Een pensioenregeling is een soort pensioenregeling waarbij werkgevers beloven om werknemers levenslang een vaste uitkering te betalen na hun pensionering. Het verschilt van een plan met vaste bijdragen, zoals een 401 (k), waarbij werknemers hun eigen geld in een door de werkgever gesponsord investeringsprogramma steken. Pensioenen groeiden in populariteit tijdens de Tweede Wereldoorlog en werden steunpilaren in uitkeringspakketten voor werknemers van de overheid en vakbonden. Hoewel ze gebruikelijk blijven in de publieke sector, zijn ze grotendeels verdrongen door toegezegde bijdrageregelingen in de private sector.
Heeft u vragen over het plannen van uw pensioen? Raadpleeg een financieel adviseur bij u in de buurt.
Wat is een pensioenplan?
In een ideale wereld zet een werkgever die een pensioenplan aanbiedt, geld voor elke werknemer en dat geld groeit met de tijd. De opbrengst dekt vervolgens het inkomen dat het bedrijf beloofde de werknemer met pensioen te betalen. Vaak heeft de werknemer de keuze tussen een eenmalige uitkering bij pensionering (of bij het verlaten van het bedrijf) of regelmatige betalingen voor het leven via een lijfrente. Afhankelijk van de regeling kunnen die pensioenuitkeringen worden geërfd door een langstlevende echtgenoot of kinderen.
Uw pensioeninkomen wordt gewoonlijk uitbetaald als een percentage van uw salaris tijdens uw werkjaren. Dat percentage hangt af van de voorwaarden die uw werkgever stelt en uw tijd bij de werkgever. Een werknemer met tientallen jaren dienstverband bij een bedrijf of overheid kan 85% van zijn salaris ontvangen als hij met pensioen gaat. Iemand met minder tijd op zak, of bij een minder genereuze werkgever, ontvangt misschien maar 50%.
Werknemers met pensioen nemen niet deel aan het beheer van die fondsen. Dit wordt als een pluspunt beschouwd, aangezien de meeste mensen geen financiële experts zijn. Maar aan de andere kant betekent het gebrek aan controle dat werknemers niet bij machte zijn om ervoor te zorgen dat hun pensioenfondsen over voldoende financiering beschikken. Ze moeten er ook op vertrouwen dat hun bedrijf hun hele leven door blijft gaan. (Als het bedrijf failliet gaat, wordt het pensioen beëindigd en worden betalingen door de Pensioenuitkeringsgarantie Corporation geactiveerd.)
Als u uw werkgever verlaat voordat uw pensioenuitkeringen onvoorwaardelijk worden, verliest u het geld dat uw bedrijf opzij heeft gezet voor uw pensioen. Vesting-schema’s zijn er in twee vormen: klif en gegradeerd. Bij het onvoorwaardelijk worden van een klif hebt u geen aanspraak op bedrijfsbijdragen totdat een bepaalde periode is verstreken. Met graduele verwerving wordt elk jaar een bepaald percentage van uw uitkeringen onvoorwaardelijk, totdat u 100% onvoorwaardelijk wordt.
Overheidspensioenen versus particuliere pensioenen
Zoals u waarschijnlijk al vermoedde, is het belangrijkste verschil tussen een openbaar pensioen en een particulier pensioen is de werkgever. Overheidspensioenen zijn verkrijgbaar bij federale, staats- en lokale overheidsinstanties. Politieagenten en brandweerlieden hebben bijvoorbeeld waarschijnlijk een pensioen. Leraren op school ook.
Sommige particuliere bedrijven bieden nog steeds pensioenen aan. Vaker wel dan niet zijn het langlopende bedrijven die vorige eeuw zijn begonnen met het aanbieden van pensioenen. Velen hebben echter hun pensioen bevroren, zodat nieuwe werknemers er niet voor in aanmerking komen.
In vergelijking met openbare pensioenfondsen genieten particuliere pensioenen meer wettelijke bescherming. Volgens de wet moeten particuliere bedrijven ervoor zorgen dat hun pensioenfondsen over voldoende financiering beschikken. Ook moeten ze hun pensioen verzekeren door premies te betalen aan de Pension Benefit Guaranty Corporation. Overheidspensioenen zijn niet onderworpen aan dezelfde vereisten. Vanwege dit gebrek aan wettelijke bescherming hebben veel staatspensioenfondsen een ernstig onderfinanciering, wat kan leiden tot een drastische vermindering van de uitkeringen als er niets verandert.
Wat is het verschil tussen een pensioen en een 401 (k)?
In de particuliere sector heeft de 401 (k) grotendeels het traditionele pensioen vervangen. Een 401 (k) is een toegezegde bijdrageregeling, waarbij geld wordt ingehouden op uw salaris en op een investeringsrekening op uw naam wordt gestort. U kunt geld verdienen met uw beleggingen of u kunt het verliezen, maar hoe dan ook, het geld is van u. Een toegezegd-pensioenregeling daarentegen bundelt over het algemeen geld in het pensioenfonds van het bedrijf. Uw werkgever is verplicht u uit te betalen volgens de voorwaarden van zijn pensioenplan, maar geen enkel deel van het pensioenfonds staat daadwerkelijk op uw naam.
