In 2008, een huiseigenaar genaamd Dan Bailey kreeg veel publiciteit voor het schrijven van een ontberingsbrief aan de voorzitter van Countrywide, Angelo Mozilo, waarin hij probeerde de geldschieter ertoe te brengen een leningwijziging goed te keuren. Die brief per e-mail – en het antwoord van de heer Mozilo – werd erg publiek toen Mozilo enkele liefdevolle opmerkingen toevoegde en vervolgens per ongeluk op “alles beantwoorden” in plaats van op “doorsturen” drukte. Maar zolang die brief er is, zou hij moeten dienen als een voorbeeld van hoe je geen ontberingsbrief voor hypotheekwijzigingen moet schrijven. Hier leest u hoe u kunt vermijden wat Bailey deed.
Uw doel: een leningmodificatie krijgen, niet de serviceman aan het huilen maken
Hier is hoe Mr. Bailey opende zijn brief:
Aan wie het kan aangaan:
Ik schrijf deze brief om mijn ongelukkige omstandigheden uit te leggen die ervoor gezorgd hebben dat ik mijn hypotheek achterstallig ben geworden. Ik heb alles gedaan wat in mijn macht lag om rond te komen, maar helaas ben ik tekortgeschoten en zou ik willen dat u overweegt om met mij samen te werken om mijn lening aan te passen. Mijn belangrijkste doel is om mijn huis waar ik al zestien jaar heb gewoond, te behouden met mijn eigen zweetvermogen en ik zou de kans om dat te doen zeer op prijs stellen. Mijn huis is niet groot of in een chique buurt, het is een “shotgun” bungalowstijl van slechts 900 m2 gebouwd in 1921. Ik ben in mei 1992 naar dit huis verhuisd … dit was hetzelfde jaar dat ik clean en nuchter werd van drugs en alcohol, en sindsdien betekent dit huis alles voor mij.
Bij het schrijven van een ontberingsbrief, leners dienen zich te onthouden van het uiten van persoonlijke problemen – zoals een geschiedenis van drugs- of alcoholmisbruik – aangezien dit niet noodzakelijk relevant is voor uw verzoek. Houd er rekening mee dat alles wat u nodig heeft om een beheerder te overtuigen, is dat uw verzoek – of het nu gaat om een verdraagzaamheid, een daad in plaats van executieverkoop of hypotheekwijziging – nodig is om u in staat te stellen de voorwaarden van uw hypotheek na te komen.
Schrijf geen roman
Een romanschrijver bouwt spanning op door hints te geven over wat er gaat komen, maar uw ontberingsbrief moet kort en specifiek zijn – plaag het personeel van de leningaanpassing niet die zal uw brief samen met vele anderen voorlezen. De brief van meneer Bailey mislukt opnieuw omdat zijn uitspraken zo algemeen zijn. “Alles in mijn macht” en “tekortgeschoten” verklaren niets. Het irrelevante verhaal biedt niets waardevols voor de tijdloze werknemer die probeert het pleidooi enigszins te begrijpen. Zijn brief gaat verder:
De belangrijkste reden waarom ik het moeilijk had en te laat kwam, is dat ik de oorspronkelijke lening verkeerd interpreteerde. Mij werd verteld dat ik na het eerste jaar van betalingen in staat zou zijn om te herfinancieren naar een betere vaste rente – toen viel de bodem uit de industrie. Mijn betalingen voor dat eerste jaar waren op tijd. Ik verloor ook mijn tweede inkomen door fysieke omstandigheden in een fysiek zeer veeleisende industrie. Naarmate mijn ARM-betalingen toenamen, heb ik minder geld gehad om mijn bedrijf (inkomen) te laten werken. Ik was niet in staat geweest om zaken te genereren omdat al mijn geld zou worden besteed aan pogingen om mijn lening af te lossen. Dit, in combinatie met grote reparaties aan mijn voertuig (93 jeep) en uit eigen zak betalen voor medische en tandheelkundige problemen (ik heb geen ins.), Zorgde ervoor dat ik steeds verder achterop raakte en mijn kredietwaardigheid vernietigde.
