Als u uw creditcards maximaal hebt benut en steeds dieper in de schulden raakt, is de kans groot dat u zich overweldigd voelt. Hoe ga je ooit de schuld afbetalen? Stel je nu voor dat je hoort over een bedrijf dat belooft je schuld voor centen op de dollar te verminderen of zelfs uit te wissen. Klinkt als het antwoord op uw problemen, toch?
De Federal Trade Commission (FTC), de nationale instantie voor consumentenbescherming, zegt langzaamaan, en bedenk hoe u uit de rode cijfers kunt komen zonder een heel veel groen.
Schuldenregeling bedrijven
Schuldenregeling programma’s worden doorgaans aangeboden door bedrijven met winstoogmerk, waarbij het bedrijf onderhandelt met uw schuldeisers zodat u een “schikking kunt betalen ”Om uw schuld af te lossen. De schikking is een ander woord voor een afkoopsom die lager is dan het volledige bedrag dat u verschuldigd bent. Om die afkoopsom te betalen, vraagt het programma u elke maand een bepaald bedrag aan spaargeld opzij te zetten. u maakt dit bedrag elke maand over naar een escrow-achtige rekening om genoeg spaargeld te sparen om een schikking af te betalen die uiteindelijk wordt bereikt. Verder moedigen deze programma’s hun klanten vaak aan om te stoppen met het doen van maandelijkse betalingen aan hun schuldeisers.
Schuldenregeling brengt risico’s met zich mee
Hoewel een schuldenregeling een of meer van uw schulden kan vereffenen, moet u rekening houden met de risico’s die aan deze programma’s zijn verbonden voordat u zich aanmeldt:
1. Deze programma’s vereisen vaak dat u 36 maanden of langer geld stort op een speciale spaarrekening voordat al uw schulden worden afgewikkeld.Veel mensen hebben moeite om deze betalingen lang genoeg te doen om alle (of zelfs een deel) van hun schulden af te lossen. Ze stoppen met de programma’s als gevolg. Voordat u zich aanmeldt voor een schuldenregeling, moet u uw budget zorgvuldig bekijken om er zeker van te zijn dat u financieel in staat bent om de vereiste maandelijkse bedragen opzij te zetten voor de volledige duur van het programma.
2. Uw schuldeisers zijn niet verplicht om te onderhandelen over een verrekening van het bedrag dat u verschuldigd bent. Er is dus een kans dat uw bedrijf voor schuldenregeling sommige van uw schulden niet kan betalen – zelfs als u de maandelijkse bedragen opzij zet die het programma vereist. Schuldenvereffeningsbedrijven proberen ook vaak eerst over kleinere schulden te onderhandelen, waardoor de rente en vergoedingen voor grote schulden toenemen.
3. Omdat programma’s voor schuldregeling u vaak vragen – of aanmoedigen – om te stoppen met het rechtstreeks naar uw schuldeisers sturen van betalingen, kunnen deze een negatieve invloed hebben op uw kredietrapport en andere gevolgen hebben. Uw schulden kunnen bijvoorbeeld doorgaan met het oplopen van te late vergoedingen en boetes die u verder in het gat kunnen brengen. U kunt ook telefoontjes krijgen van uw schuldeisers of incassobureaus die om terugbetaling vragen. U kunt zelfs worden aangeklaagd voor terugbetaling. In sommige gevallen, wanneer schuldeisers een rechtszaak winnen, hebben ze het recht om beslag te leggen op uw loon of een pandrecht op uw huis te vestigen.
Pas op voor oplichting met schuldenregeling
Sommige bedrijven die schuldenregeling aanbieden programma’s kunnen bedrog plegen en komen de beloften die ze doen niet na – bijvoorbeeld beloften of “garanties” om al uw creditcardschulden te betalen voor bijvoorbeeld 30 tot 60 procent van het bedrag dat u verschuldigd bent. Andere bedrijven kunnen proberen om hun eigen vergoedingen van u voordat ze uw schulden hebben vereffend – een praktijk die verboden is volgens de Telemarketing Sales Rule (TSR) van de FTC voor bedrijven die zich bezighouden met telemarketing van deze diensten. Sommige leggen de risico’s van hun programma’s niet uit: zo veel (of de meeste) consumenten haken af zonder hun schulden te vereffenen, waardoor de kredietrapporten van consumenten kunnen lijden of dat incassobureaus u kunnen blijven bellen.
