Voor beter of slechter is uw kredietscore uw “SAT score” als het gaat om financiering. Als u een hoge score heeft, zult u vrij gemakkelijk kredietaanbiedingen krijgen van een breed scala aan financieringsbronnen. Als uw score echter laag of niet bestaat, zult u dat niet doen.
Maar een een lage score is niet iets waar je voor weg kunt rennen, en zelfs als je het vermijdt, zal het niet verdwijnen. De truc is om uw bedrijf te financieren op een manier die ervoor zorgt dat uw score weer op het goede spoor komt, dus wanneer u klaar bent om uw bedrijf naar de volgende fase te verplaatsen, begint uw score deuren te openen in plaats van dat u ze in uw gezicht krijgt.
Hier zijn enkele ideeën voor ondernemers met lage scores die met financieringsproblemen worden geconfronteerd:
1. Kijk verder dan creditcards en bankleningen voor financiering. Studies tonen aan dat creditcard- en bankfinanciering slechts 25 procent van de totale financieringsbehoefte van beginnende ondernemers. Deze statistiek zou je wat troost moeten bieden, omdat het impliceert dat 75 procent van het geld dat je nodig hebt uit andere bronnen kan komen die minder afhankelijk zijn van je kredietwaardigheid.
Hoewel er creditcards en uitleenprogramma’s zijn die zijn ontworpen voor personen met een slechte kredietwaardigheid, zullen deze opties doorgaans een hogere rente in rekening brengen ter compensatie van het kredietrisico van een subprime kredietnemer. Een bankoptie voor mensen met een slechte kredietscore is een home equity-lijn van krediet, hoewel ik op mijn hoede zou zijn om uw huis op het spel te zetten om een risicovolle onderneming in een vroeg stadium te financieren.
2. Zoek leningen bij uw familieleden en vrienden. Iedereen houdt van het idee van ondernemerschap, en daarom krijgt op een gegeven moment meer dan 50 procent van alle ondernemers financieringshulp van vrienden en familie. De kans is groot dat uw familieleden en vrienden u willen zien slagen en misschien kunnen helpen uw zakelijke droom werkelijkheid te laten worden. Ze staan misschien ook niet stil bij uw slechte kredietscore omdat ze u vertrouwen, of omdat ze geloven dat uw bedrijfsconcept gezond is. (Vroeger evalueerden banken uw karakter en zakelijke omstandigheden zoals familie en vrienden dat nog steeds doen, maar kredietscoremodellen hebben de kredietbeslissingen meer geautomatiseerd gemaakt, wat resulteert in de kritische kracht die uw kredietscore over u heeft.)
Als Als je het advies volgt dat ik in eerdere columns heb gedeeld over het identificeren van particuliere geldschieters en het begrijpen van hun risicoprofiel, zou je toegang moeten kunnen krijgen tot goedkoop, snel en geduldig bedrijfskapitaal. U kunt nu ook privéleningen van familieleden, vrienden en zakenpartners gebruiken om uw kredietscore opnieuw op te bouwen als u een leningbeheerbedrijf gebruikt om de lening af te handelen en betalingen aan kredietbureaus te rapporteren.
3. Onderzoek microkredietverstrekkers en webgebaseerde kredietverstrekkers. Er zijn verschillende niet-bancaire kredietverstrekkers op internet die nu microkredieten aanbieden aan ondernemers. Deze leningen zijn doorgaans in het bereik van $ 5.000 tot $ 25.000. Sommige van deze sites zijn uitstekende bronnen van kapitaal voor mensen met een slechte kredietwaardigheid en zullen uw betalingen ook aan kredietbureaus rapporteren, die u kunnen helpen uw kredietwaardigheid te verhogen als u tijdige betalingen doet. Zorg ervoor dat u rondkijkt en tarieven vergelijkt, aangezien elke site een draai geeft aan hoe ze leningen prijzen en risico’s spreiden over hun geldschieters / investeerders. Deze sites zijn onder meer:
- www.count-me-in.org (voor vrouwelijke ondernemers)
Voor leners die geen goede kredietscores hebben , zullen de rentetarieven op leningen uit deze bronnen doorgaans hoog zijn. Ter vergelijking: het gemiddelde tarief op zakelijke leningen van familieleden en vrienden is momenteel 7,6 procent, volgens de Business Private Loan Index van CircleLending, terwijl het tarief hoger was dan 12 procent bij Accion en meer dan 20 procent bij Prosper voor personen met een slechte kredietwaardigheid.
Als u gewend bent aan rentetarieven op creditcardniveau, lijken deze tarieven misschien betaalbaar, maar onthoud dit: kunnen gedeeltelijke betalingen doen op creditcardschulden, terwijl leningovereenkomsten op afbetaling u kunnen verhinderen om gedeeltelijke betalingen te doen.
Mogelijk zijn er in uw land gesubsidieerde microkredietverstrekkers die flexibelere voorwaarden bieden; aangezien ze klein zijn, een website of een webgebaseerd aanvraagformulier voor een lening hebben, en dit kan moeilijk te vinden zijn. Kijk op www.microenterpriseworks.org om te zoeken naar non-profitorganisaties in uw gemeenschap die programma’s hebben voor bedrijfseigenaren met een slechte kredietwaardigheid. De meeste staten hebben nu minstens één microlender. Voor sommige bedrijfseigenaren is een flexibele terugbetaling belangrijker dan een iets lager tarief.
4. Laat giften en subsidies niet over het hoofd. Als u wilt voorkomen dat u schulden moet afbetalen, concentreer u dan op het verkrijgen van ‘gratis’ geld in de vorm van giften en subsidies. Uw zoektocht zal lang en moeilijk zijn – ondanks wat u op internet leest, is er is hier geen wondermiddel. Wees op uw hoede voor diensten die beloven overheidssubsidieprogramma’s voor u te vinden. U zult uw huiswerk moeten maken om programma’s te vinden die beschikbaar zijn voor uw type bedrijf.Gezondheidszorgbedrijven, technologiebedrijven en detailhandelsbedrijven in gebieden met lage inkomens komen meestal in aanmerking voor subsidiegeld. Andere vormen van “gratis” geld zijn onder meer geschenken van familieleden, gratis kantoorruimte van voormalige werkgevers en gratis diensten van vrienden of zakenpartners. Als u creatief bent, kunt u uw opstartkosten verlagen door te brainstormen over een lijst van mensen die u geschenken en gesubsidieerde leningen zouden willen verstrekken.