Trek niet aan de poot van de geldschieter
Probeer niet te beweren dat u bent misleid; het is gewoon niet geloofwaardig. Bovendien zal de verklaring over het vernietigen van de kredietwaardigheid waarschijnlijk ook niet vliegen. Weet dat de beheerder daar toegang heeft tot uw kredietrapport, en zelfingenomen verklaringen die niet waar zijn, zullen uw doel niet helpen. Het lijkt erop dat Mr. Bailey stopt geld in een mislukt bedrijf dat hij zich niet kan veroorloven. Bovendien mag hij niet bekendmaken dat hij geen ziektekostenverzekering heeft en gezondheidsproblemen heeft – die feiten dienen alleen als rode vlaggen voor de beheerder dat, zelfs als hij een leningaanpassing zou krijgen, zijn nieuwe hypotheekvoorwaarden zijn zal waarschijnlijk niet blijven hangen.
Dus, hoe moet meneer Bailey zijn brief hebben geschreven?
Een goede brief is beknopt en laat de serviceman toe om te beginnen:
Aan wie het aangaat:
Ik schrijf deze brief om een hypotheekaanpassing aan te vragen waarmee ik mijn hypotheekbetalingen kan blijven doen. Toen ik werd goedgekeurd voor mijn lening, bedroeg mijn bruto-inkomen $ 4.000 per maand, en mijn hypotheekbetaling was $ 1.000 per maand. Nadat ik gewond raakte en een parttime baan had verloren, daalde mijn maandelijks inkomen tot $ 3.000 en mijn ARM-betaling werd naar boven bijgesteld naar $ 1.500 per maand. Mijn hypotheekbetaling is nu 50% van mijn maandelijkse inkomen. Ik heb mijn spaargeld gebruikt om mijn hypotheekbetalingen bij te houden, maar die bron is binnenkort uitgeput. Een rugletsel maakt het onwaarschijnlijk dat • Ik kan mijn parttime werk hervatten (ik kan mijn medische behandelingen en de prognose documenteren).Ik heb wat berekeningen gedaan en heb vastgesteld dat ik mijn verplichting jegens jou zou kunnen nakomen als je mij een betalingsvermindering van $ 930 per maand zou toekennen.
Ik ben bereikbaar op (xxx) xxx-xxxx of per e-mail op [email protected], en we zullen u graag alle documentatie verstrekken die u nodig heeft.
Met vriendelijke groet,
Dan Bailey
Deze brief werkt goed omdat het uitlegt wat kredietverstrekkers moeten weten – wat er precies is gebeurd (een aanzienlijke vermindering van inkomen, gekoppeld aan een verhoging van uw rentetarief), welk effect het had (verhoging van de woningbetaling tot een onbetaalbare 50% van het inkomen van de lener), wat de lener kan doen of heeft gedaan om het inkomen te verhogen of kosten te besparen (niets omdat het onwaarschijnlijk is dat hij nog een tweede baan kan krijgen) en welke concessie de lener nodig heeft van de geldschieter (een afname van de betaling tot $ 930, dat is 31% van zijn bruto inkomen – het percentage dat geldschieters gebruiken om uw nieuwe maandelijkse betaling te berekenen onder het betaalbare aanpassingsprogramma voor thuis).
Probeer uw brief op één pagina te houden en documentatie over inkomsten en activa op te nemen (loonstrookjes, bankafschriften en ander relevant papierwerk).
Gina Pogol schrijft sinds 1994 over hypotheken en financieren. Naast een decennium in het verstrekken van hypotheken heeft ze gewerkt als een bedrijf adviseur kredietsystemen voor Experian en als accountant voor Deloitte.
Gerelateerde links:
- Hypotheekcalculator
- Flex-aanpassing: een overzicht van de vervanging van HAMP