Strategie per massimizzare il tuo 401 (k)

Se sei tra i milioni di americani che contribuiscono a un piano 401 (k), ricevi un estratto conto trimestrale composto da una prosa noiosa e incomprensibile.

Consentici di tradurre. Potresti trovare utile fare le tue scelte di investimento iniziali e rivederle quando necessario. Per massimizzare il tuo 401 (k), dovrai comprendere i tipi di investimenti offerti, che sono più adatti a te, e come gestire l’account in futuro, tra le altre strategie.

Tipi di fondi offerti in 401 (k) s

I fondi comuni di investimento sono le opzioni di investimento più comuni offerte nei piani 401 (k), sebbene alcuni stiano iniziando a offrire fondi negoziati in borsa (ETF) I fondi comuni di investimento vanno da conservatori ad aggressivi, con abbondanza di grad es in mezzo. I fondi possono essere descritti come bilanciati, di valore o moderati. Tutte le principali società finanziarie utilizzano una formulazione simile.

Fondo conservativo

Un fondo conservatore evita il rischio, attenendosi a obbligazioni di alta qualità e altri investimenti sicuri. I tuoi soldi cresceranno lentamente e in modo prevedibile e raramente perderai i soldi che hai investito, a meno di una catastrofe globale.

Value Fund

Un valore il fondo si trova nel mezzo della fascia di rischio e investe principalmente in società solide e stabili che sono sottovalutate. Queste società sottovalutate di solito pagano dividendi, ma si prevede che cresceranno solo modestamente.

Fondo bilanciato

Un fondo bilanciato può aggiungere alcune azioni più rischiose a un mix di azioni prevalentemente value e obbligazioni sicure, o viceversa. Il termine “moderato” si riferisce a un livello moderato di rischio coinvolto nelle partecipazioni di investimento.

Fondo per la crescita aggressiva

Un fondo per la crescita aggressivo è sempre alla ricerca di la prossima Apple (AAPL) ma potrebbe invece trovare la prossima Enron. Potresti diventare ricco velocemente o povero più velocemente. In effetti, nel tempo, il fondo potrebbe oscillare selvaggiamente tra grandi guadagni e grandi perdite.

Fondi specializzati

Tra tutto quanto sopra ci sono infinite variazioni. Molti di questi possono essere fondi specializzati, che investono in mercati emergenti, nuove tecnologie, servizi di pubblica utilità o prodotti farmaceutici.

Fondo a data obiettivo

In base alle tue aspettative data di pensionamento, puoi scegliere un fondo con data obiettivo che è destinato a massimizzare il tuo investimento in quel periodo. Non è una cattiva idea. Man mano che il fondo si avvicina alla sua data di riferimento, gli investimenti si spostano verso il limite conservativo dello spettro di investimenti. Fai attenzione alle commissioni con questi fondi. Alcuni sono superiori alla media.

Cosa considerare prima di investire

Non devi scegliere un solo fondo. In effetti, dovresti distribuire i tuoi soldi su diversi fondi. Il modo in cui dividere i tuoi soldi o la tua asset allocation è una tua decisione. Tuttavia, ci sono alcune cose che dovresti considerare prima di investire.

Tolleranza al rischio

La prima considerazione è altamente personale, la tua cosiddetta tolleranza al rischio. Solo tu sei qualificato per dire se ti piace l’idea di prendere un volantino o se preferisci andare sul sicuro.

Età dell’investitore

La considerazione successiva è la tua età, in particolare quanti anni sei dal pensionamento. La regola pratica di base è che una persona più giovane può investire una percentuale maggiore in fondi azionari più rischiosi. Nella migliore delle ipotesi, i fondi potrebbero ripagare alla grande. Nel peggiore dei casi, lì è il momento di recuperare le perdite, poiché il pensionamento è molto più avanti.

La stessa persona dovrebbe ridurre gradualmente le partecipazioni in fondi rischiosi, spostandosi verso paradisi sicuri con l’avvicinarsi del pensionamento. Nello scenario ideale, l’investitore più anziano ha nascosto quei grandi guadagni iniziali in un luogo sicuro, aggiungendo ancora denaro per il futuro.

La regola tradizionale era che la percentuale del tuo denaro investita in azioni dovrebbe è uguale a 100 meno la tua età. Più recentemente, la cifra è stata rivista a 110 o addirittura 120, perché l’aspettativa di vita media è aumentata.