Traditionele 401 (k) -regelingen hebben een fiscaal voordeel. Dit betekent dat u pas belasting betaalt over uw bijdragen of inkomsten als u met pensioen gaat en geld opneemt. Evenzo betaalt u pas belasting over pensioenbetalingen als u ze ontvangt. Maar als u een forfaitair bedrag neemt wanneer u een bedrijf verlaat, maar voordat u met pensioen gaat, moet u dit overboeken naar een fiscaal aantrekkelijke rekening, zoals een individuele pensioenrekening (IRA).
Ook ongeveer 401 (k) plannen hebben werkgeversmatches. Als uw werkgever er een aanbiedt, zal deze uw bijdragen tot een bepaalde limiet aanpassen. Pensioenen daarentegen hebben geen werkgeversmatchen, aangezien al het geld in het fonds van de werkgever komt.
Pensioenen en sociale zekerheid
Mensen die pensioenen van een overheidswerkgever hebben, komen mogelijk niet in aanmerking voor socialezekerheidsuitkeringen of ontvangen slechts gedeeltelijke uitkeringen . Dit komt doordat sommige werknemers in de publieke sector die een pensioen hebben om naar uit te kijken, niet onderworpen zijn aan loonbelasting voor de sociale zekerheid. Omdat ze niet in het fonds storten, ontvangen ze niet alle voordelen.
Als je een deel van je carrière in de privésector hebt gewerkt, maar ook tijd hebt besteed aan een baan in de publieke sector met een pensioen , zet u schrap voor de Social Security Meevaller Elimination Provision (WEP). De WEP beperkt de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid voor mensen die ook een pensioeninkomen hebben. Er is ook de Overheidspensioencompensatie (GPO), die de partner- of nabestaandenuitkeringen beperkt die beschikbaar zijn voor mensen met een overheidspensioeninkomen.
Het doel van de WEP en het GPO is om de socialezekerheidsuitkeringen eerlijker toe te passen het bord. Jaren die u besteedt aan het werken in een baan in de publieke sector tellen op uw beurt voor niets, wat betekent dat het lijkt alsof u werkloos bent. En aangezien de sociale zekerheid de uitkering baseert op iemands 35 jaar best verdienende werk, zullen ambtenaren ofwel beperkte of helemaal geen uitkering ontvangen.
De GPO en WEP besparen de sociale zekerheid, wat altijd een groot bedrag is. bezorgdheid in Washington, DC Ongeacht hoe u over het GPO en WEP denkt, het is belangrijk om te weten hoe de twee bepalingen van invloed kunnen zijn op uw pensioenregelingen.
Als u een baan bij de overheid had met een goed salaris, u heeft waarschijnlijk andere voordelen om op te rekenen. Om deze reden besloot het Congres dat u het zonder een aantal socialezekerheidsuitkeringen zou kunnen stellen, in de veronderstelling dat uw overheidspensioen u al een pensioeninkomen opleverde uit de staatskas.
Wat zijn de risico’s van een pensioenplan?
Hoewel toegang tot een pensioen veel voordelen heeft, is geen enkel pensioenplan zonder risico’s. In tegenstelling tot een 401 (k) -plan of IRA, heeft u geen zeggenschap over hoe uw bedrijf het geld in uw pensioenfonds belegt. Als de beheerder van het fonds slechte beleggingsbeslissingen neemt, kan dat mogelijk leiden tot onvoldoende middelen voor het totale pensioen. Dit zou vermoedelijk leiden tot een verlaging van uw uitkeringen zonder waarschuwing.
Een ander risico dat u niet in controle bent, is dat uw bedrijf de voorwaarden van uw pensioenplan zou kunnen wijzigen. Het zou met name het salarispercentage voor elke ontvanger kunnen verlagen, wat zal resulteren in een lager uitkeringsbedrag. Aangezien pensioenen voor werkgevers veel duurder zijn dan de meeste alternatieven, is het in het belang van uw werkgever om de kosten zo laag mogelijk te houden. In het geval van overheidspensioenen bestaat ook het risico dat de staat of gemeente economische problemen krijgt en failliet gaat, wat kan resulteren in een verlaging van de uitkeringen voor deelnemers aan pensioenregelingen.
Om deze redenen is het U kunt het beste zelf sparen als aanvulling op uw pensioen. U wilt niet rekenen op een comfortabel pensioen en dan onverwachts geld tekort komen.
Kortom
In het huidige pensioenlandschap, waar toegezegde-bijdragenregelingen heersen, is het gemakkelijk om heb nostalgische gevoelens voor pensioenen. Zou het niet fijn zijn om voor het leven een gegarandeerde inkomstenstroom te hebben? Maar pensioenen hebben risico’s. De grootste voor werknemers in de particuliere sector is dat hun bedrijf – en pensioen – zal sluiten. Federaal verzekerde betalingen zullen beginnen, maar als het pensioen onvoldoende was gefinancierd, ontvangen werknemers mogelijk minder dan waarop ze hadden gerekend.
Tips voor voorbereiding op pensionering
- Niet doen wees bang om professionele hulp te krijgen bij uw pensioenplannen. Een financieel adviseur kan u helpen ervoor te zorgen dat u op schema zit voor een comfortabel pensioen. Gelukkig hoeft het vinden van de juiste financieel adviseur niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u binnen vijf minuten aan financiële adviseurs bij u in de buurt. Ga nu aan de slag.
- Probeer maximaal te profiteren van de 401 (k) -overeenkomst van uw bedrijf. De wedstrijd is gratis geld. Het is een gemakkelijke manier om uw nestei te vergroten. Gebruik onze pensioencalculator om erachter te komen hoe groot dat nestei moet zijn, die zelfs rekening houdt met lokale belastingen.