Doe geen zaken met een bedrijf dat belooft uw schuld af te lossen als het bedrijf:
- rekent f ees voordat het uw schulden vereffent
- prijst een ‘nieuw overheidsprogramma’ aan om persoonlijke creditcardschulden te redden
- garandeert dat het uw ongedekte schuld kan laten verdwijnen
- vertelt u dat u moet stoppen met communiceren met uw schuldeisers, maar legt de ernstige gevolgen niet uit
- vertelt u dat het alle incasso-oproepen en rechtszaken kan stoppen
- garandeert dat uw ongedekte schulden kunnen worden betaald af voor centen op de dollar
Onderzoek naar bedrijven voor schuldenregeling
Voordat u zich inschrijft voor een schuldenregeling, moet u uw huiswerk maken. U neemt een grote beslissing waarbij u veel van uw geld moet uitgeven – geld dat kan worden gebruikt om uw schuld af te betalen. Raadpleeg het bedrijf bij uw procureur-generaal en de plaatselijke instantie voor consumentenbescherming. Zij kunnen u vertellen of er klachten van consumenten zijn over het bedrijf waarmee u overweegt zaken te doen. Vraag uw procureur-generaal of het bedrijf een vergunning moet hebben om in uw land te werken en, zo ja, of dit het geval is.
Voer de naam van de bedrijfsnaam in met het woord “klachten” in een zoekopdracht motor.Lees wat anderen hebben gezegd over de bedrijven die u overweegt, inclusief nieuws over eventuele rechtszaken met staats- of federale toezichthouders wegens bedrieglijke of oneerlijke praktijken.
Vergoedingen
Als u zaken doet bij een schuldenregeling, moet u mogelijk geld op een speciale bankrekening zetten, die wordt beheerd door een onafhankelijke derde partij. Het geld is van jou en je hebt recht op de rente die oploopt. De accountbeheerder kan u een redelijke vergoeding in rekening brengen voor accountonderhoud en is verantwoordelijk voor het overboeken van geld van uw account om uw schuldeisers en het bedrijf voor schuldenregeling te betalen wanneer er betalingen plaatsvinden.
Een bedrijf kan u slechts een gedeelte in rekening brengen van zijn volledige vergoeding voor elke schuld die hij vereffent. Stel dat u geld verschuldigd bent aan vijf schuldeisers. Het bedrijf onderhandelt met succes over een schikking met een van uw schuldeisers. Het bedrijf kan u op dit moment slechts een deel van zijn volledige vergoeding in rekening brengen, omdat het nog moet onderhandelen met vier andere schuldeisers. Elke keer dat het bedrijf voor schuldenregeling met succes een schuld met een van uw schuldeisers vereffent, kan het bedrijf u een ander deel van de volledige vergoeding in rekening brengen. Als de vergoedingen van het bedrijf zijn gebaseerd op een percentage van het bedrag dat u via de schikking bespaart, moet het u zowel het percentage dat het in rekening brengt als het geschatte bedrag in dollars vermelden. Dit kan een “onvoorziene” vergoeding worden genoemd.
Openbaarmakingsvereisten
Voordat u zich aanmeldt voor de dienst, moet het schuldverlichtingsbedrijf u informatie geven over het programma:
- De prijs en voorwaarden: het bedrijf moet zijn vergoedingen en eventuele voorwaarden voor zijn diensten toelichten.
- Resultaten: het bedrijf moet u vertellen hoe lang het duurt om resultaten te krijgen – hoeveel maanden of jaren voordat het een bod zal doen aan elke schuldeiser voor een schikking.
- Aanbiedingen: het bedrijf moet u vertellen hoeveel geld of het percentage van elke uitstaande schuld u moet sparen voordat het namens u een bod zal doen aan elke schuldeiser.
- Niet -betaling: Als het bedrijf u vraagt om te stoppen met het doen van betalingen aan uw schuldeisers – of als het programma erop vertrouwt dat u geen betalingen doet – moet het u informeren over de mogelijke negatieve gevolgen van uw actie, inclusief schade aan uw kredietrapport en kredietscore; dat uw schuldeisers u kunnen aanklagen of door kunnen gaan met het incassoproces; en dat uw creditcardmaatschappijen u extra kosten en rente in rekening kunnen brengen, waardoor het bedrag dat u verschuldigd bent zal toenemen.
Het bedrijf voor schuldverlichting moet u ook vertellen dat:
- het geld is van jou en je hebt recht op de verdiende rente;
- de accountbeheerder is niet aangesloten bij de schuldhulpverlener en ontvangt geen verwijzingskosten; en
- u kunt uw geld op elk moment zonder boete opnemen.
Belastinggevolgen
Afhankelijk van uw financiële toestand kan het eventuele spaargeld dat u uit schulden haalt hulpdiensten kunnen worden beschouwd als inkomen en belastbaar. Creditcardmaatschappijen en anderen kunnen verrekende schulden melden aan de IRS, die de IRS als inkomen beschouwt, tenzij u “insolvent” bent. Bij insolventie zijn uw totale schulden meer dan de reële marktwaarde van uw totale activa. Insolventie kan moeilijk te bepalen zijn. Praat met een belastingadviseur als u niet zeker weet of u in aanmerking komt voor deze uitzondering.
Andere opties voor schuldverlichting
Werken met een schuldvereffeningsbedrijf is slechts één optie om uw schuld af te lossen. U kunt ook: rechtstreeks met uw creditcardmaatschappij onderhandelen, met een kredietadviseur werken of een faillissement overwegen.