Gener alleato parlando, 120 meno la tua età è leggermente più preciso dato quanto più a lungo le persone vivono in questi giorni, afferma Mark Hebner, autore di “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors” e fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California.

Tuttavia, Hebner non consiglia di fare affidamento esclusivamente su questa metodologia.Suggerisce di utilizzare un’indagine sulla capacità di rischio per valutare il corretto rapporto tra azioni e obbligazioni per gli investitori.

Se hai bisogno di ulteriori incentivi, potrebbe essere utile sapere che gli esperti fissano il 10% reddito corrente come regola pratica per quanto dovresti accantonare per la pensione. Suggeriscono inoltre che è necessario fino al 15% per entrare in pista se hai contribuito di meno o se hai bisogno di riprenderti da battute d’arresto, come la recessione del 2008.

Pensionamento Somma necessaria

Come regola generale, molti consulenti finanziari consigliano di avere abbastanza risparmi in fondi pensione più altre fonti di reddito, come la previdenza sociale o una pensione, per sostituire l’80% del proprio reddito prima del pensionamento . Se hai determinato quanto riceverai da altre fonti di reddito, puoi utilizzare una stima prudente di circa il 5-6% dei rendimenti annuali del tuo 401 (k) per capire di che tipo di saldo avrai bisogno per generare il reddito aggiuntivo per raggiungere l’80%.

Un altro modo semplice e veloce per stimare l’importo che dovrai aver risparmiato è prendere il tuo reddito di prepensionamento e moltiplicarlo per 12. Quindi, ad esempio, se guadagni $ 50.000 all’anno e stai considerando la pensione, dovresti avere circa $ 600.000 risparmiati nei tuoi 401 (k ).

Un approccio più completo consiste nell’utilizzare un “calcolatore di pensionamento”. Molti, se non tutti, gli istituti finanziari che gestiscono i piani 401 (k) offrono online, strumenti interattivi di calcolo della pensione che ti consentiranno di utilizzare diverse ipotesi e calcolare automaticamente l’importo di risparmio richiesto necessario per raggiungere i tuoi obiettivi. In genere hanno anche rappresentanti competenti che ti guideranno attraverso il processo. Dovresti approfittare di queste risorse se sono a tua disposizione, supponendo che tu non abbia già un consulente finanziario.

Decisioni sulla diversificazione

Tu probabilmente sai già che è sensato distribuire il saldo del tuo conto 401 (k) su una varietà di tipi di investimento. La diversificazione ti aiuta a cogliere i rendimenti da un mix di investimenti (azioni, obbligazioni, materie prime e altri) proteggendo il tuo saldo dal rischio di una flessione in una qualsiasi classe di attività.

Le tue decisioni iniziano con la scelta di un approccio di allocazione delle risorse. può convivere durante i mercati al rialzo e al ribasso, afferma Stuart Armstrong, un pianificatore finanziario di Boston con Centinel Financial Group. Dopodiché, “si tratta di combattere il te mptation to market time, trade troppo spesso, o pensi di poter superare in astuzia i mercati. Rivedi le tue allocazioni di risorse periodicamente, forse una volta all’anno, ma cerca di non microgestire.

Alcuni esperti consigliano di dire no alle azioni della società, il che concentra il tuo portafoglio 401 (k) in modo troppo ristretto e aumenta il rischio che una corsa ribassista sulle azioni possa spazzare via una grossa fetta dei tuoi risparmi. Le restrizioni di maturazione possono anche impedirti di mantenere le azioni se lasci o cambi lavoro, rendendoti incapace di controllare i tempi dei tuoi investimenti. Se sei ottimista sulla tua azienda e ritieni di voler investire nelle sue azioni, la regola generale è di non avere più del 10% del tuo portafoglio composto da azioni della società.

Evita di scegliere fondi con commissioni elevate

Gestire un piano 401 (k) costa denaro. Le commissioni generalmente derivano dai rendimenti degli investimenti. Considera il seguente esempio pubblicato dal Dipartimento del lavoro.

Supponi di iniziare con un saldo 401 (k) di $ 25.000 che genera un rendimento medio annuo del 7% nei prossimi 35 anni . Se paghi lo 0,5% in commissioni e spese annuali, il tuo account crescerà fino a $ 227.000. Tuttavia, aumenta le commissioni e le spese all’1,5% e ti ritroverai con solo $ 163.000, trasferendo effettivamente altri $ 64.000 per pagare gli amministratori e le società di investimento.

