Strategieën om uw 401 (k)

te maximaliseren Als u tot de miljoenen Amerikanen behoort die bijdragen aan een 401 (k) -plan, ontvangt u elk kwartaal een rekeningoverzicht dat is samengesteld uit saai, onbegrijpelijk proza.

Sta ons toe om te vertalen. Misschien vindt u het helpen om uw eerste investeringskeuzes te maken en deze indien nodig te herzien. Om uw 401 (k) te maximaliseren, moet u onder andere begrijpen welke soorten beleggingen het meest geschikt voor u zijn en hoe u de rekening in de toekomst kunt beheren.

Fondstypes aangeboden in 401 (k) s

Beleggingsfondsen zijn de meest voorkomende investeringsopties die worden aangeboden in 401 (k) -plannen, hoewel sommige beginnen te bieden Exchange Traded Funds (ETF’s) Beleggingsfondsen variëren van conservatief tot agressief, met veel grad er tussenin. Fondsen kunnen worden omschreven als evenwichtig, waardevol of matig. Alle grote financiële bedrijven gebruiken soortgelijke bewoordingen.

Conservative Fund

Een conservatief fonds vermijdt risico’s door vast te houden aan obligaties van hoge kwaliteit en andere veilige beleggingen. Uw geld zal langzaam en voorspelbaar groeien, en u zult zelden het geld verliezen dat u erin stopt, behalve bij een wereldwijde catastrofe.

Value Fund

Een waarde Het fonds bevindt zich midden in het risicobereik en belegt voornamelijk in solide, stabiele bedrijven die ondergewaardeerd zijn. Deze ondergewaardeerde bedrijven betalen gewoonlijk dividenden, maar zullen naar verwachting slechts bescheiden groeien.

Balanced Fund

Een gebalanceerd fonds kan wat meer risicovolle aandelen aan een mix toevoegen. van voornamelijk waardeaandelen en veilige obligaties, of vice versa. De term ‘matig’ verwijst naar een gematigd risiconiveau dat betrokken is bij de beleggingen.

Aggressive Growth Fund

Een agressief groeifonds is altijd op zoek naar de volgende Apple (AAPL), maar kan in plaats daarvan de volgende Enron vinden. U kunt snel rijk worden of sneller arm. In feite kan het fonds in de loop van de tijd wild heen en weer slingeren tussen grote winsten en grote verliezen.

Gespecialiseerde fondsen

Tussen al het bovenstaande zijn oneindige variaties. Veel hiervan kunnen gespecialiseerde fondsen zijn die beleggen in opkomende markten, nieuwe technologieën, nutsbedrijven of farmaceutische producten.

Target-Date Fund

Gebaseerd op uw verwachte pensioendatum, kunt u een streefdatumfonds kiezen dat bedoeld is om uw belegging rond die tijd te maximaliseren. Het is geen slecht idee. Naarmate het fonds zijn streefdatum nadert, bewegen de beleggingen zich naar het conservatieve einde van het beleggingsspectrum. Pas op voor vergoedingen met deze fondsen. Sommige zijn hoger dan gemiddeld.

Waar u op moet letten voordat u investeert

U hoeft niet slechts één fonds te kiezen. In feite zou u uw geld over verschillende fondsen moeten spreiden. Hoe u uw geld – of uw activaspreiding – verdeelt, is uw beslissing. Er zijn echter enkele dingen die u moet overwegen voordat u investeert.

Risicotolerantie

De eerste overweging is zeer persoonlijk, uw zogenaamde risicotolerantie. Alleen jij bent gekwalificeerd om te zeggen of je het idee om een flyer te nemen leuk vindt, of dat je liever op safe speelt.

Investor’s Age

De volgende overweging is uw leeftijd, in het bijzonder hoeveel jaar u met pensioen gaat. De basisregel is dat een jongere een groter percentage kan beleggen in risicovollere aandelenfondsen. In het beste geval kunnen de fondsen veel opleveren. het is tijd om verliezen goed te maken, aangezien het pensioen nog ver in het verschiet ligt.

Dezelfde persoon moet geleidelijk zijn posities in risicovolle fondsen verminderen en naar veilige havens verhuizen naarmate zijn pensionering nadert. In het ideale scenario de oudere belegger heeft die grote vroege winsten op een veilige plek opgeborgen, terwijl hij nog steeds geld toevoegt voor de toekomst.

De traditionele regel was dat het percentage van uw geld dat in aandelen gelijk aan 100 min uw leeftijd. Recenter is dat cijfer bijgesteld tot 110 of zelfs 120, omdat de gemiddelde levensverwachting is gestegen.

