Creditcards zijn krachtige tools die u kunt gebruiken om een beter krediet op te bouwen. Als u dit doet, komt u wellicht in aanmerking voor nog betere creditcardaanbiedingen. Deze betere aanbiedingen kunnen gepaard gaan met grotere beloningen, lagere tarieven en aantrekkelijkere aanmeldingsbonussen.
Om het meeste uit uw creditcards te halen, helpt het echter om de terminologie te begrijpen die door uw creditcardmaatschappij wordt gebruikt . Een gebied dat voor veel verwarring zorgt, is het verschil tussen uw afschriftsaldo en uw huidige saldo.
Wat is een creditcardfactureringscyclus?
Voordat u het verschil tussen uw afschrift en huidig saldo op een creditcard, is er nog een ander onderdeel van uw creditcardaccount dat u eerst moet begrijpen: de betalingscyclus.
De betalingscyclus van een kaart is een vaste periode waarin u aankopen doet en betalingen. Wanneer een betalingscyclus eindigt, wordt uw volgende creditcardrekening (ook wel een afschrift genoemd) gegenereerd.
De betalingscyclus van een kaart duurt over het algemeen ongeveer 30 dagen. Maar die 30 dagen zullen zelden de 1e tot de 30e van de maand beslaan. (Maar zou dat niet supergemakkelijk te volgen zijn ?!) In plaats daarvan kan uw betalingscyclus er als volgt uitzien:
- 5 juli – 4 augustus
- juli 10 – 9 augustus
- 24 juli – 23 augustus
- 30 juli – 29 augustus
Deze datums zijn slechts hypothetische voorbeelden, maar u krijgt de afbeelding.
Betalingsopties
Wanneer u online inlogt om een betaling op uw creditcardrekening te doen, vindt u verschillende opties om uit te kiezen. Twee van de beschikbare opties zijn het betalen van uw afschriftsaldo of uw huidige saldo.
Soms zijn die twee bedragen verschillend. Andere keren kunnen ze hetzelfde zijn. Maar zelfs als de cijfers van deze twee betalingsopties in een bepaalde maand overeenkomen, vertegenwoordigen deze twee soorten saldi niet hetzelfde.
Lees hieronder enkele hoogtepunten van de belangrijkste verschillen tussen deze twee. Saldi.
Wat is een afschriftsaldo?
Uw afschriftsaldo is het totaal van alle kosten, minus betalingen, die tijdens uw vorige betalingscyclus op uw creditcard zijn overgemaakt. Dit kan een van de volgende zijn:
- Vorig saldo op de rekening
- Nieuwe aankopen en kosten
- Rentekosten
- Ontvangen betalingen
- Credits bijgeschreven op de rekening
- Andere vergoedingen (jaarlijkse kosten, maandelijkse kosten, late vergoedingen, enz.)
Dus de het bedrag dat u aan het einde van een betalingscyclus aan uw creditcardmaatschappij verschuldigd bent, wordt uw afschriftsaldo of ‘nieuw saldo’ genoemd. Het is ook het saldo dat wordt weergegeven op uw creditcardafschrift zelf.
Misschien nog belangrijker is dat het saldo op uw afschrift het saldo is dat elke maand wordt gerapporteerd aan de drie kredietbureaus: Equifax, TransUnion en Experian. Als zodanig het is het rekeningsaldo dat de komende 30 dagen in uw drie kredietrapporten moet verschijnen.
Insider-tip
Wilt u mogelijk een goed krediet verdienen scores en tegelijkertijd hoge rentetarieven vermijden? Als dat het geval is, is het een goed idee om altijd het volledige saldo op een creditcard te betalen vóór (of misschien zelfs vóór) de vervaldatum.
Wat betekent huidig saldo?
Uw huidige saldo is het totale bedrag dat u momenteel verschuldigd bent op uw creditcardrekening, ongeacht of de betaling van al dat saldo al een geplande vervaldatum heeft of niet. Het huidige saldo, ook wel het openstaande saldo genoemd, kan dagelijks worden gewijzigd. Het kan op elk moment omhoog of omlaag worden aangepast wanneer een van de volgende berichten naar uw account wijzigt unt:
- Aankopen
- Rentekosten
- Kosten
- Ontvangen betalingen
- Credits
Wanneer u online inlogt op uw creditcardaccount, kunt u zien hoeveel u op uw kaart verschuldigd bent en hoeveel van uw kredietlimiet nog beschikbaar is. (Beschikbaar krediet = kredietlimiet – huidig saldo.)
