Wat is een Origination Fee?
Een hypotheekaanvraag is een vooruitbetaling die door een kredietverstrekker in rekening wordt gebracht om een nieuwe kredietaanvraag te verwerken. De vergoeding is een vergoeding voor het uitvoeren van de lening. Vergoedingen voor het aangaan van leningen worden vermeld als een percentage van de totale lening en bedragen doorgaans tussen 0,5% en 1% van een hypotheeklening in de Verenigde Staten.
‘discontokosten’ of ‘punten’, met name wanneer ze gelijk zijn aan 1% van het geleende bedrag, worden originatiekosten betaald voor diensten zoals verwerking, acceptatie en financiering.
Belangrijkste afhaalrestaurants
- Een opstartvergoeding is doorgaans 0,5% tot 1% van het geleende bedrag en wordt door een geldschieter in rekening gebracht als compensatie voor het verwerken van een leningaanvraag.
- Overstellingsvergoedingen zijn soms bespreekbaar, maar als je ze verlaagt of vermijdt, moet je meestal een hogere rente betalen gedurende de looptijd van de lening.
- Deze vergoedingen worden doorgaans vastgesteld voorafgaand aan de uitvoering van de lening, en ze zouden niet als een verrassing moeten komen op het moment van sluiting.
Inzicht in originatiekosten
Een origination fee is vergelijkbaar met elke op commissie gebaseerde betaling. Een geldschieter zou $ 1.000 verdienen met een lening van $ 100.000 – of $ 2.000 voor een lening van $ 200.000 – als de geldschieter een vergoeding van 1% in rekening bracht voor het initiëren van de lening. De origination fee vertegenwoordigt de betaling voor de initiële diensten van de kredietgever. Bij kleinere leningen vertegenwoordigt het soms een hoger percentage van het geleende bedrag, omdat een lening van $ 50.000 evenveel werk van de geldschieter kan vergen als een lening van $ 500.000.
Totale hypotheekkosten van geldverstrekkers kunnen worden vergeleken met behulp van een hypotheekcalculator. Deze vergoedingen worden doorgaans van tevoren vastgesteld en stijgen plotseling bij sluiting. Ze moeten worden vermeld in de afsluitende mededeling.
Geschiedenis van originatiekosten
Kredietverstrekkers verdienden vaak exorbitante opstartvergoedingen en yield spread-premies (YSP’s) tijdens eind jaren negentig tot midden 2000 voor het verkopen van de lener tegen een hogere rente. Leners met een marginaal krediet of een oncontroleerbaar inkomen waren vooral het doelwit van roofzuchtige subprime-geldschieters. Deze kredietverstrekkers brachten vaak opstartkosten in rekening van wel 4% of 5% van het geleende bedrag en verdienden duizenden extra dollars in YSP’s.
De regering nam nieuwe wetten aan naar aanleiding van de 2007-2008 financiële crisis. Deze wetten beperkten de manier waarop geldschieters konden worden gecompenseerd. Publieke druk vormde een stimulans voor geldschieters om de praktijken die hen rijk hadden gemaakt tijdens de hausse op de huizenmarkt, in toom te houden. Oprichtingskosten daalden tot gemiddeld 1% of minder.
Een lener is vaak beter af om een hogere originatiekost te betalen in ruil voor een lagere rentevoet omdat de rentebesparingen in de loop van de tijd hoger zullen zijn dan de opstartkosten.
Hoe te besparen op originatiekosten
Hypotheekaanmaakkosten zijn bespreekbaar, maar van een geldverstrekker kan en mag niet worden verwacht dat hij gratis werkt. Het verkrijgen van een lagere origination fee houdt meestal in dat de kredietgever iets moet toegeven. De meest gebruikelijke manier om de vergoeding te verlagen, is door in ruil daarvoor een hogere rente te accepteren.
In feite verdient de geldschieter zijn commissie van de YSP in plaats van de origination fee. Dit wordt uitgevoerd door middel van iets dat “kredietverstrekkers” wordt genoemd. Ze worden berekend als negatieve punten op een hypotheek. Over het algemeen is dit alleen een goede deal voor leners als ze van plan zijn om binnen een paar jaar te verkopen of herfinancieren, omdat bij langere hypotheken het bedrag dat u cumulatief aan rente betaalt, over het algemeen groter is dan wat u u zou een origination fee hebben betaald.
U kunt onderhandelen om de huisverkoper uw origination fee te laten betalen. Dit is het meest waarschijnlijk als de verkoper snel moet verkopen of problemen heeft met de verkoop van het huis. U kunt ook met de kredietverstrekker onderhandelen om de opstartvergoeding te verlagen of kwijt te schelden. Dit hoeft niet te betekenen dat u een hogere rente moet accepteren als u bijvoorbeeld heeft gewinkeld en bewijs kunt overleggen van een beter bod van een concurrerende geldschieter.
Ook als de hypotheek is voor een groot bedrag en voor de lange termijn en u beschikt over uitstekende kredietwaardigheid en een veilige bron van inkomsten, een kredietverstrekker kan uw bedrijf aantrekkelijk genoeg vinden om de kosten laag te houden.
Ten slotte, Zorg er altijd voor dat u kijkt naar wat precies de origination fee is. Sommige kredietverstrekkers bundelen er andere vergoedingen in, zoals aanvraag- en verwerkingskosten. Als dat het geval is, vraag dan om kwijtschelding van die gebundelde vergoedingen.