Het is u misschien opgevallen dat uw bankrekening twee saldi bevat.
Het eerste is uw beschikbare saldo en het tweede is uw openstaande saldo ( of huidig saldo), door de meeste banken vaker uw rekeningsaldo genoemd.
Verward?
U bent niet de enige.
Hoewel het bestaan van de twee saldi meer een technische kwestie lijkt te zijn voor de bank zelf, kan het niet begrijpen van het verschil tussen de twee u geld kosten en zelfs resulteren in een slechte relatie met uw bank.
Wat betekent openstaand saldo?
Uw beschikbare saldo weerspiegelt het geldbedrag op uw account voordat het wordt gecorrigeerd voor openstaande kosten. Dit is het bedrag dat u op elk moment kunt opnemen.
Het huidige saldo (of het openstaande saldo) is het geldbedrag op uw account wanneer het rekening houdt met lopende transacties.
Voor nauwkeurigheidsdoeleinden – en om te voorkomen dat u kosten van uw bank moet betalen – moet u het beschikbare rekeningsaldo gebruiken als uw werkelijke rekeningsaldo.
Verschil tussen “beschikbaar saldo” en “openstaand saldo”?
Meestal komt dit door transacties met uw bankpas. Uw bank is op de hoogte van de debetkaarttransacties en weerspiegelt dit in uw openstaande saldo of rekeningsaldo.
Het is echter mogelijk dat de verkoper bij wie u de kaart heeft gebruikt, de betaling nog niet heeft ingediend.
In dat geval heeft de afschrijving de status In afwachting.
De bank is hiervan op de hoogte en heeft het van uw beschikbare saldo afgetrokken. Maar het is nog niet bevestigd door het indienen van een afschrijving door de handelaar waar het is gemaakt.
Dezelfde situatie kan zich voordoen wanneer u geld opneemt met uw bankpas bij een niet-netwerk Geldautomaat.
Die mysterieuze openstaande kosten
Er zijn twee andere, minder vaak voorkomende redenen voor openstaande kosten.
Tips over een rekening
Een aanklacht is mogelijk niet definitief. Restaurantkosten zijn een bekend voorbeeld.
Restaurants zullen de basiskosten van de maaltijd in rekening brengen. Maar als u een fooi toevoegt, wordt deze pas van uw rekening afgeschreven als de laatste betaling bij de bank is verrekend.
Hotel- en autoverhuur “holdings”
Deze zijn een gangbare praktijk. Een autoverhuurbedrijf kan een inhouding van $ 200 in rekening brengen op uw rekening in afwachting van schade aan het voertuig.
Als de auto schadevrij wordt ingeleverd, wordt het vastgehouden bedrag vrijgegeven.
Hotels doen gewoonlijk hetzelfde, behalve dat de bewaarplicht niet alleen potentiële schade dekt, maar ook extra kosten van de kamer, zoals roomservice of aankopen in het hotel.
In beide gevallen is de bewaarplicht gewoonlijk vrijgegeven aan het einde van uw verblijf of huurperiode, of binnen 24 uur later.
Transacties in behandeling die niet worden weergegeven in openstaand saldo
Er zijn enkele belangrijke uitsluitingen van de rekening of het openstaande saldo die u moet u zich ervan bewust zijn.
Schriftelijke cheques
Allereerst zijn er cheques die u heeft geschreven en gemaild, maar die uw rekening nog niet heeft vrijgegeven.
De bank zal wees je daar niet van bewust uitstaande cheques totdat ze ter betaling worden aangeboden.
Automatische overschrijvingen of factuurbetalingen
Een ander voorbeeld zijn aanstaande automatische wissels of geplande betalingen via een Bill Pay-service.
U heeft bijvoorbeeld voor morgen een automatisch concept of een factuurbetaling gepland. Dat wordt niet weerspiegeld in het huidige of openstaande saldo / accountsaldo.
