Jaarlijks percentage (APR)

Wat is een jaarlijks percentage (APR)?

De term ‘jaarlijks rentepercentage (APR)’ verwijst naar het jaarlijkse rentetarief dat aan leners in rekening wordt gebracht en aan investeerders wordt betaald. APR wordt uitgedrukt als een percentage dat de werkelijke jaarlijkse kosten van fondsen vertegenwoordigt gedurende de looptijd van een lening of inkomen verdiend met een investering. Dit omvat alle vergoedingen of extra kosten die aan de transactie zijn verbonden, maar er wordt geen rekening gehouden met de samengestelde rente. De APR biedt consumenten een totaalcijfer dat ze gemakkelijk kunnen vergelijken met tarieven van andere geldschieters.

Hoe werkt het jaarlijkse percentage (APR)

Een jaarlijkse percentage wordt uitgedrukt als een rentetarief. Het berekent welk percentage van de hoofdsom u elk jaar betaalt door rekening te houden met zaken als maandelijkse betalingen. APR is ook het jaarlijkse rentetarief dat op investeringen wordt betaald zonder rekening te houden met de samengestelde rente binnen dat jaar.

De Truth in Lending Act (TILA) van 1968 verplichtte kredietverstrekkers de APR die ze aan kredietnemers in rekening brengen. Creditcardmaatschappijen mogen maandelijks rentetarieven adverteren, maar ze moeten de APR duidelijk aan klanten rapporteren voordat ze een overeenkomst ondertekenen.

Hoe wordt de APR berekend?

De rentevoet wordt berekend door de periodieke rentevoet te vermenigvuldigen met het aantal perioden in een jaar waarin de periodieke rentevoet wordt toegepast. Het geeft niet aan hoe vaak het tarief op het saldo wordt toegepast.

APR in de VS wordt doorgaans weergegeven als het periodieke rentetarief vermenigvuldigd met het aantal samengestelde perioden per jaar. Definities van APR buiten de Verenigde Staten kunnen behoorlijk verschillen. De Europese Unie (EU) richt zich bij het definiëren van deze term op consumentenrechten en financiële transparantie. Er is een enkele formule voor het berekenen van het rentetarief opgesteld voor alle EU-lidstaten, hoewel individuele landen enige speelruimte hebben bij het bepalen van de exacte situaties waarin deze formule moet worden toegepast buiten de door de EU vastgestelde gevallen.

Typen APR’s

Creditcard-APR’s variëren op basis van de afschrijving. Een geldschieter kan een APR in rekening brengen voor aankopen, een ander voor voorschotten in contanten en nog een ander voor saldooverdrachten van een andere kaart. Banken brengen klanten ook hoge boetes-APR’s in rekening voor te late betalingen of het overtreden van andere voorwaarden van de kaarthouderovereenkomst. Er is ook de inleidende APR – een lage APR of 0% APR – die veel creditcardmaatschappijen gebruiken om nieuwe klanten te verleiden zich aan te melden voor een kaart.

De APR-leners zijn in rekening gebracht hangt ook af van hun kredietwaardigheid. Leningen die worden aangeboden aan mensen met een uitstekende kredietwaardigheid hebben aanzienlijk lagere rentetarieven dan de tarieven die worden aangerekend aan mensen met een slechte kredietwaardigheid.

Leningen worden doorgaans geleverd met vaste of variabele JKP’s. Een vaste APR-lening heeft een rentetarief dat gegarandeerd niet verandert tijdens de looptijd van de lening of kredietfaciliteit. Een variabele APR-lening heeft een rentepercentage dat op elk moment kan veranderen.

APR vs. jaarlijks percentage rendement (APY)

Terwijl een APR alleen rekening houdt voor enkelvoudige rente houdt het jaarlijkse procentuele rendement (APY) rekening met samengestelde rente. Als gevolg hiervan is de APY van een lening hoger dan de APR. Hoe hoger de rentevoet, en in mindere mate hoe kleiner de samengestelde periodes, hoe groter het verschil tussen APR en APY.

