Creditcards opslaan
De eerste creditcard van veel mensen is een creditcard van een winkel of winkel. Weet je, degene die elke verkoopmedewerker in het winkelcentrum je vraagt om aan te vragen wanneer je uitcheckt. Je krijgt vandaag 20% korting op de aankoop!
Creditcards in winkels hebben hoge rentetarieven en zijn vreselijk als je denkt dat je ze gaat gebruiken om te shoppen die je niet kunt betalen. Maar winkelcreditcards hebben doorgaans lagere kredietlimieten dan gangbare creditcards. Dat betekent dat winkels bereid zijn aanvragers met minder kredietgeschiedenis goed te keuren.
Als u een winkelcreditcard krijgt, doet u een kleine aankoop die u onmiddellijk kunt afbetalen. Doe dit om de paar maanden. Koop nooit meer dan u zich kunt veroorloven om terug te betalen en vergeet nooit de rekening te betalen!
Zolang u dit doet, maakt het eigenlijk niet uit welke winkelpas u krijgt, want u betaalt niet interesseren. Maar sommige klantenkaarten zijn beter dan andere omdat ze u doorlopende kortingen geven, niet alleen op de dag dat u zich aanmeldt. De Target Red Card geeft u bijvoorbeeld 5% terug bij elke aankoop – een veel beter rendement dan zelfs de beste grote beloningskaarten, waarvan de meeste maximaal een beloningspercentage van 2% hebben.
een kredietopbouwende lening
Sommige kredietverstrekkers bieden kredietopbouwende leningen aan: kleine persoonlijke leningen voor iedereen die net begint met krediet. Ze helpen je krediet op te bouwen, maar brengen kosten met zich mee.
Dit is een nieuwe, maar de geldschieter Upstart zal leningen verstrekken aan leners zonder kredietgeschiedenis als ze afgestudeerd zijn en een baan hebben.
Als u een kleine persoonlijke lening afsluit en deze op tijd terugbetaalt, zal dit uw krediet opbouwen. Self is een vrij uniek programma waarmee je een lening kunt afsluiten en jezelf kunt terugbetalen. Leningen variëren van $ 500 tot $ 1.700 en de looptijd van de lening is één jaar of twee jaar. Het idee achter Self is eenvoudig, je opent een lening, betaalt jezelf terug en laat de kredietbureaus zien waar je verantwoordelijk voor bent met krediet. Dit zal waarschijnlijk uw credit score verhogen, terwijl de vergoedingen en rentekosten laag blijven.
De kosten voor het gebruik van Self zijn ofwel $ 9 of $ 15 aanmeldingskosten en een vaste rente tussen 12% en 16% . Dit betekent dat als u bijvoorbeeld een lening van $ 525 met aflossingsvoorwaarden van 12 maanden afsluit, u in totaal ~ $ 591 van de lening terugbetaalt (in feite $ 66 verliest). Geen slechte prijs voor een betere kredietscore en zeker minder duur dan een kredietlijn met hoge rente.
Hoe zit het met studieleningen?
Als je studieleningen hebt afgesloten voor de universiteit, heb geluk. Hoewel federale studieleningen voor iedereen beschikbaar zijn, ongeacht de kredietscore, helpen ze je nog steeds om krediet op te bouwen terwijl je ze afbetaalt.
Een of twee studieleningen zijn echter mogelijk niet genoeg om snel krediet op te bouwen. Als je kunt, wil je misschien een of twee van deze andere technieken voor kredietopbouw toevoegen om je kredietscore in een korter aantal jaren hoger te krijgen.
Veelgestelde vragen over kredietopbouw
Waarom moet ik krediet opbouwen?
Als u ooit hoopt een woninglening of autolening te krijgen, heeft u een goed krediet nodig. Veel huisbazen hebben zelfs een goed krediet nodig om een appartement te huren.
Het is geweldig als u vandaag ver van schulden wilt blijven, maar op een dag zult u merken dat het beter is om het krediet te hebben en het niet nodig te hebben dan het en het niet hebben.
Ik ken een stel mensen die het grootste deel van hun jaren twintig zonder krediet hebben doorgemaakt. Ze hadden geen studieleningen, geen creditcards, zelfs geen autolening. Ze betaalden contant en dat werkte voor hen. Aan de ene kant hoefden ze zich nooit zorgen te maken dat ze te hoge schulden hadden. Maar toen ze ouder werden en begonnen na te denken over het kopen van een eerste huis (of ze wilden gewoon een creditcard voor een zakenreis), liepen ze jaren achter op anderen die begonnen met het opbouwen van krediet toen ze begin twintig waren – of zelfs jonger.