Gener bondgenoot gesproken, 120 minus uw leeftijd is iets nauwkeuriger gezien hoeveel langer mensen tegenwoordig leven, zegt Mark Hebner, auteur van “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors” en oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië.

Desalniettemin raadt Hebner niet aan om uitsluitend op deze methodologie te vertrouwen.Hij stelt voor om een risicocapaciteitsonderzoek te gebruiken om de juiste verhouding tussen aandelen en obligaties voor investeerders te beoordelen.

Als u meer stimulans nodig heeft, kan het helpen te weten dat experts 10% van huidig inkomen als vuistregel voor hoeveel u moet reserveren voor uw pensioen. Ze suggereren ook dat maar liefst 15% nodig is om op schema te komen als u “minder bijdraagt of moet herstellen van tegenslagen, zoals de recessie van 2008.

Pensioen Benodigd bedrag

Als algemene vuistregel raden veel financiële adviseurs aan om voldoende gespaard te hebben in pensioenfondsen plus andere bronnen van inkomsten, zoals sociale zekerheid of een pensioen, om 80% van uw inkomen voor uw pensionering te vervangen . Als u heeft vastgesteld hoeveel u uit andere bronnen van inkomsten zult ontvangen, kunt u een voorzichtige schatting gebruiken van ongeveer 5-6% aan jaarlijkse opbrengsten van uw 401 (k) om erachter te komen wat voor soort saldo u nodig heeft om de extra inkomen om 80% te behalen.

Een andere snelle en eenvoudige manier om een schatting te maken van het bedrag dat u moet hebben gespaard, is door uw inkomen vóór pensionering te nemen en dit te vermenigvuldigen met 12. Als u bijvoorbeeld $ 50.000 per jaar verdient en u overweegt met pensioen te gaan, zou u ongeveer $ 600.000 moeten hebben gespaard in uw 401 (k ).

Een meer omvattende benadering zou zijn om een ‘pensioencalculator’ te gebruiken. Veel, zo niet alle, financiële instellingen die 401 (k) -plannen beheren, bieden online, interactieve hulpmiddelen voor pensioencalculator waarmee u verschillende aannames kunt gebruiken en automatisch het vereiste spaarbedrag kunt berekenen dat nodig is om uw doelen te bereiken. Ze hebben doorgaans ook goed geïnformeerde vertegenwoordigers die u door het proces begeleiden. U dient van deze bronnen gebruik te maken als deze voor u beschikbaar zijn, ervan uitgaande dat u “nog geen financieel adviseur heeft.

Beslissingen over diversificatie

U weet waarschijnlijk al dat het verstandig is om het saldo van uw 401 (k) -rekening te spreiden over verschillende beleggingstypen. Diversificatie helpt u het rendement te behalen van een combinatie van beleggingen (aandelen, obligaties, grondstoffen en andere), terwijl u uw saldo beschermt tegen het risico van een terugval in een bepaalde activaklasse.

Uw beslissingen beginnen met het kiezen van een asset-allocatiebenadering. kunnen leven met op en neergaande markten, zegt Stuart Armstrong, financieel planner in Boston bij Centinel Financial Group. Daarna is het een kwestie van vechten tegen de spelen in op de markttijd, te vaak handelen of denken dat u de markten te slim af bent. Controleer uw activaspreiding periodiek, misschien jaarlijks, maar probeer niet te micromanagen.

Sommige experts adviseren nee te zeggen tegen bedrijfsaandelen, waardoor uw 401 (k) -portefeuille te eng wordt geconcentreerd en toeneemt. het risico dat een bearish run op de aandelen een groot deel van uw spaargeld teniet kan doen. Beperkingen voor onvoorwaardelijke toezegging kunnen er ook voor zorgen dat u de aandelen niet kunt behouden als u vertrekt of van baan verandert, waardoor u geen controle hebt over de timing van uw beleggingen. Als u optimistisch bent over uw bedrijf en denkt dat u wilt investeren in de aandelen van uw bedrijf, is de algemene vuistregel dat niet meer dan 10% van uw portefeuille bestaat uit aandelen van het bedrijf.

Vermijd het kiezen van fondsen met hoge kosten

Het kost geld om een 401 (k) -plan uit te voeren. De vergoedingen komen doorgaans voort uit uw beleggingsrendement. Beschouw het volgende voorbeeld, gepost door het Department of Labor.

Stel dat u begint met een 401 (k) -saldo van $ 25.000 dat de komende 35 jaar een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% genereert . Als u 0,5% aan jaarlijkse vergoedingen en onkosten betaalt, groeit uw account naar $ 227.000. Verhoog de vergoedingen en onkosten echter tot 1,5% en u “zult eindigen met slechts $ 163.000 – waarmee u effectief een extra $ 64.000 overhandigt om beheerders en investeringsmaatschappijen te betalen.

