Bij de meeste leningen betaalt u, als u ze eerder aflost dan gepland, minder rente (ervan uitgaande dat er geen boetes voor vervroegde aflossing gelden). Maar dat geldt misschien niet voor uw autolening.
Sommige kredietverstrekkers hebben taal in hun contracten waardoor u de hoofdsom eigenlijk niet eerder kunt betalen dan gepland. Hier zullen we bespreken wat u moet weten voordat u probeert uw autolening vroegtijdig af te betalen.
Waarom maken kredietverstrekkers het moeilijk om uw autolening vervroegd af te lossen? Simpel gezegd, het is omdat die kredietverstrekkers geld willen verdienen, en als ze de hoofdsom vervroegd betalen, hoeven ze geen rente te betalen.
Wat staat er voor de boeg:
Hoe autoleningen rente berekenen
De meeste leningen (bijvoorbeeld een hypotheek of een studielening) brengen samengestelde rente in rekening. Veel autoleningen bereken de rente echter op een andere manier – ze rekenen eenvoudig e rente.
Wat is het verschil tussen samengestelde rente en enkelvoudige rente?
Samengestelde rente wordt in rekening gebracht over zowel de hoofdsom als het opgebouwde rentebedrag. Dat betekent dat naarmate uw rentesaldo toeneemt met elke dag dat de lening uitstaat, er ook rente over dat saldo in rekening wordt gebracht.
De enkelvoudige rente wordt alleen berekend op basis van het uitstaande hoofdsaldo van de lening.
Het goede nieuws is dat enkelvoudige rente resulteert in lagere rentelasten gedurende de looptijd van de lening. In feite kan de eenvoudige renteberekening honderden dollars besparen over de volledige looptijd van de lening.
Gerelateerd: auto-betaalbaarheidscalculator
Vooraf berekende rente op een autolening
Autokredietverstrekkers gebruiken soms ook zoiets als vooraf berekende rente. Kredietverstrekkers gebruiken uw oorspronkelijke betalingsschema (dwz hoelang u erover doet om de lening af te betalen) om de totale rente over de lening te berekenen, en die totale rente wordt bepaald.
Zelfs als u uw lening afbetaalt eerder, of als u extra betalingen verricht, verandert het totale bedrag aan rente dat u betaalt niet.
Het bedrag aan rente dat u betaalt met vooraf berekende rente, is hetzelfde als voor enkelvoudige rente als u al uw betalingen doet Volgens het schema. Als u onder dit type lening aanvullende aflossingen doet, kan de kredietverstrekker de extra betaling eerst toepassen op het rentesaldo dat vooraf is berekend over de looptijd van de lening, in plaats van op het saldo van de hoofdsom.
Wanneer u Als u alleen hoofdsombetalingen wilt doen, moet u contact opnemen met de geldverstrekker en bepalen wat het proces is.
Als de geldverstrekker niet meegaand is, moet u wellicht herfinanciering overwegen. Als u de lening herfinanciert, controleer dan of de nieuwe kredietverstrekker ofwel samengestelde rente ofwel enkelvoudige rente gebruikt. En vermijd specifiek die kredietverstrekkers die vooraf berekende rente gebruiken.
Als algemene regel gebruiken banken en kredietverenigingen tien om samengestelde rente te gebruiken. Maar financieringsmaatschappijen voor autoleningen zullen eerder vooraf berekende rente of enkelvoudige rente gebruiken.
Het instellen van extra hoofdsombetalingen voor een autolening
Sommige autoleningen accepteren geen betalingen voor alleen de hoofdsom. .
Als u deze rekenmachine gebruikt en deze instelt voor elke maand extra betalingen, laat het zien dat u minder algemene financieringskosten betaalt.
Dus wat is de deal? Op de manier van banken is Ally uitzonderlijk terughoudend over hoe zijn lening eigenlijk werkt. U kunt het vervroegd afbetalen en u kunt in rente sparen. Maar Ally zal nooit een betaling aannemen en deze automatisch toepassen op de opdrachtgever. Het zorgt eerst voor alle andere openstaande kosten, inclusief rente.