Stel dat de APR van een lening 12% is, en de lening komt eens per maand samen. Als een persoon $ 10.000 leent, is zijn rente voor één maand 1% van het saldo of $ 100. Dat verhoogt effectief het saldo tot $ 10.100. De volgende maand wordt 1% rente over dit bedrag berekend en de rentebetaling is $ 101, iets hoger dan de vorige maand. Als u dat saldo voor het jaar bijhoudt, wordt uw effectieve rente 12,68%. APY omvat deze kleine verschuivingen in rentelasten als gevolg van samengestelde rente, terwijl APR dat niet doet.

Hier is een andere manier om ernaar te kijken. Stel dat u een investering vergelijkt die 5% opbrengt per jaar met een die maandelijks 5% betaalt. Voor de eerste is de APY gelijk aan 5%, hetzelfde als de APR. Maar voor de tweede is de APY 5,12%, wat de maandelijkse samenstelling weerspiegelt.

Aangezien een APR en een andere APY kunnen worden gebruikt om hetzelfde rentetarief te vertegenwoordigen, is het logisch dat kredietverstrekkers en kredietnemers het meer vleiende aantal zullen benadrukken om hun zaak te verklaren , dat is de reden waarom de Truth in Savings Act van 1991 verplichtte dat zowel APR als APY worden vermeld in advertenties, contracten en overeenkomsten. Een bank zal de APY van een spaarrekening in een groot lettertype adverteren en de bijbehorende APR in een kleiner lettertype, aangezien de eerste een oppervlakkig groter aantal heeft. Het tegenovergestelde gebeurt wanneer de bank optreedt als geldverstrekker en probeert zijn leners ervan te overtuigen dat ze een laag tarief in rekening brengt. Een goede bron voor het vergelijken van zowel APR- als APY-tarieven op een hypotheek is een hypotheekcalculator.

Een voorbeeld van APR versus APY

In een ander voorbeeld, XYZ Corp. biedt een creditcard aan die dagelijks 0,06273% rente in rekening brengt. Vermenigvuldig dat met 365, en dat is 22,9% per jaar, wat de geadverteerde APR is. Als u nu elke dag een ander item van $ 1.000 van uw kaart zou afrekenen en zou wachten tot de dag na de vervaldatum (toen de uitgever rente begon te heffen) om te beginnen met betalen, bent u $ 1.000.6273 verschuldigd voor elk ding dat u hebt gekocht.

Om de APY of effectieve jaarlijkse rente (EAR) – de meer typische term op creditcards – te berekenen, voegt u er een toe (die de hoofdsom vertegenwoordigt) en neemt u dat aantal naar de macht van het aantal samengestelde perioden in een jaar; trek er een af van het resultaat om het percentage te krijgen:

In dit geval zou je APY of EAR 25,7% zijn:

((1 + .0006273) 365) −1 = .257 \ begin {uitgelijnd} & ((1 + .0006273) ^ {365} ) – 1 = .257 \\ \ end {align} ((1 + .0006273) 365) −1 = .257

Als je alleen een saldo bij je hebt op uw creditcard voor een periode van één maand, wordt u het equivalente jaarlijkse tarief van 22,9% in rekening gebracht. Als u dat saldo echter voor het jaar bijhoudt, wordt uw effectieve rentetarief 25,7% als gevolg van elke dag samenstellen.

APR vs. nominale rentevoet vs. dagelijkse periodieke Rente

Een APR is meestal hoger dan de nominale rente van een lening. Dat komt doordat het nominale rentetarief geen rekening houdt met enige andere uitgave die de lener maakt. Het nominale tarief voor uw hypotheek kan lager zijn als u geen rekening houdt met afsluitingskosten, verzekerings- en opstartkosten. Als u deze uiteindelijk in uw hypotheek rolt, neemt uw hypotheeksaldo toe, evenals uw APR.

De dagelijkse periodieke rente is daarentegen de rente die in rekening wordt gebracht over een het saldo van de lening op dagelijkse basis – de APR gedeeld door 365. Kredietverstrekkers en creditcardaanbieders mogen APR echter maandelijks vertegenwoordigen, zolang het volledige APR van 12 maanden ergens wordt vermeld voordat de overeenkomst wordt ondertekend.