Uw kredietgeschiedenis kan ook worden gebruikt voor andere zaken, zoals
- Het berekenen van premies voor autoverzekeringen
- Aanvragen voor het huren van een appartement
- Screening op het werk
Ik zeg dit niet om je bang te maken. Persoonlijk vind ik het waardeloos dat sommige mensen worden gepasseerd voor banen omdat ze een paar rekeningen te laat hebben betaald. (En sommige staten gaan zelfs zo ver om de praktijk te verbieden.) Maar zo is de wereld waarin we leven.
Hoe lang duurt het om een goede kredietwaardigheid op te bouwen?
Je kunt bouw een gemiddelde of goede kredietscore op in slechts een jaar of twee. Maar het kan tot zeven jaar duren om een uitstekende kredietscore van 750 of hoger op te bouwen.
Het is mogelijk om in slechts een paar jaar een goede kredietwaardigheid op te bouwen, maar het vereist op zijn minst een paar accounts van elk type te openen (leningen en creditcards) en absoluut nauwgezet zijn in het doen van tijdige betalingen. Hoe korter uw kredietgeschiedenis, hoe meer een enkele te late betaling u zal terugbrengen.
De meeste consumenten met kredietscores in het bovenste 10e percentiel (800 of hoger) hebben een kredietgeschiedenis van ten minste 10 jaar. Dat komt omdat de gemiddelde leeftijd van uw kredietrekeningen een scorefactor is.Hoe langer uw rekeningen zijn geopend en een goede reputatie hebben, des te kredietwaardiger u lijkt te zijn.
Dus zelfs als u vandaag geen krediet nodig heeft, als u de beste rente op een hypotheek in 10 jaar, zou u nu moeten beginnen met het opbouwen van krediet.
Hoe kan ik snel krediet opbouwen?
U kunt sneller krediet opbouwen door met één account te beginnen en vervolgens geleidelijk nieuwe creditcards toe te voegen of andere accounts om de zes maanden.
Nogmaals, het zal ongeveer twee jaar duren om een “behoorlijke” kredietscore op te bouwen. Maar als u nieuwe accounts toevoegt – en ze allemaal op tijd betaalt – kan uw score behoorlijk zijn goed in dezelfde hoeveelheid tijd.
Als je nieuwsgierig bent, is hier een grote gids voor wat kredietscores zijn, wat ze betekenen, enz.
De eerste stap om krediet op te bouwen is het openen van een rekening die uw betalingsgeschiedenis rapporteert aan de kredietbureaus.
Er zijn drie kredietbureaus: Equifax, Experian en TransUnion. De bureaus houden databases bij met ieders kredietgeschiedenis en verpakken deze informatie als r eports en scores om te verkopen aan banken, verhuurders, werkgevers, enz.
Voor het grootste deel verzamelen ze vergelijkbare informatie, hoewel ze deze informatie allemaal op een andere manier kunnen volgen, en er kunnen discrepanties zijn in uw kredietgeschiedenis met elk. Daarom is het belangrijk om alle drie uw kredietrapporten minstens één keer per jaar te controleren.
Voorbeelden van accounts die wel rapporteren aan kredietbureaus zijn:
Voorbeelden van accounts die niet rapporteren aan kredietbureaus zijn onder meer:
- Debetkaarten ( regelmatige controle en vooruitbetaald)
- Nuts- en telefoonrekeningen (elektriciteit, water, kabel, mobiele telefoons)
- Huurbetalingen – tenzij u of uw verhuurder zich abonneert op een huurrapportageservice
Dus zelfs als je een betaalrekening, een appartement en een mobiele telefoon hebt, heb je misschien geen kredietgeschiedenis.
Waarom helpt het hebben van meer krediet mijn kredietwaardigheid?
Aangezien het op een verantwoorde manier beheren van meerdere accounts moeilijker is dan het beheren van slechts één of twee, beloont het kredietscoresysteem consumenten die regelmatig meerdere accounts betalen.
Kredietscores zijn grappig. Ik weet dat het contra-intuïtief lijkt dat iemand met meer creditcards een beter risico loopt dan iemand met slechts één. Maar het is waar – tot op zekere hoogte.
Een goede kredietscore wordt verdiend door krediet goed te beheren. Totdat u dat doet, kunnen de kredietbureaus niet zeggen wat voor kredietrisico u loopt. Het lijkt veel op veilig rijden. Verzekeringsmaatschappijen geven vaak kortingen aan chauffeurs die al een paar jaar geen kaartje of ongeval hebben gehad. Maar wanneer u voor het eerst gaat rijden, krijgt u die korting niet omdat er geen gegevens zijn die aangeven of u een veilige chauffeur bent. Het is dus een goede zaak om te laten zien dat u een paar verschillende kredietrekeningen kunt beheren.
