John Milton zei ooit, en ik parafraseer, dat het een lange, moeilijke weg uit de hel is. Als ik niet beter wist, zou ik zeggen dat hij het had over de weg naar een goede kredietwaardigheid, die misschien net zo lang en ingewikkeld is. Het opbouwen van krediet vergt geduld, toewijding en discipline.
Of u nu nieuw bent in de kredietwereld en vanaf nul opbouwt of terugkeert na een faillissement, het kost tijd om uw kredietscore van onderaf op te bouwen. Het goede nieuws is dat er dingen zijn die u kunt doen om het proces te versnellen, en stappen die u kunt nemen om veelvoorkomende valkuilen te vermijden die uw voortgang met meerdere jaren zouden kunnen vertragen.
Controleer uit de tips van MU30-oprichter David Weliver over hoe u vanaf het begin krediet kunt opbouwen
Wat staat u te wachten:
U moet weten waar uw krediet score is op dit moment
Ondanks wat mensen op tv en in de media zeggen, is uw credit score op dit moment niet nul, hoe erg de dingen ook zijn geweest. Tenzij u helemaal geen kredietgeschiedenis heeft, ligt uw score waarschijnlijk ergens rond de 300.
Krediet wordt gescoord op een bereik tussen 300 en 850, dus het is niet mogelijk om een score van nul. Als je nieuw bent in de kredietwereld en niet genoeg geschiedenis in je rapport hebt, krijg je gewoon helemaal geen score.
Waarom is dit belangrijk? Nou, het zou het moreel kunnen versterken om te weten dat je niet vanuit het niets werkt. Trouwens, 300 klinkt beter dan nul. Dat betekent echter niet dat u niet veel werk voor de boeg heeft. Hier is een uitsplitsing van de verschillende kredietscorebereiken en wat ze betekenen:
- 300 tot 599 wordt als een slechte kredietwaardigheid beschouwd en u kunt problemen ondervinden bij het verkrijgen van een lening, en als het u lukt om een lening te krijgen , zal de rentevoet hoger zijn
- 600 tot 699 wordt als een redelijke kredietscore beschouwd, en dat is waar het nationale gemiddelde daalt.
- 700 tot 749 wordt als een goed krediet beschouwd, en dat doe je niet problemen ondervinden bij het verkrijgen van een lening, maar u komt mogelijk niet in aanmerking voor de beste tarieven
- Alles boven de 750 wordt als een uitstekende krediet beschouwd en op dit moment komt u in aanmerking voor de beste tarieven voor alle soorten leningen
Hoe lang duurt het opbouwen van mijn krediet?
Ik ga geen blad voor de mond nemen: krediet opbouwen is een lang proces. Het kost tijd en toewijding – zelfs jaren – om een goede of uitstekende kredietwaardigheid op te bouwen. Het zal niet van de ene op de andere dag gebeuren, maar het zal gebeuren. Zolang u de juiste gewoonten cultiveert en eraan vasthoudt, zult u uw score kunnen verhogen.
Maar een van de belangrijkste factoren die een goede kredietscore beïnvloeden, is een uitgebreide leengeschiedenis. Dat betekent dat het, hoe hard je ook je best doet, als je net begint of net begint met de wederopbouw, het minstens zeven jaar kan duren voordat je de echte resultaten ziet waarnaar je op zoek bent.
Kredietgeschiedenissen heb lange herinneringen, en zaken als gemiste betalingen blijven zeven jaar op uw lijst staan, terwijl faillissementen daar tot 10 jaar zullen blijven staan. Als u op zoek bent naar volledig kredietherstel, kijkt u naar een veel langer proces.
Dat betekent niet dat u uw kredietwaardigheid niet op korte termijn kunt verbeteren, want dat kan. Zelfs als je helemaal opnieuw begint om voor het eerst een kredietgeschiedenis op te bouwen, heb je binnen twee tot zes maanden een geschiedenis die lang genoeg is om te worden gescoord.