U kan niet alle vergoedingen en kosten vermijden die aan uw 401 (k) -plan zijn verbonden. Ze worden bepaald door de deal die uw werkgever heeft gesloten met de financiële dienstverlener die het plan beheert. Het ministerie van Arbeid heeft regels die vereisen dat werknemers informatie krijgen over vergoedingen en kosten, zodat ze weloverwogen investeringsbeslissingen kunnen nemen.

In feite genereert het runnen van uw 401 (k) twee sets rekeningen: het plannen van uitgaven, die u niet kunnen vermijden, en vergoedingen financieren, die afhangen van de beleggingen die u kiest. De eerste betaalt voor het administratieve werk van het verzorgen van het pensioenplan zelf, inclusief het bijhouden van bijdragen en deelnemers. De laatste omvat alles, van handelscommissies tot betalende portefeuillebeheerders ” salarissen om aan de hendels te trekken en een beslissing te nemen s.

Vermijd onder uw keuzes fondsen die de hoogste beheerkosten en verkoopkosten in rekening brengen. Actief beheerde fondsen zijn fondsen die analisten inhuren om onderzoek naar effecten uit te voeren. Dit onderzoek is duur en het verhoogt de beheerskosten, zegt James Twining, CFP, CEO en oprichter van Financial Plan Inc., in Bellingham, Washington.

Indexfondsen in het algemeen hebben de laagste tarieven omdat ze weinig of geen praktijkgericht beheer door een professional vereisen. Deze fondsen worden automatisch belegd in aandelen van de bedrijven die deel uitmaken van een aandelenindex, zoals de S & P 500 of de Russell 2000, en veranderen alleen wanneer die indexen veranderen. Als u kiest voor goed beheerde indexfondsen, moet u proberen niet meer dan 0,25% aan jaarlijkse vergoedingen te betalen, zegt Morningstar-redacteur Adam Zoll. Ter vergelijking: een relatief zuinig actief beheerd fonds kan u 1% per jaar in rekening brengen.

Hoeveel moet ik investeren?

Als u vele jaren na uw pensionering worstelt met het hier-en-nu, denkt u misschien dat een 401 (k) -plan gewoon geen prioriteit heeft. Maar de combinatie van een werkgever-match (als het bedrijf biedt) en een belastingvoordeel maken het onweerstaanbaar.

Als u net begint, kan het haalbare doel een minimale betaling voor uw 401 (k) -plan zijn. Dat minimum moet het bedrag zijn dat u kwalificeert voor de volledige match van uw werkgever. Om de volledige belastingbesparing te krijgen, moet u de jaarlijkse maximale bijdrage bijdragen.

Bron: American Benefits Council

Tegenwoordig draagt de meerderheid van de werkgevers iets minder dan 50 cent bij voor elke dollar die de werknemer inbrengt, tot 6% van het salaris. Dat is een salarisbonus van bijna 3%. Bovendien verlaagt u in feite uw federale belastbare inkomen met het bedrag dat u aan het plan bijdraagt.

Naarmate uw pensioen nadert, kunt u wellicht een groter percentage van uw inkomen. Toegegeven, de tijdshorizon is niet zo ver weg, maar het bedrag in dollars is waarschijnlijk veel groter dan in uw eerdere jaren, gezien de inflatie en salarisgroei. Voor 2020 en 2021 kunnen belastingbetalers tot $ 19.500 aan inkomen vóór belastingen bijdragen, terwijl mensen van 50 jaar en ouder nog eens $ 6.500 kunnen bijdragen.

Bovendien, als u bijna met pensioen gaat , is dit een goed moment om te proberen uw marginale belastingtarief te verlagen door bij te dragen aan het 401 (k) -plan van uw bedrijf. Wanneer u met pensioen gaat, kan uw belastingtarief dalen, waardoor u dit geld tegen een lager belastingtarief kunt opnemen, zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Extra voordelen voor spaarders met een lager inkomen

De federale overheid is zo enthousiast om te promoten pensioensparen dat het een ander voordeel biedt voor mensen met lagere inkomens, en het is niet zo laag. Het zogenaamde belastingkrediet van de spaarder, het kan uw teruggave verhogen of de belasting die u verschuldigd bent verlagen door een percentage (tot 50%) van de eerste $ 2.000 ($ 4.000 indien getrouwd gezamenlijk indienen) die u in uw 401 (k) stopt, te verrekenen. IRA of een vergelijkbaar fiscaal voordelig pensioenplan.

