In de woningbouwsector wordt dit ‘negatief eigen vermogen’ genoemd. In de auto-industrie wordt het ‘ondersteboven’ genoemd. In beide gevallen betekent het hetzelfde: u bent meer geld verschuldigd aan een actief dan het actief zelf waard is.
Als u ondersteboven staat bij een autolening, kunt u in grote problemen komen, omdat een auto groeit niet in waarde zoals een huis vaak doet. U kunt een auto als activa op uw balans opnemen als u dat wilt, maar in werkelijkheid is het geen bezit of investering. Het is een uitgave.
Als u zich in deze ongelukkige positie bevindt, kunt u uw betaling niet verlagen door te herfinancieren, en de verkoop van uw eigendom dekt niet de hele lening. Hoe bent u hier terechtgekomen en wat kunt u doen?
Ondersteboven komen te staan met een autolening
Om te begrijpen hoe u uit de problemen kunt komen, moet u eerst weten hoe u in de eerste plaats ondersteboven op een autolening.
- Een auto daalt zeer snel in waarde, vooral in de eerste drie jaar dat u hem bezit. Koopt u een auto met een lage aanbetaling – of helemaal geen aanbetaling – dan bent u direct bijna de gehele koopsom verschuldigd, maar is deze al minder waard. Als u bijvoorbeeld een auto van $ 20.000 koopt en slechts duizend dollar neerlegt, staat u ondersteboven zodra u de auto van de parkeerplaats afrijdt. U bent $ 19.000 verschuldigd, maar de auto is slechts $ 16.000 waard.
- U kunt gemakkelijk teveel betalen als u geen onderzoek doet voordat u een auto koopt. Uw te veel betaalde auto maakt de auto niet meer waard op de eerlijke markt, dus als u $ 24.000 betaalt voor een auto die nu $ 16.000 waard is, staat u ondersteboven en staat u al voor een groot probleem.
- Het is niet altijd jouw schuld. Wanneer een gewetenloze autodealer misbruik van u maakt, kunt u uiteindelijk meer verschuldigd zijn dan u zou moeten.
- Als u te veel frivole opties aan uw auto toevoegt, verhoogt u uw eindtotaal, maar niet de waarde van de auto. Dat is een recept om nog sneller ondersteboven te staan.
- Als je al ondersteboven staat met een autolening en je probeert een nieuwe lening te krijgen, zullen dealers vaak het tekort van de oude auto doorschuiven naar de nieuwe auto zonder het u te vertellen.
Tenzij u zeer alert bent bij het kopen van een nieuwe of gebruikte auto, is het gemakkelijk om in deze valkuilen te trappen. In feite is het vrijwel zeker dat u op een gegeven moment ondersteboven zult komen te staan. Daarom weten veel mensen niet eens wanneer het hen overkomt. In het begin is het niet per se een probleem.
Wanneer ondersteboven een probleem wordt
Ondersteboven staan met uw autolening vereist niet altijd onmiddellijke aandacht. Zeker, het is geen goed nieuws, vooral niet als je daardoor te veel hebt betaald. Maar zolang u een eerlijke deal krijgt met uw lening en u uw betalingen op tijd betaalt, worden de kosten van uw lening en de waarde van uw auto uiteindelijk gelijkmatig verdeeld, meestal in niet meer dan vijf jaar. De onbalans is misschien maar tijdelijk.
Het probleem doet zich voor wanneer u uw maandelijkse autobetaling niet langer comfortabel kunt betalen, of dit nu komt door werkloosheid of baanverlies, inkomensvermindering of een andere grote negatieve verandering in uw algehele financiële situatie. Als u ondersteboven staat en uw lening niet kunt betalen, bevindt u zich in een moeilijke financiële situatie.
Hoe kom je uit een omgekeerde autolening
De enige echte manier om het probleem van ondersteboven zijn op te lossen, is door de overtollige schuld af te betalen. Je zult een paar stappen moeten doorlopen en wat offers moeten brengen om de lening te beheren of het geld bijeen te brengen, maar het proces is de moeite waard. U kunt onder een betaling vandaan komen die u zich niet langer kunt veroorloven.
1. Herfinancieren indien mogelijk
Vaak zult u een autolening niet kunnen herfinancieren als u onder water bent, maar het hangt af van de geldschieter. Af en toe staat een geldschieter u toe om te herfinancieren, afhankelijk van uw lening / waarde-verhouding. Herfinanciering zal het bedrag dat u aan de auto verschuldigd bent niet verlagen, maar het zal uw tarief verlagen, waardoor u meer kunt betalen in de richting van de hoofdsom.
Voordat u naar andere opties kijkt, controleert u of herfinanciering mogelijk is. een optie voor jou. Voordat u begint, moet u ervoor zorgen dat u uw credit score begrijpt. U kunt het gratis controleren via Credit Karma. Hoe hoger uw kredietscore, hoe beter uw leningspercentages zullen zijn. Kijk vervolgens naar myAutoloan.com. Ze geven u binnen enkele minuten maximaal vier offertes voor herfinanciering van autoleningen.
2. Verplaats de overtollige autoschuld naar een kredietlijn
Hoewel veel mensen tegen het gebruik van creditcards zouden klagen, kan het verplaatsen van de schuld naar een kredietlijn de beste optie zijn. Als u problemen heeft met een maandelijkse betaling van $ 600, kan het overschakelen naar een beter beheersbaar tarief op een lijn van $ 5.000 u geld besparen en wat tijd opleveren.