Bijhouden
Daarom is het super belangrijk om een nauwkeurig controleregister bij te houden.
Hierin moet u alle transacties noteren en ze dienovereenkomstig van het saldo aftrekken.
Op een heel reële manier, het rekeningsaldo dat door uw bank wordt gerapporteerd – of het nu gaat om het huidige saldo of het openstaande saldo of het rekeningsaldo – is een bewegend doelwit.
En zelfs uw bank is niet volledig op de hoogte van alle lopende of toekomstige transacties.
Is het geld al toegevoegd of afgetrokken van de rekening?
Een transactie die in behandeling is, van welke aard dan ook, is een transactie die op het punt staat te gebeuren.
De bank is zich ervan bewust dat er actie is ondernomen, maar het geld is nog niet van uw rekening afgeschreven of toegevoegd aan uw rekening in geval van storting – in ieder geval niet officieel en definitief.
U moet aannemen dat het openstaande saldo dichter bij het werkelijke saldo ligt (gecorrigeerd voor cheques en andere transacties t de bank weet het misschien nog niet).
Nu:
De situatie is gecompliceerder met lopende stortingen, die moeten worden genegeerd totdat ze uw rekening volledig leegmaken. (We gaan straks in op een volledige bespreking van het beleid voor beschikbaarheid van fondsen voor stortingen.)
Bevat het beschikbare saldo lopende transacties?
Dit is het hele punt van de beschikbaar saldo.Het geeft uw huidige saldo weer, minus de lopende transacties.
De bank trekt ze af in de verwachting dat ze uiteindelijk zullen worden voltooid.
Daarom ligt uw beschikbare rekeningsaldo dichter bij uw werkelijke saldo dan het huidige saldo dat bovenaan uw bankafschrift verschijnt.
Betekenen lopende transacties dat ze met succes zijn doorgevoerd of geplaatst en volledig zijn vereffend?
Absoluut niet.
Transacties die in behandeling zijn, betekenen precies wat de naam aangeeft. De kosten worden louter verwacht, op basis van de activiteit in uw account.
Maar ze worden pas volledig van kracht als ze door de handelaar zijn ingediend en uw account volledig hebben gewist.
Kunt u geld uitgeven dat deel uitmaakt van een lopende storting?
Een van de meest voorkomende redenen voor een openstaand saldo is de beschikbaarheid van stortingen.
Bankklanten gaan er vaak van uit dat ze dat kunnen stort een cheque op hun rekening en ontvang het geld onmiddellijk terug.
Dat is meestal niet het geval, en waar het is, zal het bedrag dat u kunt opnemen tegen het gestorte item limieten hebben.
Elke bank heeft een beleid voor beschikbaarheid van fondsen dat precies aangeeft wanneer fondsen van een storting beschikbaar zijn – het kan weken duren.
Variabelen kunnen de bron van de cheque, het bedrag en de stortingsmethode zijn.
In het geval van een directe storting kan uw bank het geld van de storting bijvoorbeeld onmiddellijk beschikbaar stellen. Het kan ze ook vasthouden als een lopende transactie, en ake de beschikbare fondsen op de volgende werkdag.
Voorbeeld van het beleid van een bank met betrekking tot de beschikbaarheid van fondsen
Laten we JP Morgan Chase als voorbeeld gebruiken, aangezien het de grootste bank in de VS is.
Volgens hun Deposito-overeenkomst kunt u over het algemeen geld opnemen van uw betaal- of spaarrekening de volgende werkdag nadat het item is gestort.
Maar er zijn enkele beperkingen opgelegd onder de JP Morgan Beleid inzake beschikbaarheid van Chase-fondsen.
Hier is een samenvatting van dat beleid:
- Bankoverschrijvingen, elektronische directe stortingen en stortingen in contanten zijn beschikbaar op de dag dat de storting wordt ontvangen. Bij andere stortingen is het geld beschikbaar op de eerste werkdag na ontvangst van de storting.
