Een tijdje geleden zag ik een tv-commercial voor wat verscheen levensverzekering zijn van een babyvoedingsbedrijf: Gerber.
Na een beetje Googlen, realiseerde ik me dat de advertentie voor het Gerber Grow-Up Plan was, een hele levensverzekering beleid voor kinderen aangeboden door Gerber Life. Tijdens het onderzoek kwam ik het Gerber College Savings Plan tegen, een andere levensverzekeringspolis die bedoeld is om geld op te slaan voor de opvoeding van een kind.
Ik had al ontdekt dat die levensverzekering dat niet is nodig voor de meeste gezonde kinderen, maar hoe zit het met sparen voor de universiteit? Is een levensverzekering echt de beste manier om dat te doen?
Simpel gezegd: nee. Voordat ik uitleg over waarom, wil ik eerst uitleggen wat het Gerber-plan is.
Wat is het Gerber College-spaarplan?
Ik belde de officiële informatielijn om het overzicht te krijgen, en dit is wat ze me vertelden: het driejarige Gerber College Savings Plan biedt een zogenaamde ‘endowment’-levensverzekering, een soort overlijdensrisicoverzekering die dekking biedt voor een beperkte tijd. Wanneer u zich aanmeldt voor de polis, u beslist hoeveel waarde het zal opslaan en hoelang u “wacht om het op te halen.
U betaalt een maandelijkse premie die wordt bepaald door uw tijdsbestek en gekozen waarde, en dat geld wordt geïnvesteerd in wat de vertegenwoordiger “veilige investeringen” noemde. In feite was de manier waarop ze het uitdrukte: ‘het maakt niet uit wat de economie doet’, want je krijgt nog steeds je uitbetaling. Aan het einde van die periode krijgt u een forfaitair bedrag waarover u belasting moet betalen. (Ze hebben me het belastinggedeelte niet verteld – dat komt door Chuck Jaffe ’s vernietigende verwijdering van het beleid op MarketWatch, waar hij ook het rendement op de’ veilige investeringen ‘berekende en vaststelde dat het’ vrijwel niets ‘was.)
Hoewel u de polis vóór het einde van de afgesproken termijn kunt verzilveren, krijgt u alleen de contante waarde tot op dat punt – niet het volledige bedrag dat u had gepland. Als het ergste gebeurt, en de verzekeringnemer overlijdt, krijgt het gezin de uitbetaling. Op die manier is het zowel schoolsparen als levensverzekeringen: als je dat geld gebruikt om je studie te betalen, is het schoolgeld. Als je dat geld gebruikt om een uitkering bij overlijden te verstrekken uw gezin, het is een levensverzekering.
De website beweert dat het “het” enige schoolplan is dat ook een levensverzekering voor volwassenen is “, en het is vermeldenswaard dat hogescholen geen levensverzekeringen omvatten. verzekeringspolissen in hun beoordelingen van studiefinanciering – door dat geld op te slaan in een levensverzekeringspolis, kunnen sommige gezinnen wellicht financiële hulp krijgen.
Waarom is dat niet het geval? het de meest efficiënte manier is om voor de universiteit te betalen?
Het Gerber College Savings Plan vermeldt duidelijk op zijn website dat het een levensverzekering voor volwassenen is met een gegarandeerde uitbetaling die kan worden gebruikt om de universiteit te betalen (of niet) , maar dat betekent niet dat dit het beste gebruik is van je universiteitsspaargeld.
“Ondanks de naam biedt het Gerber College Savings Plan geen fiscaal aftrekbare bijdragen van de staat of de mogelijkheid om belastingvrij geld op te nemen en te besteden aan studiekosten. die het 529-spaarplan biedt, en daarom helemaal geen universiteitsplan is, ‘legde Alan Moore, oprichter en gecertificeerd financieel planner bij Serenity Financial Consulting, uit toen ik om zijn professionele mening vroeg. “Dit plan is meer een gedwongen spaarrekening, aangezien de daadwerkelijke uitbetalingen weinig winst opleveren.”
De 529 spaarplannen die Moore noemde, zijn opmerkelijk flexibele, door de staat gesponsorde spaarrekeningen met belastingvoordelen. Ze zijn over het algemeen de standaard spaaroptie die wordt aanbevolen door financiële planners, en volgens Moore zijn ze ‘een betere optie dan levensverzekeringen.
Bovendien is de garantie van de contante waarde van het Gerber-plan afhankelijk van maandelijkse betaling van premies, zoals elk ander verzekeringsplan. In tegenstelling hiermee regelen 529’s niet hoeveel of hoe vaak u moet bijdragen, buiten de limieten voor grote premies, en ze vervallen nooit. Als u een 529-spaarplan opent en eraan bijdraagt een keer krijgt de begunstigde van de rekening dat geld voor de universiteit, wat er ook gebeurt.
“Dit plan kan zinvol zijn voor iemand die een gedwongen spaarrekening nodig heeft en iets dat ze kunnen instellen en nooit aan kunnen denken”, legt Moore. “De meeste mensen kunnen het echter gemakkelijk alleen beter doen, en veel beter door een financieel adviseur in te huren om te helpen.”