Praat met uw creditcardmaatschappij, zelfs als u eerder bent afgewezen. In plaats van een bedrijf te betalen om namens u met uw schuldeiser te praten, kunt u dit gratis zelf doen. U vindt het telefoonnummer op uw kaart of op uw afschrift. Wees volhardend en beleefd. Houd een goede administratie bij van uw schulden, zodat u, wanneer u de creditcardmaatschappij bereikt, uw situatie kunt uitleggen. Uw doel is om een aangepast betalingsplan uit te werken dat uw betalingen verlaagt tot een niveau dat u aankunt.
Als u gedurende 180 dagen niet betaalt voor uw schuld, zal uw schuldeiser uw schuld afschrijven als een verlies; uw kredietscore zal een grote klap krijgen en u bent nog steeds de schuld verschuldigd. Schuldeisers zijn vaak bereid om met u te onderhandelen, zelfs nadat ze uw schuld als verlies hebben afgeschreven.
Neem contact op met een kredietadviseur. Gerenommeerde kredietadviesorganisaties kunnen u adviseren over het beheren van uw geld en schulden, u helpen bij het ontwikkelen van een budget en gratis educatief materiaal en workshops aanbieden. Hun adviseurs zijn gecertificeerd en getraind in consumentenkrediet, geld- en schuldbeheer en budgettering. Counselors bespreken uw volledige financiële situatie met u en u helpen bij het ontwikkelen van een persoonlijk plan om uw geldproblemen op te lossen. Een eerste counselingsessie duurt doorgaans een uur, met een aanbod van vervolgsessies.
De meeste gerenommeerde kredietadviseurs zijn niet winst en diensten aanbieden via lokale kantoren ces, online of aan de telefoon.Zoek indien mogelijk een organisatie die persoonlijke begeleiding biedt. Veel universiteiten, militaire bases, kredietverenigingen, huisvestingsautoriteiten en filialen van de Amerikaanse Cooperative Extension Service hebben non-profit kredietadviesprogramma’s. Uitgevers van creditcardmaatschappijen moeten een gratis nummer op hun afschriften vermelden dat kaarthouders informatie geeft over het vinden van adviesorganisaties zonder winstoogmerk. Het U.S. Trustee Programme – de organisatie binnen het Amerikaanse ministerie van Justitie die toezicht houdt op faillissementszaken en trustees – houdt ook een lijst bij van door de overheid goedgekeurde organisaties. Als een kredietadviesorganisatie zegt dat ze door de overheid is goedgekeurd, controleer dan voor de zekerheid de lijst van erkende organisaties van de Amerikaanse trustee. Uw financiële instelling, plaatselijke instantie voor consumentenbescherming en vrienden en familie kunnen ook goede bronnen van informatie en verwijzingen zijn.
Houd er echter rekening mee dat de status ‘non-profit’ niet garandeert dat services gratis en betaalbaar zijn of zelfs legitiem. Sommige kredietadviesorganisaties rekenen zelfs hoge vergoedingen, die ze verborgen hebben gehouden, of dringen er bij hun klanten op aan om “vrijwillige” bijdragen te leveren die meer schulden kunnen veroorzaken.
Faillissement. Het faillissement verklaren is ernstig gevolgen, waaronder het verlagen van uw kredietwaardigheid, maar kredietadviseurs en andere experts zeggen dat dit in sommige gevallen het meest logisch is. Door faillissement aan te vragen op grond van hoofdstuk 13 kunnen mensen met een vast inkomen eigendommen behouden, zoals een huis met hypotheek of een auto , die ze anders zouden kunnen verliezen door het faillissementsproces van hoofdstuk 7. In hoofdstuk 13 keurt de rechtbank een terugbetalingsplan goed waarmee u uw schulden in drie tot vijf jaar kunt afbetalen, zonder dat u eigendommen hoeft in te leveren. Nadat u alle p ayments onder het plan, uw schulden zijn kwijtgescholden. Als onderdeel van het hoofdstuk 13-proces moet u een advocaat betalen en moet u kredietadvies krijgen van een door de overheid erkende organisatie binnen zes maanden voordat u een faillissementsaanvraag indient.
U moet krediet krijgen. advies van een door de overheid erkende organisatie binnen zes maanden voordat u een faillissementsaanvraag indient. U vindt een lijst per staat van door de overheid goedgekeurde organisaties in het U.S. Trustee Program. Voordat u een hoofdstuk 7-faillissementszaak indient, moet u voldoen aan een “middelentoets”. Bij deze test moet u bevestigen dat uw inkomen een bepaald bedrag niet overschrijdt. Het bedrag verschilt per staat en wordt gepubliceerd door het U.S. Trustee Program.
De indieningskosten bedragen enkele honderden dollars. Advocaatkosten zijn extra en variëren. Ga voor meer informatie naar de Amerikaanse rechtbanken en lees Omgaan met schulden.