De sleutel is om meer problemen te voorkomen. Dit plan werkt alleen als u zich kunt committeren aan de lagere reguliere betalingen op een kredietlijn. Als je kunt, neem dan een regel met een lage inleidende APR en betaal zoveel mogelijk voordat de inleidende periode afloopt (d.w.z. 0% APR-saldo-overdrachtscreditcards).Overweeg om peer-to-peer-leennetwerken te gebruiken, zoals Lending Club of Prosper. Een plaatselijke kredietvereniging kan ook een persoonlijke lening tegen een redelijk tarief verstrekken.
3. Verkoop wat spullen
Als het idee van de kredietlimiet niet goed bij je past, dan moet je wat geld inzamelen. Dit betekent dat u mogelijk iets anders moet opofferen om de autobetaling te dekken. Het verkopen van grote items zoals extra meubels of sieraden kan helpen, of kleinere items op eBay verkopen om geld in te zamelen.
Reken niet op het idee om de auto te verkopen, ook al dekt het niet je hele overschot . Als u $ 10.000 verschuldigd bent en u kunt de auto verkopen voor $ 7.500, is de $ 2.500 veel beter beheersbaar dan het betalen van uw volledige lening. Houd er rekening mee dat uw auto alleen maar in waarde zal dalen, dus haal zoveel mogelijk uit de verkoop.
4. Een parttime baan krijgen
Als u meer inkomen nodig heeft, is het enige antwoord vaak om een tweede baan te zoeken. Het hoeft geen permanente regeling te zijn, maar een tijdelijke oplossing totdat het tekort aan autoleningen is verholpen. Deze situatie kan zelfs het zetje zijn dat u nodig heeft om uw eigen kleine bedrijf te starten of manieren te vinden om extra geld te verdienen. U kunt zich zelfs aanmelden voor Turo en uw auto gebruiken als een manier om geld te verdienen om uw autobetalingen te dekken. Als u uw auto niet gebruikt, kunt u deze delen met anderen in uw omgeving. Voor sommige mensen dekt dit de volledige autobetaling en nog wat.
Het probleem vermijden
Laten we eerlijk zijn: auto’s worden altijd snel afgeschreven. Zolang ze motoren in zich hebben, zullen ze als een rots in prijs dalen. Autodealers weten het en ze verdienen bijna altijd meer geld als u financiert. Als u klaar bent voor uw volgende auto, houd dan een paar tips in gedachten, zodat u kunt voorkomen dat u ooit weer ondersteboven komt te staan met een autolening.
1. Financier de aankoop niet
De gemakkelijkste manier om te voorkomen dat u ondersteboven komt te staan, is door helemaal geen lening te hebben. Misschien moet u genoegen nemen met een oudere auto, maar probeer genoeg geld te sparen om de auto te kopen zonder een lening af te sluiten.
Op een dag hoop ik in een positie te komen waarin ik genoeg geld kan sparen om koop een nieuwe auto zonder dat het mijn financiën belast. Rijke mensen financieren geen auto’s. Ze betalen er contant voor en rijden er lang mee. Maak het uw doel om de cyclus van de ene autobetaling naar de andere te doorbreken. Als je die cyclus doorbreekt, ben je een stap dichter bij het verwerven van onafhankelijk vermogen.
2. Doe net alsof u een huis koopt
Of u nu op zoek bent naar een nieuwe luxe auto of een oude auto met een lage kilometerstand, neem de tijd om te sparen zoals u zou doen voor een hypotheek. Probeer minimaal 20% van de aankoopprijs contant beschikbaar te hebben. Deze aanbetaling is uw beste verdediging tegen de afschuwelijke waardevermindering die uw nieuwe auto de komende twee jaar zal ondergaan.
3. Betaal meer dan de gespecificeerde maandelijkse betaling
Als u geld gaat financieren, probeer dan een lening voor vijf jaar te krijgen, zodat uw maandelijkse betaling laag zal zijn. Betaal vervolgens, indien mogelijk, tot het dubbele van de minimumbetaling. U betaalt eerder meer van de hoofdsom af, wat betekent dat u minder rente opbouwt. Hoe sneller u de lening aflost, hoe beter.
4. Blijf op de hoogte van auto-onderhoud
Verzamel geen kilometers. Blijf op schema met olieverversingen en motoronderhoud, en zorg voor de lak met regelmatige wasbeurten en schoonmaakbeurten. Als het controlelampje gaat branden, moet u dit snel verhelpen zodat er geen groter probleem optreedt. Houd het interieur schoon. Hoe beter u de auto behandelt, hoe hoger de inruilwaarde. Controleer of u “uitstekend” kunt afvinken. condition ”wanneer u de waarde opzoekt.
Laatste woord
Ondersteboven in uw auto zitten lening kan een buitengewoon moeilijk en uitdagend vooruitzicht zijn, maar er is hoop. Door georganiseerd en gedisciplineerd te blijven en een aantal unieke strategieën toe te passen, kun je je een weg banen uit deze schuld.
Zit je ondersteboven in je auto, of ben je dat ooit geweest? Hoe kwam u in die positie en wat deed u om eruit te komen en de zaken recht te zetten? Ik hoor graag over uw ervaringen en inzichten!