Che cos’è una tariffa di origine?
Una commissione per la creazione di un mutuo è una commissione anticipata addebitata da un prestatore per elaborare una nuova richiesta di prestito. La commissione è un compenso per l’esecuzione del prestito. Le commissioni di creazione del prestito sono espresse come percentuale del prestito totale e generalmente sono comprese tra lo 0,5% e l’1% di un prestito ipotecario negli Stati Uniti.
A volte indicato come “commissioni di sconto” o “punti”, in particolare quando equivalgono all’1% dell’importo preso in prestito, le commissioni di origination pagano per servizi quali elaborazione, sottoscrizione e finanziamento.
Considerazioni chiave
- Una commissione di raccolta è in genere dallo 0,5% all’1% dell’importo del prestito ed è addebitata da un prestatore come compensazione per l’elaborazione di una richiesta di prestito.
- Le commissioni di origination a volte sono negoziabili, ma ridurle o evitarle di solito significa pagare un tasso di interesse più elevato per tutta la durata del prestito.
- Queste commissioni sono generalmente stabilite prima dell’esecuzione del prestito e non dovrebbero sorprendere al momento della chiusura.
Capire le tariffe di origine
Una tariffa di origine è simile a qualsiasi pagamento basato su commissioni. Un prestatore guadagnerebbe $ 1.000 su un prestito di $ 100.000, o $ 2.000 su un prestito di $ 200.000, se il prestatore addebitasse una commissione dell’1% per aver originato il prestito. La commissione di creazione rappresenta il pagamento per i servizi iniziali del prestatore. A volte rappresenta una percentuale più alta dell’importo del prestito sui prestiti più piccoli, perché un prestito di $ 50.000 può richiedere la stessa quantità di lavoro per il prestatore di un prestito di $ 500.000.
Commissioni ipotecarie totali da istituti di credito può essere confrontato utilizzando un calcolatore di mutui. Queste commissioni sono generalmente fissate in anticipo e aumentano improvvisamente alla chiusura. Dovrebbero essere elencati nell’informativa di chiusura.
Storia delle commissioni di origination
Gli istituti di credito spesso hanno guadagnato commissioni di origination esorbitanti e premi di spread di rendimento (YSP) durante dalla fine degli anni ’90 alla metà degli anni 2000 per aver venduto al mutuatario un tasso di interesse più elevato. I mutuatari con credito marginale o reddito non verificabile erano particolarmente presi di mira dai prestatori subprime predatori. Questi istituti di credito spesso addebitavano commissioni di creazione fino al 4% o al 5% dell’importo del prestito e guadagnavano migliaia di dollari aggiuntivi in YSP.
Il governo ha approvato nuove leggi in seguito alla Crisi finanziaria 2007-2008. Queste leggi limitavano il modo in cui i prestatori potevano essere compensati e la pressione pubblica forniva un incentivo ai prestatori per frenare le pratiche che li avevano resi ricchi durante il boom immobiliare. Le commissioni di origination si sono ridotte a una media dell’1% o meno.
Un mutuatario è spesso meglio pagare una commissione di raccolta più alta in cambio di una tasso di interesse più basso perché il risparmio di interessi nel tempo supererà la commissione di creazione.
Come risparmiare sulle commissioni di creazione
Commissioni di creazione di mutuo può essere negoziabile, ma un prestatore non può e non deve lavorare gratuitamente. Ottenere una tariffa di raccolta ridotta di solito comporta la concessione di qualcosa al prestatore. Il modo più comune per abbassare la commissione è accettare in cambio un tasso di interesse più alto.
In effetti, il prestatore guadagna la sua commissione dall’YSP invece della commissione di raccolta. Questo viene eseguito tramite qualcosa chiamato “crediti del prestatore”. Sono calcolati come punti negativi su un mutuo. Come regola generale, questo è un buon affare per i mutuatari solo se intendono vendere o rifinanziare entro pochi anni perché su mutui più lunghi quello che paghi cumulativamente in interessi generalmente supera quello che avresti pagato una commissione di origination.
Puoi negoziare per chiedere al venditore di casa di pagare le tue commissioni di origination. È molto probabile che ciò accada nel caso in cui il venditore debba vendere rapidamente o abbia problemi a vendere la casa. Puoi anche negoziare con l’istituto di credito per ottenere una riduzione o revoca della commissione di raccolta. Ciò potrebbe non comportare l’accettazione di un tasso di interesse più elevato se, ad esempio, hai fatto acquisti e puoi presentare la prova di un’offerta migliore da un prestatore concorrente.
Inoltre, se il mutuo è per un importo elevato ea lungo termine e hai un credito eccellente e una fonte di reddito sicura, un istituto di credito potrebbe trovare la tua attività abbastanza attraente da andare facilmente con le commissioni.
assicurati sempre di esaminare cosa costituisce esattamente la tassa di origine. Alcuni istituti di credito raggruppano altre commissioni, come le commissioni di richiesta e di elaborazione. In tal caso, chiedi di revocare tali tariffe.