Als u moeite heeft met het betalen van uw hypotheek en u geen geduld of andere voorzieningen heeft, kunt u geconfronteerd worden met afscherming. Hier is wat u kunt doen om het te stoppen.
Waarom zit ik in executieverkoop?
Een executieverkoop is over het algemeen het laatste redmiddel voor huiseigenaren die moeite hebben gehad met het doen van hypotheekbetalingen en mogelijk al geherfinancierd naar een lagere rente, een leningaanpassingsprogramma gebruikt of beschouwd als een korte verkoop of akte in plaats van marktafscherming.
Huiseigenaren die een verlies of daling van hun inkomen hebben ervaren – of hun kosten voor levensonderhoud aanzienlijk hebben verhoogd door toen ze hun huis oorspronkelijk kochten – in gevaar kunnen zijn, zegt Jackie Boies, een senior directeur huisvesting en faillissementsdiensten voor Money Management International, een non-profit organisatie voor schuldhulpverlening in Sugar Land, Texas.
Hier zijn enkele tekenen dat je volgens Boies je hypotheek misschien niet kunt betalen:
- Je hebt lange tijd moeite gehad om je hypotheek op tijd te betalen.
- Uw inkomstenverlies is niet van korte duur.
- U heeft al uw spaargeld opgebruikt.
- Uw hypotheek is meer dan 30 procent van uw huidige inkomen, en u verwacht niet dat uw inkomen redelijk snel zal toenemen.
- U kunt uw hypotheekbetaling niet betalen, zelfs niet als deze is gewijzigd of verlaagd.
- Je hebt een hypotheek onder water, wat betekent dat je meer aan je huis verschuldigd bent dan het waard is.
Huiseigenaren vinden hun huis vaak afgeschermd als ze betalingsachterstanden hebben en hebben geen contact gemaakt met hun geldschieter, zegt Greg McBride, chief financial analyst bij Bankrate.
“De opties worden kleiner naarmate er meer tijd verstrijkt”, zegt McBride. “Hoe eerder u ervoor kunt komen, hoe meer tijd u en de geldschieter hebben om aan andere opties te werken.”
Hoe u een afscherming kunt stoppen
Als het afschermingproces al begonnen is, kan het een uitdaging zijn om het te stoppen, maar niet onmogelijk. In het ideale geval kan een verdraagzaamheid een huiseigenaar kostbare tijd kopen om weer financieel op de been te komen voordat de maandelijkse hypotheekbetalingen worden hervat, zegt McBride. lager dan voorheen en uw hypotheekbetalingen te hoog zijn, praat met uw geldverstrekker over een leningwijziging, waardoor de looptijd van de lening kan worden aangepast, de rente kan worden verlaagd of het type lening kan worden gewijzigd.
“Als dat niet haalbaar is, dan is het misschien tijd om te overwegen het huis te verkopen en te verkleinen tot iets dat geschikter is voor het nieuwe, verlaagde gezinsinkomen”, zegt McBride.
Afhankelijk van de lening die u heeft , kunnen andere opties een akte in plaats van executie, een korte verkoop of het inhalen van een gemiste betaling zijn s tijdens de voorsluitingsperiode. Houd er rekening mee dat uw geldschieter over het algemeen moet instemmen met dit soort regelingen voordat u verder kunt gaan.
- Tijdens de voorvertoning, wanneer het huis zich in het vroegste deel van het executieproces bevindt, kunt u mogelijk betalen de gemiste hypotheekbetalingen om te voorkomen dat het proces vooruitgaat.
- Een akte in plaats van marktafscherming is wanneer u en uw geldschieter overeenkomen de titel van het huis over te dragen aan de geldschieter. Dan bent u niet meer verplicht om de hypotheek af te lossen. Een akte in geld kan mogelijk minder schadelijk zijn voor uw kredietwaardigheid in vergelijking met executieverkoop.
- Een korte verkoop is wanneer u uw huis verkoopt voor minder dan het verschuldigde bedrag op de hypotheek, waarbij de geldschieter de opbrengst van de verkoop en in veel gevallen het verschil vergeven. Net als een akte in plaats daarvan kan een korte verkoop minder schadelijk zijn voor uw kredietrapport.
Een faillissementsaanvraag kan ook een afscherming stoppen, maar het heeft verstrekkende gevolgen en, uiteindelijk, zal naar verwachting een reguliere hypotheekbetaling betalen, zegt Boies.
Kort gezegd
Het beste scenario is om afscherming helemaal te vermijden, dus zo vroeg mogelijk neem contact op met uw geldschieter en leg uw financiële situatie uit.
“Er zijn verschillende betalingsverlichtingsopties beschikbaar op een schaal die we nog nooit eerder hebben gezien vanwege COVID, maar u moet uw hand opsteken en vraag ernaar, “zegt McBride.
Overweeg om een huisvestingsadviseur te raadplegen, die misschien kan deelnemen aan een teleconferentie met uw geldschieter om hun aanbevelingen te bespreken, legt Boies uit. Counseling voor verhindering is gratis bij de meeste door de HUD goedgekeurde woningcorporaties.
“Uw opties zullen variëren, afhankelijk van het type hypotheek dat u heeft en de staat waarin u woont”, zegt Boies. “U krijgt informatie aangeboden over alle opties die voor u beschikbaar zijn en uw adviseur zal bronnen en diensten aanbevelen waar u het meeste baat bij heeft.”
De grootste fout die huiseigenaren maken is hun “kop in het zand” steken in plaats van contact op te nemen met hun geldschieter.
“Hoop is geen strategie”, zegt McBride. “Nu meer dan ooit loont proactief zijn.”
Uitgelichte afbeelding door Anatoliy Lukich van.
Meer informatie:
- Een hypotheek krijgen na faillissement: wat u moet weten
- Hoe een onderwaterhypotheek te herfinancieren
- Opties voor hypotheekaftrek: herfinanciering versus aanpassing van de lening