Deze compensatie komt bovenop de gebruikelijke belastingvoordelen van deze plannen. De hoogte van het percentage hangt af van de aangepaste belastingbetaler. bruto-inkomen voor het jaar.

De inkomensgrenzen voor de Saver’s Tax Credit gaan omhoog in 2021. Voor alleenstaande belastingbetalers (of een gehuwde persoon die afzonderlijk een aanvraag indient) “s $ 33.000 (in 2020 was het $ 32.000), en voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, loopt het op tot $ 66.000 in 2021 van $ 65.000 in 2020, en voor gezinshoofden bedraagt het maximum $ 49.500 in 2021, een stijging van $ 48.750 in 2020.

Na het opstellen van het plan

Zodra uw portfolio op zijn plaats is, controleert u de prestaties ervan. Houd er rekening mee dat verschillende sectoren van de aandelenmarkt niet altijd in elkaars verlengde bewegen. Als uw portefeuille bijvoorbeeld zowel large-cap- als small-capaandelen bevat, is het zeer waarschijnlijk dat het small-capgedeelte van de portefeuille sneller zal groeien dan het large-capgedeelte. Als dit gebeurt, is het misschien tijd om uw portefeuille opnieuw in evenwicht te brengen door een aantal van uw small-cap-posities te verkopen en de opbrengst te herbeleggen in large-cap-aandelen.

Hoewel het misschien tegenstrijdig lijkt -intuïtief om het best presterende activum in uw portefeuille te verkopen en te vervangen door een activum dat niet zo goed heeft gepresteerd, onthoud dat het uw doel is om de door u gekozen activaspreiding te behouden. Wanneer een deel van uw portefeuille sneller groeit dan een ander, wordt uw activaspreiding scheefgetrokken ten gunste van het best presterende activum. Als er niets aan uw financiële doelen is veranderd, is het opnieuw in evenwicht brengen om uw gewenste activaspreiding te behouden een gezonde investeringsstrategie.

En blijf er vanaf. Lenen tegen 401 (k) -activa kan verleidelijk zijn als de tijden krap worden.Als u dit echter doet, worden de belastingvoordelen van beleggen in een toegezegd-pensioenregeling effectief teniet gedaan, aangezien u de lening in dollars na belastingen moet terugbetalen. Bovendien krijgt u rente en mogelijk kosten over de lening.

Weersta de optie, zegt Armstrong. De noodzaak om te lenen van je 401 (k) is typisch een teken dat je een betere geldreserve moet plannen, sparen of bezuinigen op uitgaven en budgettering voor levensdoelen.

Sommigen beweren dat jezelf terugbetalen met rente een goede manier is om je portefeuille op te bouwen, maar een veel betere strategie is om de voortgang van de groei van je langetermijnspaarvehikel niet te onderbreken.

Neem je 401 (k) met je mee

De meeste mensen zullen in de loop van hun leven meer dan een half dozijn van baan veranderen. Veel te veel van ze zullen elke keer dat ze verhuizen hun 401 (k) -plannen verzilveren. Dit is een slechte strategie. Als je elke keer uitbetaalt, heb je niets meer wanneer je het nodig hebt, vooral gezien het feit dat je belasting moet betalen over het geld , plus een boete van 10% voor vroegtijdige opname als u “onder de 59½ bent. Zelfs als uw saldo te laag is om in het plan te blijven, kunt u dat geld naar een IRA overboeken en het laten groeien.

Als u “verhuist naar een nieuwe baan, kunt u mogelijk ook het geld van uw oude 401 (k) overboeken naar het plan van uw nieuwe werkgever, als het bedrijf dit toestaat. Welke keuze u ook maakt, zorg ervoor dat u een directe overschrijving maakt van uw 401 (k) naar de IRA of de 401 (k) van het nieuwe bedrijf om te voorkomen dat u belastingboetes riskeert.

Waar het op neerkomt

Het opbouwen van een betere startbaan voor pensionering of financiële onafhankelijkheid begint met sparen. De ‘betaal uzelf eerst’-methode werkt het beste, en dat is een van de redenen waarom het 401 (k) -plan van uw werkgever zo is een goede plek om contant geld op te bergen, zegt Charlotte Dougherty, CFP, oprichter van Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.

Zodra u Als u voorbij het onsterfelijke proza van de literatuur van het financiële bedrijf gaat, merkt u misschien dat u echt geïnteresseerd bent in de vele soorten investeringen die een 401 (k) -plan voor u opent. In ieder geval zult u het leuk vinden om uw nestei van kwartaal tot kwartaal te zien groeien.