Het acceptatieproces evalueert rechtstreeks uw financiën en kredietbeslissingen uit het verleden. Tijdens het acceptatieproces kijkt uw onderschrijver naar vier gebieden die hem een completer beeld van u kunnen geven: uw inkomen, krediet en vermogensinformatie. Er wordt ook rekening gehouden met de taxatie van uw woning.
Inkomen
Uw verzekeraar moet weten dat u voldoende inkomen heeft om uw hypotheeklasten elke maand te dekken. Om dit te bewijzen, moet u drie soorten documenten overleggen om uw inkomen te verifiëren: W-2’s van de afgelopen 2 jaar, uw twee meest recente bankafschriften en uw twee meest recente loonstrookjes.
Bent u zelf in loondienst, of bezit u een aanzienlijk aandeel in een bedrijf? U moet in plaats van W-2’s een aantal verschillende documenten overleggen: winst- en verliesstaten, K-1’s, balansen en uw persoonlijke en zakelijke belastingaangiften.
Uw verzekeraar zal dat ook controleren uw inkomen komt overeen met het inkomen dat u opgeeft en verifieert uw werksituatie bij uw werkgever.
Beoordeling
Bij aankoop van een woning is een taxatie bijna altijd vereist. Ze bieden bescherming voor zowel u als uw geldschieter, omdat ze ervoor zorgen dat u alleen leent wat de woning werkelijk waard is.
Een taxateur inspecteert de woning, loopt door de woning en neemt foto’s en metingen om de toestand te beoordelen. en kenmerken van het huis. De taxateur vergelijkt vergelijkbare woningen door te zoeken naar woningen die qua locatie, grootte en kenmerken vergelijkbaar zijn. Deze “composities” moeten in de afgelopen 6 maanden zijn verkocht en zich binnen een mijl van het onroerend goed bevinden, tenzij u in een landelijke omgeving woont.
Nadat een professionele taxateur een waarde aan het onroerend goed heeft toegekend, moet de verzekeraar vergelijkt de taxatie met het bedrag van uw hypotheek. Als de woning veel minder waard is dan de hypotheek, kan uw verzekeraar uw aanvraag schorsen. In deze situatie kunt u de taxatie aanvechten, met de verkoper onderhandelen om de koopprijs te verlagen of weglopen van het onroerend goed.
Krediet
Een verzekeraar evalueert ook uw kredietscore. Uw kredietscore, een getal van drie cijfers, beoordeelt hoe verantwoordelijk u bent wanneer u schulden terugbetaalt. A een goede kredietscore toont aan dat u uw schulden terugbetaalt en kan u ook helpen in aanmerking te komen voor een lagere rente.
De minimale kredietscore die u moet hebben, hangt af van het type lening dat u nastreeft. Uw kredietscore moet minimaal 620 zijn als u een conventionele lening aanvraagt.
Als u een FHA-lening, de minimale kredietscore is 580. Hoewel er geen minimale kredietscore is voor VA-leningen, kunnen individuele kredietverstrekkers hun eigen minimale kredietvereisten vaststellen. Uw onderschrijver zal ook uw kredietrapport opvragen en naar uw betalingsgeschiedenis, uw kredietgebruik en de leeftijd van uw rekeningen kijken.
De onderschrijver kijkt naar uw kredietrapport om uw schuld-tot-inkomen (DTI) te bepalen verhouding. Zoals eerder vermeld, is dit het totale bedrag dat u elke maand aan rekeningen en uitgaven uitgeeft, gedeeld door uw maandelijks bruto (voor belasting) inkomen. Kredietverstrekkers geven er de voorkeur aan om een DTI-ratio van 50% of minder te zien.
Hier is een voorbeeld van hoe u de DTI kunt berekenen: stel dat u $ 5.000 per maand verdient. Laten we ook zeggen dat u $ 600 per maand aan huur uitgeeft, $ 200 aan een autolening en $ 300 aan studieleningen.
Informatie over activa
Uw activa kunnen u helpen in aanmerking te komen voor een hypotheek omdat ze kan voor contant geld worden verkocht als u uw betalingen niet nakomt. Een verzekeraar kan uw betaal- en spaarrekeningen, onroerend goed, aandelen en persoonlijke eigendommen bekijken.
Aangezien de afsluiting tussen de 3% en 6% van de leningprijs kan liggen, gebruiken kredietverstrekkers ook activa om ervoor te zorgen dat u hypotheekbetalingen nadat u de afsluitingskosten heeft betaald.