De 5 grootste factoren die van invloed zijn op uw kredietwaardigheid

Een kredietscore is een getal dat kredietverstrekkers gebruiken om het risico te bepalen dat zij geld lenen aan een bepaalde kredietnemer.

Creditcardmaatschappijen, autodealers en hypotheekbankiers zijn drie soorten kredietverstrekkers die uw kredietwaardigheid controleren voordat ze beslissen hoeveel ze u willen lenen en tegen welk rentepercentage. Verzekeringsmaatschappijen en verhuurders kunnen ook naar uw kredietscore kijken om te zien hoe financieel verantwoordelijk u bent voordat ze een verzekeringspolis afsluiten of een appartement verhuren.

Hier zijn de vijf belangrijkste dingen die invloed hebben op uw score, hoe ze uw kredietwaardigheid beïnvloeden en wat het betekent wanneer u een lening aanvraagt.

Wat telt voor uw score

Uw kredietscore geeft aan of u al dan niet een geschiedenis van financiële stabiliteit en verantwoord kredietbeheer heeft. De score kan variëren van 300 tot 850. Op basis van de informatie in uw kredietdossier stellen grote kredietagentschappen deze score samen, ook wel de FICO-score genoemd. Dit zijn de elementen waaruit je score bestaat en hoeveel gewicht elk aspect draagt.

1. Betalingsgeschiedenis: 35%

Er is één belangrijke vraag die geldschieters aan hun hoofd hebben als ze iemand geld geven: “Krijg ik het terug?”

Het belangrijkste onderdeel van uw kredietscore kijkt of u erop kunt vertrouwen dat u geld terugbetaalt dat aan u is uitgeleend. Dit onderdeel van uw score houdt rekening met de volgende factoren:

• Heeft u uw rekeningen op tijd betaald voor elke rekening in uw kredietrapport? Te laat betalen heeft een negatief effect op uw score.
• Als u “te laat hebt betaald, hoe laat was u dan – 30 dagen, 60 dagen , of 90+ dagen? Hoe later je bent, hoe slechter het is voor je score.
• Zijn er accounts naar verzamelingen gestuurd? Dit is een waarschuwingssignaal voor potentiële geldschieters dat u hen mogelijk niet terugbetaalt.
• Heeft u lasten van afboekingen, schuldenregelingen, faillissementen, executies, rechtszaken, loonbeslag of beslaglegging, pandrechten of openbare oordelen tegen jou? Deze openbare gegevens vormen de gevaarlijkste punten die u op uw kredietrapport kunt hebben vanuit het perspectief van een kredietverstrekker.
• De tijd sinds de laatste negatieve gebeurtenis en de frequentie van gemiste betalingen zijn van invloed op de aftrek van de kredietscore. Iemand die bijvoorbeeld vijf jaar geleden verschillende creditcardbetalingen heeft gemist, wordt als een kleiner risico beschouwd dan iemand die dit jaar één grote betaling heeft gemist.

2. Openstaande bedragen: 30%

U kunt dus al uw betalingen op tijd uitvoeren, maar wat als u op het punt staat een breekpunt te bereiken?

FICO-scores houden rekening met uw kredietgebruiksratio, die meet hoeveel schuld u heeft in vergelijking met uw beschikbare kredietlimieten. Dit op een na belangrijkste onderdeel kijkt naar de volgende factoren:

• Hoeveel van uw totale beschikbare krediet heeft u gebruikt? Ga er niet vanuit dat u een saldo van $ 0 op uw rekeningen moet hebben om hier hoge punten te scoren. Minder is beter, maar een klein beetje betalen kan beter zijn dan helemaal niets verschuldigd te zijn, omdat geldschieters willen zien dat als u geld leent, u verantwoordelijk en financieel stabiel genoeg bent om het terug te betalen.
• Hoeveel bent u verschuldigd op specifieke soorten rekeningen, zoals een hypotheek , autoleningen, creditcards en afbetalingsrekeningen? Kredietscoringsoftware ziet graag dat u een combinatie van verschillende soorten krediet heeft en dat u ze allemaal op verantwoordelijke wijze beheert.
• Hoeveel bent u in totaal verschuldigd en hoeveel bent u verschuldigd in vergelijking met het oorspronkelijke bedrag op termijnrekeningen? Nogmaals, minder is beter. Iemand die bijvoorbeeld een saldo van $ 50 op een creditcard met een limiet van $ 500 heeft, lijkt meer verantwoordelijk dan iemand die $ 8.000 verschuldigd is op een creditcard met een limiet van $ 10.000.

3. Lengte van kredietgeschiedenis: 15%

Uw kredietscore houdt ook rekening met hoe lang u krediet gebruikt. Hoeveel jaar heeft u verplichtingen gehad? Hoe oud is uw oudste account en wat is de gemiddelde leeftijd van al uw accounts?

Een lange kredietgeschiedenis is handig (als deze niet wordt ontsierd door te late betalingen en andere negatieve items), maar een korte geschiedenis kan ook prima zijn, zolang u maar uw betalingen op tijd en “u bent niet teveel verschuldigd.

Daarom raden personal finance-experts altijd aan om creditcardrekeningen open te laten, zelfs als u ze niet meer gebruikt. Alleen al de leeftijd van het account zal uw score helpen verhogen. Als u uw oudste account sluit, kunt u uw algehele score zien afnemen.

