Subrogatie is een wettelijk recht dat aan verzekeraars wordt toegekend. Het stelt hen in staat om vergoeding te vragen voor verliezen die ze hebben betaald door de partijen die de verliezen hebben veroorzaakt aan te klagen.
Verzekeraar stapt in de schoenen van verzekerde
De verzekeraar Dankzij het subrogatierecht kan het ‘in de schoenen van de verzekerde stappen’. Het volgende voorbeeld laat zien hoe het werkt.
Jill heeft onlangs een nieuwe koelwagen gekocht voor gebruik in haar bloemenbedrijf. Ze heeft het voertuig verzekerd onder een zakelijke autopolis die uitgebreide dekking en dekking voor aanrijdingen omvat. Als ze op een ochtend bij de winkel aankomt, ontdekt Jill dat het voertuig zwaar is beschadigd door een aanrijder. Ze meldt het verlies voor haar commerciële autoverzekeraar. De verzekeraar verklaart het busje total loss en betaalt Jill $ 50.000.
De verzekeraar krijgt later videobeelden die Ted identificeert als de bestuurder die Jill heeft beschadigd “s busje. De verzekeraar klaagt Ted aan voor $ 50.000, het bedrag dat hij Jill heeft betaald voor het verlies. Als Jill geen fysieke schadeverzekering had, zou ze het recht hebben om Ted aan te klagen voor de schade die hij aan haar busje heeft toegebracht. Omdat de verzekeringsmaatschappij van Jill haar het verlies heeft vergoed, wordt haar recht om de chauffeur te dagvaarden overgedragen aan haar. verzekeraar. De verzekeraar “stapt in de schoenen van Jill”, wat betekent dat hij alle rechten verkrijgt die Jill heeft om de bestuurder te vervolgen.
Typische subrogatieclausules
De meeste zakelijke verzekeringen polissen bevatten een clausule die de subrogatierechten van de verzekeraar beschrijft. In ISO-polissen komt de subrogatieclausule over het algemeen voor in de polisvoorwaarden onder de titel Overdracht van herstelrechten tegen anderen aan ons. Subrogatieclausules variëren, maar ze hebben allemaal hetzelfde algemene doel. Ze stellen de verzekeraar in staat om zijn verliesbetaling te verhalen op de partij die de schade heeft veroorzaakt.
1. Beleid inzake commercieel onroerend goed
Veel beleid inzake commercieel onroerend goed bevat een subrogatieclausule zoals hieronder weergegeven:
Als een persoon of organisatie aan of voor wie we uit hoofde van dit dekkingsgedeelte betalen, rechten heeft om schadevergoeding van een ander te verhalen, worden die rechten aan ons overgedragen in de mate van onze betaling.
Het volgende voorbeeld laat zien hoe deze clausule van toepassing is:
Jennifer heeft een klein commercieel gebouw dat ze gebruikt om huisdieren te verzorgen bedrijf. Ze heeft het gebouw verzekerd op basis van een bedrijfspolis. Op een dag is Jennifer bezig met een harige klant wanneer een muur van haar gebouw plotseling in brand vliegt. De brandweer arriveert en blust de brand. Het gebouw van Jennifer loopt aanzienlijke schade op, dus dient ze een claim in bij haar eigendomsverzekeraar.
De brand werd veroorzaakt door een ketelexplosie in het naastgelegen gebouw. De ketel explodeerde omdat de gebouweigenaar (Bill) heeft het niet goed onderhouden. Jennifer’s verzekeraar betaalt haar voor de brandschade en klaagt vervolgens Bill aan voor het bedrag dat het aan Jennifer heeft betaald. Omdat de verzekeraar Jennifer heeft vergoed (vergoed) voor het verlies, veronderstelt zij haar recht om Bill aan te klagen, maar alleen voor het bedrag dat zij aan Jennifer heeft betaald.
2. Beleid inzake commerciële aansprakelijkheid
De meeste beleidslijnen inzake zakelijke aansprakelijkheid bevatten dezelfde subrogatieclausule als in het standaard ISO-beleid voor algemene aansprakelijkheid. Hierin staat dat als de verzekerde rechten heeft om de uitkering die de verzekeraar op grond van de polis heeft gedaan, geheel of gedeeltelijk terug te vorderen, deze rechten worden overgedragen aan de verzekeraar. Het volgende voorbeeld laat zien hoe deze clausule van toepassing is.
Rhonda bezit een populair restaurant dat zitplaatsen buiten aanbiedt. Rhonda heeft onlangs de buitenruimte opgewaardeerd door planten en een decoratieve bakstenen muur toe te voegen. Op een dag eten meerdere klanten buiten als de muur plotseling instort. Een klant raakt gewond door vallende stenen en klaagt Rhonda’s bedrijf aan wegens lichamelijk letsel. Rhonda’s aansprakelijkheidsverzekeraar betaalt de claim en klaagt vervolgens de aannemer aan om zijn verlies te verhalen. De verzekeraar stelt dat de aannemer de muur niet goed heeft gebouwd en dat zijn nalatigheid de klant heeft verwond. Omdat de verzekeraar de claim namens Rhonda heeft uitbetaald, veronderstelt hij haar recht om de nalatige aannemer aan te klagen.
