Come molti tipi di prestiti che erano facili da ottenere anni fa durante la crisi degli alloggi, prestiti per la casa e altri prestiti per incassare azioni in affitto le proprietà erano relativamente facili da ottenere. Ora, non così tanto.
“C’è” un rischio più elevato con le proprietà in affitto “, afferma Todd Huettner, presidente di It, potrebbe non essere offerto
Una linea di credito per l’equità domestica, o Maggiore capacità di rimborso
Per ottenere un HELOC come proprietario di una proprietà in affitto, potresti dover dimostrare che puoi permetterti di rimborsare l’intero importo, afferma Lucas Hall, fondatore di Informazioni sul reddito da locazione
Nel determinare la capacità di rimborsare un prestito HELOC o di equità domestica, non tutti i redditi da locazione saranno considerati reddito, dice Ramnarain, perché gli affittuari potrebbero trasferirsi ei proprietari potrebbero avere altri problemi.
Ad esempio, Il 75% di $ 1.000 di reddito da locazione verrebbe conteggiato come reddito effettivo, o $ 750, per tenere conto di altre spese in qualità di proprietario di una proprietà in affitto, afferma.
Potrebbe anche essere richiesta la dichiarazione dei redditi che mostri il reddito generato dagli affitti, Hall dice, così come le copie dei contratti di locazione per mostrare che la casa in affitto sarà occupata per un po ‘e non solo per pochi mesi.
Più capitale
Alcuni istituti di credito potrebbero richiedere un affitto professionale proprietari di proprietà di avere più equità nella loro proprietà prima di approvare un HELOC.
“Quello che gli interessa davvero è se questa proprietà ha abbastanza equità per questo HELOC”, afferma Hall, aggiungendo che il processo è stato rafforzato molto negli ultimi sei mesi.
Hall ha rifinanziato prestiti e sottoscritto azioni in modo da poter acquistare ulteriori proprietà, quindi rifinanziato quella nuova proprietà in modo da poter rimborsare una linea di credito su altre proprietà in affitto, dice.
“Lo uso raramente, a meno che non abbia un grosso acquisto in arrivo, come un’altra proprietà”, dice.
Rapporto prestito / valore inferiore
Un rapporto prestito / valore elevato, o LTV, rappresenta un rischio maggiore per un prestatore. Una percentuale più alta del costo di una proprietà che deve essere presa in prestito potrebbe rendere più difficile ottenere un prestito di equità domestica.
I finanziatori che possono approvare un LTV dell’80% per una residenza principale possono richiedere il 70% o meno LTV per la proprietà in affitto, afferma Huettner.
Un LTV del 75% con il 25% di equità potrebbe essere possibile per i proprietari di proprietà in affitto, afferma Ramnarain. Alcuni proprietari di case possono avere un LTV del 90% sulla loro residenza principale, egli dice.
Basso rapporto debito / reddito
Anche se a un proprietario di casa potrebbe essere consentito di avere più del 40 percento del proprio reddito destinato a debiti ed essere comunque approvato per un prestito di equità domestica , il proprietario di una proprietà in affitto dovrebbe probabilmente ridurre il rapporto debito / PIL al 30-35% del proprio reddito, afferma Ramnarain.
Tasso di interesse o punti di pagamento più alti
Rifinanziamento di un prestito immobiliare in affitto ritirare contanti per le riparazioni potrebbe richiedere un tasso di interesse più elevato o pagare punti a causa del rischio più elevato di prestiti immobiliari in affitto, afferma Huettner .
Per mantenere il tasso di interesse uguale a un prestito su una residenza principale, un mutuatario potrebbe dover pagare 2-3 punti sul prestito, dice. Oppure potrebbero pagare da un quarto a mezzo punto in più sul tasso di interesse del prestito, dice.
Punteggio di credito più alto
Per ottenere un prestito azionario su una proprietà in affitto potrebbe essere necessario un punteggio di credito di 680, rispetto a 620 per un proprietario di casa che vive nella loro casa, afferma Huettner.
Assicurazione sulla proprietà in affitto
Le banche potrebbero essere particolarmente vigili nel controllare che i proprietari di proprietà in affitto abbiano abbastanza assicurazione, dice Ramnarain.
“Alla fine della giornata” vedranno se “avranno i loro soldi” e se hai un’assicurazione adeguata, dice.
Fino a 6 affitti
I prestatori possono limitare il numero di mutui per proprietà in affitto a sei, dice Ramnarain. Da quattro a sei privilegi sono possibili per i proprietari di proprietà in affitto, dice Huettner.
Tempi di valutazione più lunghi
Il tempo di attesa per utilizzare una nuova valutazione, che terrà conto di riparazioni e ristrutturazioni, per un investimento immobiliare è di 12 mesi dalla data di acquisto, afferma Elysia Stobbe, proprietaria di casa, professionista del mutuo Io autore di Come ottenere l’approvazione per il miglior mutuo senza restare incastrati, una guida ai mutui per la casa.
Di solito sono necessarie due valutazioni per confermare il valore, dice Stobbe. In caso contrario, se sono trascorsi meno di 12 mesi dalla data di acquisto, verrà utilizzato l’ultimo prezzo di vendita registrato, afferma.
Con tutte queste potenziali barriere alla sottoscrizione di azioni su proprietà in affitto, gli investitori potrebbe essere meglio fare ciò che Hall si propone di fare con i suoi affitti: avere quanta più equità possibile in loro in modo da poter ottenere una linea di credito o un prestito quando si presenta un grave problema su una proprietà in affitto.
“Voglio che le mie proprietà in affitto abbiano un capitale proprio e poi voglio avere accesso a tale capitale”, dice Hall.
Ulteriori informazioni
- Rifinanziamento ipotecario
- Fannie Mae
- FHA Streamline Refinance
- Prestiti VA
- Prestiti jumbo
- Documenti necessari per un rifinanziamento ipotecario
Il reddito passivo è ciò che tutti aspiriamo a fare, ma un costo approfondito -analisi dei benefici deve essere condotta per la fattibilità dei piani. Come spiegato sopra, ci sono alcuni ostacoli da superare e il tuo punteggio di credito giocherà un ruolo significativo, ma tutto sommato, può comunque valerne la pena.