Nadelen van jaarlijks percentage (JKP)

De JKP is niet altijd een nauwkeurige weergave van de totale kosten van lenen. In feite kan het de werkelijke kosten van een lening onderschatten. Dat komt omdat de berekeningen uitgaan van aflossingsschema’s op de lange termijn. De kosten en vergoedingen worden te dun gespreid met APR-berekeningen voor leningen die sneller worden afgelost of kortere aflossingstermijnen hebben. De gemiddelde jaarlijkse impact van de afsluitingskosten van hypotheken is bijvoorbeeld veel kleiner wanneer wordt aangenomen dat deze kosten over 30 jaar zijn gespreid in plaats van over zeven tot tien jaar.

APR komt ook in de problemen met hypotheken met aanpasbare rente (ARM’s). Bij schattingen wordt altijd uitgegaan van een constante rentevoet, en hoewel APR rekening houdt met tariefplafonds, is het uiteindelijke aantal nog steeds gebaseerd op vaste rentetarieven. Omdat de rente op een ARM onzeker is zodra de rentevaste periode voorbij is, kunnen APR-schattingen de werkelijke financieringskosten ernstig onderschatten als de hypotheekrentes in de toekomst stijgen.

APR berekeningen kunnen het ook moeilijk maken om vergelijkbare producten te vergelijken, omdat de inbegrepen of uitgesloten vergoedingen van instelling tot instelling verschillen, omdat kredietverstrekkers een behoorlijke hoeveelheid autoriteit hebben om te bepalen hoe ze de JKP moeten berekenen. Om meerdere aanbiedingen nauwkeurig te kunnen vergelijken, moet een potentiële lener bepalen welke van deze vergoedingen zijn inbegrepen en, om grondig te zijn, de APR berekenen met behulp van de nominale rente en andere kosteninformatie.

Hypotheek APR’s kunnen al dan niet andere kosten omvatten, zoals taxaties, titels, kredietrapporten, aanvragen, levensverzekeringen, advocaten en notarissen, en documentvoorbereiding. Er zijn andere vergoedingen die opzettelijk zijn uitgesloten, waaronder vergoedingen voor te late betaling en andere eenmalige vergoedingen.

Veelgestelde vragen

Wat is een jaarlijks percentage ( APR)?

Een APR is een percentage dat het jaarlijkse rentepercentage weergeeft dat aan een lening is gekoppeld.Consumentenbeschermingswetten verplichten bedrijven om de APR’s bekend te maken die zijn gekoppeld aan hun productaanbod, om te voorkomen dat bedrijven klanten misleiden. Als ze bijvoorbeeld niet verplicht waren om de JKP openbaar te maken, zou een bedrijf een lage maandelijkse rente kunnen adverteren, terwijl het aan klanten impliceert dat het een jaartarief was. Dit zou een klant kunnen misleiden door een schijnbaar laag maandtarief te vergelijken met een schijnbaar hoog jaarlijks tarief. Door van alle bedrijven te eisen dat ze hun APR’s bekendmaken, krijgen klanten een “appels met appels” -vergelijking te zien.

Wat is een goede APR?

Wat telt of een “goede” APR zal afhangen van factoren zoals de concurrerende tarieven die op de markt worden aangeboden, de primaire rentevoet die door de centrale bank wordt bepaald, en de kredietscore van de lener zelf. Wanneer de premietarieven laag zijn, bieden bedrijven in concurrerende bedrijfstakken soms zeer lage APR’s op hun kredietproducten, zoals de 0% APR’s die soms worden aangeboden op autoleningen of lease-opties. Hoewel deze lage tarieven aantrekkelijk lijken, moeten klanten nagaan of deze tarieven geldig zijn voor de volledige looptijd van het product, of dat het simpelweg introductietarieven zijn die na een bepaalde periode terug zullen keren naar een hoger APR. Bovendien zijn lage APR’s mogelijk alleen beschikbaar voor klanten met bijzonder hoge kredietscores.

Hoe berekent u APR?

De formule voor het berekenen van APR is eenvoudig. Het bestaat uit het vermenigvuldigen van de periodieke rentevoet met het aantal perioden in een jaar waarin de rentevoet wordt toegepast. De exacte formule is als volgt:

De waarde van de APR-formule is dat deze een consistente basis biedt voor het presenteren van jaarlijkse rentegegevens, om om consumenten te beschermen tegen misleidende advertenties.