Dit zijn de gewoonten die zullen helpen uw kredietwaardigheid opbouwen
Er zijn vijf hoofdfactoren waarmee rekening wordt gehouden wanneer uw kredietwaardigheid wordt toegekend, en ze worden allemaal verschillend gewogen tijdens de berekening. Twee van de belangrijkste factoren zijn betalingsgeschiedenis en kredietgebruik, omdat ze samen 70% van uw score uitmaken.
Betalingsgeschiedenis is in feite een overzicht van hoe goed u bent geweest in het op tijd betalen van uw rekeningen . Mensen hebben de neiging om wat dit betreft gewoonten te ontwikkelen, dus als u doorgaans te laat bent met het betalen van uw rekeningen, gaan schuldeisers ervan uit dat u dit in de toekomst zult blijven doen.
Kredietgebruik is een beoordeling van hoeveel van uw beschikbare tegoed dat u gebruikt. Als je slechts $ 5.000 aan tegoed hebt en er $ 4.000 van gebruikt, is dit erg hoog. U wilt uw kredietgebruik onder de 30% houden, wat neerkomt op $ 1.500 van de $ 5.000 die beschikbaar is.
De drie overige factoren (allemaal 10% van uw score waard) die helpen om uw kredietscore te bepalen, zijn de lengte van uw kredietgeschiedenis, het bedrag aan schulden dat u heeft en aanvragen voor nieuw krediet. Elke keer dat u krediet aanvraagt, leidt dit tot een moeilijk onderzoek dat van invloed is op uw score.
En hier zijn de gewoonten die u moet vermijden wanneer u probeert uw krediet op te bouwen
Net als daar zijn praktijken om een goed krediet op te bouwen, er zijn slechte gewoonten die u kunt aannemen die zullen resulteren in een daling van uw kredietscore.Dit zijn in feite het tegenovergestelde van de goede gewoonten, en ze omvatten:
- Ontbrekende betalingen en achterstallige vorderingen
- Te laat betalen
- Regelmatig nieuw krediet aanvragen
- Te veel van uw beschikbare krediet gebruiken
- Te veel schulden hebben (een hoge schuld / inkomen-ratio)
Waar kan ik aan beginnen nu bezig om verbeteringen in mijn score te zien?
Het belangrijkste dat u onmiddellijk kunt doen, is uw rekeningen op tijd beginnen te betalen, elke keer weer. Geen excuses. De betalingsgeschiedenis is 35% van uw kredietscore. Het enige dat kredietbureaus vragen, is dat u uw betalingen doet vóór de datum op de factuur.
Nummer twee: verminder het kredietbedrag dat u gebruikt om meer van uw beschikbare saldo vrij te maken. U kunt dit op een aantal manieren doen, waaronder het afbetalen van forfaitaire bedragen, het openhouden van oude rekeningen, ja zeggen tegen kredietverhogingen en het overwegen van een persoonlijke lening om wat schulden af te lossen.
Zodra u die saldi heeft ontvangen moet u er alles aan doen om ze onder de drempel van 30% kredietgebruik te houden. Als je echt op zoek bent naar veel krediet, houd dat aantal dan onder de 7%, volgens kredietdeskundige John Ulzheimer van Credit Sesame.
Andere dingen die je kunt doen, zijn onder meer: geen nieuw krediet aanvragen, geef niet te veel uit om ervoor te zorgen dat u altijd uw rekeningen kunt betalen, en wees in het algemeen geduldig en laat uw kredietgeschiedenis voor zichzelf spreken.
Maar hoe begin ik echt krediet op te bouwen met de op de grond?
In een trieste wending van het lot, is het krijgen van krediet soms het grootste obstakel waarmee u wordt geconfronteerd bij het opbouwen van uw kredietgeschiedenis. Het is een ongelukkig maar vaak voorkomend dilemma: hoe krijgt u uw eerste creditcard als kredietverstrekkers uw kredietgeschiedenis willen zien voordat ze u goedkeuren? (Daarover straks meer.).
