HSA versus FSA: wat is het verschil?

Wat zou u liever verbeteren, uw gezondheid of uw vermogen? Dat is eenvoudig. Beide natuurlijk! Dus, wat als er zoiets bestaat als belastingvoordelende rekeningen die u geld besparen en u helpen de kosten van gezondheidszorg te dekken? Dat zou geweldig zijn! En het goede nieuws is dat ze echt zijn.

Ze worden Health Savings Accounts (HSA’s) en Flexible Spending Accounts (FSA’s) genoemd. Het belangrijkste verschil is dat zelfstandigen geen FSA’s kunnen krijgen, maar er zijn een paar andere dingen die de twee scheiden. We gaan u hier helpen om alle verschillen tussen hen te begrijpen.

Wat zijn HSA’s en FSA’s?

HSA’s en FSA’s zijn tools die u kunt gebruiken om twee hoofddoelen te bereiken: sparen voor de kosten van de gezondheidszorg en uw geld beschermen tegen belastingen. Laten we, om ze beter te begrijpen, eerst eens kijken naar HSA’s.

HSA

HSA’s zijn spaarrekeningen die beschikbaar zijn voor mensen met een gekwalificeerd gezondheidsplan met een hoog eigen risico. U kunt HSA’s gebruiken om gekwalificeerde medische kosten belastingvrij te betalen.1 Er is bijna niets dat we leuker vinden dan minder belasting betalen! Veel werknemers bieden een HSA aan als onderdeel van een arbeidsvoorwaardenpakket, dus kijk zeker of er een voor u beschikbaar is. Een andere optie is om er een te openen via een bank of verkoper.

U kunt niet alleen uw brutoloon gebruiken om bij te dragen aan een HSA voordat de overheid de korting krijgt, u zult ook belastingen vermijden als u er een uitgeeft! (Dat is zolang u betaalt voor legitieme medische kosten – alleen omdat u een stralende glimlach wilt, betekent niet dat u HSA-geld kunt uitgeven om uw tanden witter te maken.)

In het geval dat u belastingen op de voorkant en achterkant is niet genoeg budgetverhogend voor u, HSA-geld kan ook worden geïnvesteerd voor toekomstige medische behoeften – en zelfs voor pensionering – terwijl het belastingvrij wordt. Met een HSA kunt u dus:

• belastingvrij beleggen
• belastingvrij uw geld laten groeien
• uw geld belastingvrij uitgeven

Het is een belastingvrije triple whammy! En als uw werkgever er toevallig een aanbiedt als voordeel, controleer dan of ze een werknemer match geven. Als u eenmaal uw normale volledige noodfonds heeft, is het een goed idee om in een HSA te investeren om de match te krijgen.

Hoe geweldig het ook is om een HSA te hebben, het is belangrijk om dit in gedachten te houden: Niemand kan er een openen zonder ook een gezondheidsplan met een hoog eigen risico (HDHP) te hebben.

Voor planjaar 2020 is het minimum eigen risico om in aanmerking te komen voor een HSA $ 1.400 voor een individu en $ 2.800 voor een gezin.2 En zelfs als uw eigen risico aan dat minimum voldoet, komt het mogelijk nog steeds niet in aanmerking. Dat komt omdat de IRS ook een limiet stelt aan de jaarlijkse maximale contante kosten van een plan om een HDHP te zijn. Voor 2020 is dat $ 6.900 voor individuen en $ 13.800 voor een gezin.3

De overheid stelt ook jaarlijkse contributielimieten vast voor HSA’s: dit jaar is het $ 3.550 voor een individu en $ 7.100 voor een gezin.4 Maar die cijfers kunnen verandering. Zorg er dus voor dat u, voordat u met een HSA begint, altijd de nieuwste regels kent.

We weten dat het hebben van een HDHP en meer uit eigen zak betalen voordat de verzekering ingaat misschien onaantrekkelijk klinkt, maar het betekent wel lagere premies. Dus als u niet veel naar de dokter gaat, bent u waarschijnlijk goed met dat hogere eigen risico en die zoete premiebesparingen.

Door het verschil belastingvrij naar uw HSA te sturen terwijl u het geld investeert voor de toekomst medische behoeften of pensioenbehoeften, kunt u zich indekken tegen mogelijk hogere out-of-pocket kosten naarmate uw investering groeit. Slimme zet!

FSA

Met flexibele bestedingsrekeningen kunt u ook sparen voor gekwalificeerde medische kosten zonder belasting te betalen over uw bijdragen. Het grappige is dat ze ondanks de naam eigenlijk minder flexibel zijn dan HSA’s. Maar dat wil niet zeggen dat ze niet kunnen worden gebruikt om bepaalde medische kosten te dekken.

De enige manier waarop u een FSA kunt krijgen, is als onderdeel van een pakket arbeidsvoorwaarden. Zelfstandigen hoeven niet te solliciteren. En als u ervoor kiest op het werk, moet u ook elk jaar beslissen hoeveel brutoloon u van uw salaris wilt aftrekken. Waar u ook terechtkomt, u kunt de bijdragen niet meer aanpassen tot de volgende open inschrijving van uw werkgever.

Iets anders dat niet zo flexibel is bij de FSA? Het geld zelf. U kunt het niet investeren. En meestal kunt u het accountgeld niet van jaar tot jaar overboeken. Met andere woorden, het is een ‘gebruik het of verlies het’-voordeel. Als u zich afvraagt waar het verbeurde geld naartoe gaat, zit het antwoord in de zak van uw werkgever. Ze kunnen het gebruiken om de kosten van het beheer van het FSA-programma te dekken of om te delen het geld in de FSA’s van andere werknemers.5 En zelfs als uw werkgever ervoor kiest om rollovers toe te staan, is de IRS-rollover-limiet $ 500 per jaar.