3. Commercieel automatisch beleid
Het standaard autobeleid voor bedrijven bevat een subrogatieclausule die vergelijkbaar is met die in het ISO-eigendomsbeleid. Het vermeldt dat als de verzekeraar een autoaansprakelijkheids- of fysieke schadeclaim betaalt, en iemand anders dan de verzekerde aansprakelijk is voor het letsel of de schade, de verzekeraar die partij kan aanklagen om het bedrag van zijn claimbetaling terug te vorderen.
4. Compensatiebeleid voor werknemers
Het standaard compensatiebeleid voor werknemers van NCCI bevat twee subrogatieclausules, beide getiteld Recovery From Anderen.
De eerste clausule verschijnt onder deel een, werknemerscompensatie.Het geeft de verzekeraar uw rechten en de rechten van uw benadeelde werknemer om betalingen terug te vorderen die de verzekeraar heeft gedaan van iedereen die aansprakelijk is voor het letsel van een werknemer. Stel dat uw bedrijf een arbeidscompensatiepolis heeft afgesloten. Een van uw werknemers is gewond een auto-ongeluk veroorzaakt door de nalatigheid van een andere bestuurder. Uw verzekeraar biedt de werknemer vergoedingsuitkeringen aan en klaagt vervolgens de nalatige bestuurder aan voor de kosten van die voordelen.
In sommige staten , zou de gewonde werknemer vergoedingen voor werknemers kunnen innen en vervolgens de nalatige bestuurder voor schadevergoeding aanklagen. De meeste staten verbieden werknemers echter om ‘dubbel te dippen’ (dubbele vergoeding ontvangen voor hetzelfde letsel). In deze staten kan een werknemer die schadevergoeding int van de nalatige partij moet de verzekeraar de waarde van de voordelen die hij of zij heeft ontvangen vergoeden. Zodra de werknemer de verzekeraar heeft vergoed, kan het hem of zij worden toegestaan om de resterende schade te behouden.
Een seconde De subrogatieclausule staat onder deel twee, Werkgeversaansprakelijkheidsdekking. Het geeft de verzekeraar het recht om verhaal te halen bij eenieder die aansprakelijk is voor een letsel waarvoor de verzekeraar op grond van de polis een schadevergoeding heeft betaald. Dat wil zeggen, als de verzekeraar een schadevergoeding heeft betaald als gevolg van een letsel van een werknemer, kan hij de betaling ervan verhalen op de partij die het letsel heeft veroorzaakt.
Behoud de Rechten van verzekeraar
Zodra een verzekeraar een claim heeft betaald, neemt hij uw rechten tegenover de nalatige partij over. Als u afstand heeft gedaan van uw rechten, hoeft u er geen over te dragen aan de verzekeraar. Om deze reden kunnen vrijwel alle subrogatieclausules bevatten taal die vereist dat u het recht van de verzekeraar beschermt om de nalatige partij te dagvaarden. De meeste clausules verbieden u om afstand te doen van (afstand te doen) van uw recht om de verantwoordelijke partij te dagvaarden nadat er een verlies is opgetreden.
Stel bijvoorbeeld dat Rhonda in het hierboven beschreven restaurantscenario huurde haar broer, een aannemer metselwerk, in om de bakstenen muur te bouwen. Als de muur instort. Rhonda belooft hem dat ze hem niet zal aanklagen voor de schade. Rhonda heeft de subrogatieclausule in haar aansprakelijkheidsbeleid geschonden.
Vrijstellingen vóór verlies toegestaan
Bij veel polissen voor commercieel onroerend goed kunt u afstand doen van uw subrogatierechten voordat er een verlies is opgetreden. De meeste aansprakelijkheidspolissen sluiten vrijstellingen vóór verlies niet in, dus dergelijke afstandsverklaringen zijn over het algemeen toegestaan. Dit betekent dat u een contract kunt ondertekenen waarin u belooft iemand niet aan te klagen wegens verlies als er nog geen verlies is opgetreden. Ontheffingen van subrogatie komen voor in veel soorten zakelijke contracten.
Het gedeelte met voorwaarden van het standaardbeleid voor commercieel onroerend goed bevat een uitzondering op de regel voor afstandsverklaring na verlies. Hiermee kunt u afstand doen van uw subrogatierechten na een verlies als de afstand wordt gedaan ten gunste van een van de volgende:
- Een andere verzekerde onder de polis
- Een huurder van u
- Een bedrijf dat uw bedrijf bezit of beheert
- Een bedrijf dat u bezit of beheert