De tweede reden waarom dit helpt, is wat uw schuldbenuttingsgraad wordt genoemd. Dit is het percentage van de kredietlimieten van al uw creditcards waarvoor u momenteel heeft geleend. Als u bijvoorbeeld twee creditcards heeft met een limiet van $ 500, heeft u een totale kredietlimiet van $ 1.000. Als u een saldo van $ 600 tussen de twee kaarten heeft, is uw gebruiksverhouding 60% – u heeft 60% van uw totale kredietlimiet gebruikt.
Met gebruiksverhoudingen is lager beter, en een hoge ratio zal uw kredietwaardigheid verlagen.
Er zijn dus een paar manieren om dit aantal te verbeteren:
- Gebruik slechts een klein percentage van uw kredietlimiet.
- Betaal uw kaartsaldi vóór het sluiten van de overzichtscyclus. (Dit verlaagt het saldo aan het einde van de maand dat wordt gebruikt om dit aantal te berekenen.)
- Verhoog uw beschikbare krediet.
Als u plotseling een nieuwe creditcard krijgt met een limiet van $ 1.000, nu is uw totale beschikbare krediet $ 2.000 en wordt uw gebruiksratio 30% in plaats van 60, wat beter is voor uw credit score.
Moet ik schulden maken om krediet op te bouwen?
Nee! En als u er iets aan kunt doen, maak dan geen schulden om krediet op te bouwen.
Het is een algemene mythe dat u een saldo op een creditcard moet hebben om krediet op te bouwen. Dat is niet waar. De kredietbureaus belonen u voor het gebruik van een creditcard en het afbetalen ervan – of u het nu elke maand volledig betaalt of niet.
En te veel lenen – vooral in het begin – zal waarschijnlijk uw kredietwaardigheid schaden, het helpt niet.
Helaas schuilt er enige waarheid in het feit dat kredietbureaus consumenten die zowel een (doorlopende) creditcardrekening als leningen hebben, belonen met vaste maandelijkse betalingen. Maar als je geen lening nodig hebt, hoef je er geen af te sluiten en rente te betalen om krediet op te bouwen.
Kan ik krediet opbouwen door mijn huur op tijd te betalen?
In sommige gevallen wel.
Er zijn verschillende bedrijven – bijvoorbeeld Rental Kharma, Rent Reporters en RentTrack – die uw huurbetalingen aan een of meer kredietbureaus rapporteren.
Tenzij uw verhuurder of vastgoedbeheerder al met deze bedrijven samenwerkt, moet u een maandelijks bedrag betalen (Rental Kharma rekent huurders $ 9,95 per maand aan).Uw verhuurder zal ook uw huurbetalingen moeten valideren om het systeem te laten werken.
Weet ook dat de meeste energierekeningen niet meetellen voor uw krediet, tenzij u ze niet betaalt.
Wat moet ik doen als ik mijn eerste creditcard heb?
Dus je hebt een creditcard – gefeliciteerd! Nu is het enige wat u moet doen: de kaart af en toe gebruiken en de rekening elke maand op tijd betalen.
Zorgen voor consistente tijdige betalingen is het belangrijkste onderdeel van het opbouwen van krediet. Als u uw betaling één keer mist, kan dit een jaar of twee kosten. Maar zolang u de creditcard gebruikt en regelmatig betaalt, begint u krediet op te bouwen.
Vanuit financieel oogpunt mag u alleen kleine bedragen op de kaart in rekening brengen die u VOLLEDIG aan de einde van elke maand. Als u uw nieuwe kredietlimiet behandelt als ‘gratis geld’ en dan alleen het minimale saldo betaalt, krijgt u veel hoofdpijn als u zich realiseert dat u honderden of duizenden verschuldigd bent tegen een hoge rente. Ik weet het omdat ik die fout heb gemaakt. Doe het niet ! Hier vindt u meer informatie over verantwoord gebruik van een creditcard.
Samenvatting
Het is de catch-22 van persoonlijke financiën: u moet een goed krediet hebben om een creditcard te krijgen, maar je kunt geen krediet opbouwen, tenzij je een creditcard hebt. Maar er zijn manieren waarop iemand net begint met het opbouwen van krediet. Word een geautoriseerde gebruiker, vraag een startercreditcard aan of neem een krediet -bouwerslening.
Ongeacht de route die u neemt naar een goed krediet, onthoud dat het belangrijkste is om tijdige betalingen te doen, of het nu gaat om een beveiligde kaart of een lening voor kredietverstrekkers.
- Als een goede kredietwaardigheid niet genoeg is: u zou sowieso een creditcard kunnen worden geweigerd
- Beste creditcards voor jonge volwassenen