- Als u een storting doet bij een Chase-filiaalmedewerker, wordt deze als een storting op dezelfde dag beschouwd, zolang het gedaan vóór de aanbetaling, afgesneden tijd voor die specifieke tak. Als de aanbetaling niet op een werkdag wordt gedaan, of als deze bij een geldautomaat is gedaan na de sluitingstijd van de geldautomaat (meestal 23:00 uur Eastern Time), wordt de aanbetaling geacht te hebben plaatsgevonden op de volgende werkdag.
- Een werkdag is elke dag behalve zaterdagen, zondagen en federale feestdagen (dit is een typische bankdefinitie van een ‘werkdag’).
- Deposito’s in een nachtdepot worden als ontvangen beschouwd wanneer door de bank uit de bewaarinstelling verwijderd. Deposito’s worden uiterlijk de volgende werkdag gepost.
- Cheques die naar de bank worden gestuurd, worden als ontvangen beschouwd op de datum waarop de aanbetaling bij die faciliteit is ontvangen.
De bovenstaande bepalingen vormen het algemene beleid. Onder bepaalde omstandigheden stelt de bank mogelijk niet alle gestorte gelden beschikbaar op de eerste werkdag na de storting.
Ze zijn mogelijk niet beschikbaar tot de tweede werkdag, maar de eerste $ 200 van de aanbetaling is beschikbaar op de eerste werkdag nadat de aanbetaling is gedaan. / p>
Speciale beperkingen voor bepaalde stortingen
De beschikbaarheid van fondsen op gestorte cheques bij JP Morgan Chase kan meer dan twee werkdagen worden vertraagd als een van de volgende situaties van toepassing is:
- De bank is van mening dat een cheque mogelijk niet wordt betaald.
- U stort meer dan $ 5.000 aan cheques in één dag.
- Een cheque die onbetaald is geretourneerd, wordt opnieuw gestort.
- U heeft de afgelopen zes maanden herhaaldelijk rood staan op uw rekening.
- Er is een noodgeval, zoals een storing in de communicatie of met de banksystemen.
Als een van de bovenstaande situaties van toepassing is, kan de bank de beschikbaarheid van het volledige bedrag van de cheque uitstellen, inclusief de eerste $ 200. De vertraging kan zich uitstrekken tot zeven werkdagen na de stortingsdatum.
Dat is een algemeen overzicht van het beleid inzake beschikbaarheid van fondsen bij J.P. Morgan Chase. Het beleid is voor alle banken hetzelfde, maar elk heeft zijn eigen specifieke beperkingen.
Nu:
U moet zich vertrouwd maken met het beleid van uw bank inzake beschikbaarheid van fondsen, ofwel wanneer u uw rekening opent , of zelfs nu als u dat nog niet eerder heeft gedaan.
Wanneer niet-beschikbaar geld u uiteindelijk kost
Als u het beleid negeert en cheques gaat schrijven of betalingen doet over het volledige bedrag van de aanbetaling, en die kosten worden aan de bank gepresenteerd voordat de cheque wordt gewist, kunt u boetes oplopen.
De situatie wordt vergroot als het gestorte item uiteindelijk uw bank niet kan leegmaken. In die situatie kunt u meerdere vergoedingen tegelijk betalen.
In het geval van openstaande stortingen die niet echt worden gewist, zal de bank u waarschijnlijk kosten voor geretourneerde stortingsitems in rekening brengen op de onteerde storting.
En als u een cheque uitschrijft in de verwachting dat die stortingen worden vrijgemaakt en er niet genoeg geld op uw rekening staat, krijgt u een vergoeding voor onvoldoende saldo.
De moraal van het verhaal:
Weet wat uw bank Beleid inzake beschikbaarheid van fondsen en negeer uw huidige saldo ten gunste van het beschikbare saldo.
Het bespaart u een klein fortuin aan kosten en houdt u een goede reputatie bij uw bank.