4. Nieuw krediet: 10%

Uw FICO-score bepaalt hoeveel nieuwe accounts u heeft. Het geeft aan hoeveel nieuwe accounts u onlangs heeft aangevraagd en wanneer u voor het laatst een nieuwe account heeft geopend.

Telkens wanneer u een nieuwe kredietlijn aanvraagt, doen kredietverstrekkers doorgaans een hard onderzoek (ook wel hard pull genoemd), het proces waarbij uw kredietinformatie wordt gecontroleerd tijdens de acceptatieprocedure. Dit is iets anders dan een zachte vraag, zoals het opvragen van uw eigen c redit informatie.

Harde pulls kunnen een kleine en tijdelijke daling van uw credit score veroorzaken. Waarom? De score gaat ervan uit dat als u onlangs meerdere rekeningen heeft geopend en het percentage van deze rekeningen hoog is in vergelijking met het totale aantal, u een groter kredietrisico zou kunnen lopen. Waarom? Omdat mensen dit vaak doen wanneer ze cashflowproblemen hebben of van plan om veel nieuwe schulden aan te gaan.

5. Soorten gebruikte kredieten: 10%

Het laatste waar de FICO-formule rekening mee houdt bij het bepalen uw kredietscore is of u een combinatie van verschillende soorten krediet heeft, zoals creditcards, winkelrekeningen, leningen op afbetaling en hypotheken. Er wordt ook gekeken naar het totale aantal rekeningen dat u heeft. Aangezien dit een klein onderdeel van uw score is, maak je geen zorgen als je geen rekeningen hebt in elk van deze categorieën en open geen nieuwe rekeningen alleen om je mix van krediettypes te vergroten.

Wat is het niet? t in uw score

De volgende informatie wordt niet in aanmerking genomen bij het bepalen van uw kredietscore, volgens FICO:

• Burgerlijke staat
• Leeftijd (hoewel FICO zegt dat sommige andere soorten scores dit kunnen overwegen)
• Ras, huidskleur, religie, nationale afkomst
• Ontvangst van overheidssteun
• Salaris
• Beroep, arbeidsverleden en werkgever (hoewel kredietverstrekkers en andere scores dit mogelijk in overweging nemen)
• Waar u woont
• Verplichtingen inzake ondersteuning van kinderen / gezinnen
• Alle informatie die niet in uw kredietrapport staat
• Deelname aan een kredietadviesprogramma

Voorbeeld van waarom kredietverstrekkers naar uw schuld kijken

Wanneer u bijvoorbeeld een hypotheek aanvraagt, kijkt de kredietverstrekker naar uw totale bestaande maandelijkse schuldverplichtingen om te bepalen hoeveel hypotheek u zich kunt veroorloven. Als u onlangs verschillende nieuwe creditcardrekeningen heeft geopend, kan dit erop wijzen dat u van plan bent om in de nabije toekomst wat geld uit te geven, wat betekent dat u zich mogelijk niet de maandelijkse hypotheekbetaling kunt veroorloven die de kredietverstrekker heeft ingeschat waartoe u in staat bent. maken.

FICO-scores houden alleen rekening met uw geschiedenis van harde vragen en nieuwe kredietlijnen van de afgelopen 12 maanden , dus probeer het aantal keren dat u binnen een jaar nieuwe kredietlijnen aanvraagt en opent tot een minimum te beperken. Rate-shopping en meerdere vragen met betrekking tot auto- en hypotheekverstrekkers worden echter over het algemeen als één enkele vraag geteld, aangezien de veronderstelling is dat consumenten rate-shopping – niet van plan om meerdere auto’s of huizen te kopen. Maar als u de zoekopdracht korter houdt dan 30 dagen, kunt u voorkomen dat u uw score.

Wat het betekent wanneer u een lening aanvraagt

Als u de onderstaande richtlijnen volgt, kunt u een goede score behouden of uw kredietscore verbeteren:

• Let op uw kredietgebruiksratio. Houd het saldo van uw creditcard onder de 15% –25% van uw totale beschikbare krediet.
• Betaal uw rekeningen op tijd en als u te laat moet zijn, wees dan niet meer dan 30 dagen te laat.
• Open niet in één keer of zelfs niet binnen een periode van 12 maanden veel nieuwe accounts.
• Controleer uw kredietscore ongeveer zes maanden van tevoren als u van plan bent een grote aankoop te doen, zoals kopen een huis of een auto, waarvoor u een lening moet afsluiten. Dit geeft je de tijd om eventuele fouten te corrigeren en, indien nodig, je score te verbeteren.
• Als je een slechte kredietscore en gebreken in je kredietgeschiedenis hebt, wanhoop dan niet. Begin maar met het maken van betere keuzes en je zult geleidelijke verbeteringen in je score zien naarmate de negatieve items in je geschiedenis ouder worden.

Waar het op neerkomt

Hoewel uw kredietscore buitengewoon belangrijk is om goedgekeurd te worden voor leningen en om de beste rentetarieven te krijgen, ” u hoeft niet geobsedeerd te zijn door de scoringsrichtlijnen om het soort score te hebben dat kredietverstrekkers willen zien. Over het algemeen zal uw score schitteren als u uw krediet op verantwoorde wijze beheert.