Uw huidige saldo wordt echter niet gerapporteerd aan de kredietbureaus. Creditcards worden niet in realtime geüpdatet. Als gevolg hiervan is het niet uw huidige saldo maar eerder uw afschriftsaldo dat in uw kredietrapporten verschijnt.
Er is niets mis met het volledig betalen van uw huidige saldo, zelfs als dit hoger is dan uw afschriftsaldo, als u wil dat doen. Maar u moet begrijpen dat het betalen van uw huidige saldo u geen extra rente bespaart, tenzij u eerder de respijtperiode van uw kaart bent kwijtgeraakt.
Er is een kans dat het betalen van uw huidige saldo uw kredietgebruikspercentage. Als dit het geval is, kan het lagere gebruik uw kredietwaardigheid verbeteren.
Welk saldo moet u betalen?
De beslissing welk saldo u elke maand op uw creditcard moet betalen, hangt af van uw doelen. Wilt u zo lang mogelijk profiteren van rentevrij geld? Bent u geïnteresseerd in het maximaliseren van uw kredietscores? Houd je het liever simpel?
Uw antwoorden op de bovenstaande vragen bepalen welke betalingsoptie het beste voor u is.
Tenzij u een APR van 0% heeft, raden we u doorgaans aan om uw saldo op uw rekeningoverzicht volledig te betalen om te voorkomen rente, en om zo lang mogelijk te profiteren van de uitstelperiode van uw creditcard. Als u uw kredietscores wilt maximaliseren, kunt u uw huidige saldo afbetalen voordat uw afschriftperiode afloopt om uw gerapporteerde kredietgebruik te verlagen.
Dit bericht gaat voornamelijk over afschriftsaldo versus huidige balansverschillen. Maar u heeft eigenlijk elke maand vier betalingsopties om uit te kiezen wanneer u inlogt om uw creditcardbetaling online te doen.
1) Minimale betaling
Over het algemeen is het een slechte idee om alleen de minimale betaling op een creditcardrekening te doen. Ja, als u dit bedrag betaalt, voorkomt u late vergoedingen en laattijdige betalingsrapportage aan de kredietbureaus. Maar u betaalt geen dure rentekosten aan uw creditcardmaatschappij. Bovendien kan het betalen van alleen de minimale betaling resulteren in een hogere kredietbenutting op uw kredietrapporten, en dat is niet goed voor uw kredietscores.
Als u een maand of twee in een financiële krapte zit , kunt u overwegen om alleen de minimale betaling op een creditcard uit te voeren om enkele cashflowproblemen op korte termijn te helpen verlichten. Maar dit zou slechts een kortetermijnoplossing moeten zijn voor een financiële noodsituatie. U moet voorzichtig te werk gaan en voorkomen dat dit een langdurige gewoonte wordt.
Insider-tip
Een uitzondering hierop kan zijn als u een kaart met een promotionele APR van 0%. Er wordt geen rente in rekening gebracht voor de duur van de actieperiode, waardoor u de kans krijgt om een saldo in de loop van de tijd af te betalen, maar u moet elke maand minimaal de minimale betaling doen om een goede reputatie te behouden en de 0 % tarief. Zorg er wel voor dat u het volledige saldo aan het einde van de 0% -periode betaalt, zodat u later geen rente hoeft te betalen.
2) Afschriftsaldo
Doorgaans verkeert u in uitstekende conditie als u uw volledige saldo betaalt tussen de datum waarop het overzicht is afgegeven en de vervaldatum. Deze periode tussen het einde van uw factureringscyclus en de vervaldatum van uw betaling staat bekend als de respijtperiode voor uw account.
Zolang u uw volledige saldo betaalt tijdens de respijtperiode op uw account ( dwz op uw vervaldatum of eerder), vermijdt u over het algemeen het betalen van rentekosten op de rekening.