Ondanks die regels kunnen FSA’s een goede aanpak voor u zijn. De grootste manier waarop de FSA zijn flexibele naamgenoot waarmaakt, is dat je het kunt gebruiken om te betalen voor kinderopvang, iets wat een HSA niet kan dekken.

Als je al een FSA hebt, is het een heel slimme zet om net genoeg bij te dragen om 11 maanden kinderopvang te dekken als je halverwege het jaar besluit over te schakelen naar een goedkopere kinderopvang. Het laatste dat u wilt, is dat u teveel geld besteedt aan iets dat u niet langer nodig heeft en dat u het gewoon verliest als u het niet uitgeeft. Door het een beetje te financieren, wordt die mogelijkheid een beetje weggenomen (terwijl je toch wat belastingbesparingen krijgt). Dus als je een drukke werkende ouder bent en je werkgever biedt een FSA aan, dan is dit misschien een geweldige manier om minder belasting te betalen en te besparen op die dagopvangrekening.

Verschillen tussen HSA’s en FSA’s

Net als bij een HSA, kunt u met het geld in een FSA de belastingman ontwijken, zowel wanneer u bijdraagt als wanneer u geld opneemt. Maar vergeet niet dat beide accounts dezelfde wettelijke limieten hebben voor waar u geld aan kunt uitgeven – u kunt niet zomaar iets belastingvrij betalen. (Dus nee, uw lidmaatschap voor een therapeutische golfclub komt nog steeds niet in aanmerking.)

Laten we de verschillen eens nader bekijken met een vergelijking naast elkaar:

	HSA	FSA
Wie komt in aanmerking?	Alleen degenen met een gekwalificeerde HDHP kunnen een HSA hebben. Eveneens uitgesloten is iedereen die Medicare gebruikt en iedereen van wie wordt beweerd dat hij afhankelijk is van de belastingaangifte van iemand anders. Het minimum eigen risico voor 2020 is $ 1.400 (individueel) of $ 2.800 (gezin).	Alleen degenen die er een krijgen aangeboden als personeelsbeloning kunnen een FSA krijgen. Als u dat bent, zijn er geen andere vereisten om er een te openen.
Kunnen zelfstandigen dit krijgen?	Ja.	Nee.
Wat als je van baan verandert?	De HSA is van jou en volgt jou, ook als deze door de werkgever is verstrekt. Dat is gaaf!	De enige manier om de FSA te behouden, is als je COBRA-dekking hebt die dit toestaat. Anders verbeurt u het geld dat erin staat en moet u mogelijk het geld dat u heeft uitgegeven aan uw vorige werkgever terugbetalen dat nog niet wordt gedekt door inhoudingen op de loonlijst.
Hoe werken rollovers?	Al het geld rolt elk jaar over en kan daar blijven totdat je het nodig hebt.	Alles wat overblijft aan het einde van het jaar loopt af. De enige uitzondering is wanneer uw werkgever rollovers toestaat, wat de IRS beperkt tot $ 500 per jaar.
Hoeveel mag u bijdragen?	Het maximum voor 2020 voor HSA-bijdragen is $ 3.550 voor een individu en $ 7.100 voor een gezin.	De maximale IRS-bijdrage voor een FSA in 2020 is $ 2.750. Maar houd er rekening mee dat de werkgever die eigenaar is van het account de limiet lager kan instellen.
Kunt u op elk moment aanpassen hoeveel u bijdraagt?	Vrijwel ja, binnen de jaarlijkse limieten.	Nee. Het jaarlijkse contributiebedrag kan alleen wijzigen tijdens open inschrijvingstijd, of als je bepaalde veranderingen hebt zoals een pasgeboren kind of een verandering van werkgever.
Kan uw geld groeien?	Absoluut! U kunt het investeren, en elke groei is belastingvrij!	Nee.
Hoe betalen de belastingen werk?	Er zijn helemaal geen belastingen, tenzij u geld opneemt en het voor onvoorwaardelijke kosten gebruikt. Anders zijn bijdragen fiscaal aftrekbaar, worden loonaftrek in mindering gebracht vóór belastingen, is de groei belastingvrij en zijn uitkeringen voor gekwalificeerde medische kosten dat ook! Misschien het beste van allemaal? Na 65 jaar wordt het allemaal belastingvrij sparen dat u kunt gebruiken voor alles wat u met pensioen gaat.	Zowel bijdragen als uitkeringen gebeuren belastingvrij.

HSA versus FSA: wat is geschikt voor u?

De waarheid is dat beide accounts heel goed werken in combinatie met een HDHP, omdat u hiermee kunt besparen op premies voor de ziektekostenverzekering. En hoewel de rollover-fondsen van een HSA misschien een slam-dunk-keuze lijken – en we geven toe dat de belastingvrije groei verleidelijk is – werkt een FSA ook goed voor veel mensen.

een FSA of een HSA hangt af van uw situatie. Als uw werkgever een FSA aanbiedt als werknemersvoordeel, kan dit voor u heel logisch zijn. Aan de andere kant (en afhankelijk van op welke Baby Step u zit), is de mogelijkheid om uw investeringen binnen een HSA te laten groeien en ze zo lang als u wilt, een ongelooflijke manier om vooruitgang te boeken op het gebied van zowel gezondheids- als pensioendoelen. tegelijkertijd.

Terwijl de kosten voor gezondheidszorg blijven stijgen, wie is er niet op zoek naar manieren om te besparen? U kunt vandaag uw HSA openen en beginnen met sparen voor gekwalificeerde medische kosten.