Tu non puoi evitare tutte le tariffe e i costi associati al tuo piano 401 (k). Sono determinati dall’accordo stipulato dal tuo datore di lavoro con la società di servizi finanziari che gestisce il piano. Il Dipartimento del lavoro ha regole che richiedono che i lavoratori ricevano informazioni su commissioni e spese in modo che possano prendere decisioni di investimento informate.

Fondamentalmente, l’attività di gestione del tuo 401 (k) genera due serie di fatture: le spese del piano, che tu non può evitare, e finanziare le commissioni, che dipendono dagli investimenti che scegli. Il primo paga il lavoro amministrativo di tendere al piano pensionistico stesso, inclusa la registrazione dei contributi e dei partecipanti. Il secondo include tutto, dalle commissioni di negoziazione al pagamento dei gestori di portafoglio ” stipendi per tirare le leve e prendere decisioni S.

Tra le tue scelte, evita i fondi che addebitano le commissioni di gestione e di vendita più elevate. I fondi gestiti attivamente sono quelli che assumono analisti per condurre ricerche sui titoli. Questa ricerca è costosa e aumenta le commissioni di gestione, afferma James Twining, CFP, CEO e fondatore di Financial Plan Inc., a Bellingham, Washington.

Fondi indicizzati in generale hanno le commissioni più basse perché richiedono poca o nessuna gestione pratica da parte di un professionista. Questi fondi vengono investiti automaticamente in azioni delle società che compongono un indice azionario, come S & P 500 o Russell 2000, e cambiano solo quando questi indici cambiano. Se opti per fondi indicizzati ben gestiti, dovresti cercare di pagare non più dello 0,25% in commissioni annuali, afferma l’editor di Morningstar Adam Zoll. In confronto, un fondo relativamente economico gestito attivamente potrebbe addebitarti l’1% all’anno.

Quanto dovrei investire?

Se sei a molti anni dal pensionamento e stai lottando con il qui-e-ora, potresti pensare che un piano 401 (k) non sia “una priorità. Ma la combinazione di una corrispondenza con il datore di lavoro (se l’azienda lo offre) e un vantaggio fiscale lo rende irresistibile.

Quando sei appena agli inizi, l’obiettivo raggiungibile potrebbe essere un pagamento minimo al tuo piano 401 (k). minimo dovrebbe essere l’importo che ti qualifica per la piena corrispondenza dal tuo datore di lavoro. Per ottenere il pieno risparmio fiscale, devi contribuire con il contributo massimo annuale.

Fonte: American Benefits Council

Oggigiorno, la maggior parte dei datori di lavoro contribuisce con poco meno di 50 centesimi per ogni dollaro investito dal dipendente, fino al 6% dello stipendio. Questo è un bonus salariale di quasi il 3%. Inoltre, stai effettivamente riducendo il tuo reddito imponibile federale dell’importo che contribuisci al piano.

Con l’avvicinarsi del pensionamento, potresti essere in grado di iniziare a mettere da parte un percentuale del tuo reddito. Certo, l’orizzonte temporale non è così distante, ma l’importo in dollari è probabilmente molto maggiore rispetto ai tuoi primi anni, data l’inflazione e la crescita dei salari. Per il 2020 e il 2021, i contribuenti possono contribuire fino a $ 19.500 di reddito ante imposte, mentre le persone di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con $ 6.500 aggiuntivi.

Inoltre, quando sei prossimo al pensionamento , questo è un buon momento per cercare di ridurre la tua aliquota fiscale marginale contribuendo al piano 401 (k) della tua azienda. Quando vai in pensione, la tua aliquota fiscale potrebbe diminuire, permettendoti di prelevare questi fondi a un’aliquota fiscale inferiore, afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale presso Innovative Advisory Group a Lexington, Massachusetts.

Vantaggi extra per i risparmiatori a basso reddito

Il governo federale non vede l’ora di promuovere risparmi per la pensione che offre un altro vantaggio per le persone che hanno redditi più bassi, e non è poi così basso. Denominato credito d’imposta del risparmiatore, può aumentare il rimborso o ridurre l’imposta dovuta compensando una percentuale (fino al 50%) dei primi $ 2.000 ($ 4.000 in caso di deposito congiunto di matrimonio) che hai inserito nel tuo 401 (k), IRA, o piano pensionistico con agevolazione fiscale simile.