3) Huidig saldo
Zoals gezegd is er niets mis met het betalen van uw huidige saldo op een creditcard. Als u uw huidige saldo betaalt, betaalt u alle kosten af die tijdens uw laatste betalingscyclus zijn gemaakt, plus eventuele nieuwe kosten die sindsdien zijn gemaakt.
U hoeft uw huidige saldo echter niet te betalen om rente te vermijden. Het betalen van het afschriftsaldo lost dat probleem op.
Hoewel het betalen van uw huidige saldo uw bezettingsgraad de volgende maand een beetje kan verlagen, moet u er rekening mee houden dat het betalen van het huidige saldo (of het afschrifttegoed daarvoor kwestie) op de vervaldatum resulteren in een saldo van $ 0 op uw kredietrapporten.
Wat uw saldo ook is op het moment dat uw overzicht wordt uitgegeven, wordt gerapporteerd aan de kredietbureaus. Dat saldo wordt ongeveer de komende 30 dagen weergegeven in uw kredietrapporten.
Als u streeft naar een zeer lage bezettingsgraad, misschien omdat u op het punt staat een hypotheek aan te vragen of een andere belangrijke financiering, kunt u overwegen om uw huidige saldo (alles wat momenteel op uw creditcardrekening staat) een dag of twee vóór de sluitingsdatum van uw afschrift te betalen.
De sluitingsdatum van uw afschrift valt aan het einde van uw facturering fiets. Het is de datum waarop uw creditcardmaatschappij uw volgende overzicht aanmaakt. Dus als u uw huidige saldo vóór de sluitingsdatum van het overzicht betaalt aan $ 0, zal het overzicht dat voor u die maand wordt gegenereerd, zeggen dat u $ 0 verschuldigd bent. Dat vertaalt zich in een kredietbenuttingspercentage van 0% – bijna net zo goed als het wordt vanuit het perspectief van kredietwaardigheid.
Insider-tip
Technisch gezien is 1% creditcard het gebruik is iets beter voor uw FICO-scores dan 0%. Een benutting van 1% is echter erg moeilijk te handhaven. De meeste mensen streven naar een gebruik van 0% als ze proberen kredietscores te maximaliseren.
4) Ander bedrag
De laatste optie die u heeft wanneer het gaat om betalingen is ‘anders’. U kunt elk bedrag opgeven dat u wilt betalen voor uw creditcardrekening.
Houd er rekening mee dat als u niet ten minste het minimaal verschuldigde bedrag betaalt, er waarschijnlijk kosten voor te late betaling in rekening worden gebracht. Uw creditcardmaatschappij kan meld uw betaling ook als “laat” bij de kredietbureaus. En als u iets minder betaalt dan het afschriftsaldo op uw rekening, zult u waarschijnlijk ook rentekosten moeten betalen (tenzij u een tarief van 0% heeft).
Waar het op neerkomt
Creditcards kunnen uw leven gemakkelijker maken. Ze zijn handig. Ze bieden een uitstekende bescherming tegen fraude.U kunt zelfs waardevolle beloningen verdienen en geld terugkrijgen voor aankopen die u toch moet doen. Bovenal kan een goed beheerde creditcard u helpen een betere kredietwaardigheid op te bouwen en dat kan zich op meer manieren terugbetalen dan u kunt tellen.
Maar als u creditcards niet goed beheert, de resultaten kunnen rampzalig zijn.
Hier is het goede nieuws. U heeft de controle over de invloed van creditcards op uw leven.
Maak er een gewoonte van om elke maand ten minste uw saldo op uw afschrift volledig af te betalen. Dan kunt u genieten van uw kaartvoordelen zonder dat u zich zorgen hoeft te maken dat u onderweg een stapel schulden opbouwt. U kunt zelfs elke maand automatische betalingsontwerpen van uw bankrekening plannen. Dit kan je helpen om rente te vermijden en ervoor te zorgen dat je nooit per ongeluk een vervaldatum mist, maar misschien wil je maandelijks een kijkje nemen om er zeker van te zijn dat je betalingen worden verwerkt.