Wanneer u uw autolening betaalt, betaalt u zowel een deel van de hoofdsom als de rente die is opgebouwd in de tijd sinds uw laatste betaling. Dus, als je zoals gewoonlijk je normale betaling doet, krijg je twee weken later een onverwachte meevaller en wil je die op je tegoed gooien, Ally zal het eerst besteden aan de twee weken aan rente die is opgebouwd sinds je laatste officiële betaling. Wat er dan overblijft, is van toepassing op uw hoofdsom.
Zodra u een extra betaling heeft gedaan, verlaagt de bank het bedrag van uw volgende betaling eenvoudig, mogelijk tot nul. Of ze veranderen de datum waarop uw volgende betaling moet worden betaald, in plaats van gewoon het bedrag op het saldo toe te passen en u zoals gewoonlijk de volgende maand in rekening te brengen.
De verleiding hier is natuurlijk om naar dat minimum te kijken verschuldigd ($ 0!) en gewoon niet betalen voor de volgende maand, of de volgende twee of drie maanden, totdat dat minimum weer is bereikt, wat betekent dat uw betalingsschema uiteindelijk weer normaal wordt. U betaalt uw lening niet vroegtijdig af; je hebt gewoon betalingen gedaan die eerder dan gepland waren, en daarna een korte pauze genomen om te betalen.
Als je geldschieter geen betalingen voor alleen de hoofdsom accepteert
Als je geldschieter dat niet doet accepteer alleen hoofdsom betalingen, u heeft twee keuzes:
-
Herfinancier de lening bij een geldschieter die alleen hoofdsom betalingen accepteert.Zorg ervoor dat u een schriftelijke verificatie krijgt voordat u de herfinanciering uitvoert. U kunt binnen ongeveer vijf minuten online vrijblijvende offertes voor herfinanciering van autoleningen krijgen van LendingTree. - Betaal uw aanvullende hoofdsom op een speciale spaarrekening en betaal de lening af wanneer het saldo van de spaarrekening hoog genoeg is volledig.
Maar voordat u iets van dat doet, moet u nagaan wat de wetten in uw land zijn met betrekking tot betalingen van autoleningen die alleen op de hoofdsom lopen. Als uw geldschieter het niet toestaat, maar de staatswet wel, kunt u de wet citeren en eisen dat deze een voorziening treft om de betalingen te accepteren.
Gerelateerd: peer-to-peer autoleningen
Andere banken maken het moeilijk om alleen de hoofdsom te betalen
Om het bedrag aan rente dat u betaalt te maximaliseren, laten kredietverstrekkers u door hoepels springen om extra hoofdbetalingen te doen. Sommigen kunnen bijvoorbeeld eisen dat u een aparte cheque uitschrijft – naast de normale maandelijkse autobetaling – voor de hoofdsom. Sommige banken eisen zelfs dat extra hoofdbetalingen naar een heel ander adres worden gestuurd.
Consumerist heeft gemeld dat Chase Bank je verplichtte een papieren cheque naar een specifiek adres te sturen om de betaling aan de hoofdsom te laten betalen. Anders beschouwden ze aanvullende betalingen eenvoudigweg als vroegtijdige betalingen, in plaats van echt als een ‘extra’ betaling. Het lijkt erop dat ze sindsdien hun manier van doen zijn veranderd. U kunt nu ook gewoon het vakje ‘hoofdsomvermindering’ aanvinken.
Samenvatting
Zoals u kunt zien, zijn autoleningen niet zo eenvoudig als ze lijken. Hoewel het misschien contra-intuïtief lijkt, willen niet alle kredietverstrekkers van autoleningen dat u uw lening eerder dan gepland aflost. Als u dat doet, verliezen ze immers het inkomen dat ze zouden verdienen met de betalingen die u doet. Om die reden kunt u een of twee obstakels verwachten die u ervan weerhouden om alleen de hoofdsom te betalen.
De volgende keer dat u een auto koopt en een autolening moet nemen, moet u goed letten op de berekeningsmethode voor de rente. . Als het iets anders is dan enkelvoudige rente of samengestelde rente, zoek dan naar een andere lening of geldschieter.
- Hoeveel moet u aan een auto besteden?
- Hoe Financier uw auto op een slimme manier
- Vind de beste autoleningstarieven!
- Is het vroegtijdig afbetalen van uw autolening slecht voor uw kredietscore?