito viene ricevuto presso tale struttura.
Le disposizioni di cui sopra rappresentano la politica generale. In determinate circostanze, la banca potrebbe non rendere disponibili tutti i fondi depositati il primo giorno lavorativo successivo al deposito.
Potrebbero non essere disponibili fino al secondo giorno lavorativo, tuttavia i primi $ 200 del deposito saranno disponibili il primo giorno lavorativo successivo al deposito.
Limitazioni speciali su determinati depositi
La disponibilità di fondi sugli assegni depositati presso JP Morgan Chase può subire ritardi di oltre due giorni lavorativi se si verifica una delle seguenti condizioni:
- La banca ritiene che un assegno non possa essere pagato.
- Depositi più di $ 5.000 in assegni in un giorno qualsiasi.
- Un assegno che è stato restituito non pagato viene ridistribuito.
- Hai ripetutamente scoperto il tuo account nei sei mesi precedenti.
- Si è verificata un’emergenza, come un errore di comunicazione o con i sistemi bancari.
Se si verifica una delle situazioni di cui sopra, la banca può ritardare la disponibilità dell’intero importo dell’assegno, inclusi i primi $ 200. Il ritardo può estendersi fino a sette giorni lavorativi dalla data del deposito.
Questa è una panoramica generale della politica di disponibilità dei fondi presso J.P. Morgan Chase. La politica è comune a tutte le banche, ma ognuna avrà le proprie limitazioni specifiche.
Ora:
dovresti familiarizzare con la politica di disponibilità dei fondi della tua banca, sia quando apri il tuo conto , o anche adesso se non l’hai mai fatto prima.
Quando i fondi non disponibili finiscono per costarti
Se ignori la politica e inizi a scrivere assegni o effettuare pagamenti sull’intero importo il deposito e tali addebiti vengono presentati alla banca prima che l’assegno venga cancellato, puoi incorrere in penali.
La situazione sarà amplificata se l’elemento depositato alla fine non riesce a cancellare la tua banca. In questa situazione, potresti dover sostenere più commissioni contemporaneamente.
In caso di depositi in sospeso che non vengono effettivamente cancellati, la banca probabilmente ti addebiterà una commissione per il deposito restituito sul deposito disonorato.
E, se hai scritto un assegno aspettandoti che quei depositi vengano cancellati e non hai abbastanza soldi nel tuo conto, verrai colpito da una commissione sui fondi non sufficienti.
La morale della storia:
Conosci la tua banca la politica di disponibilità dei fondi e ignora il saldo corrente a favore del saldo disponibile.
Ti farà risparmiare una piccola fortuna in commissioni e ti manterrà in regola con la tua banca.