Questa compensazione si aggiunge ai normali vantaggi fiscali di questi piani. L’ammontare della percentuale dipende dall’adeguamento del contribuente reddito lordo per l’anno.

I limiti di reddito per il credito d’imposta del risparmiatore aumentano nel 2021. Per i contribuenti single (o una persona sposata che presenta la dichiarazione separatamente), “s $ 33.000 (nel 2020 era $ 32.000), e per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta sale a $ 66.000 nel 2021 da $ 65.000 nel 2020, e per i capifamiglia arriva al massimo a $ 49.500 nel 2021, rispetto a $ 48.750 nel 2020.

Dopo aver stabilito il piano

Una volta che il tuo portafoglio è a posto, monitora le sue prestazioni. Tieni presente che i vari settori del mercato azionario non si muovono sempre di pari passo. Ad esempio, se il tuo portafoglio contiene sia titoli a grande capitalizzazione che a bassa capitalizzazione, è molto probabile che la porzione a piccola capitalizzazione del portafoglio crescerà più rapidamente rispetto alla porzione a grande capitalizzazione. In tal caso, potrebbe essere il momento di ribilanciare il tuo portafoglio vendendo alcune delle tue partecipazioni a piccola capitalizzazione e reinvestendo i proventi in azioni a grande capitalizzazione.

Anche se può sembrare controverso -intuitivo per vendere l’asset più performante nel tuo portafoglio e sostituirlo con un asset che non ha funzionato altrettanto bene, tieni presente che il tuo obiettivo è mantenere l’asset allocation scelta. Quando una parte del tuo portafoglio cresce più rapidamente di un’altra, la tua asset allocation è distorta a favore dell’asset con le migliori prestazioni. Se nulla dei tuoi obiettivi finanziari è cambiato, il ribilanciamento per mantenere l’asset allocation desiderata è una solida strategia di investimento.

E tieniti le mani lontane. Prendere in prestito contro 401 (k) asset può essere allettante se i tempi si stringono.Tuttavia, ciò annulla efficacemente i vantaggi fiscali dell’investimento in un piano a benefici definiti poiché dovrai rimborsare il prestito in dollari al netto delle imposte. Inoltre, ti verranno valutati gli interessi e le eventuali commissioni sul prestito.

Resisti all’opzione, afferma Armstrong. La necessità di prendere in prestito dal tuo 401 (k) è in genere un segno che devi fare un lavoro migliore per pianificare una riserva di cassa, risparmiare o tagliare la spesa e il budget per obiettivi di vita.

Alcuni sostengono che ripagarsi con gli interessi sia un buon modo per costruire il proprio portafoglio, ma una strategia di gran lunga migliore è non interrompere in primo luogo il progresso della crescita del proprio veicolo di risparmio a lungo termine.

Porta con te il tuo 401 (k)

La maggior parte delle persone cambierà lavoro più di mezza dozzina di volte nel corso della vita. Troppe persone incasseranno i loro piani 401 (k) ogni volta che si spostano. Questa è una cattiva strategia. Se incassi ogni volta, non avrai più nulla quando ne avrai bisogno, soprattutto dato che pagherai le tasse sui fondi , più una penale del 10% per il prelievo anticipato se sei sotto i 59½. Anche se il tuo saldo è troppo basso per rimanere nel piano, puoi trasferire quei soldi a un IRA e lasciarli crescere.

Se ti stai spostando in un file nuovo lavoro, potresti anche essere in grado di trasferire i soldi dal tuo vecchio 401 (k) al piano del tuo nuovo datore di lavoro, se la società lo consente. Qualunque sia la tua scelta, assicurati di effettuare un trasferimento diretto dalla tua 401 (k) all’IRA o alla nuova società “401 (k) per evitare di rischiare sanzioni fiscali.

Conclusione

La costruzione di una pista migliore per la pensione o per l’indipendenza finanziaria inizia con il risparmio. Il metodo “paga prima te stesso” funziona meglio e questo è uno dei motivi per cui il tuo piano 401 (k) per il datore di lavoro è tale un buon posto dove mettere da parte contanti, afferma Charlotte Dougherty, CFP, fondatrice di Dougherty & Associates a Cincinnati, Ohio.

Una volta Superata la prosa immortale della letteratura della società finanziaria, potresti trovarti veramente interessato alle molte varietà di investimenti che un piano 401 (k) ti offre. In ogni caso, ti divertirai a guardare il tuo gruzzolo crescere di trimestre in trimestre.