Maar voordat u zich daar zorgen over gaat maken, moet u even met uw financiën gaan zitten en ervoor zorgen dat u klaar bent voor de toezegging. Maak een budget dat uw uitgaven, schulden, spaarvereisten en inkomen omvat.
Als u heeft besloten dat u klaar bent voor krediet, neemt u contact op met Experian, Equifax en TransUnion om gratis exemplaren van uw krediet aan te vragen rapport (als u al minstens een paar maanden bezig bent met het opbouwen van uw kredietgeschiedenis).
Bekijk ze zorgvuldig, zodat u weet waar u mee te maken heeft en waar u begint. Hoe lager je score, hoe meer werk je moet doen. Om het echter vanuit een positievere plaats te benaderen: hoe lager uw score, hoe meer kansen u heeft voor verbetering.
Het is mogelijk om een kredietgeschiedenis op te bouwen als u niet eens in aanmerking komt voor krediet
Tot slot, als het tijd is om krediet aan te vragen (als je die nog niet hebt), zijn er enkele volkomen legitieme, maar niet-traditionele manieren die je kunt proberen, vooral als je geen goedkeuring hebt gekregen voor een creditcard.
Om te beginnen met het opbouwen van uw kredietscore, zijn hier een paar opties die u kunt overwegen:
- Word kaarthouder op de bestaande creditcardaccount van een gezinslid
- Beveiligde creditcards hebben een laag risico voor kredietverstrekkers, omdat u een aanbetaling moet betalen gelijk aan de limiet op de kaart
- Leningen voor kredietverstrekkers, dit zijn kleine leningen die doorgaans worden uitgegeven door kredietverenigingen
Self biedt een kredietopbouwlening aan waarmee u uw kredietscore kunt opbouwen zonder dat u in de schulden raakt . Het proces om een rekening te openen is eenvoudig. Eerst selecteer je een geleend bedrag en betalingsvoorwaarden. Vervolgens begint u elke maand de lening af te betalen en nadat u het proces heeft voltooid, stuurt Self u een cheque voor de som van uw hoofdbetalingen.
Er worden vier leenbedragen aangeboden ($ 525, -, $ 545, $ 1.000, $ 1.700) en een betalingstermijn van 12 of 24 maanden (24 maanden alleen beschikbaar voor de lening van $ 525). De rentetarieven liggen vast tussen 12% en 16% en er zijn eenmalige aanmeldingskosten van $ 9 of $ 15. Elke maand dat u een betaling doet voor uw lening, rapporteert Self de actie aan alle drie kredietbureaus.
Nadat u uw lening heeft voltooid, zou u slechts een klein bedrag aan rente en kosten moeten hebben verloren, terwijl uw kredietscore en profiel hebben verbeterd. De duurste lening is de lening van $ 1.700 en het totaal terugbetaalde bedrag zou $ 1.812 zijn (dus een totaalbedrag van $ 112).
Samenvatting
Het opbouwen van wat krediet kan worden gedaan in een kwestie van maanden. Het opbouwen van een goede kredietwaardigheid is echter een proces dat jaren duurt. De truc is om niet ontmoedigd te raken. Ontwikkel en houd vast aan uw goede bestedings- en betalingsgewoonten, en vermijd de acties die zwarte vlekken achterlaten in uw kredietgeschiedenis.
Werken aan een uitstekende kredietwaardigheid is minstens een decennium lang streven, maar het is zeker de toewijding waard. Als u een uitstekende kredietwaardigheid heeft, komt u in aanmerking voor elke lening die u wilt, de beste tarieven en de best mogelijke voorwaarden. Zelfs als het jaren van inspanning en toewijding kost, denk je niet dat het uiteindelijk de moeite waard is?
- Hoe u op de juiste manier krediet kunt opbouwen
- De beste creditcards om vanaf nul krediet op te bouwen